ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА

Введение

Гражданское законодательство допускает возможность установления специальных мер, направленных на обеспечение интересов кредитора в конкретных обязательствах. Среди способов обеспечения исполнения обязательств выделяют общие и специальные. К специальным относят способы, которые могут применяться лишь в определенных видах обязательств. Например, в соответствии со ст.461 Гражданского кодекса РБ (далее - ГК) в договоре купли-продажи может быть предусмотрено, что право собственности на переданный покупателю товар сохраняется за продавцом до оплаты товара. Покупатель до перехода к нему права собственности (т.е. до оплаты товара) будет не вправе отчуждать товар или распоряжаться им иным образом, а продавец в случае неисполнения покупателем обязанности по оплате товара получает право потребовать от него возвратить полученный товар. Таким образом, условие договора о сохранении права собственности на переданный покупателю товар за продавцом - дополнительный способ обеспечения исполнения обязательства.

Общие способы обеспечения могут применяться сторонами в различных обязательствах.

Согласно ст.310 ГК исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, гарантией, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законодательством или договором.

Способы обеспечения могут иметь характер дополнительного обязательства, связанного с основным обеспечиваемым обязательством. Дополнительное обязательство не может существовать без основного. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом. Напротив, основное обязательство может существовать без дополнительного, и недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности основного обязательства.

Дополнительными считаются обязательства, связанные с установлением неустойки, поручительства, залога, задатка.

К способам обеспечения, которые имеют характер самостоятельного обязательства, относятся банковская гарантия, аккредитив и др.

В силу ст.147 Банковского кодекса РБ (далее - БК) исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в т.ч. на имущественные права, залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

В последние годы банки все чаще используют инструмент поручительства в качестве обеспечения при кредитовании. Суть данного способа в следующем: третье лицо (поручитель) берет на себя обязательство перед кредитором нести за должника ответственность в случае неисполнения последним его обязательства перед кредитором.

В некоторых случаях поручительство предпочтительней других видов обеспечения, например таких, как залог. Обращение взыскания на заложенное имущество - более длительная процедура, требующая соблюдения определенных законодательством процедур, а также дополнительных затрат от залогодержателя. При поручительстве банк одновременно может обратиться и к должнику, и к поручителю за взысканием платежей по кредиту, не неся при этом дополнительных затрат, за исключением уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в случае отказа поручителя добровольно исполнить обязательство перед кредитором.

Понятие поручительства и поручителя

Поручительство представляет собой договор, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором отвечать полностью или в части за исполнение обязательства должником (ст.341 ГК).

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора поручительства (ст.342 ГК).

Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Действующее законодательство может ограничивать круг лиц, которые могут выступать поручителями и за которых могут обязываться определенные поручители. Например, в соответствии с п.2 Указа Президента РБ от 05.05.2006 № 296 «Об упорядочении использования финансовых ресурсов государственных организаций и хозяйственных обществ с долей государства в уставных фондах» государственные организации и хозяйственные общества с долей государства в уставных фондах не вправе выступать гарантами, поручителями третьих лиц - юридических лиц негосударственной формы собственности (в т.ч. доли (акции) в уставных фондах которых находятся в государственной собственности) и физических лиц (в т.ч. индивидуальных предпринимателей) по исполнению этими лицами своих обязательств по возврату кредитов, предоставленных банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, за исключением кредитов, выдаваемых на строительство жилых помещений, если иное не установлено Президентом РБ.

Содержание обязательства, вытекающего из договора поручительства, состоит в том, что поручитель обязуется при нарушении должником основного обязательства, обеспеченного поручительством, нести ответственность перед кредитором наряду с должником по основному обязательству. При этом размер денежного обязательства поручителя перед кредитором определяется по общему правилу объемом ответственности должника за соответствующее нарушение основного обязательства. Иной размер денежного обязательства поручителя может быть установлен договором поручительства.

