Материал помещен в архив

ДОВЕРЕННОСТЬ ИЛИ ТРУДОВОЙ ДОГОВОР: ОСНОВАНИЯ ПОЛНОМОЧИЙ СТРАХОВОГО АГЕНТА

В настоящем материале рассмотрим вопрос об основании полномочий страхового агента, состоящего со страховщиком в трудовых правоотношениях, на заключение договоров добровольного страхования.

Справочно Страховой агент - физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию (абзац 38 п.2 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 (далее - Положение № 530)). Страховщики - коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности (абзац 45 п.2 Положения № 530).

Предпринимательская деятельность всегда сопряжена с риском. Страхование выступает одной из мер, которые доступны субъектам гражданских правоотношений для уменьшения возможных убытков при ненадлежащем исполнении контрагентами своих обязательств и в других ситуациях. Сфера страхования достаточно обширна. Перечень услуг, предоставляемых страховыми организациями, постоянно расширяется с учетом потребностей рынка.

На практике страховые агенты, состоящие в трудовых правоотношениях со страховщиком, порой не имеют доверенности на заключение договора страхования. При заключении договора в письменной форме в тексте договора такие страховые агенты указывают, что действуют на основании должностной инструкции. Выясним, обладает ли полномочием на подписание договора страхования страховой агент, состоящий в трудовых правоотношениях со страховщиком, если у него отсутствует доверенность, и является ли должностная инструкция основанием полномочия страхового агента.

Деятельность, осуществляемая страховыми агентами (как и страховыми брокерами), признается посреднической деятельностью по страхованию (п.32 Положения № 530).

Страховыми агентами могут быть физические лица, а также организации, не являющиеся страховыми организациями (п.33 Положения № 530).

Страховой агент - физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем, осуществляет от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании трудового договора (контракта) либо гражданско-правового договора по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, - от имени нескольких страховых организаций, а по иным видам страхования - от имени только одной страховой организации.

Кроме того, физическое лицо для осуществления посреднической деятельности по страхованию должно иметь образование не ниже общего среднего (п.34 Положения № 530).

В п.36 Положения № 530 установлены пределы полномочий, предоставленных страховщиком страховому агенту, однако не уточняется, каким образом данные полномочия предоставлены (трудовым договором или доверенностью). Страховой агент ограничен в передаче полномочий. Кроме того, в п.37 Положения № 530 специально уточнено, что права и обязанности, вытекающие из сделок, совершенных страховым агентом, приобретает страховщик. При этом в случае отсутствия либо превышения страховым агентом полномочий, предоставленных ему страховщиком, договор страхования считается заключенным, если страховщик впоследствии прямо одобрит данный договор.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 1 сентября 2019 г. п.36 Положения № 530 дополнен частью на основании Указа Президента Республики Беларусь от 11.05.2019 № 175: «Страховые агенты - физические лица, осуществляющие от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании гражданско-правового договора, не вправе заключать договоры страхования с юридическими лицами.».

Из приведенного определения страхового агента следует вывод, что страховой агент может быть наделен правом действовать от имени страховщика трудовым договором или гражданско-правовым договором.

В первую очередь следует обратить внимание, что в Положении № 530 определяется особый правовой статус страхового агента, который вытекает из специфики его деятельности - посредническая деятельность по страхованию - независимо от наличия трудовых правоотношений со страховщиком.

Однако сложно сказать, в чем заключается посредническая функция, если страховой агент - физическое лицо действует как работник этой организации от имени организации.

Справочно Например, в Российской Федерации страховые агенты осуществляют деятельность только на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями (п.5 ст.8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Тем самым обеспечивается «посредничество» между страхователем и страховщиком.

Для определения наличия полномочий у страхового агента на заключение сделки с третьими лицами от имени страховщика в гражданско-правовых отношениях следует обратиться к положениям Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК).

