


Материал помещен в архив
БАНКОВСКИЙ КОНТРОЛЬ ФИНАНСОВЫХ ОПЕРАЦИЙ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
(В ВОПРОСАХ И ОТВЕТАХ)
Вопрос: Как законодательством регулируется осуществление денежных переводов между физическими лицами - держателями банковских пластиковых карточек международных платежных систем?
Ответ: Рассмотрим, как функционирует система денежных переводов посредством банковских пластиковых карточек на примере услуги Visa Personal Payments (платежи и переводы Visa (далее - VPP)), предоставляемой международной платежной системой Visa в таких странах, как Украина, Казахстан, Грузия, Таджикистан, Узбекистан, Россия, Молдова. Прежде эта услуга называлась Visa Money Transfer (перевод на карту Visa (далее - VMT)).
Услуга VPP предоставляет возможность держателям карт Visa, эмитированных банками в определенной стране «A», осуществлять и получать наличными денежный перевод, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, с банковского счета либо со счета карты Visa на счет карты Visa на территории страны «А» и за ее пределами.
В рамках услуги VPP физическое лицо в банке («банк-отправитель») в стране «А», являющемся членом платежной системы Visa, вносит средства в местной валюте наличными через банкомат, киоск или со своей карты Visa местного банка через POS-терминал, киоск самообслуживания, с помощью системы мобильного или интернет-банкинга и пополняет карту Visa физического лица - держателя карты Visa в банке-получателе, также являющемся членом платежной системы Visa. Сумма VPP переводится получателю - физическому лицу (например, из страны «А» в Россию и наоборот), который получает ее в валюте, привязанной к счету его карты Visa.
Сумма перевода на карту Visa ограничена размером, не превышающим 2 500 долл. США или эквивалентом этой суммы в национальной валюте. Каждый банк, предоставляющий сервис VPP в соответствии с правилами Visa, также устанавливает различные лимиты на проведение операций VPP в отношении одного получателя (например, в день, в несколько дней, в неделю, в месяц).
При VPP физическое лицо - отправитель идентифицируется в момент отправления средств по номеру карты и ПИН-коду или по имени пользователя и паролю (например, в системе интернет-банкинг) либо идентифицируется в терминале самообслуживания - киоске, для чего вручную вводит на экране терминала свое имя, адрес (имя и адрес являются обязательными полями сообщения по трансграничной транзакции VPP), в соответствии с правилами Visa. Таким образом, по трансграничным операциям банк - получатель VPP получает имя и адрес отправителя - физического лица - держателя карты Visa наряду с идентификационным номером транзакции по VPP.
Рассмотрим нормы законодательства, которые необходимо учитывать при внедрении услуги VPP в нашей стране.
Денежные средства на карт-счета физических лиц могут зачисляться в результате совершения физическими, юридическими лицами (индивидуальными предпринимателями) банковских переводов, а также внесения наличных денежных средств в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договором карт-счета (часть первая п.16 Инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.04.2004 № 74 (далее - Инструкция № 74)).
![]() |
От редакции «Бизнес-Инфо» С 22 января 2013 г. вместо Инструкции № 74 действует Инструкция о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденная постановлением Правления Нацбанка РБ от 18.01.2013 № 34. |
Операцией приема наличных денежных средств в банкомате и платежно-справочном терминале самообслуживания считается внесение с использованием дебетовой карточки наличных денежных средств в целях пополнения карт-счета, в т.ч. для последующего совершения платежей, не противоречащих законодательству Республики Беларусь, включая оплату коммунальных и иных видов услуг, погашение задолженности по кредиту, исполнение иных обязательств перед банком, а также внесение с использованием кредитной карточки наличных денежных средств в целях погашения задолженности по кредиту, исполнения иных обязательств перед банком (подп.2.33 п.2 Инструкции № 74).
