Рубрики
Инструменты поиска
Сообщество
Избранное
Мой профиль
Войти
Материал помещен в архив
ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА): ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА
В отличие от Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), в котором договору банковского вклада (депозита) посвящено 11 достаточно емких по содержанию статей, наш законодатель ограничился в Гражданском кодексе РБ (далее - ГК РБ) лишь легальным определением понятия указанного договора и указанием в части третьей ст.773 ГК РБ на то, что отношения по банковскому вкладу (депозиту) регулируются законодательством и договором. В Банковском кодексе РБ (далее - БК РБ) договору банковского вклада (депозита) посвящена глава 21, состоящая из 17 статей.
Понятие банковского вклада (депозита)
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства - вклад (депозит) в белорусских рублях или иностранной валюте и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором (часть первая ст.773 ГК РБ, часть первая ст.181 БК РБ).
Здесь необходимо отметить, что БК РБ содержит также ст.179, раскрывающую понятие банковского вклада (депозита), способную ввести в заблуждение. Определение банковского вклада (депозита), изложенное в ст.179 БК РБ, не отражает его сущности и не соответствует целям заключения договора банковского вклада (депозита). Целесообразно исключить из указанной статьи термин «хранение» как не соответствующий сути складывающихся отношений, а также предусмотреть основание их возникновения. Представляется, что договор банковского вклада (депозита) не является видом договора хранения, даже иррегулярного, поскольку при внесении денег во вклад они становятся безналичными, теряют вещный характер и выступают в качестве обязательственных прав. В данной связи автор предлагает изложить ст.179 БК РБ в следующей редакции: «Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации, на основании договора банковского вклада (депозита) в целях получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события)».
В то же время необходимо отметить, что определение договора банковского вклада (депозита), изложенное в ст.181 БК РБ, также требует дополнения. Указанное определение не учитывает изменения субъектного состава, которое возможно при реализации норм ст.190 БК РБ. Таким образом, предполагается более приемлемым следующее определение договора банковского вклада (депозита): «По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) поступившие для нее денежные средства - вклад (депозит) в белорусских рублях или иностранной валюте и обязуется возвратить денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором».
Характеристика договора банковского вклада (депозита)
Следуя классическим подходам к характеристике договора как гражданско-правовой сделки, отметим, что договор банковского вклада (депозита) является:
• реальным (считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента передачи вкладополучателю денежной суммы (вклада));
• возмездным (при любых обстоятельствах вкладополучатель обязан выплатить вкладчику проценты в соответствии с условиями договора; указанный договор ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным);
• односторонним (вкладчику принадлежит только право требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов, тогда как вкладополучатель несет корреспондирующие указанному праву обязанности; вкладчик не несет перед вкладополучателем никаких обязательств);
• публичным. Причем публичным признается договор не только с физическим, но и с юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем). Однако правилами, действующими в банках, может быть предусмотрено иное (часть вторая ст.22 БК РБ). В частности, если клиент - юридическое лицо (индивидуальный предприниматель), стороны могут предусмотреть в договоре условия, отличные от стандартных, в связи с чем договор не будет публичным. Например, при внесении юридическим лицом значительной денежной суммы стороны могут договориться об увеличенной процентной ставке по вкладу (депозиту) либо предусмотреть иные льготные по сравнению со стандартными условия для вкладчика.
Существует мнение, что договор банковского вклада может быть и двусторонним, если в нем предусмотрены обязанности вкладчика. Однако исходя из легального определения договора банковского вклада (депозита) такая точка зрения представляется не совсем обоснованной. Договор банковского вклада (депозита) является также договором присоединения, если иное не предусмотрено правилами, действующими в банке (часть вторая ст.22 БК РБ). Банк самостоятельно определяет условия договора, которые являются стандартными и едиными для всех вкладчиков. Они могут быть приняты вкладчиком не иначе как путем присоединения к договору в целом.
Предмет договора банковского вклада (депозита) - банковский вклад (депозит), т.е. денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте. Банки вправе открывать счета в той иностранной валюте, официальный курс белорусского рубля по отношению к которой устанавливается Национальным банком РБ. Понятие «вклад (депозит)» можно рассматривать в широком и узком смыслах.
