Порядок получения потребительского кредита. Способы обеспечения обязательств по кредитному договору

Александр Родионов
юрист

12.12.2025

На рынке кредитных услуг представлен широкий спектр программ потребительского кредитования в зависимости от целей и сроков предоставляемых кредитов.

Цель материала - помочь потенциальному кредитополучателю разобраться в предлагаемых банками схемах потребительского кредита.

В материале рассмотрены:

Понятие кредита, виды и формы предоставления кредита

Законодатель определяет кредит как привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком (кредитодателем) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый физическим лицам для личных, семейных, домашних и иных нужд (абз.14 ст.1 Закона от 17.02.2025 № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме»).

Потребительские кредиты для банков - наиболее рискованный продукт, поскольку за короткий срок рассмотрения документов банк не имеет возможности провести качественную проверку платежеспособности потенциального кредитополучателя, а окончательное решение чаще всего принимает электронная скоринговая система на основе данных анкеты, в которой информация может не совпадать с реальным положением дел. Все риски по потребительскому кредитованию банки компенсируют, включая в кредитный договор такие условия, которые в результате для кредитополучателя означают увеличение итоговой суммы, которую придется заплатить банку, то есть повышенная вероятность невозврата кредита увеличивает стоимость банковского продукта.

Потребительский кредит широко используется при приобретении товаров длительного пользования (мебели, бытовой и компьютерной техники), дорогостоящих услуг (туристических путевок, лечения, образования), проведении дорогостоящих работ (ремонта, подсобного строительства). Он также часто альтернатива автокредиту при приобретении подержанного автомобиля.

Виды потребительских кредитов

Формы предоставления потребительского кредита

Потребительский кредит предоставляется в белорусских рублях.

Потребительские кредиты обычно предоставляются на сумму от нескольких сот до нескольких тысяч белорусских рублей сроком от 0,5 до 3-5 лет.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на банковскую платежную карточку, оплату товара (работ, услуг) по счету-фактуре, перечисление платежным поручением клиента на счет получателя.

Потребительский кредит может быть предоставлен в виде кредитной линии, которая представляет собой обязательство банка перед кредитополучателем предоставлять ему кредит в согласованном размере и на определенные цели в течение установленного в договоре периода. При возобновляемой кредитной линии возможно неоднократное предоставление траншей кредита (кредита) с учетом ранее возвращенной (погашенной) суммы транша кредита (суммы кредита) в пределах установленного в кредитном договоре максимального размера (лимита) кредита и (или) предельного размера единовременной задолженности по нему в течение срока, определенного кредитным договором.

Овердрафтный кредит - кредит, предоставляемый в сумме дебетового сальдо по текущему (расчетному) банковскому счету или корреспондентскому счету кредитополучателя, возникшего в течение банковского дня и не превышающего лимита овердрафта. Как правило, предоставляется банками наиболее надежным клиентам по договорам, где устанавливаются: максимальная сумма овердрафта (фактически сумма кредита), условия предоставления кредита, порядок погашения.

При овердрафте в погашение задолженности направляются все суммы, зачисляемые на счет клиента (чаще всего заработная плата и приравненные к ней платежи), поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств.

Информация о потребительском кредитовании

Процедура предоставления кредита в разных банках различна. Это обусловлено тем, что в силу прямого указания законодательства каждый банк разрабатывает локальные правовые акты по предоставлению кредитов.

Кредитодатель размещает информацию о потребительском кредитовании на сайте в сети Интернет кредитодателя. Кредитодателем также должно быть обеспечено предоставление указанной информации в помещениях в местах предоставления потребительского кредита (заключения договора потребительского кредита) (п.2 ст.6 Закона № 62-З).

