Рубрики
Инструменты поиска
Сообщество
Избранное
Мой профиль
Войти
Материал помещен в архив
ИЗМЕНЕНИЯ В ПОРЯДКЕ ПРОВЕДЕНИЯ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТОЧКАМИ.
Комментарий к постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.01.2017 № 40
Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.01.2017 № 40 (далее - постановление № 40) внесены значительные по объему и важные по содержанию изменения в Инструкцию о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденную постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34 (далее - постановление № 34, Инструкция № 34).
 |
От редакции «Бизнес-Инфо» С 25 ноября 2022 г. следует руководствоваться Инструкцией об осуществлении операций с банковскими платежными карточками и платежными инструментами, обеспечивающими их использование, утв. постановлением Правления Нацбанка от 06.10.2022 № 378. |
Изменены определения терминов, используемых в Инструкции № 34
Прежде всего многочисленные изменения и дополнения внесены в п.2 Инструкции № 34, в котором приведены определения используемых в ней терминов.
| Инструкция № 34 | |
| Прежняя редакция | Новая редакция |
| Банк-эквайер - банк, банк-нерезидент, заключившие с организациями торговли (сервиса) договоры по приему и обработке информации о совершенных держателями карточек платежах за товары (работы, услуги) и иных платежах при использовании карточек, осуществлению расчетов по указанным платежам в соответствии с заключенными договорами, а также обслуживающие держателей карточек по операциям при использовании карточек | Банк-эквайер - банк, юридическое лицо - нерезидент, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, заключившие с организациями торговли (сервиса) договоры по приему и обработке информации о платежах, совершенных держателями карточек при использовании карточек, осуществлению расчетов по указанным платежам в соответствии с заключенными договорами и обслуживающие держателей карточек по операциям при использовании карточек |
| Банкомат - электронно-механический программно-технический комплекс, обеспечивающий выдачу и (или) прием наличных денежных средств, совершение других операций при использовании карточки, регистрацию таких операций с последующим формированием карт-чека | Банкомат - программно-технический комплекс, взаимодействие держателя карточки с которым осуществляется в режиме самообслуживания, обеспечивающий выдачу и (или) прием наличных денежных средств, совершение других операций при использовании карточки, регистрацию таких операций с последующим формированием карт-чека |
| Термин отсутствовал | Виртуальная карточка - карточка, эмиссия которой осуществляется без использования заготовки карточки |
| Инфокиоск - электронно-механический программно-технический комплекс, обеспечивающий совершение установленных банком операций при использовании карточек, за исключением выдачи наличных денежных средств, а также регистрацию таких операций с последующим формированием карт-чека | Инфокиоск - программно-технический комплекс, взаимодействие держателя карточки с которым осуществляется в режиме самообслуживания, обеспечивающий совершение установленных банком операций при использовании карточек, за исключением выдачи наличных денежных средств, и регистрацию таких операций с последующим формированием карт-чека |
| Термин отсутствовал | Компрометация карточки - наличие у любого лица, не являющегося законным держателем карточки (за исключением банка-эмитента, процессингового центра), сведений о реквизитах действительной карточки и (или) иной информации, позволяющей несанкционированное использование действительной карточки |
| Термин отсутствовал | Неурегулированный остаток задолженности клиента - сумма денежных средств, превышающая остаток по счету клиента и (или) лимит овердрафта, установленный договором об использовании карточки (максимальный размер кредита, предоставляемый банком-эмитентом в соответствии с условиями кредитного договора), и отражающая задолженность клиента перед банком-эмитентом, возникшую в результате проведения держателем карточки безналичных расчетов, получения им наличных денежных средств, совершения валютно-обменных операций при использовании карточки |
| Организация торговли (сервиса) - юридическое лицо, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, индивидуальный предприниматель, а также физическое лицо, постоянно проживающее в сельской местности, малом городском поселении и ведущее личное подсобное хозяйство, осуществляющее деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, иные субъекты хозяйствования, заключившие договоры с банком-эквайером и реализующие в соответствии с условиями данных договоров товары (работы, услуги) с оплатой посредством использования карточек | Организация торговли (сервиса) - юридическое лицо, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, индивидуальный предприниматель, физическое лицо, осуществляющее деятельность, не относящуюся к предпринимательской в соответствии с законодательством, заключившие договор с банком-эквайером, а также реализующие согласно условиям данного договора товары (работы, услуги) с оплатой посредством использования карточек или принимающие в соответствии с законодательством иные платежи посредством использования карточек |
| Платежный терминал - электронное программно-техническое устройство, предназначенное для регистрации операций при использовании карточек с последующим формированием карт-чека | Платежный терминал - программно-техническое устройство, устанавливаемое в организации торговли (сервиса) в соответствии с договором эквайринга или пункте выдачи наличных денежных средств и предназначенное для регистрации операций при использовании карточек с последующим формированием карт-чека |
| Термин отсутствовал | Платежный терминал самообслуживания - программно-технический комплекс, устанавливаемый в организации торговли (сервиса) в соответствии с договором эквайринга и предназначенный для регистрации совершаемых при использовании карточки в режиме самообслуживания операций оплаты непосредственно реализуемых организацией торговли (сервиса) товаров (работ, услуг) или иных платежей, совершаемых в соответствии с законодательством, и получения установленных банком информационных и иных услуг с последующим формированием карт-чека |
Внесены и некоторые другие изменения. Так, владельцем платежной системы может быть как юридическое лицо либо иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, определяющие правила платежной системы и исполняющие обязательства в соответствии с ними, так и группа юридических лиц либо иностранных организаций, не являющихся юридическими лицами по иностранному праву.
