Денежные займы между физлицами: 6 вопросов о заключении договора займа

Олег Шамкин
юрист

25.07.2024

Вопрос 1: В какой форме должен быть заключен договор займа денежных средств между физическими лицами?

Ответ: Договор займа между физическими лицами можно заключить несколькими способами:

• в устной форме при сумме займа до 10 БВ (п.1 ст.761 ГК).

Устная форма договора займа практически нецелесообразна, так как независимо от формы договора заимодавцу необходимо документально подтверждать факт передачи денег в заем;

• в письменной форме, обязательной при сумме займа свыше 10 БВ, - путем составления единого документа, подписанного сторонами, выдача расписки, иной письменной форме (обмен документами и т. д.);

• по соглашению сторон, нотариально удостоверив письменный договор займа.

Договор займа относится к реальным сделкам, требующим совершения какого-либо действия. Так, договор займа считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если иное не установлено законодательными актами (п.2 ст.760 ГК), в связи с чем заимодавцу необходимо подтверждать факт передачи денег заемщику.

Вопрос 2: Договор займа в виде отдельного документа не оформлен, но есть расписка должника о получении денег.

Заключен ли договор займа и может ли заимодавец требовать уплаты долга?

Ответ: Заключен, может.

В связи с тем что договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств (п.2 ст.760 ГК), ключевым моментом для подтверждения заключения договора является доказательство факта передачи денег. Только письменный договор при отсутствии подтверждения передачи денег заемщику может быть признан недостаточным подтверждением заключения договора и возникновения долговых отношений.

Вместе с тем отсутствие письменного договора займа не основание для признания договора незаключенным, а долговых отношений - не возникшими. Расписка должника (иной долговой документ), фиксирующая получение займа в определенной сумме, подписанная, составленная либо признанная должником, подтверждают заключение договора и возникновение между сторонами долговых отношений независимо от наличия отдельного письменного договора. Долговые документы могут быть использованы как основание для принудительного взыскания задолженности в судебном порядке (п.2 ст.761 ГК).

Вопрос 3: В каких случаях договор займа должен быть нотариально удостоверен? Какие преимущества дает нотариальное удостоверение договора займа?

Ответ: Обязательные требования к нотариальному удостоверению договор займа отсутствуют.

Однако договор займа может быть нотариально удостоверен по соглашению сторон (ч.2 п.1 ст.73 Закона от 18.07.2004 № 305-З «О нотариате и нотариальной деятельности»).

При нотариальном удостоверении сделки (договора займа) нотариус (иное уполномоченное лицо) проводит правовую оценку и проверяет (ст.74 Закона):

• соответствие содержания проекта сделки требованиям законодательства;

• принадлежность имущества, являющегося предметом сделки, и факт государственной регистрации или иной регистрации права, сделки или имущества в случаях, предусмотренных законодательством;

• наличие или отсутствие ограничений (обременений) прав на имущество, препятствующих совершению сделки;

• наличие согласия лиц (разрешения органа), отказа лиц, если такие согласие, отказ в соответствии с законодательством необходимы для совершения сделки;

• иные обстоятельства, имеющие значение для удостоверения сделки.

Кроме того, нотариальное удостоверение сделки исключает риск подделки подписи сторон, подтверждает дееспособность сторон, факт передачи денег и существенно снижает риск неправомерных действий сторон на стадии заключения договора.

По нотариально удостоверенному договору займа задолженность можно взыскать также путем совершения нотариусом исполнительной надписи (гл.18 Закона, п.10 перечня документов, по которым взыскание производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей (приложение 1 к постановлению Совмина от 13.06.2024 № 418)).

Взыскание долга на основании исполнительной надписи, как правило, быстрее и дешевле, чем взыскание в судебном порядке.

Вопрос 4: Заимодавец передал заемщику деньги (в сумме более 10 БВ) без расписки, по устной договоренности. Заемщик вернуть долг отказывается.

Есть ли возможность взыскать задолженность?

Ответ: Есть, но при определенных условиях.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, если иное не установлено законодательными актами (п.2 ст.760 ГК).

Таким образом, ключевой элемент возникновения заемных отношений - факт передачи денег.

Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства, не являющиеся свидетельскими показаниями (п.1 ст.163 ГК).

Вместе с тем при отсутствии письменного договора и (или) долгового документа, подтверждающего передачу денег должнику (расписки и т. д.), для подтверждения займа могут использоваться письменные и другие доказательства, не являющиеся свидетельскими показаниями: вещественные доказательства, признание должника, переписка в мессенджерах, материалами проверок правоохранительных органов или судебных дел, аудио- или видеозаписями, полученными в установленном порядке и отвечающим требованиям допустимости и т. д. (ч.2 п.6 постановления Пленума Верховного Суда от 27.06.2019 № 1 «О применении судами законодательства при разрешении споров, возникающих из договоров займа»).

Вопрос 5: Заимодавец не контролировал процесс подписания договора, заемщик вернул подписанный договор, однако есть основания полагать, что вместо заемщика договор подписал другой человек.

Как подстраховаться от злоупотреблений?

Ответ: Недобросовестные стороны нередко используют прием, позволяющий уклониться от ответственности: подпись ставит иное лицо, расписываются другой рукой, намерено искажают подпись и т. д.

Исключить недобросовестность при проставлении подписи можно несколькими способами:

• при нотариальном удостоверении договора;

• личном контроле с видеофиксацией (с согласия заемщика) и отметке в договоре (ином документе) об осуществлении видеозаписи процесса подписания договора;

• проставлении подписей на договоре в присутствии свидетелей, указанных в договоре займа, расписке и т. д.

Вопрос 6: Может ли физическое лицо систематически предоставлять деньги в долг под проценты?

Ответ: Не может.

При предоставлении займов необходимо учитывать ограничения, установленные законодательными актами.

Если физическим лицом предоставлено три займа и более в течение календарного месяца в сумме, не превышающей 15 000 БВ на одного заемщика, независимо от того, является ли такой заем процентным или беспроцентным, такая деятельность признается микрофинансовой деятельностью, которую физические лица осуществлять не вправе (п.1 Указа от 23.10.2019 № 394 «О предоставлении и привлечении займов»).

Кроме того, систематическая деятельность физического лица по предоставлению денежных займов, направленная на извлечение прибыли, пусть и не подпадающая под признаки микрофинансовой деятельности, может признаваться предпринимательской деятельностью, требующей государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и применения соответствующего режима налогообложения.