Материал помещен в архив

АНКЕТИРОВАНИЕ КЛИЕНТОВ БАНКОВ
(В ВОПРОСАХ И ОТВЕТАХ)

Вопрос: Каким образом банку отразить взаимосвязи между анкетами в электронной базе данных, если в анкете клиента-организации отсутствуют идентификационные сведения физических лиц, имеющих отношение к данной организации?

Ответ: С 4 февраля 2012 г. электронная база данных анкет клиентов должна обеспечивать поиск связанных друг с другом клиентов, а также отображение информационных связей между ними (абзац 6 п.20¹ Инструкции об осуществлении банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями мер по предотвращению и выявлению финансовых операций, связанных с легализацией доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 28.02.2008 № 34 (далее - Инструкция № 34)).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 18 февраля 2015 г. взамен Инструкции № 34 действует Инструкция о требованиях к правилам внутреннего контроля банков, небанковских кредитно-финансовых организаций, открытого акционерного общества «Банк развития Республики Беларусь» в сфере предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения, утвержденная постановлением Правления Нацбанка РБ от 24.12.2014 № 818.

В целях выполнения данного требования банками в анкету клиента-организации введены соответствующие графы для отображения идентификационных сведений (фамилия, собственное имя, отчество, паспортные данные) третьих лиц: учредителей, бенефициарных владельцев, руководителя, главного бухгалтера, иных уполномоченных должностных лиц, которым в установленном порядке предоставлено право действовать от имени организации. Анкета клиента-организации заполняется работником банка на основании сведений, представленных клиентом путем заполнения соответствующего вопросника.

При обслуживании клиентов у банков нередко возникает следующая ситуация. Клиенты-организации не всегда указывают необходимые сведения в заполняемом вопроснике, объясняя это тем, что представление полных идентификационных сведений третьих лиц не является обязательным требованием законодательства.

Вместе с тем ст.7 Закона РБ от 19.07.2000 № 426-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности» (далее - Закон) зафиксированы обязанности:

• участников финансовой операции - представлять лицам, осуществляющим финансовые операции, документы (сведения), необходимые для их идентификации;

• лиц, осуществляющих финансовые операции, - проводить идентификацию участников финансовой операции в следующих случаях:

- при заключении с ними договоров на осуществление финансовых операций в письменной форме;

- при осуществлении финансовых операций, сумма которых равна или превышает 1 000 базовых величин;

- при осуществлении финансовых операций, подлежащих особому контролю.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 4 января 2015 г. следует руководствоваться ст.6 и 8 Закона РБ от 30.06.2014 № 165-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения».

Минимальный перечень идентификационных сведений участника финансовой операции определен в ст.7 Закона. Перечень обязательных сведений, указываемых банками в анкетах сокращенной, стандартной и расширенной форм, определен в приложении 1 к Инструкции № 34. При определении объема идентификационных сведений третьих лиц, указываемых в анкете клиента, банк руководствуется перечнем обязательных сведений, установленным для анкеты сокращенной формы. Дополнительные сведения, указываемые в анкетах, устанавливаются банком самостоятельно.

Принимая во внимание, что анкета клиента является внутренним документом банка, идентификационную информацию он получает способами, не противоречащими законодательству, в т.ч. из представленных клиентом документов и сведений. Банк вправе отказать участникам финансовой операции в ее осуществлении (в т.ч. в открытии счета) в случае непредставления документов (сведений), необходимых для идентификации данных лиц и (или) регистрации финансовой операции, подлежащей особому контролю (часть пятая ст.5 Закона).

Таким образом, нормами законодательства закреплен инструмент, позволяющий получать банкам идентификационные сведения о клиентах в необходимом объеме.

В приведенной в вопросе ситуации, когда в анкете клиента отсутствует информация о третьих лицах, установление взаимосвязей невозможно. Если же банк располагает сведениями хотя бы о фамилии, собственном имени, отчестве третьего лица, взаимосвязь можно организовать при условии сохранения уникальности записи, поскольку существует вероятность совпадения этих сведений с анкетными данными иного лица, содержащимися в электронной базе данных анкет клиентов.

Вопрос: Является ли достаточным в графе «Сведения о подозрительных финансовых операциях» раздела «Служебная информация» анкеты клиента указание номера специального формуляра, даты направления его в орган финансового мониторинга, критерия выявления или признака подозрительности?