Под вкладом (депозитом) в широком смысле понимается любая передача средств с обязательством возврата, причем не имеет значения юридическая природа сделки. Это может быть вклад, заем, приобретение ценных бумаг и др. Именно в широком смысле понимается вклад (депозит) в европейском банковском праве (п.1 ст.1 Директивы 94/12/ЕС от 12.01.1994 «О системах гарантирования вкладов»). Однако вклад (депозит) в широком смысле не является предметом договора банковского вклада (депозита) как сделки, которая опосредуется именно этим договором.
В узком смысле вклад (депозит) - это остатки по депозитным счетам, возникшие в результате привлечения денежных средств на основании договора банковского вклада (депозита). Такой подход избран белорусским законодателем (ст.179 БК РБ).
Как уже упоминалось, в странах с развитой банковской системой (например, Швейцария) депозитные операции осуществляются не только в отношении денег. Шагом белорусского законодателя в этом направлении стало появление в главе 21 БК РБ нормы о банковском вкладе (депозите) драгоценных металлов и камней (ст.191 БК РБ). Проценты по такому вкладу могут быть выплачены в виде денег, драгоценных металлов или камней. Здесь белорусский законодатель пошел дальше российского, поскольку ГК РФ не предусматривает нормы о банковском вкладе (депозите) драгоценных металлов и камней. Однако норма ст.191 БК РБ не соответствует определению банковского вклада (депозита), изложенному в ст.179 БК РБ, поскольку указанная статья определяет банковский вклад (депозит) как денежные средства. Понятие «банковский вклад (депозит)» следовало бы расширить, не ограничивая предмет договора банковского вклада лишь денежными средствами.
Стороны договора банковского вклада (депозита) - вкладополучатель и вкладчик.
Вкладчиками могут быть юридические и физические лица (часть первая ст.185 БК РБ), обладающие соответствующей право- и дееспособностью. Физическое лицо может быть вкладчиком по достижении возраста 14 лет. Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно без согласия своих законных представителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими в соответствии с законодательством (подп.3) п.2 ст.25 ГК РБ). Анализ данной статьи позволяет сделать вывод, что несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе получать и распоряжаться процентами, начисляемыми на вклады (депозиты), внесенные ими в кредитные учреждения. Данный вывод основывается на том положении, что выплата процентов по вкладу (депозиту) является неотъемлемой частью его сущности. Поскольку законодатель наделяет несовершеннолетних правом распоряжаться вкладом (депозитом), то данное полномочие, безусловно, касается и процентов по договору банковского вклада (депозита).
На стороне вкладополучателя выступают банки и небанковские кредитно-финансовые организации (ст.179 БК РБ). В целях обеспечения дополнительных гарантий вкладчикам частью второй ст.94 БК РБ определено, что право на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты) предоставляется не ранее 2 лет с даты государственной регистрации банка, небанковской кредитно-финансовой организации при условии его устойчивого финансового положения в течение последних 2 лет и наличии нормативного капитала в сумме, эквивалентной 25 млн. евро. Оформляется это право посредством внесения изменений (дополнений) в перечень банковских операций, указанных в лицензии на осуществление банковской деятельности, в порядке, установленном ст.95 БК РБ.
Банковское законодательство (ст.189 БК РБ) допускает возможность зачисления денежных средств во вклад (депозит), поступивших на счет вкладчика от других лиц, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита). При такой конструкции указанной нормы имеет смысл говорить о презумпции того, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от третьих лиц, коль скоро они располагают необходимыми данными о счете по вкладу. Следовательно, в договоре банковского вклада (депозита) может содержаться условие о недопустимости зачисления во вклад денежных средств, поступивших от третьих лиц.
Вклад (депозит) может быть внесен вкладчиком на имя другого лица, которое приобретает права вкладчика со дня предъявления им банку первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада (депозита) (часть первая ст.190 БК РБ). Первое требование не обязательно должно сводиться к выдаче вклада (депозита) и процентов по нему и прекращению тем самым договора. Оно может заключаться в требовании третьего лица о выдаче части вклада (депозита), пополнении вклада (депозита), открытого на его имя, снятии начисленных процентов (если таковое допускается договором), оформлении завещательного распоряжения, выдаче доверенности на право распоряжения вкладом (депозитом), даче поручения о перечислении какой-либо суммы вклада (депозита) на иной счет и т.п.