Информация о потребительском кредитовании должна содержать:

• требования, предъявляемые кредитодателем к заявителю, связанные с условиями предоставления потребительского кредита;

• перечень документов, которые необходимо предоставить для получения потребительского кредита и оценки кредитоспособности (платежеспособности) заявителя, сроки их рассмотрения, а также сроки принятия решения о предоставлении потребительского кредита;

• способы предоставления, возврата (погашения) потребительского кредита, уплаты процентов за пользование им, при которых вознаграждение (плата) не взимается;

• способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита;

• ответственность кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору потребительского кредита, в том числе размер неустойки (штрафа, пени) и (или) порядок ее определения;

• информацию об обязательных платных услугах (при их наличии), которые оказываются (в том числе посредством заключения иных договоров с кредитодателем и (или) третьими лицами) при заключении договоров в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита;

• информацию о дополнительных платных услугах, которые оказываются (в том числе посредством заключения иных договоров с кредитодателем и (или) третьими лицами) при предоставлении потребительского кредита и не влияют на заключение договора потребительского кредита, а также о праве кредитополучателя согласиться с оказанием дополнительных платных услуг либо отказаться от оказания таких услуг;

• порядок предоставления кредитополучателем информации об использовании им денежных средств, предоставленных в соответствии с договором потребительского кредита, при включении в договор потребительского кредита условия о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование потребительского кредита);

• информацию об обязательном осуществлении оценки кредитоспособности (платежеспособности) заявителя с учетом его доходов;

• информацию об основаниях досрочного возврата (погашения) потребительского кредита по инициативе кредитодателя (заимодавца);

• информацию о порядке досрочного возврата (погашения) потребительского кредита, инициированного каждой из сторон договора потребительского кредита, в том числе о порядке пересчета процентов исходя из срока пользования потребительским кредитом и способах их возврата (погашения) (п.2 ст.6 Закона № 62-З).

До заключения договора потребительского кредита кредитодатель обязан предоставить заявителю информацию об условиях потребительского кредитования на бумажном носителе или в виде документа в электронном виде (в том числе электронного документа) по форме, установленной Нацбанком, в объеме, не превышающем одного листа. Указанная информация, предоставленная на бумажном носителе, должна быть напечатана четким, хорошо читаемым шрифтом (пп.1, 2 ст.7 Закона № 62-З).

Справочно Электронный документ - документ в электронном виде с реквизитами, позволяющими установить его целостность и подлинность, которые подтверждаются путем применения сертифицированных средств электронной цифровой подписи с использованием при проверке электронной цифровой подписи открытых ключей организации или физического лица (лиц), подписавших этот электронный документ (абз.16 ст.1 Закона от 28.12.2009 № 113-З «Об электронном документе и электронной цифровой подписи»).

Существенные условия договора потребительского кредита

Существенными условиями договора потребительского кредита являются:

• сумма потребительского кредита (для кредитной линии - максимальный размер (лимит) общей суммы потребительского кредита и (или) предельный размер единовременной задолженности по потребительскому кредиту);

• срок и порядок предоставления и возврата (погашения) потребительского кредита;

• не менее чем один из способов предоставления и возврата (погашения) потребительского кредита, уплаты процентов за пользование им без взимания вознаграждения (платы);

• размер процентов за пользование потребительским кредитом и порядок их уплаты, за исключением случаев предоставления потребительского кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом или в установленном порядке Правительством;

• цели, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование потребительского кредита), - в случае, если договор потребительского кредита заключается с условием о целевом использовании потребительского кредита;

• порядок изменения суммы платежей и периодичность их уплаты кредитополучателем после частичного досрочного возврата (погашения) потребительского кредита;

• способ и порядок уведомления кредитополучателя об образовании просроченной задолженности по договору потребительского кредита;

• условие о возможности кредитополучателя досрочно вернуть (погасить) потребительский кредит;

• способ и порядок уведомления кредитополучателя в случае требования кредитодателя о досрочном возврате (погашении) потребительского кредита;

• срок, но не ранее 3 месяцев со дня уведомления кредитополучателя о досрочном возврате (погашении) потребительского кредита, в течение которого кредитополучатель обязан досрочно возвратить (погасить) потребительский кредит при неисполнении (ненадлежащем исполнении) обязательств по договору потребительского кредита;

• ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по договору потребительского кредита;

• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1 п.2 ст.12 Закона № 62-З).

