Материал помещен в архив

ВОПРОС: Банк Республики Беларусь заключил кредитный договор в иностранной валюте с юридическим лицом - резидентом (далее - кредитополучатель). Обеспечением исполнения обязательств кредитополучателя является залог недвижимого имущества (ипотека), принадлежащего юридическому лицу - резиденту-2.

У кредитополучателя возникает просроченная задолженность. Банк обращает взыскание на заложенное имущество. Резидент-2 реализует предоставленное ст.42 Закона Республики Беларусь от 20.06.2008 № 345-З «Об ипотеке» (далее - Закон об ипотеке) право, удовлетворяет все обеспеченные ипотекой требования залогодержателя, для чего обращается в банк с целью осуществления платежа банку-кредитодателю в иностранной валюте.

1. Правомерны ли расчеты в иностранной валюте?

2. Каковы действия банка в данном случае?

3. Возможна ли покупка иностранной валюты?

ОТВЕТ: 1. Расчеты производятся в рамках банковской операции (кредитование), следовательно, они правомерны.

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. При этом взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается (ст.137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК)).

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором (ст.147 БК).

Исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством Республики Беларусь на третье лицо (п.20 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 7 апреля 2018 г. следует руководствоваться Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149.

При обращении по требованию залогодержателя взыскания на имущество, являющееся предметом ипотеки, должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе удовлетворить все обеспеченные ипотекой требования залогодержателя в том размере, какой эти требования имеют к моменту уплаты соответствующих сумм. Это право может быть осуществлено в любое время до момента продажи на публичных торгах (торгах) имущества, являющегося предметом ипотеки. Должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, и залогодатель, являющийся третьим лицом, которые удовлетворяют обеспеченные ипотекой требования залогодержателя, обязаны возместить залогодержателю расходы по обращению взыскания на имущество, являющееся предметом ипотеки, и его реализации (пп.1-2 ст.42 Закона об ипотеке).

Права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании акта законодательства и наступления указанных в нем обстоятельств: вследствие исполнения обязательства должника его поручителем или залогодателем, не являющимся должником по этому обязательству (п.3 ст.358 Гражданского кодекса Республики Беларусь).

При проведении валютных операций использование иностранной валюты, ценных бумаг в иностранной валюте и (или) платежных документов в иностранной валюте между субъектами валютных операций - резидентами разрешается при проведении между банком и субъектом валютных операций - резидентом валютных операций, являющихся банковскими операциями (подп.25.5 п.25 Правил проведения валютных операций, утвержденных постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 72).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 1 марта 2019 г. глава 5 (пп.25-27) Правил изложена в новой редакции на основании постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 19.12.2018 № 612.

Размещение привлеченных денежных средств физических и (или) юридических лиц на счета и во вклады (депозиты) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности (то есть кредитование) является банковской операцией (ст.14 БК).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 29 июля 2018 г. следует руководствоваться ст.14 БК с дополнениями, внесенными Законом Республики Беларусь от 17.07.2018 № 133-З.

По сути, третье лицо - залогодатель вступает в правоотношение, возникшее при осуществлении банковской деятельности. Оно привлекается к выполнению денежного обязательства кредитополучателя, вытекающего из кредитного договора, заключение которого относится к банковским операциям.

Таким образом, расчеты производятся в рамках банковской операции (кредитование), следовательно, расчеты правомерны.

2. У банка нет оснований для отказа в проведении валютной операции. Банк должен осуществить платеж.

Основания для отказа банком в проведении валютной операции перечислены в п.28 Инструкции о порядке регистрации сделки и выполнении банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями функций агентов валютного контроля, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 16.04.2009 № 46. Исходя из анализа п.28 названной Инструкции можно сделать вывод, что у банка нет оснований для отказа в проведении валютной операции. Банк должен осуществить платеж.

3. Покупка иностранной валюты без разрешения Национального банка Республики Беларусь невозможна.

Нормами Инструкции о порядке совершения валютно-обменных операций с участием юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.07.2005 № 112, не установлена возможность покупки иностранной валюты для погашения задолженности по кредиту залогодателем, не являющимся кредитополучателем по кредитному договору.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 11 апреля 2018 г. Инструкция № 112 изложена в новой редакции постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.12.2017 № 538.

01.07.2015

Денис Сафаревич, юрист