Материал помещен в архив

ИЗМЕНЕНИЕ УСЛОВИЙ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Правовое регулирование порядка предоставления кредита

Порядок предоставления банками денежных средств в форме кредита регламентирован Банковским кодексом РБ (далее - БК), Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.12.2003 № 226 (далее - Инструкция № 226), а также локальными нормативными правовыми актами коммерческих банков, которые они разрабатывают в силу прямого указания законодательства. Локальные акты банков содержат требования, предъявляемые к кредитополучателю, основные условия предоставления кредита, способы его обеспечения и др.

Согласно ст.137 БК по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

В соответствии с Инструкцией о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом, утвержденной постановлением Правлением Нацбанка РБ от 13.11.2008 № 173, до заключения кредитного договора банки обязаны предоставить каждому кредитополучателю информацию о суммах платежей по кредиту, уплате процентов, комиссионных и иных платежей за пользование кредитом, а также о размере полной процентной ставки за пользование кредитом.

Полная процентная ставка за пользование кредитом - процентная ставка, рассчитанная с учетом расходов кредитополучателя, связанных с предоставлением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, включающих в себя проценты и плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом, иные платежи кредитополучателя, подлежащие уплате банку.

При заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с изменением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя и (или) срока их уплаты, банк также обязан представить кредитополучателю в письменной форме информацию об измененных условиях кредитования. Также банк представляет расчет платежей по кредиту в виде графика платежей (обязательное приложение к договору).

Условия кредитного договора. Порядок внесения изменений в кредитный договор

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст.402 Гражданского кодекса РБ (далее - ГК)).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законодательстве как существенные, необходимые или обязательные для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия кредитного договора определены в ст.140 БК. Это условия о (об):

- сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

- сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

- размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором;

- целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита) или указание на его бесцелевой характер;

- способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из анализа норм действующего законодательства кредитный договор должен содержать:

- указание на место и дату заключения кредитного договора;

- сведения о сторонах по кредитному договору;

- сумму и валюту кредита;

- срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита;

- способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, а также размер платы за пользование кредитом и порядок ее внесения, если взимание платы предусмотрено соответствующим локальным нормативным правовым актом банка;

- права и обязанности кредитополучателя и кредитодателя;

- ответственность кредитополучателя и кредитодателя за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору;

- порядок изменения условий кредитного договора;

- условие о том, что в случаях, определенных законодательством Республики Беларусь, банк направляет в Нацбанк РБ сведения об условиях заключенного кредитного договора и о выполнении кредитополучателем обязательств по данному кредитному договору;

- условие о том, что кредитополучатель подтверждает, что до подписания кредитного договора кредитодатель представил ему информацию о суммах ежемесячных платежей, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором, включая платежи по возврату (погашению) кредита, уплате процентов и платы (комиссионных и иных платежей) за пользование кредитом;

- иные условия, определенные в локальном нормативном правовом акте банка.

В силу ст.290 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, если иное не вытекает из законодательства или договора (ст.291 ГК).

Пунктом 24 Инструкции № 226 предусмотрено, что изменение условий кредитного договора осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.

В письме от 17.03.2007 № 04-23/190 «Разъяснение о применении норм Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» Нацбанк РБ разъяснил, что условия кредитного договора изменяются на основании дополнительного соглашения к нему, что предполагает наличие соглашения сторон об изменении условий договора, заключенного в дополнение к первоначально заключенному кредитному договору. Изменение графика погашения кредита, являющегося в соответствии с кредитным договором неотъемлемой его частью, путем подписания сторонами договора нового графика с указанием в нем о прекращении действия прежнего графика является изменением кредитного договора, оформленным дополнительным соглашением в письменной форме.

Порядок внесения изменений в кредитный договор регламентируется в локальных нормативных правовых актах банков и, как правило, содержится в условиях заключаемого с кредитополучателем кредитного договора.

Законодательством не установлены обязательные требования к составлению дополнительного соглашения к кредитному договору в форме единого документа, подписанного сторонами.