Условия договора потребительского кредита должны быть сформулированы таким образом (способом), чтобы заявитель (кредитополучатель) самостоятельно мог рассчитать сумму ежемесячного платежа по договору потребительского кредита (ч.2 п.2 ст.12 Закона № 62-З).

Не допускается включение в договор потребительского кредита условий:

• об уплате процентов за пользование потребительским кредитом в повышенном размере в случае невозврата (непогашения) кредитополучателем потребительского кредита в срок;

• о взимании кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование потребительским кредитом;

• об уплате процентов в день предоставления потребительского кредита (заключения договора потребительского кредита);

• об увеличении кредитодателем в одностороннем порядке процентов за пользование потребительским кредитом;

• об изменении кредитодателем в одностороннем порядке срока действия договора потребительского кредита;

• о применении к кредитополучателю неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат (погашение) потребительского кредита в полной сумме или частично;

• об оплате денежных обязательств в белорусских рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или условных денежных единицах.

Оценка кредитоспособности (платежеспособности) кредитополучателя

Максимальная сумма кредита зависит от суммы месячного дохода кредитополучателя и предоставляемого обеспечения.

Перед заключением договора потребительского кредита кредитодатель оценивает кредитоспособность (платежеспособность) заявителя (п.1 ст.10 Закона № 62-З).

Оценка кредитоспособности (платежеспособности) заявителя осуществляется на основании информации, полученной от него, а также из других источников, если необходимость использования таких источников установлена методиками расчета показателя долговой нагрузки и показателя обеспеченности кредита, предусмотренных локальными правовыми актами кредитодателя (п.2 ст.10 Закона № 62-З).

Для оценки кредитоспособности заявителя при предоставлении потребительского кредита кредитодатель использует показатель долговой нагрузки (п.3 ст.10 Закона № 62-З).

Показатель долговой нагрузки рассчитывается как процентное соотношение суммы ежемесячных платежей физического лица и размера его среднемесячного дохода.

В расчет суммы ежемесячного платежа включаются:

• ежемесячный платеж по заключаемому кредитному договору, договору лизинга, договору потребительского микрозайма;

• ежемесячный платеж по операциям кредитного характера (платежи по кредитным договорам, договорам займа с микрофинансовыми и специализированными организациями, договорам факторинга, лизинга и другим договорам, заключенным физическим лицом и действующим на дату расчета показателя долговой нагрузки);

• сумма просроченной задолженности, образовавшейся по договорам, заключенным физическим лицом при совершении операций кредитного характера, в полном объеме;

• ежемесячный платеж по договорам о коммерческих займах (розничная продажа товаров в кредит, отсрочка или рассрочка оплаты товаров, реализуемых в розничной торговле), предоставленных физическим лицам;

• иные платежи, совершаемые физическими лицами в соответствии с их обязательствами (чч.1, 2 подп.1.5 п.1 постановления Правления Нацбанка от 31.03.2020 № 100 «О расчете показателей долговой нагрузки, обеспеченности кредита и финансового покрытия»).

Требования к кредитополучателю

Получить в банке кредит на потребительские нужды может любое трудоспособное физическое лицо, достигшее 18 лет, зарегистрированное по месту жительства или по месту пребывания в пределах Республики Беларусь, а также имеющее постоянный источник дохода в Республике Беларусь.

Как правило, возраст кредитополучателя ограничивается рамками общеустановленного пенсионного возраста. Лица, которые достигнут указанного возраста до окончательного срока погашения испрашиваемого кредита, могут получить кредит при соблюдении определенных условий, например:

• представление поручительства другого физического лица (физических лиц);

• наличие положительной кредитной истории физического лица на протяжении нескольких последних лет (отсутствие фактов непогашения заявителем ранее полученных в банке кредитов, включая овердрафт, и неуплаты процентов по ним);

• страхование имущественных интересов, связанное с установлением заявителю группы инвалидности либо с его смертью, на сумму кредита и на срок не меньший, чем срок пользования кредитом, с указанием в договоре страхования выгодоприобретателя в лице банка (в страховом случае подлежащую выплате страховку получит банк). Добровольное страхование жизни кредитополучателя осуществляется путем заключения кредитополучателем со страховой организацией договора добровольного страхования жизни на условиях, предложенных банком.