Согласно п.14 постановления Пленума ВХС РБ от 16.12.1999 № 16 «О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров» при отсутствии в договоре поручительства условий, позволяющих определить, за исполнение какого обязательства дано поручительство, договор поручительства следует считать незаключенным.

Характер отношений между поручителем и должником, а также обстоятельства, в силу которых поручитель согласился отвечать за конкретного должника, для ответственности поручителя перед кредитором значения не имеют.

Как способ обеспечения обязательств договор поручительства может иметь дополнительные обеспечения, например, в виде залога. Кроме того, одно и то же обязательство может быть обеспечено несколькими поручителями. Если поручительство совместно дано несколькими лицами, они отвечают по нему солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.3 ст.343 ГК).

Таким образом, поручитель - это юридические и (или) физические лица, способные своевременно рассчитаться по кредиту кредитополучателя, уплатить проценты за пользование им и исполнить иные обязательства кредитополучателя по кредитному договору.

Характер и объем ответственности поручителя

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п.1 ст.343 ГК).

Основания для возложения ответственности на должника и поручителя в случае неисполнения обеспечиваемого обязательства различны: должник отвечает за неисполнение основного обязательства, а поручитель в силу договора поручительства.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2 ст.343 ГК). К иным платежам, включаемым в сумму долга, относятся неустойка, повышенные проценты и комиссионное вознаграждение, уплачиваемые банку согласно условиям кредитного договора. Так, согласно части пятой ст.145 БК кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь. В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременное внесение процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором (часть седьмая ст.145 БК).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 22 января 2013 г. ст.145 БК изложена в новой редакции Законом РБ от 13.07.2012 № 416-З.

Поручитель может принять на себя обязательство отвечать за исполнение обязательства частично, например, только в размере основной суммы долга либо основной суммы и процентов.

Заключая договор поручительства, понимая всю ответственность принимаемого решения и возможные последствия, поручитель должен ознакомиться с суммой, сроком и другими существенными условиями кредитного договора (процентной ставкой, комиссиями).

Поскольку договор поручительства не предусматривает прямого распоряжения общим имуществом супругов, то согласие супруга (супруги) поручителя на заключение договора поручительства не требуется. В противоположность договору поручительства договор залога имущества, нажитого в период брака, заключается только при письменном согласии обоих супругов.

Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное (ст.346 ГК).

В соответствии с п.1 ст.347 ГК поручительство прекращается в случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Перечень обстоятельств, которые ухудшают положение поручителя, законодательством не определен. К таким обстоятельствам можно отнести следующие изменения основного обязательства:

- изменение срока возврата кредита;

- изменение процентной ставки за пользование кредитом;

- увеличение суммы кредита.

Требования банка к поручителю

Требования к поручителям и кредитополучателям (заявителям) при решении вопроса о выдаче кредита устанавливаются банками индивидуально. Банком может быть отказано в принятии поручительства:

- от иностранных граждан и лиц без гражданства, не имеющих вида на жительство в Республике Беларусь;

- физических лиц в возрасте до 18 лет;

- физических лиц, чей возраст на момент окончания срока действия кредитного договора превысит возраст, установленный как предельный локальными нормативными правовыми актами банка;

- физических лиц, не имеющих постоянного источника доходов на территории Республики Беларусь;

- физических лиц, у которых общая сумма выплат (удержаний) по исполнительным документам в сумме составляет 50 % и более от доходов, остающихся после уплаты налогов;

- физических лиц, имеющих проблемную задолженность;

- иных физических лиц, определенных локальными нормативными правовыми актами банка.

Мероприятия по сбору информации о заявителе (поручителях) осуществляются сотрудниками службы безопасности банка.

В предоставлении кредита заявителю может быть отказано в случае:

- указания заявителем (поручителем) недостоверных сведений в заявлении-анкете (анкете);

- установления некредитоспособности заявителя (поручителей) (примечание 1);

- отказа заявителя (поручителя) от предоставления согласия на получение кредитного отчета (в соответствии с приложением 7 к Инструкции о формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 27.05.2009 № 67) (примечание 2).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 23 августа 2018 г. следует руководствоваться приложением 7 к Инструкции о формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 22.06.2018 № 291.

