Материал помещен в архив

КОММЕНТАРИЙ
к Указу Президента Республики Беларусь от 14.04.2014 № 165 «О внесении изменений и дополнений в указы Президента Республики Беларусь по вопросам страховой деятельности». Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний: регресс

С 1 июля 2014 г. комментируемый Указ (далее - Указ № 165) существенно изменил порядок и условия обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (далее - обязательное страхование), осуществляемого специально уполномоченным страховщиком - Белорусским республиканским унитарным страховым предприятием «Белгосстрах» (далее - Белгосстрах).

Кроме прочих значимых изменений, с 1 июля 2014 г. Указ № 165 заменил в сфере обязательного страхования суброгацию на регресс. Что это такое, почему произведена такая замена и как она повлияет на страхователей? В данном материале ответим на эти вопросы.

Суброгация - переход к страховщику права страхователя на возмещение ущерба (ст.855 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК)). Реализуется такое право по формуле «я возместил тебе за него, значит, ты не можешь требовать от него, могу требовать я».

Регресс - право обратного требования (ст.950 ГК). Реализуется оно по формуле «я возместил за тебя, значит, могу требовать от тебя».

Одно из ключевых отличий одного термина от другого состоит в том, что суброгация меняет кредитора в уже возникшем обязательстве, в то время как регресс рождает у кредитора самостоятельное обязательство.

В экономической научной среде не утихает спор о том, уместна ли суброгация в страховании в принципе.

Сторонники экономической точки зрения «против суброгации» апеллируют к принципу «эквивалентности финансовых взаимоотношений страховщика и страхователей» (собирается только то, что выплачивается): страховая выплата уже покрыта страховыми взносами, суброгация несет страховщику лишь чистый доход.

Сторонники экономической точки зрения «за суброгацию» апеллируют к тому же принципу: причинитель вреда своей виной вмешался в баланс взносов и выплат, увеличив общий объем выплат незапланированным при расчете страхового тарифа ущербом, несущим страховщику чистый убыток, который должен быть компенсирован. Сюда же добавляется принцип недопустимости дохода в страховании: нужно отнять у страхователя его право требования компенсации ущерба, иначе он его реализует повторно, а также предупредительная функция: если все причинители вреда будут знать, что их вина покрывается бесплатной для них страховкой, то что тогда произойдет?

Юристы спорят о том, возможна ли суброгация в личном страховании. Сторонники точки зрения «за суброгацию» не видят тому препятствий, но сторонники противоположной точки зрения задают простой вопрос: «Как можно передать другому лицу обязательство вследствие причинения вреда жизни или здоровью, особенно если это жизнь или здоровье третьего лица (выгодоприобретателя)?».

И все это лишь малая толика того, что обсуждается в ходе таких споров.

Похожую полемику экономисты ведут вокруг регресса, хотя юристам здесь проще. Ведь это самостоятельное обязательство, которое возникает в связи с конкретным стоимостным потоком и может быть беспрепятственно выражено в нем.

Как бы то ни было, в настоящее время ст.855 ГК допускает суброгацию только в имущественном страховании и страховании ответственности (т.е. в тех видах страхования, которые направлены на компенсацию убытков) и, следовательно, не допускает ее в личном страховании, которое направлено на предоставление обеспечения в случае причинения вреда жизни или здоровью. Статья же 950 ГК делает регресс универсальным.

Итак, изначально Декрет Президента Республики Беларусь от 30.07.2003 № 18 «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (далее - Декрет № 18), который ввел обязательное страхование, предоставил страховщику по обязательному страхованию право регресса (абзац 5 подп.4.8 п.4 Декрета № 18, абзац 11 п.47 Положения о порядке и условиях проведения обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, утвержденного Декретом № 18) (в настоящее время Декрет № 18 утратил силу). Это право страховщиком успешно реализовывалось.

Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденное Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 (далее - Положение № 530), сначала приняло эту эстафету (абзац 5 п.253, абзац 13 п.300 Положения № 530 в редакции, вступившей в силу с 6 сентября 2006 г.).

Однако впоследствии Указ Президента Республики Беларусь от 28.04.2008 № 236 почему-то заменил в обязательном страховании регресс на суброгацию в п.299¹ Положения № 530 (в редакции, вступившей в силу с 8 мая 2008 г.), хотя и оставил упоминание регресса в п.253 данной редакции. Эту ошибку исправил Указ Президента Республики Беларусь от 23.10.2009 № 519 «О внесении изменений и дополнений в некоторые указы Президента Республики Беларусь по вопросам страхования», вступивший в силу с 1 июля 2010 г.

Вся абсурдность суброгации в обязательном страховании заключалась в том, что она предполагала переход к страховщику (Белгосстраху) от страхователя (нанимателя) его права требования к третьему лицу (виновнику), который причинил убытки жизни или здоровью застрахованного лица (работника) согласно п.299¹ прежнего Положения № 530 (в редакции, вступившей в силу с 8 мая 2008 г.), что, конечно же, было невозможно.

Почему так случилось, можно только догадываться.

Как бы то ни было, на протяжении 6 лет (с 8 мая 2008 г. до 1 июля 2014 г.) это не позволяло Белгосстраху компенсировать расходы, понесенные им на страховые выплаты по обязательному страхованию по вине третьих лиц, даже с помощью универсальной ст.950 ГК, что упорно подтверждала судебная практика.

С 1 июля 2014 г. Указ № 165 все-таки произвел обратную замену суброгации на регресс в обязательном страховании (абзац 4 п.282, п.325 нового Положения № 530 (в редакции от 01.07.2014)).

Теперь третьим лицам стоит задуматься, прежде чем причинять вред жизни или здоровью граждан при исполнении ими своих трудовых и аналогичных обязанностей, и внимательно изучить длинный список видов страховых выплат по обязательному страхованию, закрепленный п.292 нового Положения № 530 (в редакции от 01.07.2014).

Для страхователей это означает, что после 1 июля 2014 г. у них может возникнуть довольно существенное денежное обязательство перед Белгосстрахом в том случае, если они или их работники причинят вред жизни или здоровью гражданина, являющегося работником другого страхователя или лицом, состоящим с ним в отношениях, на которые распространяется обязательное страхование.

Таким образом, например, если водитель транспортной организации совершит по своей вине дорожно-транспортное происшествие, в котором пострадает водитель другой организации. Этот случай будет признан в т.ч. и несчастным случаем на производстве. В такой ситуации работодатель виновного лица (транспортная организация) обязан будет за свой счет возместить Белгосстраху все страховые выплаты по обязательному страхованию, которые последний произведет в пользу пострадавшего работника другой организации.

24.09.2014

Вадим Дражин, экономист, юрист