Физические лица - владельцы карт-счетов вправе пополнять свои карт-счета посредством осуществления банковских переводов с открытием или без открытия счета либо путем внесения наличных денежных средств непосредственно в обменный пункт или кассу банка, в котором открыт карт-счет физического лица, или с использованием карточки, через банкомат, платежно-справочный терминал самообслуживания (часть вторая п.16 Инструкции № 74).
Карт-счета физических лиц могут быть пополнены физическими лицами, не являющимися владельцами карт-счетов (далее - иные физические лица), с соблюдением требований законодательства Республики Беларусь в отношении переводов денежных средств между физическими лицами - резидентами, между физическими лицами - резидентами и физическими лицами - нерезидентами и между физическими лицами - нерезидентами (часть третья п.16 Инструкции № 74).
Пополнение карт-счетов физических лиц иными физическими лицами может осуществляться посредством банковских переводов с открытием или без открытия счета либо путем внесения наличных денежных средств непосредственно в обменный пункт или кассу банка, в котором открыт карт-счет физического лица - владельца карт-счета, при условии соблюдения требований части третьей п.16 Инструкции № 74.
Физические лица - владельцы карт-счетов, а также физические лица, заключившие с банком-эмитентом кредитные договоры и получившие кредитные карточки, вправе совершать с использованием карточек переводы денежных средств со своего карт-счета на карт-счет иного физического лица с соблюдением требований части третьей п.16 Инструкции № 74, а также иные операции, в отношении которых законодательством Республики Беларусь не установлен запрет или ограничение на их совершение, при условии возможности проведения операций в соответствии с требованиями договоров, заключенных с банком-эмитентом, и (или) локальных нормативных актов банка-эмитента, и (или) правил платежной системы (часть первая п.17 Инструкции № 74).
Среди упомянутых выше ограничений и особых условий переводов денежных средств между физическими лицами необходимо отметить следующие.
1. Использование иностранной валюты, ценных бумаг и (или) платежных документов в иностранной валюте при проведении валютных операций на территории Республики Беларусь разрешается в отношениях между физическими лицами - резидентами, между физическим лицом - резидентом и физическим лицом - нерезидентом, а также между физическими лицами - нерезидентами в случаях (подп.29.1, 29.2 п.29 Правил проведения валютных операций, утвержденных постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.04.2004 № 72 (далее - Правила № 72)):
• дарения (в т.ч. в виде пожертвований), а также отмены дарения;
• предоставления займов, возврата займов и процентов за пользование ими;
• передачи на хранение и их возврата.
Использование иностранной валюты, ценных бумаг и (или) платежных документов в иностранной валюте за пределами Республики Беларусь в отношениях между физическими лицами - резидентами, между физическим лицом - резидентом и физическим лицом - нерезидентом разрешается при проведении всех валютных операций (п.30 Правил № 72).
Критерии отнесения валютных операций к осуществляемым за пределами Республики Беларусь изложены в п.2 Правил № 72.
2. Если получаемые физическим лицом - резидентом денежные средства являются иностранной безвозмездной помощью, то они должны быть зарегистрированы в Департаменте по гуманитарной деятельности Управления делами Президента РБ в порядке, определенном Декретом Президента РБ от 28.11.2003 № 24 «О получении и использовании иностранной безвозмездной помощи» (подп.1.2 п.1 названного Декрета).
3. Требования VII Специальной рекомендации по предотвращению финансирования терроризма ФАТФ (примечание 1) имплементированы в Закон РБ от 19.07.2000 № 426-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности» (далее - Закон № 426-З) и нашли свое отражение в частях второй и третьей ст.5 этого Закона.