Документы, предоставляемые поручителем

Как правило, к документам, необходимым банку для рассмотрения вопроса приемлемости о соответствии поручителя, относятся:

- документ, удостоверяющий личность поручителя;

- для мужчин призывного возраста (до 27 лет) - военный билет или приписное свидетельство;

- анкета поручителя (форма определяется банком) (пример 1);

- документы, подтверждающие доходы поручителя, если иное не предусмотрено спецификацией;

- согласие на получение банком сведений, входящих в состав кредитной истории поручителя, хранящейся в Нацбанке РБ в системе «Кредитное бюро» (согласие на получение кредитного отчета).

Документы, удостоверяющие личность поручителя:

- для граждан Республики Беларусь - паспорт гражданина Республики Беларусь;

- для иностранных граждан и лиц без гражданства, постоянно проживающих в Республике Беларусь, - вид на жительство в Республике Беларусь.

Документ, удостоверяющий личность поручителя, должен быть действителен на дату подачи заявителем пакета документов и на дату заключения договора.

К доходам поручителя могут относиться:

- заработная плата и приравненные к ней выплаты;

- доходы от предпринимательской деятельности;

- пенсии, стипендии, пособия и т.п.;

- плата, получаемая поручителем согласно договору аренды (найма, поднайма);

- другие доходы, определенные локальным нормативным правовым актом банка.

К расходам поручителя могут относиться:

- удержания подоходного и других налогов;

- алименты;

- стоимость коммунальных услуг, плата за пользование жилым помещением, телефоном;

- платежи по различным видам страхования;

- плата за содержание детей в детских учреждениях;

- платежи по ранее полученным кредитам и процентам за пользование ими, займам;

- производимые платежи по заключенным договорам поручительства;

- платежи за оплату обучения в средних, средних специальных и высших учебных заведениях;

- другие расходы, определенные локальным нормативным правовым актом банка.

Перечень постоянных доходов, получаемых на территории Республики Беларусь, и расходов заявителя (поручителя), которые принимаются во внимание при оценке кредитоспособности заявителя (поручителя) при решении вопроса о предоставлении того или иного вида кредита, определяются соответствующими локальными нормативными правовыми актами банка.

К документам, подтверждающим доходы поручителя, относятся:

- справка об исчисленных доходах для оформления поручительства в банке (форма определяется банком) (пример 2);

- договор аренды (найма, поднайма), подтверждающий получение поручителем регулярных арендных платежей;

- сведения (справка) о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь;

- документы, подтверждающие получение пенсий, пособий, стипендий, страховых выплат и иных доходов;

- иные документы, определенные локальным нормативным правовым актом банка.

Сведения о доходах и размере производимых удержаний представляются за период времени, указанный в соответствующем локальном нормативном правовом акте банка.

Срок действия справок о доходах не может быть более 30 календарных дней. Датой выдачи справки о доходах считается указанная на ней дата регистрации организацией, выдавшей справку.

Все справки (в т.ч. справки (сведения) о доходах) должны быть действительны на дату их представления в банк.

Исполнение договора поручительства

Отношения между поручителем и банком оформляются договором поручительства (пример 3) в порядке, установленном в локальных нормативных правовых актах банка, регламентирующих вопросы заключения договоров поручительств, их учета и исполнения в банке.

Задолженность по кредитному договору погашается в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре.

Согласно части шестой ст.145 БК, если иное не предусмотрено Президентом РБ, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору:

- в первую очередь погашаются издержки банка по исполнению обязательства;

- во вторую очередь - основная сумма долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плата за пользование им;

- в третью очередь исполняются иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

Платеж по договору поручительства совершается после получения от кредитора (банка) требования на платеж. Такое требование выражается в произвольной форме, если в самом договоре поручительства не указано иное.

Предъявление иска крайнее, но не во всех случаях обязательное средство получения платежа от поручителя. В тех случаях, когда судебный иск все же предъявлен, поручитель обязан привлечь должника к участию в деле (п.2 ст.344 ГК).