Ответ: Электронная база данных анкет клиентов является программным модулем автоматизированной системы банка и позволяет просматривать через соответствующие гиперссылки специальные формуляры регистрации финансовых операций, подлежащих особому контролю, направленные банком в орган финансового мониторинга.

Определен четкий состав сведений о подозрительных финансовых операциях, указываемых в разделе «Служебная информация» анкеты клиента (подп.15.5 п.15 Инструкции № 34):

• дата и место осуществления финансовой операции;

• сумма финансовой операции;

• вид финансовой операции;

• критерий выявления или признак подозрительной финансовой операции.

Этот объем структурированной в одном месте информации полностью отражает деятельность клиента, в отношении которой у банка возникают подозрения, что она осуществляется в целях легализации доходов, полученных преступным путем, и (или) финансирования террористической деятельности. Дополнительная возможность просмотра непосредственно самих специальных формуляров через соответствующие гиперссылки позволяет просмотреть детали и идентификационные сведения участников финансовой операции, что, безусловно, облегчает процесс принятия решения о признании очередной финансовой операции клиента подозрительной (неподозрительной) и представлении (непредставлении) сведений о ней в орган финансового мониторинга.

Вопрос: Каким образом банку следует фиксировать факт невозможности установления контакта с клиентом, по счетам которого не проводились операции на основании его платежных инструкций? Достаточно ли указать в разделе «Служебная информация» анкеты клиента о предпринятых банком попытках связаться с ним по телефону?

Ответ: Сроки, установленные п.28 Инструкции № 34, позволяют банку организовать последовательную работу по обновлению (актуализации) всех содержащихся в анкетах клиентов сведений. Принимая во внимание, что клиент, не осуществляющий финансовые операции в банке, создает минимальный риск с точки зрения легализации преступных доходов и (или) финансирования терроризма, представляется достаточным указание банком в анкете клиента информации о попытках с ним связаться (дата и способ). В случае возобновления клиентом деловой активности (проведение платежей на основании платежных инструкций) либо установления с ним контакта банку следует предложить клиенту обновить идентификационные данные путем заполнения соответствующего вопросника.

По сведениям банков, у них имеется негативный опыт направления письменных запросов клиентам (физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, организациям) по имеющимся адресам. Присутствовали нарекания со стороны клиентов, сменивших адреса и не уведомивших банк, когда посторонние лица получали информацию о наличии у клиента счетов в банке.

В отношении таких нареканий необходимо отметить следующее. При заключении договоров на осуществление банковских операций с клиентами, как правило, устанавливается требование по обязательному информированию банка в случае изменения обстоятельств, способных повлиять на исполнение договора, в т.ч. паспортных данных и места жительства. За несвоевременное информирование в договоре закрепляется ответственность в виде штрафных санкций, которые банк вправе взыскать с юридических и физических лиц в случае невыполнения ими своих обязательств.

Вопрос: При анкетировании организации каких лиц относить к уполномоченным должностным лицам, которым в установленном порядке предоставлено право действовать от имени данной организации?

Ответ: При оценке вектора «Риск по профилю клиента» банком учитывается присвоенная в соответствии с п.14¹ Инструкции № 34 категория клиента и анализируется ряд сведений, в т.ч. сведения о руководителе, главном бухгалтере и (или) иных уполномоченных должностных лицах, которым в установленном порядке предоставлено право действовать от имени организации, а также об их деловой репутации (часть вторая п.23 Инструкции № 34). Сведения, полученные банком в ходе идентификации организации, фиксируются в анкете клиента (часть первая п.14 Инструкции № 34).

Согласно гражданскому законодательству от имени юридического лица может выступать физическое лицо в силу акта законодательства или учредительных документов юридического лица (п.3 ст.49 Гражданского кодекса РБ (далее - Кодекс)).

Доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это его учредительными документами, скрепленной печатью этой организации. Руководитель юридического лица в пределах своей компетенции действует от его имени без доверенности (часть первая п.5 ст.186 Кодекса).

Таким образом, право действовать от имени организации предоставляется должностным лицам, уполномоченным на это законодательством, учредительными документами, руководителем организации (иным лицом) путем оформления в установленном порядке доверенности.

Банк на основе анализа устава (учредительного договора) организации, ее организационно-распорядительных документов включает в анкету информацию о лицах, которые непосредственно дают (имеют право давать) указания банку по осуществлению финансовых операций от имени организации.

18.06.2012 г.

Анжелика Хаданович, главный экономист Главного управления валютного регулирования и валютного контроля Национального банка Республики Беларусь