Материал помещен в архив

НОВЫЕ ПРАВИЛА ДЛЯ СТРАХОВЫХ АГЕНТОВ.
Комментарий к Указу Президента Республики Беларусь от 11.05.2019 № 175 «О страховании»

Правовое положение страхового агента

С 1 сентября 2019 г. вступили в силу изменения и дополнения в Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденное Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 (далее - Положение, Указ № 530), внесенные Указом Президента Республики Беларусь от 11.05.2019 № 175 «О страховании» (далее - Указ № 175).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 23 апреля 2025 г. следует руководствоваться Положением об обязательном страховании, утв. Указом от 18.03.2025 № 108. Комментарии см. здесь.

Рассмотрим изменения в отношении деятельности страховых агентов.

Прежде всего следует отметить, что основные положения, касающиеся правового положения страхового агента, остались неизменными.

Страховой агент:

• физическое лицо (не являющееся индивидуальным предпринимателем) или юридическое лицо;

• представляет интересы страховщика;

• действует от имени страховой компании в пределах полномочий, предоставленных страховщиком;

• страховой агент лично совершает действия, на которые уполномочен страховой организацией, и не вправе передоверять их совершение иному лицу;

• страховой агент не вправе заключать договоры страхования в отношении себя лично либо выступать выгодоприобретателем по заключенным им договорам страхования. Страховой агент - организация также не вправе заключать договоры страхования с дочерними, зависимыми организациями или иными аффилированными лицами;

• действует либо на основании трудового или гражданско-правового договора;

• права и обязанности, вытекающие из сделок, совершенных страховым агентом, приобретает страховщик. В случае отсутствия либо превышения страховым агентом полномочий, предоставленных ему страховщиком, договор страхования считается заключенным, если страховщик впоследствии прямо одобрит данный договор;

• страховые агенты обязаны сдавать полученные ими страховые взносы страховщику или перечислять на его текущий (расчетный) банковский счет в порядке и сроки, установленные в соответствии с законодательством страховщиком по согласованию с обслуживающим его банком. При этом сумма страховых взносов должна соответствовать размеру и валюте, указанным в договорах страхования, по которым страховой агент получил страховые взносы (пп.34, 36, 37, 38 Положения).

Законодательство разделяет правовое положение страхового агента - физического лица и страхового агента - юридического лица.

Ограничения в страховании

Указом № 175 и те и другие страховые агенты ограничены в страховании государственных имущественных интересов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни. Страхование имущественных интересов Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, государственных органов, государственных юридических лиц, а также хозяйственных обществ, в отношении которых Республика Беларусь либо административно-территориальная единица, обладая долями (акциями) в уставных фондах, может определять решения, принимаемые этими обществами, осуществляется без участия страховых агентов, за исключением страховых агентов, состоящих в штате государственной страховой организации (часть третья подп.1.1 п.1 Указа № 530). В отношении страхования государственных имущественных интересов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, аналогичных ограничений нет.

Страховой агент - физическое лицо

В качестве страхового агента - физического лица может выступать физическое лицо, имеющее образование не ниже среднего (часть вторая п.34 Положения).

Страховой агент - физическое лицо может быть в штате страховой компании и работать на основании трудового договора или осуществлять посредническую деятельность по страхованию на основании гражданско-правового договора.

Обратите внимание! Если страховой агент - физическое лицо осуществляет от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании гражданско-правового договора, то, как правило, такая деятельность является не разовой, а носит многократный характер. Соответственно, страховой агент заинтересован в получении дохода. В таком случае деятельность страхового агента должна была бы рассматриваться как предпринимательская, что требует от него регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Однако страховой агент - физическое лицо не может являться индивидуальным предпринимателем (часть первая п.34 Положения). Объясняется это тем, что страховой агент лишь представитель юридического лица и осуществляет данную деятельность не от собственного имени, а от имени страховой компании, поэтому согласно законодательству, если деятельность страхового агента является постоянной и профессиональной, она осуществляется на основании гражданско-правового договора, а именно договора поручения (агентского договора), и не требует регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.