Полномочие для совершения сделки одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) должно основываться на доверенности, законодательстве либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного управления и самоуправления. В таком случае сделка непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого. Полномочие может также явствовать из обстановки, в которой действует представитель (продавец в розничной торговле, кассир и т. п.) (ст.183 ГК).

С одной стороны, следует признать, что физическое лицо и сама организация как юридическое лицо - это самостоятельные участники гражданско-правовых отношений. С другой стороны, реализация правосубъектности юридического лица невозможна без участия физических лиц, непосредственно выражающих волю вовне.

ГК предусматривает ряд случаев, когда субъекты вправе заключать сделки от имени юридического лица без доверенности:

• юридическое лицо приобретает гражданские права и принимает на себя гражданские обязанности через свои органы, действующие в соответствии с законодательством и учредительными документами (п.1 ст.49 ГК).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 7 января 2023 г. п.1 ст.49 ГК дополнен предложением Законом от 03.01.2023 № 239-З: «В случаях, установленных законом, могут предусматриваться особенности управления юридическим лицом, назначения либо избрания его органов управления»;

• руководитель юридического лица в пределах своей компетенции действует от его имени без доверенности. Доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это его учредительными документами (п.5 ст.186 ГК).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 1 февраля 2019 г. в п.5 ст.186 ГК внесены изменения Законом Республики Беларусь от 17.07.2018 № 135-З. Необходимость скрепления доверенности печатью организации исключена.

В дополнение к приведенным нормам также следует обратиться к части третьей ст.53 Закона Республики Беларусь от 09.12.1992 № 2020-XII «О хозяйственных обществах», в соответствии с которой единоличный исполнительный орган хозяйственного общества либо лицо, возглавляющее коллегиальный исполнительный орган, в пределах своей компетенции без доверенности действует от имени этого общества: представляет его интересы (в том числе в органах управления иных юридических лиц, участником которых является хозяйственное общество), совершает сделки от имени хозяйственного общества и др.

Руководители представительств и филиалов назначаются юридическим лицом и действуют на основании его доверенности (п.3 ст.51 ГК). В связи с этим передать свои полномочия иному лицу руководитель филиала (представительства) может, только если его доверенность предусматривает возможность передоверия или обстоятельства вынуждают это сделать в интересах организации (п.1 ст.188 ГК). При этом доверенность, выдаваемая в порядке передоверия, должна быть заверена нотариально (п.2 ст.188 ГК).

В приведенной ситуации при заключении договора страхования страховым агентом имеют место отношения представительства, когда совершается сделка одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) (п.1 ст.183 ГК).

Для начала рассмотрим, может ли полномочие у страхового агента явствовать из обстановки, в которой действует представитель (в части второй п.1 ст.183 ГК в качестве примера названы продавец в розничной торговле, кассир и т. п.). Полагаем, что в данном случае важен критерий, что «представительство очевидно» для потребителя услуги. Пример, который приведен в ст.183 ГК, не позволяет усомниться, что, допустим, продавец в розничной торговле, кассир обладают необходимым полномочием на заключение сделки. Также в качестве примера можно привести принятие на хранение работником гардероба верхней одежды. Следует согласиться, что представительство в данном случае очевидно, поэтому нет необходимости посетителям проверять полномочия работника гардероба. Однако это не следует из обстановки, в которой гражданам предлагается заключение договора страхования, например, «точки продаж» в торговых центрах, которые представляют собой иногда стойки, на которых имеется изображение товарного знака страховой организации, либо просто письменный стол, за которым работает страховой агент. Поэтому из обстановок, описанных в приведенных примерах, нельзя сделать вывод, что полномочие страхового агента явствует для страхователя.

Кроме того, ни продавец в розничной торговой сети, ни кассир не заключают с покупателями договор в простой письменной форме, в котором определяются основания полномочий, предмет договора, права и обязанности сторон и т. д., как это заключают страховые агенты, например, при заключении договоров добровольного страхования с гражданами.