Договор банковского вклада (депозита) на имя физического лица, умершего к моменту заключения договора, либо на имя юридического лица, ликвидированного к этому моменту, недействителен со дня его заключения (часть третья ст.190 БК РБ). Законодатель обошел вниманием случаи, если юридическое лицо, в пользу которого внесен вклад, в момент заключения договора находилось в состоянии реорганизации. Признавать недействительность такого договора нет оснований, поскольку часть третья ст.190 БК РБ не допускает ее расширительного толкования. В таком случае, по мнению автора, для определения того, кто выступает в качестве вкладополучателя, должны применяться общие правила правопреемства при реорганизации юридических лиц, предусмотренные ст.54 ГК РБ.
Существенные условия договора банковского вклада (депозита) определены в части первой ст.184 БК РБ. К ним относятся:
• валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит);
• размер процентов по вкладу (депозиту);
• вид договора банковского вклада (депозита);
• срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного банковского вклада (депозита);
• обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), - для договора условного банковского вклада (депозита);
• фамилия, собственное имя, отчество (при его наличии), данные документа, удостоверяющего личность физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), - для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица;
• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Например, несмотря на определенную парадоксальность, вкладчик может настаивать на том, чтобы возврат внесенной им во вклад иностранной валюты в долларах США был осуществлен только сотенными купюрами нового образца.
Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с физическими лицами, должен содержать дополнительные существенные условия:
• порядок внесения денежных средств во вклад (депозит);
• порядок возврата денежных средств физическим лицам в случаях неисполнения обязательства или досрочного расторжения договора;
• ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства;
• основания расторжения договора ранее установленного срока.
Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме (часть первая ст.183 БК РБ). Часть первая ст.183 БК РБ не содержит указания на обязательное нотариальное удостоверение договора, поэтому достаточно соблюдения простой письменной формы, если на нотариальной форме договора не настаивает одна из сторон. Несоблюдение письменной формы договора влечет признание его недействительным со дня заключения (часть третья ст.183 БК РБ).
 |
От редакции «Бизнес-Инфо» С 7 сентября 2015 г. следует руководствоваться ст.183 БК РБ в редакции Закона РБ от 04.06.2015 № 268-З. |
Необходимо отметить, что БК РБ не содержит однозначного ответа на вопрос о способах выражения письменной формы договора банковского вклада (депозита). Согласно части второй ст.183 БК РБ письменная форма договора банковского вклада (депозита) считается соблюденной, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счета и т.п.), в то время как часть первая ст.183 БК РБ устанавливает необходимость оформления договора банковского вклада (депозита), подписанного сторонами.
Заключение договора банковского вклада (депозита) с использованием сберегательной книжки регулируется БК РБ, а также Инструкцией о сберегательных книжках, выдаваемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями Республики Беларусь, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.10.2006 № 168. Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя (ст.193 БК РБ).
Заключение договора банковского вклада (депозита) с использованием банковского сертификата регулируется БК РБ, Инструкцией по выпуску, обращению и погашению депозитных и сберегательных сертификатов, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 27.12.2006 № 219, а также локальными нормативными правовыми актами банков, выпускающих сертификаты. Сберегательный и депозитный сертификаты могут быть именными ценными бумагами или ценными бумагами на предъявителя (часть третья ст.196 БК РБ).
Статья 182 БК РБ определяет виды договора банковского вклада (депозита):
1) договор банковского вклада (депозита) до востребования, по которому вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика;
2) договор срочного банковского вклада (депозита), по которому вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока. Договор срочного банковского вклада (депозита) без указания срока считается незаключенным, поскольку в таком договоре срок относится к существенным условиям;
3) договор условного банковского вклада (депозита), по которому вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в договоре события.
В юридической литературе договор условного банковского вклада (депозита) иногда рассматривают как разновидность договора срочного банковского вклада, поскольку денежные средства размещаются на срок до наступления (ненаступления) определенного в договоре события. Однако ст.182 БК РБ рассматривает договор условного банковского вклада (депозита) как самостоятельный вид договора банковского вклада (депозита). Специалисты также отмечают, что в договоре условного банковского вклада первостепенное значение имеет наступление (ненаступление) определенного события, а указание срока внесения вклада отсутствует. Более того, в ст.179 БК РБ указывается, что денежные средства размещаются во вклады на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события). Указанная норма усовершенствована по сравнению с нормой ст.180 БК РБ (в редакции от 11.11.2002 № 148-З), которая определяла, что денежные средства размещаются во вклады на срок либо до востребования, и тем самым не указывала на договор условного банковского вклада (депозита) как на самостоятельный вид договора банковского вклада (депозита).