Ранее банки должны были в 30-дневный срок уведомлять Национальный банк Республики Беларусь (далее - Нацбанк) только о начале эмиссии, эквайринга и (или) интернет-эквайринга, теперь еще и о процессинге. Процессингом теперь вправе заниматься банки и другие юридические лица (ранее - банки и процессинговые центры).
Принцип нулевой ответственности физического лица
В 2015 году Нацбанк начал реализацию комплекса правовых мер по установлению принципа нулевой ответственности клиента - физического лица, что нашло отражение в п.7 Инструкции № 34. В него внесены значительные изменения.
Так, введена обязанность банков проинформировать (с использованием не менее двух электронных каналов информирования) держателей карточек о невозможности их использования в случаях перерывов или технических сбоев с указанием планируемых сроков восстановления работоспособности оборудования. Банк-эмитент будет обязан также обеспечить возможность получения клиентом информации (не позднее чем за 7 дней) об изменении своих тарифов, а также о способах активации карты, способах уведомления об утрате карты и др. Формулировки «проинформировать» и «обеспечить возможность получения информации» не равнозначны, поскольку роль клиента в первом случае пассивная, втором - активная (самостоятельный поиск информации). Пример исполнения банком обязанности проинформировать - СМС, обеспечить возможность получения - размещение информации на своем сайте.
В случае несанкционированного списания средств способы информирования физическим лицом банка (на бумажном носителе или в электронном виде) определяются договором об использовании карточки (для дебетовой карточки) или кредитным договором. Срок для такого информирования остался прежний - 30 дней, но период его продления по уважительным причинам (болезнь и т. п.) ограничен 90 днями.
Принцип нулевой ответственности порождает так называемый субъективный риск, когда держатели карточек начинают использовать рискованные варианты поведения, перекладывая финансовые риски на банки. Поэтому Нацбанк существенно расширил перечень оснований для отказа в возмещении физическим лицам несанкционированно списанных сумм. Если ранее эти основания связывались на человеческом факторе (подозрения банка по поводу мошенничества держателя; нарушения им порядка использования карточки, а также сроков подачи заявления), то в редакции постановления № 40 перечень дополнен технологическими рисками.
Банк отказывает клиенту - физическому лицу в возврате денежных средств по операциям, не санкционированным держателем карточки:
1) совершенным с использованием микропроцессора стандарта EMV и подтвержденным вводом ПИН-кода.
 |
Справочно EMV (Europay + Mastercard + Visa) - технология смарт-карт (с микрочипом), использующая единственный фактор аутентификации - ПИН-код (без подписи). Именно последнее обстоятельство делает их более уязвимыми (возможность изготовления копии с помощью тайно установленного оборудования), чем карточки с магнитной полосой, где наряду со статической (ПИН-код) используется динамическая (подпись) аутентификация; |
2) совершенным с использованием технологии радиочастотной идентификации и подтвержденным вводом ПИН-кода (так называемые бесконтактные карточки, которые только прикладываются к платежному терминалу, в том числе на расстоянии, но не вставляются в него);
3) совершенным в сети Интернет с дополнительной аутентификацией держателя карточки по технологии, предусмотренной правилами платежной системы, в рамках которой карточка выпущена в обращение;
4) совершенным с использованием технологии аутентификации держателя карточки посредством системы дистанционного банковского обслуживания.