В связи с указанным часть вторая п.1 ст.183 ГК не может быть применена к случаям заключения договоров страхования страховыми агентами - работниками страховой организации.

Поэтому обратимся вновь к п.34 Положения № 530, из формулировки которого («осуществляющее от имени… на основании трудового договора (контракта)») можно сделать вывод, что полномочие на осуществление посреднической деятельности по страхованию от имени страховой организации страхового агента - физического лица, состоящего со страховой организацией в трудовых отношениях, следует из трудового договора (контракта). Однако в самом договоре страхования в таком случае следует указывать трудовой договор (контракт) как основу предоставленного полномочия, дату его заключения, срок действия, а не должностную инструкцию этого страхового агента, как имеет место на практике.

Следует обратить внимание, что в Трудовом кодексе Республики Беларусь (далее - ТК) отсутствует определение понятия «должностная инструкция». Сам термин употребляется только в двух статьях ТК: в ст.19 (при уточнении понятия трудовой функции, которая должна быть указана в трудовом договоре); в ст.194 (при перечислении документов, определяющих трудовой распорядок). Из содержания ст.19 ТК должностную инструкцию следует рассматривать как обеспечивающую обязательные сведения и условия трудового договора, в частности, определение трудовой функции работника.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 28 января 2020 г. согласно пп.3 и 7 части второй ст.19 ТК (в редакции Закона Республики Беларусь от 18.07.2019 № 219-З (далее - Закон № 219-З)) трудовой договор должен содержать в качестве обязательных сведения об оплате труда работника и о трудовой функции. При этом наименование должности служащего (профессии рабочего) должно соответствовать квалификационным справочникам, утверждаемым в порядке, определяемом Правительством Республики Беларусь, нормативным правовым актам, регламентирующим деятельность работников по отдельным должностям служащих. Согласно п.3 части первой ст.194 ТК (в редакции Закона № 219-З) трудовой распорядок для работников определяется должностными (рабочими) инструкциями работников.

Должностная инструкция является локальным нормативным правовым актом организации, которая разрабатывается и утверждается нанимателем самостоятельно. В должностной инструкции определяется конкретная трудовая функция (должностные обязанности) служащего, а также его права и ответственность (п.10 Общих положений Единого квалификационного справочника должностей служащих, утвержденных постановлением Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь от 02.01.2012 № 1).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 8 сентября 2021 г. следует руководствоваться п.10 Общих положений Единого квалификационного справочника должностей служащих, изложенных в новой редакции постановлением Минтруда и соцзащиты от 22.07.2021 № 55.

Таким образом, назначение должностной инструкции состоит в определении трудовой функции работника, в частности должностных обязанностей. Данный документ является локальным нормативным актом организации, но выступает по отношению к трудовому договору как вспомогательный документ, не имеющий юридической силы для отдельного работника без наличия трудового договора.

С учетом изложенного указание в качестве документа, предоставляющего полномочия, должностную инструкцию, а не трудовой договор (контракт), не соответствует положениям п.34 Положения № 530.

Таким образом, в п.34 Положения № 530 установлен особый статус страхового агента, вытекающий из специфики его деятельности. В то же время, если страховой агент является работником страховщика, этот факт не исключает необходимости надлежащего оформления предоставления полномочия на совершение сделки от имени страховой организации с третьими лицами.

Любое полномочие должно иметь основание. Проблема надлежащего оформления делегирования страховой организацией полномочия на заключение договора страховыми агентами - физическими лицами, состоящими со страховой организацией в трудовых правоотношениях, видится достаточно актуальной. Возможное злоупотребление страховыми агентами своими правами, отсутствие или превышение страховым агентом полномочий, предоставленных ему страховщиком, могут повлечь неблагоприятные последствия для страхователей при отсутствии последующего одобрения страховщиком данного договора.

28.09.2018

Мария Короткевич, юрист, кандидат юридических наук