Материал помещен в архив

Изменение порядка совершения операций с банковскими платежными карточками.
Комментарий к постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.05.2020 № 155 «Об изменении постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 января 2013 г. № 34»

29 мая 2020 г. вступило в силу постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.05.2020 № 155 «Об изменении постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 января 2013 г. № 34», которым изменен порядок совершения операций с банковскими платежными карточками.

Рассмотрим наиболее важные изменения, внесенные в Инструкцию о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденную постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34 (далее - Инструкция № 34).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 25 ноября 2022 г. следует руководствоваться Инструкцией об осуществлении операций с банковскими платежными карточками и платежными инструментами, обеспечивающими их использование, утв. постановлением Правления Нацбанка от 06.10.2022 № 378.

Расширение сферы действия Инструкции № 34

Инструкция № 34 теперь определяет не только порядок эмиссии банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями Республики Беларусь (далее - банки) банковских платежных карточек (далее - карточки), проведения эквайринга, осуществления расчетов по операциям при использовании карточек юридическими лицами, их обособленными подразделениями (далее - юридические лица), индивидуальными предпринимателями и физическими лицами, но и порядок проведения интернет-эквайринга (п.1).

Изменение терминологии

1. Инструкция № 34 дополнена термином «аутентификация держателя карточки» (абзац 3 части первой п.2) - процедура проверки аутентификационных факторов, предоставленных держателем карточки, путем их сравнения с аутентификационными факторами, ранее зафиксированными банком-эмитентом, банком-эквайером, иным уполномоченным в соответствии с правилами платежной системы лицом, в целях подтверждения подлинности и принадлежности держателю карточки предоставленных им аутентификационных факторов. В результате проведения аутентификации держателя карточки ему предоставляются права (полномочия) в соответствии с условиями договора, заключенного между лицом, осуществившим аутентификацию, и клиентом (держателем карточки). Необходимость и порядок проведения аутентификации держателя карточки, уровень аутентификации определяются правилами платежной системы, банка-эмитента, банка-эквайера, иного уполномоченного в соответствии с правилами платежной системы лица с учетом требований к использованию программно-аппаратных средств и технологий, предусмотренных постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 19.09.2019 № 379 «Об утверждении Инструкции об использовании программно-аппаратных средств и технологий».

От редакции «Бизнес-Инфо» С 21 февраля 2021 г. постановлением Правления Нацбанка от 22.01.2021 № 25 название постановления № 379 изложено в новой редакции: «Об утверждении Инструкции об использовании программно-аппаратных средств и технологий, проведении процедур удаленной идентификации, удаленного обновления (актуализации)».

2. Уточнен термин «банк-эквайер» - банк, юридическое лицо - нерезидент, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, заключившие с организациями торговли (сервиса) договоры по приему и обработке информации о платежах, совершенных держателями карточек при использовании карточек, осуществлению расчетов по указанным платежам в соответствии с заключенными договорами и (или) обслуживающие держателей карточек по операциям при использовании карточек (абзац 5 части первой п.2 Инструкции № 34).

3. Термин «идентификация держателя карточки» исключен из Инструкции № 34.

4. Изменилось значение термина «использование карточки» - совершение держателем карточки с применением карточки либо ее реквизитов действий, в результате которых осуществляются безналичные расчеты, выдача наличных денежных средств держателю карточки, внесение наличных денежных средств держателем карточки, а также предоставляются информационные и иные услуги (абзац 20 части первой п.2 Инструкции № 34).

5. Введен новый термин «операция, не санкционированная держателем карточки» - операция, совершенная в результате неправомерного (незаконного) использования карточки лицом, не являющимся держателем карточки (абзац 37 части первой п.2 Инструкции № 34).

6. Организация торговли (сервиса) - не просто юридическое лицо, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, индивидуальный предприниматель, физическое лицо, осуществляющее деятельность, не относящуюся к предпринимательской в соответствии с законодательством, заключившие договор с банком-эквайером, а также реализующие согласно условиям данного договора товары (работы, услуги) с оплатой посредством использования карточек или принимающие в соответствии с законодательством иные платежи посредством использования карточек, но и оказывающие услугу по выдаче наличных денежных средств держателям карточек при наличии соответствующего условия в договоре, заключенном между банком-эквайером и организацией торговли (сервиса) (постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 06.07.2011 № 924/16 «Об использовании кассового и иного оборудования при приеме средств платежа» (далее - постановление № 924/16)) (абзац 39 части первой п.2 Инструкции № 34).