Некоторые банки при кредитовании физических лиц ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее определенного срока (стаж на последнем месте работы от 3-6 месяцев).

Выдача кредитов гражданам призывного возраста (до 27 лет), не прошедшим обязательную военную службу, осуществляется в отдельных случаях и, как правило, на срок, не превышающий периода предоставленной отсрочки по призыву в Вооруженные Силы.

Лицам, имеющим судимость за совершение умышленных преступлений, в большинстве случаев потребительский кредит предоставляется после погашения судимости.

Отказ в предоставлении кредита

В предоставлении кредита банком может быть отказано в случаях:

• указания заявителем (поручителем) недостоверных сведений в заявлении-анкете (анкете);

• установления некредитоспособности (отсутствие у физического лица достаточных средств (доходов) для исполнения обязательств перед банком) заявителя (поручителей);

• отказа заявителя (поручителя) от предоставления согласия на получение кредитного отчета;

• несоответствия критериям приемлемости, которые установлены локальными правовыми актами банка;

• наличия иных оснований, установленных банком, способных повлиять на выполнение заявителем обязательств по кредитному договору и (или) предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Примерный перечень документов на получение потребительского кредита

Конкретный перечень документов, необходимых для получения банковского кредита, а также их форму каждый банк устанавливает самостоятельно.

Приведем типовой перечень документов на получение потребительского кредита.

1. Документ, удостоверяющий личность заявителя и поручителя(ей), а также ксерокопия(и) указанного(ых) документа(ов) (с копиями листов, содержащих сведения о регистрации, дате выдачи и сроке действия документа, его номере, органе, выдавшем документ, дате рождения заявителя (поручителя), регистрации брака, наличии детей, а также фотографию заявителя (поручителя)).

Документ, удостоверяющий личность заявителя (поручителя), должен быть действителен на дату подачи заявителем пакета документов и на дату заключения договора(ов), связанного(ых) с предоставлением кредита.

2. Для мужчин призывного возраста (до 27 лет) - военный билет или удостоверение призывника (копии листов документа, на которых содержатся сведения о фамилии, имени, отчестве кредитополучателя (поручителя(ей)), обоснование освобождения от воинской обязанности (при его наличии)).

3. Заявление-анкета кредитополучателя (форма определяется банком и заполняется, как правило, на месте).

4. Анкета поручителя (форма определяется банком).

5. Документы, подтверждающие доходы заявителя (поручителя) (в установленной банком форме).

6. Согласие кредитополучателя (поручителя(ей)) на получение кредитного отчета из Кредитного регистра (автоматизированная информационная система Нацбанка, обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов) (приложение 7 к Инструкции о формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов, утв. постановлением Правления Нацбанка от 22.06.2018 № 291).

Кредитный отчет из Кредитного регистра Нацбанка заявитель может представить в банк самостоятельно. В этом случае заявитель оформляет в Нацбанке заявление на получение кредитного отчета.

7. Согласие кредитополучателя и поручителя(ей) на предоставление информации о наличии сведений в информационных ресурсах, находящихся в ведении МВД.

8. Согласие кредитополучателя и поручителя(ей) на предоставление информации из ЕРИП.

9. Согласие кредитополучателя и поручителя(ей) на обработку персональных данных при оказании электронной услуги «Предоставление сведений о датах приема и увольнения застрахованного лица и суммах выплат, на которые начислены страховые взносы» через единый портал электронных услуг общегосударственной автоматизированной информационной системы (ОАИС).

Обратите внимание! Информация, содержащаяся в индивидуальном лицевом счете застрахованного лица (гражданина), в соответствии с Законом от 06.01.1999 № 230-З «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе государственного социального страхования» конфиденциальная. Сведения, полученные в результате оказания услуги, содержат персональные данные физических лиц, которые охраняются законом, и предоставляются при условии получения письменного согласия физического лица на получение, обработку, хранение и использование сведений о нем.

10. Сведения об информировании заявителя об условиях кредитования согласно требованиям законодательства.

11. Иные документы, предусмотренные локальными правовыми актами банка.