![]() |
От редакции «Бизнес-Инфо» С 4 января 2015 г. взамен Закона № 426-З принят Закон РБ от 30.06.2014 № 165-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения». |
Установлено, что лица, осуществляющие финансовые операции, при осуществлении финансовых операций, связанных с денежными (банковскими, почтовыми, телеграфными, электронными) переводами по поручению отправителя (плательщика) на сумму, равную или превышающую 100 базовых величин (далее - БВ) (примечание 2) (кроме расчетов с использованием банковских пластиковых карточек при оплате товаров и услуг, получении по ним наличных денежных средств и межбанковских расчетов, когда плательщиком выступает банк, небанковская кредитно-финансовая организация от своего имени), должны обеспечить на любом этапе их осуществления получение, передачу, хранение следующей информации: об отправителе (плательщике) - физическом лице: фамилии, собственного имени, отчества (при наличии), номера счета (в случае его отсутствия - номера финансовой операции), места жительства (пребывания), реквизитов документа, удостоверяющего личность, а для отправителя (плательщика) - физического лица, являющегося индивидуальным предпринимателем, также учетного номера плательщика (при его наличии).
При отсутствии в расчетном или ином документе, содержащем поручение отправителя (плательщика), или неполучении иным способом указанной информации лица, осуществляющие финансовую операцию, вправе отказаться от выполнения поручения отправителя (плательщика).
Владелец платежной системы - юридическое лицо либо иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, определяющие правила проведения участниками платежной системы операций с карточками и исполняющие в соответствии с правилами платежной системы и заключенными с участниками платежной системы договорами обязательства при проведении операций с карточками (подп.2.4 п.2 Инструкции № 74).
Таким образом, банки Республики Беларусь вправе осуществлять переводы денежных средств в рамках услуги VPP в соответствии с установленными международной платежной системой Visa правилами с учетом изложенных норм законодательства Республики Беларусь.
Вопрос: В банке клиенту - физическому лицу предлагают заполнить анкету (вопросник), содержащую личную информацию (для физических лиц, индивидуальных предпринимателей), информацию о деятельности юридического лица, которая может относиться к коммерческой тайне.
Обязан ли клиент - физическое лицо при осуществлении финансовой операции заполнять эти документы?
Ответ: Нет, не обязан.
Физические лица, индивидуальные предприниматели, организации осуществляют в банках финансовые операции. Участники финансовых операций обязаны представлять банкам документы (сведения), необходимые для их идентификации (часть вторая ст.7 Закона № 426-З).
Информация, полученная банком в ходе идентификации клиента, фиксируется в анкете или карточке клиента (часть первая п.14 Инструкции об осуществлении банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями мер по предотвращению и выявлению финансовых операций, связанных с легализацией доходов, полученных преступным путем, и финансированием террористической деятельности, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 28.02.2008 № 34 (далее - Инструкция № 34)). Анкеты заполняются работником банка на основании представленных клиентом документов и сведений. Для этой цели клиенту может быть предложено заполнить соответствующий вопросник (часть восьмая п.14 Инструкции № 34).
![]() |
От редакции «Бизнес-Инфо» С 18 февраля 2015 г. взамен Инструкции № 34 действует Инструкция о требованиях к правилам внутреннего контроля банков, небанковских кредитно-финансовых организаций, открытого акционерного общества «Банк развития Республики Беларусь» в сфере предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения, утвержденная постановлением Правления Нацбанка РБ от 24.12.2014 № 818. |
Перечень обязательных сведений, указываемых в анкетах клиентов банка, приведен в приложении 1 к Инструкции № 34.
Банк вправе осуществить проверку представленных клиентом сведений при возникновении сомнений в их достоверности, а также получить дополнительную информацию способами, не противоречащими законодательству (п.16 Инструкции № 34).
Если клиент отказывается заполнять вопросник либо представлять идентификационные сведения, необходимые банку для исполнения возложенных на него законодательством Республики Беларусь обязанностей по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности, банки, как правило, присваивают работе с таким клиентом высокий риск по вектору «Риск по профилю клиента».
Вопрос: Почему при осуществлении перевода денежных средств в банке клиент - физическое лицо должен предъявлять паспорт?