7. Изменилось значение термина «ПИН-код» - персональный идентификационный номер, используемый банком-эмитентом при проведении аутентификации держателя карточки (абзац 40 части первой п.2 Инструкции № 34).

8. Термин «платежная система» охватывает правила и процедуры, обеспечивающие проведение не только эквайринга, но и интернет-эквайринга (абзац 42 части первой п.2 Инструкции № 34).

9. Правила платежной системы - установленные владельцем платежной системы правила осуществления участниками платежной системы эмиссии, эквайринга, интернет-эквайринга, процессинга, а также совершения операций и расчетов по операциям при использовании карточек (абзац 45 части первой п.2 Инструкции № 34).

10. Изменилось значение термина «пункт выдачи наличных денежных средств» - специально оборудованное для выдачи наличных денежных средств и совершения иных операций при использовании карточки, если возможность совершения таких операций установлена банком, помещение банка (включая кассу банка, его филиала (структурного подразделения банка или его филиала, в том числе передвижного, расположенного вне места нахождения банка, его филиала и не имеющего самостоятельного баланса)), удаленное рабочее место банка, отделение почтовой связи (абзац 48 части первой п.2 Инструкции № 34).

11. Термин «национальный сегмент глобальной компьютерной сети Интернет» используется в значении, определенном подстрочным примечанием «**» к подп.1.2 п.1 Указа Президента Республики Беларусь от 01.02.2010 № 60 «О мерах по совершенствованию использования национального сегмента сети Интернет» (часть четвертая п.2 Инструкции № 34).

12. Термины «аутентификационные факторы», «многофакторная аутентификация», «уровень аутентификации» используются в значениях, определенных соответственно абзацами 2, 7, 10 части первой п.2 Инструкции об использовании программно-аппаратных средств и технологий, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 19.09.2019 № 379 (часть пятая п.2 Инструкции № 34).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 21 февраля 2021 г. следует руководствоваться абзацами 2, 8, 13 части первой п.2 Инструкции об использовании программно-аппаратных средств и технологий, проведении процедур удаленной идентификации, удаленного обновления (актуализации) в ред. постановления № 25.

В определении терминов «аутентификационные факторы», «многофакторная аутентификация», «уровень аутентификации» под клиентом понимается держатель карточки (часть шестая п.2 Инструкции № 34).

Оформление документов при осуществлении интернет-эквайринга

Документы при осуществлении интернет-эквайринга оформляются на русском либо белорусском языке, если правилами платежной системы не предусмотрено иное (п.6 Инструкции № 34).

Предоставление банком-эмитентом информации о порядке использования карточки

Банк-эмитент обеспечивает возможность получения клиентом информации о порядке использования карточки, включающей:

• сведения об установленных банком-эмитентом перечне и размерах вознаграждений (плат), взимаемых с клиента. В случае изменения перечня и (или) размеров вознаграждений (плат), взимаемых с клиента, банк-эмитент не менее чем за 7 рабочих дней до вступления в силу планируемых изменений уведомляет о предстоящих изменениях клиента и обеспечивает возможность достоверного подтверждения факта такого уведомления в течение не менее одного года с даты уведомления. Если в договоре об использовании карточки (кредитном договоре) содержится условие, предусматривающее уведомление клиента с использованием только электронных каналов информирования (одного или нескольких), банк-эмитент направляет уведомление исключительно посредством индивидуального электронного канала информирования (SMS-сообщение, push-уведомление, сообщение, направленное посредством использования мессенджеров, электронной почты, интернет-банкинг, мобильный банкинг);

• сведения об установленных банком-эмитентом перечне и размерах штрафов (пеней), уплачиваемых банком-эмитентом, клиентом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору об использовании карточки (кредитному договору) (абзацы 3, 4 части четвертой п.7 Инструкции № 34).

Запрет на взимание вознаграждения (платы) за подачу и рассмотрение заявления

В случае возмещения клиенту - физическому лицу списанных денежных средств (уменьшения размера задолженности на счете по учету кредитов) по операциям, не санкционированным держателем карточки, банк-эмитент не взимает вознаграждение (плату) за подачу и рассмотрение заявления, включая проведение всех необходимых процедур в соответствии с правилами платежной системы, в рамках которой карточка выпущена в обращение, и законодательством (часть шестая п.7 Инструкции № 34).