К документам, подтверждающим доходы заявителя (поручителя), как правило, относятся:

• справка о доходах для получения кредита, оформления поручительства в банке (форма утверждается банком).

Заявитель и поручители могут представлять справки с места работы (отдела социальной защиты населения), полученные с использованием программно-технических комплексов, обеспечивающих учет заработной платы и приравненных к ней платежей (пенсии) по месту работы (получения пенсии). При этом такие справки должны содержать реквизиты, предусмотренные в формах справок, утвержденных банком.

Сведения о доходах и размере производимых удержаний с места работы представляются за период времени, установленный банком для получения потребительского кредита;

• договор(ы) аренды (найма, поднайма), подтверждающий(ие) получение заявителем (поручителем) регулярных арендных платежей;

• сведения (справка) о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь за период времени, установленный банком для получения потребительского кредита;

• документы, подтверждающие получение пенсий, пособий, стипендий, страховых выплат и иных доходов за период времени, установленный банком для получения потребительского кредита;

• иные документы, определяемые банком.

По требованию банка физическое лицо - индивидуальный предприниматель для получения потребительского кредита, оформления поручительства в банке предъявляет подлинники и копии документов, используемых при заполнении сведений о доходах (свидетельство о государственной регистрации, специальное разрешение (лицензия), платежные документы по уплате налога, выписки по текущему (расчетному) банковскому счету (справки об оборотах по текущему (расчетному) счету) за период времени, установленный банком для получения потребительского кредита, справку обслуживающего банка о наличии (отсутствии) задолженности по кредитам, полученным им как индивидуальным предпринимателем, или о наличии (отсутствии) иной задолженности, образовавшейся по договорам, в соответствии с которыми в пользу физического лица осуществлялись иные активные банковские операции, финансовая аренда (лизинг)).

Срок действия справок, как правило, 30 календарных дней со дня их выдачи. Датой выдачи справки о доходах считается указанная на ней дата регистрации организацией, выдавшей справку.

Все справки должны быть действительными на дату их представления кредитному агенту банка.

На сайтах некоторых банков размещены утвержденные формы документов на получение потребительских кредитов, а также есть функция отправки заявки на кредит на потребительские нужды.

Платежи

Порядок определения размера процентов за пользование кредитом, который может определяться с применением фиксированной годовой процентной ставки (в абсолютном числовом выражении) либо переменной годовой процентной ставки (исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке, согласованном сторонами при заключении кредитного договора), установлен ст.145 БК. При этом размер фиксированной годовой процентной ставки предусматривается в кредитном договоре при его заключении и является постоянным в течение срока действия кредитного договора. Размер переменной годовой процентной ставки меняется в порядке, согласованном сторонами при заключении кредитного договора, и не может быть изменен в одностороннем порядке.

Размер процентов за пользование кредитом определяется с учетом расходов кредитодателя, связанных с предоставлением и возвратом (погашением) кредита, известных на момент заключения кредитного договора (внесения изменений в кредитный договор), в том числе расходов, связанных:

• с рассмотрением заявления и документов заявителя (кредитополучателя) на получение кредита и принятием решения о предоставлении кредита;

• выпуском и обслуживанием кредитных банковских платежных карточек;

• перечислением кредита на текущий (расчетный) банковский счет кредитополучателя, открытый у кредитодателя;

• предоставлением кредита наличными денежными средствами в случаях, не запрещенных законодательством, если условиями кредитного договора предусмотрено предоставление кредита только таким способом;

• предоставлением заявителю (кредитополучателю) дополнительных услуг, предусматриваемых кредитным договором и (или) условиями кредитования, если предоставление кредита зависит от использования данных услуг (ч.1 п.7 Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утв. постановлением Правления Нацбанка от 26.12.2023 № 488.