Ответ: Банки обязаны обеспечивать получение, передачу, хранение информации об отправителе (плательщике) на любом этапе денежных переводов, сумма которых равна или превышает 100 БВ. Исключением являются расчеты с использованием банковских пластиковых карточек при оплате товаров и услуг, получении по ним наличных денежных средств (часть вторая ст.5 Закона № 426-З). Эта информация включает следующие данные отправителя (плательщика) - физического лица:
• фамилия, собственное имя, отчество (при наличии);
• номер счета (в случае его отсутствия - номер финансовой операции);
• место жительства (пребывания);
• реквизиты документа, удостоверяющего личность.
При отсутствии в расчетном или ином документе, содержащем поручение отправителя (плательщика), или неполучении иным способом указанной информации банк вправе отказаться от выполнения поручения отправителя (плательщика) (часть третья ст.5 Закона № 426-З).
Вопрос: Имеет ли право банк отказать физическому лицу в осуществлении финансовой операции, если он отказывается предъявить паспорт?
Ответ: Да, при определенных обстоятельствах.
Банк вправе отказать участникам финансовой операции в ее осуществлении (за исключением зачисления на счет получателя поступивших денежных средств) в случае непредставления документов, необходимых для идентификации данных лиц и (или) регистрации финансовой операции, подлежащей особому контролю (часть пятая ст.5 Закона № 426-З).
Банки проводят идентификацию участников финансовых операций (часть первая ст.7 Закона № 426-З):
• при заключении с ними договоров на осуществление финансовых операций в письменной форме;
• осуществлении финансовых операций, сумма которых равна или превышает 1 000 БВ;
• осуществлении финансовых операций, подлежащих особому контролю (признаки подозрительных финансовых операций содержатся в п.32 Инструкции № 34).
При осуществлении банковских переводов на сумму, равную или превышающую 100 БВ, банк вправе отказаться от выполнения поручения плательщика, если в расчетном документе (платежном поручении, извещении) отсутствуют его паспортные данные (часть третья ст.5 Закона № 426-З).
Вопрос: Может ли физическое лицо купить наличную иностранную валюту в банке по водительскому удостоверению?
Ответ: Нет, не может.
С момента вступления в силу Указа Президента РБ от 06.10.2011 № 449 «О некоторых вопросах осуществления валютно-обменных операций физическими лицами» (далее - Указ № 449) продажа иностранной валюты физическому лицу в обменных пунктах и кассах банков производится при предъявлении им документа, удостоверяющего личность.
Документами, удостоверяющими личность физического лица, являются: паспорт гражданина Республики Беларусь, вид на жительство в Республике Беларусь, удостоверение беженца (п.1 Указа Президента РБ от 03.06.2008 № 294 «О документировании населения Республики Беларусь»).
Документом, удостоверяющим личность иностранца, временно пребывающего или временно проживающего в Республике Беларусь, за исключением иностранцев, которым предоставлен статус беженца в Республике Беларусь, является документ для выезда за границу (ст.52 Закона РБ от 04.01.2010 № 105-З «О правовом положении иностранных граждан и лиц без гражданства в Республике Беларусь» (далее - Закон № 105-З)). Национальный банк РБ в пресс-релизе от 04.11.2011 (примечание 3) дал разъяснение, что данным документом с целью покупки валюты является паспорт гражданина иностранного государства.
Документ для выезда за границу - действительный паспорт или иной документ, его заменяющий, предназначенный для выезда за границу и выданный соответствующим органом государства гражданской принадлежности либо обычного места жительства иностранца или международной организацией (абзац 8 ст.1 Закона № 105-З).
Из вышеизложенного видно, что водительское удостоверение не входит в перечень документов, удостоверяющих личность.
Вопрос: Вправе ли банк продать физическому лицу доллары США за российские рубли без предъявления последним паспорта?
Ответ: Да, при определенных обстоятельствах.
Указом № 449 установлено, что продажа иностранной валюты, платежных документов в иностранной валюте за белорусские рубли физическим лицам осуществляется банками Республики Беларусь при предъявлении документа, удостоверяющего личность.
Конверсия - обмен одного вида иностранной валюты на другой вид иностранной валюты, (например, российских рублей на доллары США), который осуществляется банками без регистрации паспортных данных физических лиц.
