НОВОЕ В РАСЧЕТАХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК

Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31.12.2014 № 843 внесены изменения в Инструкцию о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденную постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34 (далее - Инструкция № 34). Наиболее важные из них связаны с перераспределением обязанностей, рисков и ответственности по операциям с банковскими платежными карточками (далее - карточка) и вступят в силу 5 августа 2015 г.

Рассмотрим эти изменения.

Банковская гарантия 100-процентного восстановления средств на карт-счете клиента - физического лица в случае несанкционированного доступа

Если раньше банки брали на себя обязанность возвратить деньги на счет по начатым, но по каким-то причинам не завершенным операциям, то теперь такая гарантия распространяется на любые не санкционированные клиентом операции.

Однако такая гарантия действует только в отношении клиентов - физических лиц, на корпоративные карточки подобная льгота не распространяется.

Последовательность действий следующая:

1) в договоре между банком-эмитентом и клиентом определяется способ, посредством которого клиент извещается о каждом произведенном списании (СМС, электронная почта и т. п.);

2) в течение 30 дней с даты такого уведомления (в случае болезни, командировки и другой уважительной причины - большего срока) клиент может представить в банк письменное заявление о несанкционированном списании;

3) банк-эмитент обязан возместить списанные денежные средства по дебетовой карточке (по кредитной - уменьшить размер задолженности на счете по учету кредитов) в срок, не превышающий 45 календарных дней со дня получения заявления клиента - физического лица, если операция при использовании карточки произведена на территории Республики Беларусь, и в срок, не превышающий 90 календарных дней, если операция при использовании карточки произведена за пределами Республики Беларусь.

Основаниями отказа в возмещении могут быть только:

• нарушение срока подачи заявления клиентом;

• нарушение держателем карточки порядка ее использования, повлекшего не санкционированные держателем карточки операции;

• наличия у банка-эмитента информации о мошеннических действиях держателя карточки.

Банк обязан письменно уведомить клиента о результатах рассмотрения заявления.

Таким образом, к 100-процентной гарантии возврата банковских вкладов в Республике Беларусь вводится гарантия 100-процентного восстановления средств на карт-счете в случае несанкционированного доступа (или, наоборот, ее можно назвать нулевой ответственностью клиента).

Рискнем предположить, что далеко не всегда эта гарантия будет действовать. Например, утеря карточки уже презюмирует нарушения, связанные с ее хранением (клиент оставлял карточку в доступных местах, не обеспечивал должного контроля и т. п.).

Справочно Зарубежная практика свидетельствует о том, что такие действия клиента, как написание ПИН-кода на карточке, просрочка извещения банка об утере и некоторые иные фактически лишают его шансов получить возмещение банка.

При условии включения таких положений в договор позиция банка еще больше укрепится.

Наконец, существует норма ст.375 «Вина кредитора» Гражданского кодекса Республики Беларусь, позволяющая суду уменьшить размер ответственности банка при наличии вины клиента.

Справочно Как и в случае банковских вкладов, Республика Беларусь идет впереди многих стран, которые в подобных ситуациях разделяют убытки между банком и клиентом. При этом фиксированная часть относится на владельца карточки, а все, что сверх нее, - на банк. Например, в США риск клиента ограничивается суммой в 50 долл. США (если он уведомил банк в течение 2 дней) или 500 долл. США (если позже); в законодательстве Европейского союза - 150 евро, но с возможностью снятия данного лимита ответственности, если держатель проявил грубую неосторожность, или в его действиях присутствовало мошенничество, или он не исполнил договорных обязательств по сохранности карты и извещению эмитента. Многие зарубежные банки добровольно применяют принцип нулевой ответственности в качестве маркетингового приема по привлечению клиентов.

Обязательное информирование клиента о правилах безопасности

С целью юридически обезопасить себя от массовых требований клиентов банки заинтересованы в тщательной разработке условий договоров, правил безопасности и т. п. Согласно п.9¹ Инструкции № 34 банк-эмитент до заключения договора об использовании карточки (кредитного договора) или при замене карточки обязан представить клиенту следующую информацию:

• рекомендации по безопасному использованию карточки;

• сведения о перечне и размерах вознаграждений и плат по операциям при использовании карточки;

• способы получения информации о каждой совершенной при использовании карточки операции, повлекшей движение денежных средств по счету клиента (изменение размера задолженности на счете по учету кредитов), о блокировке карточки без предварительного разрешения клиента в целях предотвращения несанкционированного доступа к счету клиента (счету по учету кредитов);

• контактная информация для связи клиента с банком (уполномоченной банком организацией) в рабочие и выходные (праздничные) дни.

Клиент письменно или с использованием систем дистанционного банковского обслуживания подтверждает получение указанной информации.

Банк обязан предложить клиенту в качестве способа получения информации о движении денежных средств по счету клиента направление СМС-сообщений на указанный клиентом номер телефона оператора мобильной связи Республики Беларусь. Оплачивать услугу оператору мобильной связи банк может за счет клиента, поэтому у последнего есть право оформить несогласие с получением такого СМС-сообщения письменно или с использованием систем дистанционного банковского обслуживания.