Не относятся к расходам кредитодателя, связанным с предоставлением и возвратом (погашением) кредита, известным на момент заключения кредитного договора, и в размер процентов за пользование кредитом не включаются:

• страховые взносы по договору добровольного страхования, страхователем (застрахованным лицом) по которому выступает кредитополучатель;

• плата за оформление сделок, связанных с обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору (договору поручительства, договору залога, договору перевода правового титула на имущество и иному договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств), платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем условий кредитного договора;

• плата за внесение изменений в кредитный договор и (или) в договоры (сделки), обеспечивающие исполнение обязательств по инициативе кредитополучателя, третьего лица (гаранта, поручителя и т. д.);

• платежи за выпуск и обслуживание дебетовых банковских платежных карточек, выпущенных в рамках осуществления банковской операции, предполагающей в том числе предоставление овердрафта, при установлении платы на уровне, не превышающем плату за выпуск в обращение и обслуживание аналогичных дебетовых банковских платежных карточек, выпущенных в рамках осуществления банковских операций, которые не предусматривают предоставление овердрафта;

• расходы по контролю за состоянием заложенного имущества, а также имущества, правовой титул на которое переведен на кредитодателя;

• иные платежи, являющиеся расходами кредитополучателя (ч.2 п.7 Инструкции № 488).

Обязательными платными услугами могут быть услуги, которые неотъемлемо связаны с предоставлением кредита и выполнением условий договора потребительского кредита. Это, например, страхование заложенного имущества, оценка его стоимости, оформление иных сделок, связанных с обеспечением исполнения обязательств (абз.9 ст.1 Закона № 62-З).

Проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с условиями кредитных договоров со дня предоставления кредита по день, предшествующий дню возврата (погашения) кредита, включительно либо со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата (погашения) кредита включительно (ч.7 ст.145 БК). При этом днем возврата (погашения) кредита, уплаты процентов за пользование кредитом считается день, в который денежные средства зачислены на счет кредитодателя либо уплачены кредитодателю наличными денежными средствами.

Существует два основных способа внесения платежей по кредиту:

1) с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный);

2) равными платежами (аннуитетные платежи) на протяжении всего срока пользования кредитом. При равной ставке и сроке переплата всегда больше. Оправданием такой переплаты может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке ежемесячные платежи будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении).

Обратите внимание! Термин «грейс-период», указанный в кредитном договоре, определяет период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются или начисляются в пониженном размере. Грейс-период чаще всего применяется к возобновляемым кредитным картам, а также картам с овердрафтом (абз.3 п.2 Инструкции № 488).

Как указывалось выше, банки обязаны до заключения кредитного договора ознакомить каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом. Эта мера позволит потенциальному кредитополучателю сопоставить условия выдачи кредитов в разных банках при строго определенных параметрах (сроке, сумме и прочих условиях кредитования).

Способы обеспечения исполнения обязательств

Способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору на потребительские нужды, заключенному между банком и кредитополучателем, могут быть:

• поручительство (физических и (или) юридических лиц);

• залог имущества;

• гарантийный депозит;

• залог имущественных прав;

• неустойка.

Поручительство (физических и (или) юридических лиц)

Поручительство - наиболее используемый способ обеспечения исполнения обязательств при потребительском кредитовании.

Отношения между поручителем и банком оформляются договором поручительства.

Формы документов • Договор поручительства физического лица (по кредитному договору) (пример).

Необходимое количество поручителей определяет кредитный агент банка на основании оценки их кредитоспособности. Как правило, необходимое количество поручителей определяется банками в локальных документах для конкретной программы потребительского кредитования.

Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель, включая возврат (погашение) кредита, уплату процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем обязательств по кредитному договору.

Поручитель и кредитополучатель несут перед банком солидарную ответственность. Солидарная обязанность (ответственность) означает, что кредитор в силу ст.304 ГК вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга. При солидарной ответственности в случае неисполнения обязательства должником кредитор вправе потребовать исполнения как от должника, так и от поручителя (причем кредитор не связан тем, чтобы требовать исполнения сначала от должника). К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора (п.1 ст.345 ГК).

Залог имущества

В залог принимается, как правило, имущество, приобретаемое на кредитные средства (характерно для кредита на приобретение транспортного средства).

Определение залога дано в ст.315 ГК, согласно которой в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.

Договор залога должен быть заключен в письменной форме.

Залог имущества обычно влечет его страхование.