Страховой агент - физическое лицо по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, может быть представителем нескольких страховых организаций. Что касается видов страхования, не относящихся к страхованию жизни, страховой агент - физическое лицо может быть представителем только одной страховой организации (часть первая п.34 Положения).

Справочно Сегодня в Республике Беларусь только две страховые компании занимаются страхованием, относящимся к страхованию жизни, - это РДУСП «Стравита» и СООО «Приорлайф». Поэтому в этой области страхования у страховых агентов выбор невелик.

Все остальные компании занимаются видами страхования, не относящимися к страхованию жизни, значит страховой агент - физическое лицо, например, Белгосстраха, не может быть одновременно и страховым агентом ЗАСО «Белнефтестрах», поскольку и та и другая компания занимаются страхованием, не относящимся к страхованию жизни.

Не запрещено страховому агенту быть одновременно и страховым агентом страховой компании, занимающейся страхованием, относящимся к страхованию жизни, и страховой компании, занимающейся иными видами страхования.

Пример Страховой агент РДУСП «Стравита» или СООО «Приорлайф» может быть и страховым агентом, например, Белгосстраха, поскольку у этих страховых компаний разные направления страховой деятельности и нет пересечения видов страхования: Белгосстрах - страхование, не относящееся к страхованию жизни, а РДУСП «Стравита» и СООО «Приорлайф» - страхование, относящееся к страхованию жизни.

Однако с 1 сентября 2019 г. страховые компании, занимающиеся видами страхования, относящимися к страхованию жизни, вправе также проводить личное страхование, не относящееся к страхованию жизни, за исключением добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу.

Объектом видов личного страхования, не относящихся к страхованию жизни, являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица (абзац 8 п.2 Положения).

Несмотря на то что сфера деятельности страховых компаний, занимающихся страхованием, относящимся к страхованию жизни, ограничивается только личным страхованием, тем не менее с учетом последних изменений законодательства эти страховые компании по видам личного страхования, не относящимся к страхованию жизни, пересекаются со страховыми компаниями, занимающимися страхованием, не относящимся к страхованию жизни.

В этой связи, возникает вопрос: может ли страховой агент, например, страховой компании РДУСП «Стравита» или СООО «Приорлайф», быть одновременно и страховым агентом, например, Белгосстраха по видам личного страхования, не относящимся к страхованию жизни? По мнению автора, нет, поскольку допускается представительство от нескольких страховых компаний только по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, а личное страхование, не относящееся к страхованию жизни, таковым не является.

Оплата труда страховых агентов - физических лиц, состоящих в штате страховой организации

Форма, система и размеры оплаты труда страховых агентов - физических лиц, состоящих в штате страховой организации, определяются в трудовом договоре (контракте). Вознаграждения за оказанные услуги страховым агентам - физическим лицам, не состоящим в штате страховой организации, определяются в договоре поручения согласно законодательству (п.39 Положения).

Справочно Предельные размеры вознаграждений страховым агентам установлены постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 10.07.2014 № 50 (далее - постановление № 50).   От редакции «Бизнес-Инфо» С 26 марта 2025 г. действует постановление Минфина от 10.02.2025 № 9 «О предельных размерах выплат страховым агентам и страховым брокерам».

По мнению автора, государство в некоторой степени сдерживает страховых агентов - физических лиц в отношении страхования интересов юридических лиц, направляя страховых агентов - физических лиц на страхование интересов только физических лиц.

Это касается вознаграждения. Так, страховые агенты заключают договоры обязательного страхования с юридическими лицами на безвозмездной основе. Однако страховая организация вправе выплачивать премию страховому агенту по результатам заключения договоров обязательного страхования (части вторая и третья п.39 Положения) в пределах, установленных постановлением № 50.

Запрет страхования страховыми агентами - физическими лицами интересов юридических лиц, по мнению автора, не касается индивидуальных предпринимателей.

