Материал помещен в архив

КОММЕНТАРИЙ
к постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.04.2014 № 253 «О некоторых вопросах предоставления кредитов физическим лицам и финансирования под уступку денежного требования (факторинга)». Обязательность представления документов, подтверждающих получение дохода

В Республике Беларусь на сегодняшний день очень популярно кредитование физических лиц. Большинство банков Республики Беларусь предлагают различные виды банковского продукта, ориентированного на кредитополучателя - физическое лицо. Отсюда и жесткая конкуренция между банками, борьба за клиента. Банки направляют свои усилия, чтобы получение кредита требовало от физического лица минимум временных затрат (устанавливаются жесткие временные рамки с момента заполнения анкеты до принятия решения о выдаче кредита и до получения денежных средств) и не вызывало каких-либо неудобств (представление каких-либо дополнительных документов, приезд в банк несколько раз и т.д.).

До недавнего времени во многих банках можно было прийти с паспортом и получить буквально в течение одного часа кредит на потребительские нужды на значительную сумму. То есть большинство банков не требовали у физических лиц справки о заработной плате. Такие действия банков полностью соответствовали кредитному законодательству Республики Беларусь. Конечно, в соответствии с п.7 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.12.2003 № 226 (далее - Инструкция № 226), банк обязан перед заключением кредитного договора определить правоспособность и оценить кредитоспособность заявителя (т.е. физического лица, обратившегося в банк за получением кредита). По терминологии Инструкции № 226 кредитоспособность - способность юридического лица, в т.ч. банка, или физического лица, в т.ч. индивидуального предпринимателя, в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями такого договора и требованиями законодательства. При этом в п.6 Инструкции № 226 установлено, что уполномоченный орган банка утверждает локальные нормативные правовые акты, в которых помимо прочего банком самостоятельно предусматриваются:

• обязательные условия и порядок предоставления (размещения) денежных средств и их возврата;

• процедура принятия решения о предоставлении (размещении) денежных средств;

• порядок определения правоспособности и оценки кредитоспособности заявителя, кредитополучателя, нового должника (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо);

• перечень документов, представляемых заявителем, кредитополучателем, новым должником (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо) для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 7 апреля 2018 г. следует руководствоваться Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 29.03.2018 № 149.

Обратите внимание! Таким образом, банки перед заключением кредитного договора обязаны оценить кредитоспособность заявителя, но порядок ее оценки и перечень документов, представляемых заявителем в банк, устанавливали самостоятельно.

Однако с 26 апреля 2014 г. вступило в силу постановление Правления Нацбанка РБ от 18.04.2014 № 253 «О некоторых вопросах предоставления кредитов физическим лицам и финансирования под уступку денежного требования (факторинга)» (далее - постановление № 253). В п.1 постановления № 253 установлено, что оценка банком кредитоспособности физического лица для принятия решения о предоставлении ему кредита, а также о заключении договора финансирования под уступку денежного требования (факторинга) с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, осуществляющими розничную торговлю, по денежному обязательству физического лица осуществляется при наличии одного или нескольких следующих документов:

• справка о размере заработной платы (денежного довольствия) (типовая форма данной справки утверждена постановлением Минтруда и соцзащиты РБ от 07.07.2010 № 95).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 31 июля 2016 г. следует применять форму справки о размере заработной платы (денежного довольствия, ежемесячного денежного содержания) согласно приложению 132 к ниженазванному постановлению № 140;

• справка о размере получаемой пенсии (типовая форма данной справки утверждена постановлением Минтруда и соцзащиты РБ от 05.10.2010 № 140 (далее - постановление № 140));

• справка о предоставлении государственной адресной социальной помощи (типовая форма данной справки утверждена постановлением Минтруда и соцзащиты РБ от 13.03.2012 № 39).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 25 августа 2017 г. типовая форма справки о предоставлении государственной адресной социальной помощи изложена в новой редакции постановлением Минтруда и соцзащиты РБ от 01.08.2017 № 38;

• справка о размере ежемесячного денежного содержания (типовая форма данной справки утверждена постановлением № 140);

• справка о доходах, исчисленных и удержанных суммах подоходного налога с физических лиц (форма справки утверждена постановлением МНС РБ от 31.12.2010 № 100);

• иные документы, подтверждающие получение дохода, выдача которых предусмотрена Указом Президента РБ от 26.04.2010 № 200 «Об административных процедурах, осуществляемых государственными органами и иными организациями по заявлениям граждан» (в пп.2.28 и 18.17 перечня административных процедур, осуществляемых государственными органами и иными организациями по заявлениям граждан, утвержденного данным Указом, речь идет о справке об уплате обязательных страховых взносов в Фонд социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты в установленные сроки и о доходах, с которых они исчислены, лицам, уплачивающим страховые взносы самостоятельно (типовая форма данной справки утверждена постановлением № 140), и о справке о доходах от предпринимательской деятельности индивидуального предпринимателя - плательщика подоходного налога).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 1 января 2017 г. п.18.17 перечня № 200 на основании Указа Президента РБ от 20.01.2017 № 21 исключен. С 26 апреля 2017 г. п.2.28 перечня № 200 на основании названного Указа № 21 изложен в новой редакции. С 26 апреля 2017 г. постановлением Минтруда и соцзащиты от 22.03.2017 № 22 в форму справки (приложение 13) внесены изменения, в частности, название формы изложено в новой редакции: «справка об уплате обязательных страховых взносов в бюджет государственного внебюджетного фонда социальной защиты населения Республики Беларусь в установленные сроки и о доходах, с которых они исчислены, лицам, уплачивающим обязательные страховые взносы самостоятельно». С 1 мая 2017 г. постановление № 253 в связи с истечением срока действия утратило силу.

Обратите внимание! Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы. 1. Банки обязаны внести изменения в свои локальные нормативные правовые акты, регламентирующие кредитование физических лиц, в части приведения их в соответствие с постановлением № 253. 2. С 26 апреля 2014 г. банк не вправе выдать кредит физическому лицу при отсутствии одного из документов, предусмотренных постановлением № 253, либо при несоответствии представленных документов формам, утвержденным законодательством.

08.05.2014

Денис Сафаревич, юрист