При принятии в залог имущества, являющегося общей собственностью, на заключение договора залога с залогодателем требуется согласие всех собственников имущества.

При заключении договора залога недвижимости должны соблюдаться требования ст.67 Закона от 22.07.2002 № 133-З «О государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним», предусматривающей, что документы, являющиеся основанием для государственной регистрации сделки с недвижимым имуществом, из которых явствует волеизъявление гражданина, должны быть нотариально удостоверены либо удостоверены регистратором. Кроме того, договор об ипотеке, а также основанное на нем право (обременение) подлежат государственной регистрации.

Проведение оценки стоимости объектов оценки обязательно при предоставлении в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору залога имущества, кроме денежных средств. Оценивается стоимость имущества, передаваемого в залог (абз.3 п.21 Положения об оценке стоимости объектов гражданских прав в Республике Беларусь, утв. Указом от 13.10.2006 № 615).

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного до либо после возникновения установленных законодательством оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, за исключением случаев, когда:

• залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно;

• предметом залога является имущество, относящееся к историко-культурным ценностям;

• предметом залога является имущество, ограниченно оборотоспособное;

• предметом залога является предприятие как имущественный комплекс;

• предмет ипотеки - имущество, находящееся в совместной собственности, и кто-либо из его собственников не дает в письменной форме согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;

• для ипотеки имущества требуется согласие (решение) иного лица или государственного органа, другой государственной организации (ч.2 п.1 ст.330 ГК).

В указанных случаях взыскание на заложенное имущество может быть обращено только по решению суда.

Гарантийный депозит денег кредитополучателя или третьего лица

Особенность размещения денег в гарантийный депозит в том, что в случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм, то есть денежных средств, размещенных на отдельном счете гарантийного депозита. Это означает, что банку в подобном случае не требуется обращаться в суд для удовлетворения своих требований. По сравнению с обычным вкладом (депозитом) на гарантийный депозит, если иное не определено договором, не начисляются проценты.

Неустойка (штраф, пеня)

Неустойкой (штрафом, пеней) согласно ст.311 ГК признается определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Возможность уменьшения судом размера неустойки в случае несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств предусмотрена ст.314 ГК.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть:

• чрезвычайно высокий процент неустойки, установленный в договоре;

• значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, в том числе превышение суммы неустойки над суммой невозвращенного долга;

• непродолжительный срок исполнения обязательства и др. (п.4 постановления Президиума ВХС от 08.08.2002 № 24 «О некоторых вопросах применения хозяйственными судами статьи 314 Гражданского кодекса Республики Беларусь»).

Способы обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя банки определяют в своих локальных правовых актах.

Погашение кредита

Задолженность по кредитному договору погашается кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре на потребительские нужды.

Погашение задолженности по кредитному договору может производиться как в безналичной форме (например, с использованием банковской платежной карточки, платеж через интернет), так и (или) путем внесения наличных денежных средств через кассу банка. Кредитополучатель может оформить по месту работы заявление на перечисление из его заработной платы и приравненных к ней выплат денежных средств для погашения ежемесячных платежей по кредитному договору.

При недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель погашает, если иное не предусмотрено законодательными актами:

в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения;

во вторую очередь - неуплаченные в срок основную сумму долга и проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству кредиту);

в третью очередь - основную сумму долга и проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству (кредиту) за текущий период;

в четвертую очередь - убытки, проценты, предусмотренные ст.366 ГК за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, и неустойку (штраф, пеню) (п.1 ст.300 ГК).

В случаях, предусмотренных подп.2 и 3 п.1 ст.300 ГК, в пределах одной очереди приоритет имеет денежное обязательство по погашению основной суммы долга (п.2 ст.300 ГК).

Законодательством предусмотрена возможность досрочного погашения кредита по инициативе как кредитополучателя, так и кредитодателя.