Исходя из норм главы 28 ГК направление банком письменного предложения кредитополучателю об изменении условий кредитного договора может рассматриваться в качестве оферты (предложения заключить дополнительное соглашение к кредитному договору). При этом дополнительное соглашение признается заключенным в момент получения банком, направившим оферту, ее акцепта (ответа кредитополучателя о согласии на внесение предложенных банком изменений в кредитный договор). Если кредитополучатель письменное предложение кредитодателя об изменении условий договора акцептует путем совершения действий, направленных на выполнение его условий (например, уплата процентов в размере, указанном в оферте), дополнительное соглашение к кредитному договору также в силу п.3 ст.408 ГК может быть признано заключенным в надлежащей форме.

Когда в оферте определен срок для акцепта, дополнительное соглашение к кредитному договору считается заключенным, если акцепт получен банком, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из законодательства или соглашения сторон.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре, что дополнительное соглашение об изменении условий кредитного договора заключается, когда банк направляет кредитополучателю письмо с предложением об изменении условий кредитного договора и получает акцепт, в качестве которого можно рассматривать и молчание кредитополучателя, если это оговорено в договоре.

Согласно части второй ст.141 БК при неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе отказаться от исполнения своих обязательств в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Несогласие кредитополучателя на изменение условий кредитного договора при наступлении определенных в договоре условий будет являться неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств по кредитному договору, в связи с чем кредитодатель будет вправе отказаться от исполнения своих обязательств либо потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

Срок, в течение которого кредитополучатель - физическое лицо или субъект малого предпринимательства обязан, если это предусмотрено кредитным договором, досрочно возвратить (погасить) кредит в случае неисполнения им условия кредитного договора о заключении к нему дополнительного соглашения об увеличении размера процентов и (или) платы за пользование кредитом, должен составлять не менее 3 месяцев со дня предъявления банком-кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита (п.26 Инструкции № 226).

Изменение валюты кредитного договора

Одним из существенных условий кредитного договора является валюта кредита.

В настоящий момент в Республике Беларусь потребительский кредит физические лица могут получить только в белорусских рублях. Так, изменением, внесенным в постановление Правления Нацбанка РБ от 14.07.2009 № 105 «О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата», предусмотрен бессрочный запрет (ранее - до 1 января 2011 г.) на предоставление банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями физическим лицам, за исключением индивидуальных предпринимателей, кредитов в иностранной валюте, в т.ч. частей (траншей) кредитов при овердрафтном кредитовании и при кредитовании по кредитным линиям по ранее заключенным кредитным договорам.

Кредитные договоры в иностранной валюте, заключенные до введения запрета, продолжают действовать (в части погашения кредита) в соответствии с условиями заключенных договоров.

Условиями кредитного договора в иностранной валюте может быть предусмотрено обязательство кредитополучателя по погашению кредита:

- в иностранной валюте;

- в иностранной валюте кредита и иной конвертируемой валюте;

- в иностранной валюте и/или белорусских рублях по курсу Нацбанка РБ (или по курсу обменного пункта банка).

Согласно разъяснению Нацбанка РБ, данному в письме от 08.04.2011 № 55-17/78 «О порядке совершения банковских операций», если кредитным договором кредитополучателю предоставлено право погашать кредит, уплачивать проценты, иные платежи как в белорусских рублях, так и иностранной валюте, банк не вправе требовать исполнения обязательств только в иностранной валюте и, соответственно, не вправе отказать физическому лицу в приеме белорусских рублей. Если кредитным договором предусмотрена обязанность кредитополучателя погашать кредит, уплачивать проценты, иные платежи только в иностранной валюте, банк вправе не принимать белорусские рубли в качестве исполнения обязательств по кредитному договору и требовать исполнения кредитополучателем обязательств в иностранной валюте, определенной условиями кредитного договора.

Стороны кредитного договора вправе заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, предусмотрев в нем возможность погашения белорусскими рублями кредита, выданного в иностранной валюте.

Согласно п.10 Правил проведения валютных операций, утвержденных постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.04.2004 № 72, если иное не определено актами валютного законодательства Республики Беларусь, при совершении валютных операций, являющихся банковскими, между банком и резидентом изменение валюты обязательств допускается при изменении денежных обязательств резидента, выраженных в иностранной валюте, на денежные обязательства, выраженные в белорусских рублях.