Справочно Предпринимательская деятельность - это самостоятельная деятельность юридических и физических лиц, осуществляемая ими в гражданском обороте от своего имени, на свой риск и под свою имущественную ответственность и направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи вещей, произведенных, переработанных или приобретенных указанными лицами для продажи, а также от выполнения работ или оказания услуг, если эти работы или услуги предназначаются для реализации другим лицам и не используются для собственного потребления (часть вторая п.1 ст.1 Гражданского кодекса Республики Беларусь).   От редакции «Бизнес-Инфо» С 1 октября 2024 г. следует руководствоваться ч.2 п.1 ст.1 ГК в ред. Закона от 22.04.2024 № 365-З.

Таким образом, индивидуальный предприниматель - это физическое лицо (гражданин). Как следствие, страховые агенты - физические лица могут страховать интересы индивидуальных предпринимателей.

Страховой агент - организация

Страховые агенты юридических лиц не осуществляют функции страхового агента на профессиональной основе, в качестве основной своей деятельности, то есть это юридические лица, для которых посредническая деятельность по страхованию лишь дополнительное направление деятельности. Более того, посредническая деятельность по страхованию не может быть единственным видом деятельности организации (часть шестая п.35 Положения).

Для юридических лиц статус страхового агента никаких специальных требований не устанавливает, за исключением того, что такие юридические лица должны быть включены в реестр страховых агентов Министерства финансов (далее - реестр). Основания и порядок включения в реестр (исключения из него) организаций, порядок ведения реестра определяются Положением о реестре страховых агентов Министерства финансов, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 24.06.2014 № 613.

С 1 сентября 2019 г. расширен перечень юридических лиц - страховых агентов, которые могут осуществлять свою деятельность без включения в реестр.

Указом № 175 данный перечень дополнен:

• субъектами туристической деятельности;

• организациями, осуществляющими ввоз, вывоз и (или) торговлю автомобилями;

• организациями, осуществляющими прием заявлений о выдаче визы для въезда в государства с визовым режимом от имени дипломатических представительств и консульских учреждений иностранных государств (визовые центры);

• государственным объединением «Белорусская железная дорога» и юридическими лицами, входящими в его состав;

• открытым акционерным обществом «Авиакомпания "Белавиа"» (часть первая п.35 Положения).

Вышеназванные субъекты, то есть юридические лица - страховые агенты, для которых включение в реестр не требуется, могут осуществлять посредническую деятельность по страхованию от имени нескольких страховых организаций. Все остальные страховые агенты - юридические лица, для которых включение в реестр требуется, в этом смысле приравнены к страховым агентам - физическим лицам, то есть имеют право осуществлять посредническую деятельность по страхованию по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, от имени нескольких страховых организаций, а по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, - от имени только одной страховой организации.

Посредническую деятельность по всем видам добровольного и обязательного страхования вправе осуществлять только ограниченный круг страховых агентов - юридических лиц, а именно:

• государственные юридические лица;

• юридические лица, в уставном фонде которых более 50 % долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц и (или) в собственности юридических лиц, в уставных фондах которых более 50 % акций (долей) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц;

• государственные банки.

Вознаграждение страховых агентов - юридических лиц определяется в договоре поручения согласно законодательству.

Выводы

Основные изменения законодательства коснулись страховых агентов, осуществляющих свою деятельность на основании гражданско-правовых договоров.

Так, страховые агенты - физические лица ориентированы законодателем на осуществление посреднической деятельности только в отношении страхования интересов физических лиц.

Страховые агенты - юридические лица могут страховать интересы как физических, так и юридических лиц, но только по видам добровольного страхования.

Нововведением законодательства стало то, что, с одной стороны, законодатель расширил перечень страховых агентов - организаций, которые могут осуществлять посредническую деятельность по страхованию без включения в реестр, тем самым предоставив им возможность осуществлять посредническую деятельность по страхованию от имени нескольких страховых компаний независимо от того, какими видами страхования они занимаются. С другой стороны, все остальные страховые агенты - юридические лица, для которых включение в реестр требуется, имеют право осуществлять посредническую деятельность по страхованию по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, от имени нескольких страховых организаций, а по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, - от имени только одной страховой организации.

28.10.2019

Марина Шимкович, юрист