|
|
Справочно Система дистанционного банковского обслуживания - совокупность технологий предоставления банковских услуг и осуществления банковских операций с использованием программно-технических средств и телекоммуникационных систем, обеспечивающих взаимодействие банков и клиентов, в том числе передачу электронных документов и электронных сообщений (абзац 37 части первой п.2 Инструкции о банковском переводе, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 66). Аутентификация - комплекс мероприятий по подтверждению подлинности и проверке принадлежности клиенту, его представителю введенных им имени пользователя и статического или динамического пароля (абзац 2 части первой п.2 Инструкции о порядке функционирования межбанковской системы идентификации, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 21.09.2016 № 497).
От редакции «Бизнес-Инфо» С 20 декабря 2019 г. согласно части пятой п.2 Инструкции № 497 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 16.10.2019 № 424) термин «аутентификация» используется в значениях, определенных в приложении к Указу Президента Республики Беларусь от 18.04.2019 № 148 «О цифровых банковских технологиях». С 29 ноября 2022 г. система дистанционного банковского обслуживания - совокупность технологий предоставления банковских услуг и осуществления банковских операций с использованием программно-технических средств, обеспечивающих взаимодействие банков и их клиентов, в том числе передачу электронных документов (электронных сообщений) (абз.43 ч.1 п.2 Инструкции № 66 в ред. постановления Правления Нацбанка от 12.09.2022 № 339); |
5) совершенным после инициированной держателем карточки или клиентом отмены блокировки карточки, произведенной банком-эмитентом в целях предотвращения несанкционированного доступа к счету клиента (счету по учету кредитов). По сути, риски, порождаемые дополнительными удобствами в ущерб безопасности (интернет-торговля, карточки с упрощенной аутентификацией), перекладываются теперь с банка на клиента.
С другой стороны, при наличии у банка-эмитента сведений о компрометации эмитированных им карточек (то есть третьим лицам стали известны реквизиты, позволяющие несанкционированно ее использовать) в результате незаконного доступа к программно-техническим средствам банков, заявление на возврат денежных средств по операциям, не санкционированным держателем карточки, подлежит обязательному удовлетворению в части операций, совершенных при использовании скомпрометированной карточки, при условии соответствия заявленных клиентом - физическим лицом реквизитов скомпрометированной карточки реквизитам, имеющимся у банка-эмитента по каждому конкретному случаю компрометации карточек банка-эмитента.
Принцип нулевой ответственности касается только клиентов - физических лиц. В отношении юридических (корпоративные карточки) порядок возврата денежных средств по несанкционированным операциям устанавливается банком-эмитентом в локальном нормативном правовом акте банка.
Установлен порядок погашения неурегулированного остатка задолженности
Новшество также в определении порядка погашения неурегулированного остатка задолженности клиента:
1) банк-эмитент самостоятельно устанавливает причину его возникновения;
2) в срок, не превышающий 7 рабочих дней с момента признания в бухгалтерском учете, банк-эмитент уведомляет клиента о необходимости погашения (возврата) суммы неурегулированного остатка задолженности клиента (с указанием даты окончания срока погашения);
3) клиент погашает сумму неурегулированного остатка задолженности в порядке, определенном договором, причем если в течение 14 рабочих дней действует льгота, то проценты за пользование данной суммой банком-эмитентом не взимаются.
Эквайринг по операциям при использовании карточек в организациях торговли (сервиса)
Положения п.21 Инструкции № 34 об эквайринге (то есть расчетах на основании заключенных договоров с организациями торговли (сервиса) по операциям при использовании карточек, обслуживание держателей карточек по операциям при использовании карточек) дополнены обязанностями банков-эквайеров:
• осуществлять эквайринг по операциям при использовании карточек, эмитированных в соответствии с правилами внутренней платежной системы «БЕЛКАРТ», международных платежных систем MasterCard, Visa;
• проводить (лично либо поручив эту функцию на основании договора другому юридическому лицу, ИП) инструктаж персонала организаций торговли (сервиса) для качественного и безопасного обслуживания держателей карточек, а также разрабатывать инструкции для кассиров.