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят от кредитора все права, обеспечивающие требование кредитора: право на неустойку, права залогодержателя и т.д.

При исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование (п.2 ст.345 ГК). Прежде всего речь идет о передаче поручителю копии основного договора кредитора и должника, обеспеченного поручительством, документов об уплате поручителем кредитору соответствующих сумм во исполнение договора поручительства.

Поручительство как дополнительное требование прекращается в той части, в какой прекратилось основное обязательство.

Поручительство также прекращается в случаях:

- изменения без согласия поручителя обеспеченного им обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные для поручителя последствия (п.1 ст.347 ГК);

- перевода на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (п.2 ст.347 ГК);

- отказа кредитора от принятия надлежащего исполнения, предложенного должником или поручителем (п.3 ст.347 ГК);

- по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если срок, на который дано поручительство, в договоре поручительства не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства (п.4 ст.347 ГК).

В случае смерти кредитополучателя учреждение банка в течение срока исковой давности вправе предъявить свои требования принявшим наследство наследникам.

До принятия наследства учреждение банка вправе проводить работу по погашению задолженности по кредитному договору с поручителями и (или) наследниками кредитополучателя и (или) предъявить свои требования к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно п.1 ст.1033 ГК в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства, существование которых не прекращается его смертью.

Обязательства, вытекающие из большинства видов возмездных договоров, не связаны неразрывно с личностью должника либо кредитора.

В соответствии с п.3 постановления Пленума Верховного Суда РБ от 21.12.2001 № 16 «О некоторых вопросах применения судами законодательства о наследовании» круг прав и обязанностей, неразрывно связанных с личностью наследодателя, которые не переходят по наследству, установлен п.2 ст.1033 ГК и включает:

- права членства (участия) в коммерческих и других организациях, являющихся юридическими лицами, если иное не установлено законом или учредительными документами;

- право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью;

- права и обязанности по алиментным обязательствам;

- права на пенсии, пособия и другие выплаты на основании законодательства о труде и социальном обеспечении;

- личные неимущественные права, не связанные с имущественными.

В соответствии со ст.1086 ГК каждый из наследников, принявших наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно. Это означает, что кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников (наследников) совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга (ст.304 ГК). Каждый из наследников отвечает только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе в течение срока исковой давности предъявить свои требования принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или заявлены к наследственному имуществу. В последнем случае рассмотрение иска приостанавливается до принятия наследства наследниками или перехода его как выморочного к административно-территориальной единице по месту его нахождения.

Примерные формы документов

Пример 1

Пример 2

Пример 3

______________________________, именуемый в дальнейшем Кредитор, в лице _______________________________________, действующ___ на основании _____________________, с одной стороны, и Петров Петр Петрович, именуемый в дальнейшем Поручитель, с другой стороны, вместе именуемые Стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ивановым Иваном Ивановичем (далее - Должник) своих обязательств по кредитному договору от 01.07.2011 № 1 (далее - Кредитный договор) исполнить обязательства Должника перед Кредитором в полном объеме, включая возврат кредита в сумме 2 000 000 (два миллиона) белорусских рублей, уплату процентов за пользование кредитом, а также возможных штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств и возмещение судебных издержек Кредитора по взысканию задолженности по Кредитному договору в сроки и размерах, установленных Кредитным договором.

2. ПОРЯДОК ИСПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА

2.1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником обязательств, предусмотренных Кредитным договором, указанным в п.1.1 настоящего договора, Поручитель принимает на себя обязательства солидарно с Должником отвечать перед Кредитором за исполнение всех обязательств по Кредитному договору в том же объеме, что и Должник.

2.2. Поручитель обязуется произвести исполнение обязательств Должника в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты направления письменного извещения Кредитора путем перечисления денежных средств со своего счета либо внесением наличных денежных средств. Датой направления письменного извещения Кредитора является дата его регистрации у Кредитора.