Исключения составляют случаи, определенные законодательством о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности (часть первая ст.7 Закона № 426-З):
• сумма финансовой операции равна или превышает 1 000 БВ;
• финансовая операция, подлежит особому контролю (признаки подозрительных финансовых операций содержатся в п.32 Инструкции № 34).
Вопрос: Какие финансовые операции клиентов банка - физических лиц по займам могут быть отнесены к вызывающим подозрения в легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности?
Ответ: В соответствии с международными стандартами по противодействию и финансированию терроризма (далее - Международные стандарты) (Рекомендация 11 ФАТФ (примечание 4)) финансовым учреждениям следует уделять особое внимание всем сложным, необычно крупным сделкам, а также всем необычным схемам совершения сделок, не имеющим явной экономической или видимой законной цели. Следует, насколько это возможно, изучать основания и цели таких сделок, фиксировать полученные результаты в письменной форме и быть готовым оказать содействие компетентным органам и аудиторам.
К финансовым операциям клиентов банка по займам, вызывающим подозрения в легализации доходов, полученных преступным путем, и финансировании террористической деятельности, отнесены следующие:
• разовое или неоднократное в течение анализируемого периода получение физическими лицами займов, кредитов из-за границы в размере, превышающем либо непревышающем, но близком по значению к 2 000 БВ (подп.32.13 п.32 Инструкции № 34);
• предоставление (получение) клиентом займа, кредита участнику (от участника) финансовой операции на условиях, предусматривающих получение (уплату) процентов и (или) иных вознаграждений (платежей) в размере, существенно отличающемся от обычной рыночной практики (подп.32.39 п.32 Инструкции № 34);
• внесение наличных денежных средств в размере, равном или превышающем 1 000 БВ, на счет организации в качестве займов, кредитов, вкладов в уставный фонд с их последующим возвратом в течение небольшого периода после получения (подп.32.46 п.32 Инструкции № 34);
• международный перевод денежных средств на сумму свыше 5 000 БВ в рамках договора займа в случаях, когда фактическим плательщиком (получателем) денежных средств выступает нерезидент, не являющийся стороной по договору займа, либо если платежи осуществляются со счета (на счет) нерезидента, открытого в стране, отличной от страны его регистрации (подп.32.53 п.32 Инструкции № 34).
Вопрос: Можно ли заполнять анкету сокращенной формы по клиентам банка, с которыми заключается договор на осуществление финансовых операций, без открытия счета, в т.ч. договор на обслуживание клиента в системе электронных денег?
Ответ: Нельзя.
В соответствии с Международными стандартами (Рекомендация 5 ФАТФ (примечание 4)) финансовые учреждения должны быть обязаны осуществлять меры по надлежащей проверке клиентов при установлении с ними деловых отношений.
Клиенты, с которыми банк заключает договор на осуществление финансовых операций, т.е. договор на обслуживание, должны подвергаться процедуре идентификации с заполнением анкеты стандартной или расширенной формы (пп.12 и 14 Инструкции № 34). При этом не имеет значения, открывается клиенту счет в банке либо нет.
Кроме того, как в международном, так и в национальном законодательстве, проведение клиентом финансовых операций с электронными деньгами относится к высокорисковым операциям.
Так, в рамках использования 3-векторной модели и присвоения работе с клиентом степени риска банк при оценке вектора «Риск по видам операций» к факторам, повышающим степень риска финансовых операций, относит проводимые клиентами (кроме банков-корреспондентов) финансовые операции с использованием интернет-технологий. В качестве примеров таких технологий в подп.26.5 п.26 Инструкции № 34 названы: интернет-банкинг (управление банковским счетом через Интернет), использование электронных денег, банковских пластиковых карточек в качестве средства платежа за товары (услуги), приобретаемые через Интернет.
Следовательно, в данном случае заполняется анкета стандартной или расширенной формы (часть четвертая п.14 Инструкции № 34).
Вопрос: Как законодательством урегулирован вопрос сохранения конфиденциальности информации, содержащейся в специальных формулярах регистрации финансовых операций, подлежащих особому контролю?