В соответствии со ст.420 ГК изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, иными актами законодательства или договором.

Кредитодатель (банк) вправе заключить с кредитополучателем дополнительное соглашение к кредитному договору, оговорив в нем изменение валюты кредита по неисполненным обязательствам кредитополучателя с иностранной валюты на белорусские рубли. В этом случае:

- кредитополучателю открывается новый счет по учету кредитов в белорусских рублях;

- одновременно изменяется размер процентов за пользование кредитом, а также иные условия кредитного договора на условия аналогичного кредитования в белорусских рублях;

- устанавливается новый график погашения кредита в пределах срока действия кредитного договора (конечного срока погашения кредита);

- заключаются дополнительные соглашения к договорам обеспечения (залога, поручительства).

При этом при изменении валюты денежных обязательств используется курс пересчета, установленный соглашением сторон.

Следует обратить внимание, что заключению дополнительного соглашения по изменению валюты кредита предшествует изучение банком документов, подтверждающих доходы кредитополучателя (поручителя) с целью определения его (их) кредитоспособности, т.е. способности физического лица в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с измененными условиями договора и требованиями законодательства. Вызвано это, прежде всего, тем, что ставки по кредитам в белорусских рублях гораздо выше, чем по кредитам в иностранной валюте, соответственно платежи по кредиту могут существенно возрасти.

Реструктуризация кредита

Изменение валюты кредита возможно также в рамках реструктуризации кредита, т.е. погашения задолженности, сформированной в рамках действующего кредитного договора в иностранной валюте, заключенного с банком, путем заключения нового кредитного договора в белорусских рублях. Условия проведения реструктуризации кредита в иностранной валюте устанавливаются банком самостоятельно и отражаются в его локальном нормативном правовом акте.

Одним из условий проведения реструктуризации кредита является исполнение заявителем (кредитополучателем) на момент предоставления кредита в белорусских рублях текущих обязательств по кредитному договору в иностранной валюте.

По кредиту в белорусских рублях, за счет которого осуществляется реструктуризация задолженности в иностранной валюте, применяется процентная ставка, установленная банком для соответствующего вида кредита.

Обеспечением по кредиту в белорусских рублях, предоставляемому для реструктуризации, выступает обеспечение, предусмотренное для реструктуризируемого кредита. При несогласии поручителя(ей) на заключение нового договора поручительства в обеспечение по кредиту в белорусских рублях производится замена данного(ых) поручителя(ей) или предоставляется иное обеспечение в случаях и порядке, предусмотренном локальными нормативными правовыми актами банков.

Для рассмотрения вопроса о реструктуризации заявителем (кредитополучателем) предоставляется пакет документов, перечень которых устанавливается банком. Как правило, к документам, необходимым банку для рассмотрения вопроса о реструктуризации кредита, относятся:

- заявление на выдачу кредита в белорусских рублях для погашения задолженности по кредиту в иностранной валюте;

- документы, подтверждающие доход заявителя (кредитополучателя) и поручителя(ей);

- согласие заявителя (поручителя(ей)) на получение кредитного отчета из автоматизированной информационной системы «Кредитное бюро» Нацбанка РБ по форме, установленной законодательством Республики Беларусь;

- заключение об оценке стоимости имущества, передаваемого в залог;

- иные документы согласно локальным нормативным правовым актам банка.

Сумма, на которую должен быть заключен кредитный договор в белорусских рублях, рассчитывается исходя из суммы задолженности заявителя (кредитополучателя) по кредиту в иностранной валюте, подлежащей реструктуризации, и курса продажи безналичной иностранной валюты за безналичные белорусские рубли, установленного в учреждении банка на дату заключения кредитного договора.

Изменение процентной ставки по кредиту

Размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, а также размер платы за пользование кредитом и порядок ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, определяются кредитным договором и относятся к его существенным условиям (ст.140 БК).