Случаи отказа в возврате денежных средств клиенту - физическому лицу

Дополнен перечень оснований отказа банком-эмитентом клиенту - физическому лицу в возврате денежных средств по операциям при использовании карточки, заявленным клиентом как не санкционированные держателем карточки: совершение операций на основании предоставленного держателем карточки организации торговли (сервиса) права на регулярное списание денежных средств в ее пользу, оформленного предварительно при совершении платежа при использовании карточки в данной организации торговли (сервиса) с проведением банком-эмитентом многофакторной аутентификации по технологии, предусмотренной правилами платежной системы, в рамках которой карточка выпущена в обращение (абзац 6 части восьмой п.7 Инструкции № 34).

Изменены также следующие основания отказа:

• совершение операций посредством использования глобальной компьютерной сети Интернет с проведением банком-эмитентом многофакторной аутентификации держателя карточки по технологии, предусмотренной правилами платежной системы, в рамках которой карточка выпущена в обращение;

• совершение операций посредством системы дистанционного банковского обслуживания, включая мобильные приложения, с проведением многофакторной аутентификации держателя карточки в целях предоставления ему права (полномочия) на совершение операций и (или) вход в систему дистанционного банковского обслуживания, посредством которой совершались операции.

Неурегулированный остаток задолженности

1. При возникновении неурегулированного остатка задолженности клиента банк-эмитент самостоятельно устанавливает причину его возникновения и в срок, не превышающий 7 рабочих дней с даты признания в бухгалтерском учете по соответствующим счетам суммы неурегулированного остатка задолженности клиента, уведомляет клиента о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента. Если в договоре об использовании карточки (кредитном договоре) содержится условие, предусматривающее уведомление клиента с использованием только электронных каналов информирования (одного или нескольких), банк-эмитент направляет уведомление исключительно посредством индивидуального электронного канала информирования (SMS-сообщение, push-уведомление, сообщение, направленное посредством использования мессенджеров, электронной почты, интернет-банкинг, мобильный банкинг) (часть первая п.7¹ Инструкции № 34).

2. Направленное клиенту уведомление о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента должно содержать информацию о дате окончания срока погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента. Срок погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента должен составлять не менее 14 рабочих дней с даты ее признания в бухгалтерском учете по соответствующим счетам (части вторая и третья п.7¹ Инструкции № 34).

3. Договор об использовании карточки (кредитный договор) заключается банком-эмитентом при условии предоставления суммы неурегулированного остатка задолженности клиента без взимания банком-эмитентом процентов за пользование данной суммой в течение срока, установленного в договоре об использовании карточки (кредитном договоре) для погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности (часть четвертая п.7¹ Инструкции № 34).

Банк как участник внутренней платежной системы

Банки осуществляют на территории Республики Беларусь эмиссию карточек внутренней платежной системы, эквайринг, интернет-эквайринг, процессинг и расчеты по операциям при использовании карточек внутренней платежной системы, только являясь участниками внутренней платежной системы (часть пятая п.8 Инструкции № 34).

Банк как участник международной платежной системы

Банки осуществляют на территории Республики Беларусь эмиссию карточек международной платежной системы, эквайринг, интернет-эквайринг, процессинг и расчеты по операциям при использовании карточек международной платежной системы, являясь участниками международной платежной системы или при наличии договора, заключенного между внутренней платежной системой и международной платежной системой, участниками внутренней платежной системы (часть шестая п.8 Инструкции № 34).

Обязанность банка об информировании клиента

1. Банк-эмитент до заключения договора об использовании карточки (кредитного договора) или при замене карточки предоставляет клиенту следующую информацию (помимо уже существовавших оснований):

- сведения об установленных банком-эмитентом перечне и размерах штрафов (пеней), уплачиваемых банком-эмитентом, клиентом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору об использовании карточки (кредитному договору);

- значение термина «неурегулированный остаток задолженности клиента», примеры причин возникновения неурегулированного остатка задолженности клиента, способы уведомления клиента о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента, а также срок ее погашения (возврата) (абзацы 1, 4, 5 части первой п.9¹ Инструкции № 34).