В банковской системе Республики Беларусь отсутствует четкая классификация банковских вкладов (депозитов), а виды вкладов (депозитов), используемые банками, являются произвольно выбранными и в своем многообразии имеют цель соблюсти интересы банков по приобретению капиталов на возможно более выгодных условиях и на более длительные сроки их использования. По вкладам (депозитам) до востребования, как правило, процентные ставки значительно ниже, чем по срочным и условным вкладам (депозитам), поскольку по вкладам (депозитам) до востребования труднее спрогнозировать время их возврата. Поэтому невозможно долгосрочное вложение банком средств, привлеченных по вкладам до востребования. В связи с этим срочные и условные вклады (депозиты) экономически более выгодны для банка. Однако специалисты отмечают отдельные преимущества вкладов (депозитов) до востребования, например то, что они являются дешевым источником формирования банковских ресурсов благодаря низким процентным ставкам.
 |
Справочно Если анализировать рынок срочных вкладов (депозитов) в белорусских рублях на срок до 1 года, можно отметить, что средняя процентная ставка по вкладам (депозитам) в белорусских рублях для физических лиц сроком до 1 года по состоянию на июль 2013 г. равна 30,6 %, сроком свыше 1 года - 32,1 %; для юридических лиц ставки депозитного рынка представлены следующим образом: сроком до 1 года - 32,0 %; сроком свыше 1 года - 32,2 %. Если рассматривать зарубежные краткосрочные депозиты, то процентные ставки по ним сейчас колеблются в районе 1-2 % годовых, в редких случаях немного выше. И только при сроке вклада (депозита) на срок 3 года и выше можно фиксировать размер процентных ставок чуть более 3 %. |
Следует отметить, что значительное влияние на формирование размера процентной ставки оказывает учетная ставка либо ставка рефинансирования в конкретной стране или регионе. Повышением данной ставки ограничиваются вливания денежных средств в экономику, уменьшение же направлено на повышение доступности денежных средств для банков и стимулирование кредитования. Однако это не может быть окончательным критерием для формирования ставок по вкладам (депозитам). Размер ставки рефинансирования зависит от многих факторов, в т.ч. от уровня производства в стране, инфляции, денежной политики.
|
|
Справочно С 10 июня 2013 г. в Республике Беларусь установлена ставка рефинансирования в размере 23,5 % годовых. В Японии указанная ставка составляет диапазон 0-0,1 %, в США - диапазон 0-0,25 %, в Европейском союзе - 1 %, в Англии - 0,5 %. |
В специальной литературе выделяют и иные виды договора банковского вклада (депозита). Так, по личности вкладчика выделяют вклады (депозиты) физических лиц и вклады (депозиты) юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (здесь речь идет о видах самого вклада (депозита), а не договора). Различие между ними состоит в большей договорной свободе банков и юридических лиц (индивидуальных предпринимателей), поскольку в этом случае договор может быть не публичным, в меньшей степени гарантированности возврата вкладов (депозитов) юридических лиц (индивидуальных предпринимателей) и т.д. Если проследить динамику роста вкладов (депозитов) по субъектному составу, то вклады (депозиты) физических лиц составляют большую долю, нежели вклады (депозиты) юридических лиц.
Исходя из ст.179 БК РБ договоры банковского вклада (депозита) можно разделить на договоры, заключенные вкладчиком в свою пользу и в пользу третьих лиц. Договоры условного банковского вклада (депозита) также делят по их целевому назначению (к рождению ребенка, к достижению им определенного возраста, пенсионные и т.д.).
Существуют и иные критерии классификации договоров банковского вклада (депозита): по предмету (денежный вклад либо вклад в драгоценных металлах и (или) драгоценных камнях), по целевому назначению (целевые, инвестиционные, ритуальные и пр.).
Стоит еще упомянуть несколько обособленных видов вкладов. Мультивалютный вклад позволяет хранить деньги в нескольких валютах с отдельной процентной ставкой по каждой из них. Здесь есть неснижаемый остаток по каждой валюте, а все, что выше него, может быть снято или переведено в другую валюту по курсу банка. Специализированные вклады предназначены для отдельных категорий клиентов - для ветеранов, пенсионеров, детей, работников определенных предприятий, клиентов банка.