В соответствии со ст.145 БК банк-кредитодатель до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом. Кроме этого, кредитодатель при заключении кредитного договора с конкретным кредитополучателем самостоятельно определяет размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременное внесение процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Стороны могут предусмотреть конкретные условия, при наступлении которых изменяется размер процентов за пользование кредитом, путем заключения дополнительного соглашения об этом. Таким образом, будет четко определено одно из обязательств по уплате процентов, т.е. изначально закреплено в виде отдельного положения волеизъявление сторон о возможном изменении процентных ставок при наступлении указанных в договоре условий с внесением соответствующих изменений в договор.

Приведем примерную формулировку условия, включаемого банком в кредитный договор:

«При ___________________________ (приводятся конкретные условия (обстоятельства)) кредитополучатель обязуется заключить в течение ___ календарных дней с даты направления соответствующего письменного уведомления банка (дата получения письменного уведомления банка) дополнительное соглашение к кредитному договору в части изменения размера процентов за пользование кредитом. При несогласии на заключение дополнительного соглашения кредитополучатель обязан досрочно погасить кредит, уплатив проценты за время фактического пользования им по ставке, действующей на дату получения письменного уведомления банка, а также исполнить иные свои обязательства, вытекающие из кредитного договора, в течение ___ календарных дней с даты получения соответствующего письменного уведомления банка. При неисполнении кредитополучателем указанных обязательств банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор, потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору и взыскать задолженность по кредитному договору в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь».

К условиям, при наступлении которых банк вправе требовать от кредитополучателя заключения дополнительного соглашения к кредитному договору в части изменения размера процентов (повышенных процентов) за пользование кредитом, могут относиться:

- изменение стоимости кредитных ресурсов;

- изменение размера ставки рефинансирования Нацбанка РБ (для кредитов в белорусских рублях);

- изменение конъюнктуры рынка кредитования;

- снижение рентабельности от осуществления кредитодателем операций по предоставлению кредитов физическим лицам;

- иное существенное изменение обстоятельств, оказывающих влияние на размер процентов за пользование кредитом.

Если размер процентной ставки за пользование кредитом установлен в виде плавающей процентной ставки (например, в привязке к ставке рефинансирования Нацбанка РБ), заключение дополнительного соглашения к кредитному договору об изменении размера процентной ставки, как правило, не производится (о чем делается соответствующая оговорка в условиях кредитного договора), поскольку при этом изменяется не существенное условие кредитного договора, а только абсолютная величина, исчисленная в соответствии с порядком ее определения по договору.

Если размер процентов за пользование кредитом установлен в кредитном договоре в виде плавающей процентной ставки в привязке не к ставке рефинансирования Нацбанка РБ, а к иному индикатору и в кредитном договоре предусмотрены конкретные условия, при наступлении которых изменяется размер процентов за пользование кредитом, то размер процентов в этом случае изменяется с заключением дополнительного соглашения.

При отказе кредитополучателя от подписания дополнительного соглашения (отказе от акцепта) банк вправе приостановить дальнейшее кредитование, потребовать от кредитополучателя досрочного возврата (погашения) кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование им по ставке, действующей до даты ее последнего изменения.

Исходя из изложенного несогласие кредитополучателя на изменение процентных ставок при наступлении определенных в договоре условий является неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств по кредитному договору, в связи с чем кредитодатель вправе отказаться от исполнения своих обязательств в случаях, предусмотренных кредитным договором, либо потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

15.08.2011 г.

Александр Родионов, начальник юридического отдела филиала открытого акционерного общества «Белагропромбанк» - Минское областное управление

От редакции: В постановление Правления Нацбанка РБ от 30.12.2003 № 226 «Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» на основании постановлений Правления Нацбанка РБ от 10.08.2012 № 409 (с 25 августа 2012 г.) и от 18.01.2013 № 36 (с 22 января 2013 г.) внесены изменения и дополнения.

С 22 января 2013 г. постановление Правления Нацбанка РБ от 13.11.2008 № 173 «Об утверждении Инструкции о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом» на основании постановления Правления Нацбанка РБ от 10.01.2013 № 17 утратило силу.

В Банковский кодекс РБ от 25.10.2000 № 441-З на основании Закона РБ от 13.07.2012 № 416-З внесены изменения и дополнения.