2.3. К поручителю, исполнившему обязательства за Должника по Кредитному договору, переходят все права Кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором Поручитель удовлетворил требования Кредитора.

2.4. После исполнения Поручителем обязательства Кредитор передает Поручителю документы или их копии, заверенные Кредитором, удостоверяющие требования Кредитора к Должнику, и передает права, обеспечивающие это требование.

2.5. Поручитель обязуется в течение 30 (тридцати) календарных дней уведомить Кредитора об изменении места жительства, работы, фамилии, имени, отчества и данных документа, удостоверяющего личность, а также других обстоятельств, способных повлиять на исполнение обязательств по настоящему договору.

2.6. В случае смерти Должника Поручитель обязуется добровольно исполнить обязательства Должника перед Кредитором в полном объеме в сроки и размерах, установленных Кредитным договором.

2.7. Поручитель принимает на себя обязательство солидарно отвечать перед Кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение наследниками Должника всех обязательств по Кредитному договору.

3. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

3.1. Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения Должником всех обязательств по Кредитному договору.

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

4.1. Поручитель всем своим имуществом отвечает перед Кредитором за исполнение обязательств по настоящему договору.

4.2. При недостаточности денежных средств, перечисленных (внесенных) Поручителем для исполнения своих обязательств по настоящему договору, Кредитор вправе в установленном порядке обратить взыскание на другое имущество Поручителя, на которое может быть обращено взыскание.

4.3. В случае несвоевременного уведомления об изменении места жительства, работы, фамилии, имени, отчества и данных документа, удостоверяющего личность, а также других обстоятельств, способных повлиять на исполнение обязательств по договору поручительства, Поручитель уплачивает штраф за каждый случай нарушения в размере 2 базовых величин, установленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь на дату его уплаты.

4.4. В случае несвоевременного исполнения обязательств, предусмотренных п.2.2 настоящего договора, Поручитель выплачивает в пользу Кредитора пеню в размере 0,1 (ноль целых одна десятая) процента от суммы, подлежащей к уплате, за каждый день просрочки.

5. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

5.1. Поручителю известны все условия Кредитного договора, указанного в п.1.1 настоящего договора.

5.2. Настоящий договор может быть изменен или дополнен по соглашению Сторон путем заключения дополнительных соглашений к договору.

5.3. Все споры по настоящему договору, возникающие между Сторонами, разрешаются путем переговоров. В случае недостижения согласия спор подлежит рассмотрению судом в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

5.4. За операции, осуществляемые Кредитором по настоящему договору (в т.ч. за оформление настоящего договора), Поручитель уплачивает вознаграждение (плату) в размере, установленном локальным нормативным правовым актом Кредитора, с которым Поручитель ознакомлен и согласен.

Кредитор вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в свой локальный нормативный правовой акт, регулирующий размеры вознаграждений (платы) за осуществление операций по настоящему договору. При этом Кредитор обязуется информировать Поручителя о внесенных изменениях и дополнениях путем размещения соответствующей информации на своих информационных стендах.

5.5. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Поручителем обязательств, предусмотренных настоящим договором, Кредитор вправе произвести взыскание задолженности в судебном порядке.

5.6. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, Стороны руководствуются законодательством Республики Беларусь.

5.7. Настоящий договор составлен на __ листах на русском языке в 2-х (двух) экземплярах по одному экземпляру для каждой из Сторон.

Примечание 1. Кредитоспособность - способность юридического или физического лица, в т.ч. индивидуального предпринимателя, в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями такого договора и требованиями законодательства. Оценка кредитоспособности поручителей производится для определения их необходимого количества.

Примечание 2. Кредитный отчет - документ, который содержит информацию, сформированную Нацбанком РБ на основании сведений, входящих в состав кредитной истории (сведения, которые характеризуют субъекта кредитной истории и исполнение им принятых на себя обязательств по кредитным сделкам).

15.07.2011 г.

Александр Родионов, начальник юридического отдела филиала открытого акционерного общества «Белагропромбанк» - Минское областное управление