2. Банк-эмитент либо уполномоченное им лицо предлагают клиенту услугу информирования о каждой авторизованной операции при использовании карточки посредством направления соответствующего уведомления через электронные каналы информирования (SMS-сообщение, push-уведомление и иные способы). Порядок информирования об услуге, способы уведомления клиента о каждой авторизованной операции при использовании карточки устанавливаются в локальном правовом акте банка. Банк-эмитент либо уполномоченное им лицо предоставляют клиенту услугу информирования о каждой авторизованной операции при использовании карточки только при наличии согласия клиента на получение такой услуги, оформленного на бумажном носителе либо с использованием системы дистанционного банковского обслуживания (часть третья п.9¹ Инструкции № 34).

Обязательные условия договора об использовании карточки

Изменились обязательные условия договора об использовании карточки. Такой договор должен включать:

• способы уведомления клиента о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента (новое условие) (абзац 4 п.10 Инструкции № 34);

• способы уведомления клиента об изменении перечня и (или) размеров вознаграждений (плат), взимаемых с клиента (измененное условие) (абзац 6 п.10 Инструкции № 34).

Обязательные условия кредитного договора, предусматривающего использование карточки

Дополнен перечень обязательных условий кредитного договора, предусматривающего использование карточки. Такой договор должен включать:

• способы уведомления клиента о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента (новое условие) (абзац 4 п.11 Инструкции № 34);

• способы уведомления клиента об изменении перечня и (или) размеров вознаграждений (плат), взимаемых с клиента (измененное условие) (абзац 6 п.11 Инструкции № 34).

Использование карточки

Использование карточки должно осуществляться только держателем карточки (часть вторая п.16 Инструкции № 34).

Порядок выдачи корпоративных дебетовых карточек

1. В соответствии с договором об использовании карточки, заключенным между банком-эмитентом и юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем), банк-эмитент выдает корпоративные дебетовые карточки руководителю юридического лица (индивидуальному предпринимателю) и (или) лицам, которым юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) предоставлено право на получение и использование корпоративных дебетовых карточек. Банк-эмитент в соответствии с требованиями законодательства определяет в локальном правовом акте порядок выдачи корпоративных дебетовых карточек и их передачи держателям карточек.

Порядок выдачи банком-эмитентом корпоративных дебетовых карточек своим работникам определяется в локальном правовом акте банка (п.18 Инструкции № 34).

2. Исключена норма, согласно которой ответственность за получение, распределение, учет и использование корпоративных дебетовых карточек возлагалась на руководителя юридического лица, индивидуального предпринимателя (п.19 Инструкции № 34).

Договор с организацией торговли (сервиса)

1. Существенное условие договора с организацией торговли (сервиса) «размер вознаграждения банка-эквайера» изложено в новой редакции: «размеры вознаграждений (плат), уплачиваемых банком-эквайером, организацией торговли (сервиса) (если по соглашению сторон уплата вознаграждений (плат) предусматривается договором)» (абзац 5 части второй п.21 Инструкции № 34).

2. В договоре между банком-эквайером и организацией торговли (сервиса) по соглашению сторон могут предусматриваться порядок и условия обеспечения организацией торговли (сервиса) от имени и по поручению банка-эквайера выдачи наличных денежных средств в белорусских рублях держателям карточек (часть третья п.21 Инструкции № 34).

В таком случае должны соблюдаться следующие требования:

- проведение операций по выдаче наличных денежных средств держателям карточек через используемое организацией торговли (сервиса) кассовое оборудование, подключенное к системе контроля кассового оборудования, в порядке, установленном п.5¹ Положения о порядке использования кассового оборудования, платежных терминалов, автоматических электронных аппаратов, торговых автоматов и приема наличных денежных средств, денежных средств в случае осуществления расчетов в безналичной форме посредством банковских платежных карточек при продаже товаров, выполнении работ, оказании услуг, осуществлении деятельности в сфере игорного бизнеса, лотерейной деятельности, проведении электронных интерактивных игр, утвержденного постановлением № 924/16;

- наличие достаточной для выдачи держателю карточки доступной суммы денежных средств на счете клиента, к которому карточка выпущена в обращение (суммы доступных кредитополучателю денежных средств в пределах установленного максимального размера кредита);