При этом банкам дано указание до 1 июля 2015 г. проинформировать клиентов, не получающих СМС-сообщения, о каждой совершенной при использовании карточки операции, повлекшей движение денежных средств по счету клиента (изменение размера задолженности на счете по учету кредитов), о возможности направления таких СМС-сообщений на указанный клиентом номер телефона оператора мобильной связи.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 9 мая 2017 г. банк-эмитент либо уполномоченное им лицо обязаны предложить клиенту услугу информирования о каждой авторизованной операции при использовании карточки посредством направления соответствующего уведомления через электронные каналы связи (СМС-сообщение, push-уведомление и иные способы). Порядок информирования, способы уведомления клиента о каждой авторизованной операции при использовании карточки устанавливаются в локальном нормативном правовом акте банка. Несогласие с получением такой услуги оформляется клиентом на бумажном носителе либо с использованием системы дистанционного банковского обслуживания (часть третья п.91 Инструкции № 34, в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.01.2017 № 40).

Особенности заключения договора об использовании карточки

Вместе с тем во избежание включения в текст договоров (достаточно объемных, которые клиенты нередко даже не читают) положений, перекладывающих ответственность за несанкционированный доступ на клиентов, изменения, внесенные в Инструкцию № 34, предусматривают, что договор об использовании карточки, кредитный договор не могут включать положения о безусловной ответственности клиента за действия третьих лиц, результатом которых явилось не санкционированное держателем карточки списание денежных средств со счета клиента (увеличение размера задолженности на счете по учету кредитов).

Ограничения по использованию карточки

Ранее Инструкция № 34 (п.13) предусматривала возможность включения в договор ограничения:

• перечня операций при использовании карточки (в частности, ограничений на интернет-платежи);

• сумм и (или) количества операций при использовании карточки;

• стран и регионов использования карточки.

Теперь дополнительно банк вправе (с согласия клиента) включать в него положения, предусматривающие возможность блокировки карточки банком-эмитентом без предварительного разрешения клиента в целях предотвращения несанкционированного доступа к счету клиента (счету по учету кредитов) при возникновении у банка-эмитента подозрений в осуществлении такого доступа. Такое положение - обратная сторона 100-процентной гарантии сохранности средств, поскольку банк таким образом предотвращает свои потенциальные убытки в будущем.

Отношения организаций торговли и банка-эквайера

Отношения между организацией торговли (сервиса) и банком-эквайером (то есть обслуживающим ее банком) дополнены обязанностью последнего после заключения договора представить организации торговли (сервиса) информацию о порядке:

• идентификации держателя карточки;

• возврата денежных средств в случае отказа держателя карточки от оплаченного товара (работы, услуги) по основаниям, предусмотренным законодательством.

Справочно Согласно п.4 ст.28 Закона Республики Беларусь от 09.01.2002 № 90-З «О защите прав потребителей» при возврате потребителем товара надлежащего качества его требование о возврате уплаченной за товар денежной суммы подлежит удовлетворению продавцом незамедлительно, а в случае невозможности - не позднее 7 дней. За нарушение указанных сроков продавец уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 1 % цены товара на день его реализации потребителю. При возврате товара ненадлежащего качества возможность задержки возврата денежных средств вышеназванным Законом № 90-З (п.1 ст.27) не предусмотрена.   От редакции «Бизнес-Инфо» С 23 декабря 2018 г. в п.1 ст.27 Закона № 90-З внесены изменения, п.4 ст.28 Закона № 90-З дополнен частями второй и третьей Законом Республики Беларусь от 13.06.2018 № 111-З. Расчеты с потребителем при возврате уплаченной за товар денежной суммы осуществляются в той же форме, в которой производилась оплата товара, если иное не предусмотрено соглашением сторон. При возврате потребителю уплаченной за товар денежной суммы продавец не вправе требовать от потребителя предъявления документа, удостоверяющего личность, за исключением случая, если при заключении договора использовались данные документа, удостоверяющего личность потребителя;

• представления банку-эквайеру и держателям карточек информации о невозможности осуществления операций при использовании карточек;

• принятия банком-эквайером мер по обеспечению проведения операций при использовании карточек в случае невозможности осуществления операций при использовании карточек.

Операции, проводимые держателями корпоративных карточек

Исключен детальный перечень операций, который могли проводить держатели корпоративных карточек на территории Беларуси. Теперь держатели корпоративных дебетовых карточек, выданных к счетам клиентов в белорусских рублях или иностранной валюте, могут использовать их в соответствии с режимом счета клиента, установленным законодательством, для получения наличных денежных средств или проведения безналичных расчетов на территории Республики Беларусь и за ее пределами в порядке, определенном законодательством и договором об использовании карточки (п.25 Инструкции № 34).

Требования к карт-чекам: сравнение редакций

В новой редакции изложены пп.33-35 Инструкции № 34, содержащие требования к карт-чекам.

Дебетовая и кредитовая авторизация

Появилась в Инструкции № 34 новая глава 5 «Осуществление авторизации» (пп.41-43).