Поскольку согласно ст.125 БК РБ банки самостоятельно определяют условия и порядок привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты), обеспечивая доступность сведений о средних процентных ставках по вкладам (депозитам), что в условиях конкуренции для участников гражданского оборота особенно важно, существует многообразие банковских вкладов (депозитов) в зависимости от целей и условий конкретных договоров.
|
|
Справочно Например, в системе открытого акционерного общества «Сберегательный банк «Беларусбанк» (http://belarusbank.by/) привлекались денежные средства во вклады «До востребования», «К отпуску», «Юбилейный», «Мобильный», «Премиально-накопительный», «Детский», «Пенсионный», «Накопительный», «Выигрышный», «Срочный вклад «XXI век» (со сроками 100, 190 и 370 дней), «Гарантированный доход» (с вкладами денежных средств на 15 и 35 дней), специальные накопительные счета, в т.ч. для получения ежемесячного дохода, и др. |
Как правило, при этом допускается пополнение вклада, возможна частичная выдача вклада без уменьшения процентной ставки вклада с сохранением минимальной суммы вклада. Возможны ограничения, которые могут быть установлены банком для пополняемого вклада:
• ограничения на сумму дополнительного взноса (зафиксированная минимальная сумма, требования о кратности дополнительного взноса некоторой сумме, пр.);
• ограничения по срокам внесения дополнительных взносов (запрет внесения дополнительных взносов на вклад (депозит) позднее чем за некоторый промежуток времени до окончания срока действия договора, пр.).
Относительно порядка выплаты процентов по вкладам (депозитам) может быть предусмотрена капитализация процентов (сумма вклада (депозита) увеличивается на сумму начисленных процентов), возможность снятия процентов в любое время, ежемесячная выплата процентов на карт-счет или наличными. При этом иногда при заключении договора банковского вклада (депозита) могут быть предусмотрены особые условия, например карточка Visa Electron в подарок, автоматическое продление договора вклада (депозита) на новый срок и другие условия.
Таким образом, виды вкладов (депозитов), используемые банками, в своем многообразии имеют целью соблюсти интересы банков по приобретению капиталов на возможно более выгодных условиях и на более длительные сроки их использования.
Права и обязанности сторон договора
Договор банковского вклада (депозита) односторонний. Клиент по договору банковского вклада (депозита) не имеет каких-либо обязанностей перед банком. Он имеет только права, корреспондирующиеся с обязанностями банка. Таким образом, вкладчик имеет следующие основные права:
1) размещать вклад (депозит) в любом банке или небанковской кредитно-финансовой организации либо в нескольких из них (часть вторая ст.185 БК РБ). Вклад (депозит) может быть внесен вкладчиком лично или через представителя. Вкладчики - физические лица вправе размещать в банках вклады как путем взноса наличными деньгами, так и путем безналичного перечисления со счетов. Юридические лица и индивидуальные предприниматели перечисляют денежные средства во вклад (депозит) в безналичном порядке.
Вкладополучатель не имеет права отказать вкладчику в размещении вклада (вкладов) (депозитов), если только на основании выданной ему лицензии на осуществление банковской деятельности он осуществляет соответствующие банковские операции. Отказ банка от заключения публичного договора банковского вклада (депозита) при наличии возможности предоставить клиенту соответствующие услуги не допускается. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского вклада (депозита) гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить с ним договор на условиях, предлагаемых другим вкладчикам банка, а также взыскать убытки (как реальный ущерб, так и упущенную выгоду) (ст.415 ГК РБ). Причем бремя доказывания отсутствия возможности принять вклад (депозит) лежит на банке как коммерческой организации;
2) свободно распоряжаться вкладом (депозитом). Вклады (депозиты) неприкосновенны и без разрешения вкладчика не могут быть перечислены его кредиторам. Банк не вправе определять и контролировать использование денежных средств вкладчика, если иное не установлено законодательством или договором. Одно из ограничений этого права - арест денежных средств вкладчика, их изъятие в результате обращения на них взыскания по исполнительным документам вследствие конфискации. Конкретные правила, касающиеся наложения ареста на денежные средства и иное имущество юридического лица и индивидуального предпринимателя, содержатся в ст.128 БК РБ, а физического лица - в ст.129 БК РБ. Конфискация находящихся в банке денежных средств и иного имущества физического и юридического лица может быть произведена только на основании постановления суда о конфискации имущества или вступившего в законную силу приговора суда;
3) пополнять сумму вклада (депозита), если это предусмотрено условиями договора банковского вклада (депозита) (часть четвертая ст.185 БК РБ). Пополнение суммы вклада (депозита) производится в валюте вклада;
4) требовать возврата вклада (депозита). Указанному праву корреспондирует обязанность вкладополучателя по обеспечению сохранности вкладов (депозитов) и своевременности исполнения своих обязательств перед вкладчиками. В силу предписаний части второй ст.186 БК РБ вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в соответствии с условиями договора банковского вклада (депозита).
