Материал помещен в архив

ВОПРОС: Может ли банк изменять процентную ставку по выданным кредитам в одностороннем порядке?

ОТВЕТ: Ответ на рассматриваемый вопрос зависит от условий каждого конкретного кредитного договора.

Согласно ст.420 Гражданского кодекса РБ (далее - ГК) изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено актами законодательства или договором.

Таким образом, если в кредитном договоре предусмотрено, что банк вправе в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора (в частности, условие о размере процентной ставки), то такое одностороннее действие банка будет правомерным.

Если в договоре такого условия нет, то в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора банк не имеет права. В такой ситуации порядок изменения кредитного договора будет иным.

В первую очередь кредитный договор в этом случае может быть изменен по соглашению сторон. Для этого банк должен выслать кредитополучателю соответствующее предложение (в виде письма или дополнительного соглашения к кредитному договору). В случае согласия кредитополучателя подписывается дополнительное соглашение и условие о размере процентной ставки по кредиту изменяется.

Если же кредитополучатель не согласен с изменением договора (либо не ответил на предложение банка), банк может потребовать изменения договора в судебном порядке.

Однако сделать это банк может только:

1) при существенном нарушении договора кредитополучателем;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК и иными актами законодательства или договором. Что касается рассматриваемой в вопросе ситуации, то в ней «существенного нарушения условий договора другой стороной» нет, поэтому на этом основании требовать изменения кредитного договора банк не может. Из «иных случаев», предусмотренных ГК, к рассматриваемой ситуации можно применить возможность требовать изменения условий договора при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст.421 ГК).

Следует отметить, что для удовлетворения иска об изменении кредитного договора, заявленного по данному основанию, необходимо одновременное наличие четырех конкретных факторов. В рассматриваемом случае такого одновременного наличия четырех необходимых факторов нет. Соответственно в таком иске банку должно быть отказано.

Таким образом, в одностороннем порядке банк может изменить условия кредитного договора только в случае, если это прямо предусмотрено в самом договоре. Кроме того, если такая возможность в кредитном договоре не предусмотрена, условия кредитного договора могут быть изменены либо по соглашению сторон, либо по решению суда.

Позиция Национального банка РБ по рассматриваемому вопросу изложена в письме от 17.03.2007 № 04-23/190 «Разъяснение о применении норм Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата»:

«Согласно статье 420 Гражданского кодекса Республики Беларусь изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено актами законодательства или договором.

Актом законодательства, а именно пунктом 24 Инструкции (примечание 1) предусмотрено, что изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору, что предполагает наличие соглашения сторон об изменении условий договора, заключенного в дополнение к первоначально заключенному кредитному договору.

Таким образом, банк не вправе изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Республики Беларусь соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из законодательства, договора не вытекает иное. Статьей 139 Кодекса (примечание 2) установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Таким образом, дополнительное соглашение к кредитному договору необходимо заключать в письменной форме.» (п.15 вышеуказанного письма).

Итак, позиция Национального банка РБ в отношении данной проблемы еще более жесткая - в процитированном письме не рассматривается возможность предусмотреть в кредитном договоре право банка на одностороннее изменение его условий, а также возможность изменения условий кредитного договора в судебном порядке.

Примечание 1. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.12.2003 № 226.

Примечание 2. Банковский кодекс РБ.

16.02.2009 г.

Илья Латышев, директор общества с ограниченной ответственностью «Юридическая группа «ВЕРДИКТ БАЙ»