Ответ: В соответствии с Международными стандартами (Рекомендация 14 ФАТФ (примечание 4)) финансовые учреждения, их директора, должностные лица и сотрудники:
• должны быть защищены законодательными положениями от уголовной и гражданской ответственности за нарушение любого ограничения на раскрытие информации, налагаемого договором или любым законодательным, нормативным или административным актом, если они добросовестно сообщают о своих подозрениях в орган финансового мониторинга, причем даже в том случае, если им точно неизвестно, в чем состоит предшествующая преступная деятельность, и независимо от того, осуществлялась ли такая противоправная деятельность на самом деле;
• им должно быть запрещено законом разглашать тот факт, что сообщение о подозрительной сделке или связанная с этим информация направляется в орган финансового мониторинга.
Законы или нормативные акты или любые иные меры должны обеспечивать, чтобы имена и персональные данные сотрудников финансовых учреждений, которые направляют сообщения о подозрительных финансовых операциях, оставались конфиденциальными в органе финансового мониторинга (Дополнительные элементы Рекомендации 14 ФАТФ Методологии оценки соответствия 40 Рекомендациям и 9 Специальным рекомендациям ФАТФ (примечание 5)).
Банки обязаны регистрировать финансовые операции, подлежащие особому контролю, в специальном формуляре и представлять его в форме электронного документа в орган финансового мониторинга - Департамент финансового мониторинга Комитета государственного контроля РБ (абзац 3 части первой ст.5 Закона № 426-З). Форма специального формуляра и Инструкция о порядке заполнения, передачи, регистрации, учета и хранения специальных формуляров регистрации финансовых операций, подлежащих особому контролю, утверждены постановлением Совета Министров РБ от 16.03.2006 № 367 (далее - Инструкция № 367).
Представление банками в орган финансового мониторинга информации о финансовых операциях, подлежащих особому контролю, в порядке, предусмотренном Законом № 426-З, не является нарушением служебной, банковской или иной охраняемой законом тайны и не влечет за собой ответственности за убытки и моральный вред, причиненные в результате такого действия. Банкам запрещается разглашать сведения о передаче информации в орган финансового мониторинга, если иное не установлено законодательными актами (части седьмая и восьмая ст.5 Закона № 426-З).
Правила внутреннего контроля банков должны включать в себя порядок обеспечения хранения и конфиденциальности информации, содержащейся в специальных формулярах (часть четвертая ст.5 Закона № 426-З). Конфиденциальность информации, содержащейся в специальных формулярах, гарантируется также органом финансового мониторинга, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами (часть третья ст.11 Закона № 426-З).
Примечание 1. ФАТФ (FATF - Financial Action Task Force on Money Laundering) - межправительственная организация, устанавливающая стандарты и разрабатывающая политику в области борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. С текстом Специальных рекомендаций по предотвращению финансирования терроризма ФАТФ можно ознакомиться по адресу: http://eurasiangroup.org/files/FATF_docs/9_special_recomendations_rus.pdf.
Примечание 2. Постановлением Совета Министров РБ от 30.12.2011 № 1785 БВ установлена в размере 100 000 бел.руб.
Примечание 3. С текстом пресс-релиза Национального банка РБ от 04.11.2011 можно ознакомиться по адресу: http://nbrb.by/press/?date=2011-11-1.
Примечание 4. С текстом Сорока рекомендаций ФАТФ можно ознакомиться по адресу: http://eurasiangroup.org/files/FATF_docs/40_recomendations_rus.pdf.
Примечание 5. С текстом Методологии оценки соответствия 40 Рекомендациям и 9 Специальным рекомендациям ФАТФ можно ознакомиться по адресу: http://www.eurasiangroup.org/files/FATF_docs/Methodology_Feb_2009_rus_.doc.
18.07.2012 г.
Анжелика Хаданович, главный экономист Главного управления валютного регулирования и валютного контроля Национального банка Республики Беларусь