Если вкладчиком является физическое лицо (за исключением вкладчика - индивидуального предпринимателя), то он вправе потребовать возврата вклада (депозита) по договору срочного или условного банковского вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события). В соответствии с частью третьей ст.186 БК РБ вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в течение 5 дней со дня предъявления требования о его возврате (за исключением случаев, когда вкладчиком является индивидуальный предприниматель) (часть пятая ст.186 БК РБ).
Не совсем понятной представляется позиция законодателя, определившего в части четвертой ст.186 БК РБ, что условие договора срочного или условного банковского вклада (депозита) об отказе вкладчика - физического лица (за исключением вкладчика - индивидуального предпринимателя) от права требования досрочного возврата вклада (депозита) является ничтожным. Представляется, что указанная императивная норма должна касаться не только вкладчиков - физических лиц, но и вкладчиков - индивидуальных предпринимателей, вкладчиков - юридических лиц. Предъявление вкладчиком требования о возврате вклада (депозита) следует расценивать как реализацию законного права.
На требования вкладчиков к банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям о возврате вкладов (депозитов) исковая давность не распространяется (часть вторая ст.17 БК РБ);
5) получать доходы по вкладам (депозитам). Доход по вкладу (депозиту) выплачивается в виде начисленных на сумму вклада процентов в валюте вклада (депозита). Размер процентов зависит от вида, срока и суммы вклада (депозита). Проценты по вкладу (депозиту) начисляются со дня его поступления к вкладополучателю по день, предшествующий дню его возврата, и выплачиваются вкладчику ежемесячно, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита). При возврате вклада (депозита) проценты начисляются и выплачиваются полностью (ст.188 БК РБ).
На практике обычно в договор срочного (условного) банковского вклада (депозита) включается пункт о том, что в случае досрочного истребования вклада (депозита) проценты по договору пересчитываются по ставке, установленной по вкладу до востребования, хотя могут быть и иные варианты в зависимости от вида вклада (депозита), продолжительности времени нахождения денег во вкладе (депозите), суммы вклада (депозита) и т.п. Использование в договоре так называемой процентной ставки досрочного отзыва, размер которой может быть ниже ставки по срочному (условному) вкладу, по мнению автора, правомерно. Причем, если до предъявления требования о досрочном возврате вклада (депозита) вкладчику была выплачена сумма процентов, начисленных по ставке для срочных вкладов (депозитов), сумма излишне уплаченных процентов может быть удержана из суммы вклада (депозита). По такому пути идет судебная практика.
Часть вторая ст.187 БК РБ предоставляет сторонам право изменения размера процентов по соглашению сторон независимо от вида договора банковского вклада (депозита). Изменение размера процентов возможно, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита) (часть вторая ст.187 БК РБ). Если вклад (депозит) оформлен банковским сертификатом, то процентная ставка устанавливается вкладополучателем при выдаче сертификата и не может быть изменена в течение срока его обращения (часть седьмая ст.196 БК РБ).