Авторизация - это разрешение банка-эмитента и (или) владельца платежной системы на совершение операции при использовании карточки. В результате проведения авторизации возникает обязательство банка-эмитента или банка-эквайера по переводу денежных средств. Авторизация может быть автоматической либо на нее могут устанавливаться лимиты (начиная с определенной суммы).

Теперь Инструкция № 34 различает два вида авторизации.

1. Дебетовая - разрешение банка-эмитента и (или) владельца платежной системы на совершение операции при использовании карточки, сопровождающееся уменьшением доступных клиенту денежных средств на счете клиента (увеличением размера задолженности клиента на счете по учету кредитов) на запрашиваемую сумму в момент получения банком-эквайером разрешения на проведение операции при использовании карточки. В результате проведения дебетовой авторизации возникает обязательство банка-эмитента перед банком-эквайером по переводу денежных средств в пользу организации торговли (сервиса) или банка-эквайера.

При проведении дебетовой авторизации банк-эмитент и (или) владелец платежной системы проверяют наличие доступных денежных средств на счете клиента (доступных кредитополучателю денежных средств в пределах установленного максимального размера кредита), а также соблюдение иных требований законодательства, правил платежной системы и (или) банка-эмитента. В случае согласия банка-эмитента на проведение операции банк-эмитент и (или) владелец платежной системы блокируют сумму денежных средств, запрашиваемую банком-эквайером, в результате чего уменьшается сумма денежных средств, в пределах которой держатель карточки может совершать операции при использовании карточки. Банк-эмитент и (или) владелец платежной системы направляют в банк-эквайер и (или) организацию торговли (сервиса) положительный ответ на дебетовую авторизацию, после получения которого происходят оплата товара (работы, услуги), получение наличных денежных средств, совершается иная операция при использовании карточки. В случае получения отрицательного ответа банка-эмитента и (или) владельца платежной системы на запрос о проведении дебетовой авторизации организация торговли (сервиса) и (или) банк-эквайер отказывают держателю карточки в проведении операции.

2. Кредитовая - разрешение банка-эмитента и (или) владельца платежной системы на совершение операции при использовании карточки, сопровождающееся, если это предусмотрено правилами платежной системы и (или) банка-эмитента, увеличением доступных для использования держателем карточки денежных средств (доступных кредитополучателю денежных средств в пределах установленного максимального размера кредита) на запрашиваемую сумму в момент получения банком-эквайером разрешения на проведение операции при использовании карточки. В результате проведения кредитовой авторизации возникает обязательство банка-эквайера перед банком-эмитентом по переводу денежных средств в пользу клиента или банка-эмитента.

При проведении кредитовой авторизации банк-эмитент и (или) владелец платежной системы проверяют реквизиты карточки, а также соблюдение иных требований в соответствии с правилами платежной системы и (или) банка-эмитента. Если результат проверки является удовлетворительным, банк-эмитент и (или) владелец платежной системы направляют в банк-эквайер положительный ответ на кредитовую авторизацию, после получения которого осуществляется перевод денежных средств в пользу клиента или банка-эмитента. В случае положительного ответа на кредитовую авторизацию сумма денежных средств, доступных для использования держателем карточки (сумма доступных кредитополучателю денежных средств в пределах установленного максимального размера кредита), увеличивается на запрашиваемую сумму, если это предусмотрено правилами платежной системы и (или) банка-эмитента. В случае получения отрицательного ответа банка-эмитента и (или) владельца платежной системы на запрос о проведении кредитовой авторизации организация торговли (сервиса) и (или) банк-эквайер отказывают держателю карточки в проведении операции.

С юридической точки зрения авторизация имеет сходство с переводом долга: перед организацией торговли (сервиса) за покупку безотзывно обязуется рассчитаться не покупатель, а банк-эмитент, который становится должником по денежному обязательству. Между тем это сходство поверхностное: обязательство банка, возникающее в результате авторизации, юридически независимо от обязательства покупателя, основывается на иных договорных отношениях и юридически ситуация скорее эквивалентна той, которая возникает в результате акцепта переводного векселя.

Справочно За рубежом считается, что такого рода гарантия платежа со стороны банка-эмитента создает «правовой гибрид»: если передача чека до момента реального зачисления средств рассматривается как условный платеж, то обязательства покупателя считаются прекращенными с момента, когда держатель «передает свою карту для осуществления платежа» (Treitel G.H. The Law of Contract. London, 1999. P.698; Mann F.A. The Legal Aspect of Money. Oxford, 1992. P.79). По крайней мере западная судебная практика идет по такому пути. Если банк в дальнейшем не возместит продавцу сумму покупки (в том числе по причине банкротства, нарушения правил составления документов или внесения карты в стоп-лист), зарубежная судебная практика отказывает в предъявлении требования напрямую покупателю: было признано, что платеж кредитной картой полностью прекращает обязательство покупателя перед продавцом оплатить товар.

26.06.2015

Сергей Овсейко, кандидат юридических наук, кандидат экономических наук