- наличие достаточной для выдачи держателю карточки суммы наличных денежных средств, которая может быть проведена через кассовое оборудование организации торговли (сервиса) в соответствии с законодательством, регулирующим порядок использования кассового оборудования, а также условиями договора, заключенного между банком-эквайером и организацией торговли (сервиса);

- обеспечение банком-эквайером условий для осуществления организацией торговли (сервиса) раздельного учета денежных средств, поступающих на счет данной организации по операциям безналичной оплаты при использовании карточек, проведенным держателями карточек, и по операциям, связанным с выдачей наличных денежных средств держателям карточек;

- перечисление банком-эквайером на счет организации торговли (сервиса) в установленный договором, заключенным с этой организацией, срок денежных средств в качестве возмещения данной организации наличных денежных средств, выданных держателям карточек при использовании карточек (часть четвертая п.21 Инструкции № 34).

3. Банк-эквайер осуществляет эквайринг по операциям при использовании карточек, выпущенных в обращение как данным банком, так и иными банками в соответствии с правилами внутренней платежной системы БЕЛКАРТ, международных платежных систем MasterCard, Visa (часть пятая п.21 Инструкции № 34).

4. Банк-эквайер после заключения договора с организацией торговли (сервиса) обязан представить организации торговли (сервиса), помимо прочей, информацию о порядке:

- аутентификации держателя карточки;

- возврата денежных средств при использовании карточки в случае отказа держателя карточки от оплаченного товара (работы, услуги) по основаниям, предусмотренным законодательством (абзацы 2, 3 части седьмой п.21 Инструкции № 34).

Совершение клиентами операций при использовании карточек

1. Операции при использовании дебетовых карточек (включая бесконтактные карточки) без проведения авторизации или ввода ПИН-кода осуществляются в пределах лимитов сумм таких операций, установленных правилами платежной системы, банка-эмитента и (или) банка-эквайера (часть третья п.23 Инструкции № 34).

2. Держатели личных дебетовых карточек, выданных к счетам клиентов в белорусских рублях или иностранной валюте, могут использовать их для получения, внесения наличных денежных средств, проведения безналичных расчетов на территории Республики Беларусь и за ее пределами в порядке, определенном законодательством и договором об использовании карточки (п.24 Инструкции № 34).

3. Держатели корпоративных дебетовых карточек, выданных к счетам клиентов в белорусских рублях или иностранной валюте, могут использовать их для получения, внесения наличных денежных средств, проведения безналичных расчетов на территории Республики Беларусь и за ее пределами в порядке, определенном законодательством и договором об использовании карточки (п.25 Инструкции № 34).

4. Если процессинг валютно-обменной операции, совершенной при использовании бесконтактной карточки в банкомате, инфокиоске, платежном терминале, принадлежащих банку-эмитенту (обслуживаемых банком-эмитентом), либо посредством иных технических устройств или услуг в порядке, установленном банком-эмитентом, осуществлялся в процессинговом центре владельца платежной системы, банк-эмитент отражает такую валютно-обменную операцию по счету клиента по обменному курсу банка-эмитента, установленному для проведения операций при использовании карточек, и (или) обменному курсу, установленному платежной системой (часть вторая п.31 Инструкции № 34).

Осуществление расчетов по операциям при использовании карточек

1. Карт-чеки, подтверждающие факт совершения операций при использовании карточки с применением ее реквизитов, включают, помимо прочего, наименование операции (абзац 3 п.34 Инструкции № 34).

2. Карт-чеки, составленные не только в пунктах выдачи наличных денежных средств, организациях торговли (сервиса), банкоматах, инфокиосках, но и платежных терминалах самообслуживания, включают в том числе наименование операции (абзац 4 п.35 Инструкции № 34).

3. При осуществлении безналичных расчетов по операциям при использовании карточек, формировании платежной инструкции в момент инициирования держателем карточки операции при ее использовании банки руководствуются требованиями Инструкции № 34, иных актов законодательства, а также правилами платежной системы (часть первая п.38 Инструкции № 34).

4. Операция, совершенная держателем карточки при использовании карточки в валюте счета, к которому выпущена в обращение карточка, отражается банком-эмитентом по этому счету в сумме совершенной операции (часть пятая п.38 Инструкции № 34).

19.10.2020

Денис Сафаревич, юрист