Анализируя в 2002 г. вопросы, касающиеся конституционности уменьшения банками в одностороннем порядке размера процентов по вкладам, Конституционный Суд РБ в решении от 06.11.2002 № Р-150/2002 «О конституционности уменьшения банками в одностороннем порядке процентных ставок по договорам банковского вклада (депозита)» сформулировал соответствующее предложение Парламенту РБ о необходимости совершенствования банковского законодательства. Предложение Конституционного Суда РБ учтено, законодатель в части третьей ст.187 БК РБ определил, что в случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком РБ, вкладополучатель вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита), уменьшить размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) в официальной денежной единице Республики Беларусь (белорусских рублях), с предварительным уведомлением об этом вкладчика. Причем в случае уменьшения вкладополучателем размера процентов по вкладу (депозиту) новый их размер применяется к вкладу (депозиту), внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов в республиканских печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, или иным способом, предусмотренным договором банковского вклада (депозита), по истечении не менее 1 месяца со дня уведомления. Вероятно, вкладчик может обезопасить себя, потребовав оговорки возможного иного способа уведомления в самом договоре. Однако, несмотря на то, что часть третья ст.187 БК РБ предусматривает всего один случай, при котором банк вправе уменьшить размер процентной ставки в одностороннем порядке, иные подобные случаи по-прежнему могут быть предусмотрены в самом договоре на основании части второй ст.187 БК РБ. Указанная норма диспозитивная, она позволяет устранить необходимость достижения соглашения сторон для изменения процентной ставки путем установления в договоре права банка на ее одностороннее уменьшение.
Учитывая и то, что договор банковского вклада (депозита) является договором присоединения, можно поставить под сомнение наличие каких-либо преимуществ норм ст.187 БК РБ перед нормами ст.188 БК РБ (в редакции от 11.11.2002 № 148-З). Представляется, что для решения проблемы одностороннего уменьшения банком процентной ставки по договору банковского вклада (депозита) необходимо норму части второй ст.187 БК РБ сделать императивным правилом, а норму части третьей данной статьи оформить как единственное исключение из этого правила. Подобное неоднократно предлагалось, указывалось в исследованиях белорусских авторов. Таким образом, предлагается часть вторую ст.187 БК РБ правильнее сформулировать следующим образом: «Размер процентов по вкладу (депозиту) может быть изменен только по соглашению сторон»;
6) право на тайну вкладов (депозитов). Перечень информации, составляющей банковскую тайну, содержится в части первой ст.121 БК РБ. Сведения могут представляться кругу лиц, определенных ст.121 БК РБ, и только в случаях, определенных законодательством. Вкладчик же имеет право в случае разглашения банковской тайны требовать возмещения убытков;
7) определять судьбу вклада (депозита) на случай своей смерти не только путем составления завещания, но и посредством совершения завещательного распоряжения в банке, где находится вклад (депозит), в соответствии со ст.1048 ГК РБ. Завещательное распоряжение имеет силу завещания. Оно должно быть собственноручно написано и подписано завещателем с указанием даты его составления и удостоверено служащим банка, имеющим право принимать к исполнению распоряжение клиента в отношении средств на его счете.
При условии надлежащего исполнения банком своих обязанностей по договору банковского вклада (депозита) прекращение договора происходит, как правило, по требованию вкладчика. Прекращение договора банковского вклада (депозита) специально в БК РБ не урегулировано, поэтому применяются нормы главы 26 ГК РБ.
Отметим, что оставлены без решения вопросы, связанные с истечением срока вклада (депозита) (наступлением (ненаступлением) оговоренного в договоре обстоятельства (события) - по условному вкладу), когда вкладчик не заявляет требования об изъятии вклада. Эти ситуации должны быть оговорены в договоре, поскольку последствия несвоевременного закрытия вклада могут быть самые разные, в частности, договор может пролонгироваться на новый срок на прежних условиях либо трансформироваться в договор до востребования. Отсутствуют нормы о возможности досрочного расторжения договора банковского вклада (депозита) вкладополучателем. Обращает на себя внимание мнение Р.Ф.Томковича о том, что по инициативе банка договор банковского вклада (депозита) может быть расторгнут по основаниям, связанным с риском неисполнения в дальнейшем банком своих обязательств по договору. Представляется, что к такого рода основаниям может быть отнесено и превышение банком установленных для них нормативов, необходимых для ограничения рисков банковской деятельности и защиты интересов вкладчиков (ст.111 БК РБ). Таким образом, поскольку, как указано выше, договор банковского вклада (депозита) - односторонний, клиент по договору банковского вклада (депозита) имеет только права, корреспондирующиеся с обязанностями банка. К основным правам вкладчика можно отнести следующие: право разместить вклад (депозит), право свободно распоряжаться вкладом (депозитом), право пополнять сумму вклада (депозита), право на возврат вклада (депозита), право получать доходы по вкладам (депозитам).
19.11.2013
Марина Яснюк, магистр юридических наук