В п.8 Инструкции № 34 появилась новая норма, согласно которой интернет-эквайринг организаций торговли (сервиса), осуществляющих свою деятельность:
• в национальном сегменте сети Интернет - осуществляют банки (резиденты).
|
|
Справочно Под национальным сегментом сети Интернет понимается совокупность информационных сетей, систем и ресурсов, имеющих подключение к сети Интернет, расположенных на территории Республики Беларусь и (или) использующих иерархические имена национального сегмента сети Интернет (Указ Президента Республики Беларусь от 01.02.2010 № 60 «О мерах по совершенствованию использования национального сегмента сети Интернет»); |
• за ее пределами - банки, банки-нерезиденты, юридические лица - нерезиденты, иностранные организации, не являющиеся юридическими лицами по иностранному праву.
|
|
Справочно Интернет-эквайринг - это деятельность банка-эквайера, включающая осуществление расчетов с организациями торговли (сервиса) по операциям в глобальной компьютерной сети Интернет, проведенным при использовании карточек, эмитированных данным банком и другими банками-эмитентами (абзац 22 части первой п.2 Инструкции № 34). Другими словами, это своего рода виртуальная инкассация. |
Авторизация и информирование о каждой авторизованной операции
Нормы об авторизации (то есть разрешении банка-эмитента и (или) владельца платежной системы на совершение операции при использовании карточки) дополнены:
• возможностью не проводить авторизацию в случаях, предусмотренных правилами платежной системы (как правило, речь идет о незначительных суммах);
• информация о результатах авторизации может теперь направляться банком-эмитентом или владельцем платежной системой не банку-эквайеру, а непосредственно организации торговли (сервиса).
Уведомление о каждой авторизованной (то есть разрешенной банком-эмитентом) операции теперь может подтверждаться не только СМС, но и другими способами, определенными ЛНПА, через электронные каналы связи - push-уведомление и т. п.
|
|
Справочно Push-уведомление - интернет-сообщение, инициируемое отправителем (в отличие от pull-технологии, где запрос инициирует клиент-получатель). |
Дополнены условия договора об использовании карточки, кредитного договора, предусматривающего использование карточки
Изменен перечень существенных условий, которые должны содержать договор об использовании (дебетовой) карточки и кредитный договор. С учетом внесенных изменений они должны также включать:
• порядок и сроки возврата суммы неурегулированного остатка задолженности клиента;
• способ информирования клиента о невозможности осуществления операций при использовании карточки в результате плановых перерывов, сбоев;
• продолжительность сбоя, повлекшего неработоспособность программно-технических средств, обеспечивающих обслуживание держателей карточек, которая служит основанием для уведомления клиента о невозможности осуществления операций при использовании карточек.
С другой стороны, больше не упоминается в качестве существенного условия наименование платежной системы.
Порядок передачи клиентам информации о порядке использования карточки
Постановлением № 40 уточнен порядок передачи клиентам информационных материалов о порядке использования карточки, а также ПИН-кода, который должен определяться ЛНПА банка, в том числе с учетом правил платежной системы.
Реквизиты виртуальной карточки (не предусматривающей использование «материальной» заготовки) могут быть переданы согласно договору об использовании карточки (кредитному договору) на бумажном или ином носителе либо в электронном виде (посредством мобильного устройства, системы дистанционного банковского обслуживания и иным способом).
Проведение валютно-обменных операций с использованием карточки
В случае проведения держателем карточки валютно-обменной операции при использовании карточки посредством интернет-банкинга, мобильного банкинга банк-эмитент обязан представить держателю карточки актуальную информацию об установленных обменных курсах и получить согласие держателя карточки на использование данных значений обменных курсов по проводимой держателем карточки валютно-обменной операции (часть вторая п.31 Инструкции № 34).
Выдача корпоративных и дебетовых карточек
Пункт 14 Инструкции № 34 дополнен нормой о выдаче корпоративных и дебетовых карточек (включая зарплатные): юридическое лицо (ИП) по договору с банком-эмитентом передает карточки физическим лицам в случае личного представления клиентом (держателем карточки) банку-эмитенту письменного согласия на передачу банком-эмитентом такому юридическому лицу (ИП) сведений, составляющих банковскую тайну клиента (держателя карточки) и необходимых для выдачи карточки.
Из постановления № 34 исключено упоминание про карт-счета и их переоформление в текущие счета владельцев карточек (процесс должен был завершиться еще несколько лет назад).
Изменения, внесенные в Инструкцию № 34 постановлением № 40, вступают в силу поэтапно:
• большинство - с 9 мая 2017 г.;
• нормы о погашении неурегулированного остатка - с 1 июля 2017 г.;
• о валютных курсах при совершении валютно-обменной операции - с 1 января 2018 г.
09.03.2017
Сергей Овсейко, кандидат юридических наук, кандидат экономических наук