Кредитополучатель имеет право досрочно возвратить (погасить) полностью или частично потребительский кредит с уплатой процентов за фактический срок пользования им на дату досрочного возврата (погашения) без предварительного уведомления и согласия кредитодателя. Взимание неустойки (штрафа, пени), иных видов штрафных санкций за досрочный возврат (погашение) потребительского кредита не допускается. Частичный досрочный возврат (погашение) потребительского кредита не влечет необходимость изменения договоров, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (пп.1-3 ст.19 Закона № 62-З).

При досрочном возврате (погашении) части потребительского кредита, а также при изменении существенных условий договора потребительского кредита, влияющем на сумму и порядок платежей по нему, кредитополучатель вправе потребовать от кредитодателя, а кредитодатель обязан предоставить уточненный график платежей не позднее следующего рабочего дня (п.3 ст.17 Закона № 62-З).

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита. Так, согласно абз.11 п.2 ст.12 Закона № 62-З в договоре потребительского кредита должен быть установлен срок - не ранее 3 месяцев со дня уведомления кредитополучателя, в течение которого кредитополучатель обязан досрочно возвратить (погасить) потребительский кредит при неисполнении (ненадлежащем исполнении) им обязательств по договору потребительского кредита.

Не допускается включение в договор потребительского кредита условий об уплате процентов за пользование потребительским кредитом в повышенном размере в случае невозврата (непогашения) кредитополучателем потребительского кредита в срок (абз.2 п.4 ст.12 Закона № 62-З).

Меры ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору потребительского кредита определяются с учетом требований БК (п.4 ст.18 Закона № 62-З).

Неустойка (штраф, пеня), уплачиваемая в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) в срок денежных обязательств по возврату (погашению) кредита и (или) уплате процентов за пользование им, не может превышать суммы, рассчитанной исходя из величины неисполненного обязательства, умноженной на полуторакратный размер процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, и количество календарных дней, в течение которых не исполнено обязательство по кредитному договору (ч.11 ст.145 БК).

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) иных обязательств, вытекающих из кредитного договора, не указанных в ч.1 ст.145 БК, сумма неустойки (штрафа, пени) в год не может превышать по краткосрочным кредитам 10 % от суммы предоставленного кредита, по долгосрочным кредитам - 5 % от суммы предоставленного кредита. При кредитовании путем открытия возобновляемой кредитной линии, овердрафтном кредитовании сумма неустойки определяется исходя из предельного размера единовременной задолженности (лимита овердрафта), но не более суммы максимального размера предоставленного кредита (ч.12 ст.145 БК).

Кредитодатель не вправе в одностороннем порядке увеличить размер ответственности и (или) ввести новую меру ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) кредитополучателем договора потребительского кредита. Условия договора потребительского кредита, позволяющие кредитодателю в одностороннем порядке увеличить размер ответственности и (или) ввести новую меру ответственности кредитополучателя, считаются ничтожными (ч.1 п.3 ст.20 Закона № 62-З).

Кредитодатель обязан без взимания вознаграждения (платы) уведомить любым способом, согласованным сторонами договора потребительского кредита, в том числе посредством использования систем дистанционного обслуживания, кредитополучателя об образовании просроченной задолженности по договору потребительского кредита в срок не позднее 30 дней со дня образования такой задолженности, а в случае, если по договору потребительского кредита предоставлено обеспечение исполнения обязательств и кредитополучателем в указанный срок не возвращена (не погашена) просроченная задолженность (не приняты меры по ее возврату (погашению)), - поручителя, иное лицо, предоставившее обеспечение исполнения обязательств кредитополучателя по данному договору, в срок не позднее 60 дней со дня образования такой задолженности в порядке, установленном договором потребительского кредита (п.3 ст.23 Закона № 62-З).

Погашение кредита в случае смерти кредитополучателя

Один из наиболее важных вопросов при погашении кредита: сохраняются ли после смерти физического лица его обязательства и, соответственно, прекращается ли его смертью действие заключенных ранее договоров?

Обязательство прекращается смертью гражданина, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (ст.388 ГК).

В состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства, существование которых не прекращается его смертью (п.1 ст.1033 ГК).

Обязательства, вытекающие из большинства видов возмездных договоров, не являются неразрывно связанными с личностью должника либо кредитора.

Перечень прав и обязанностей, неразрывно связанных с личностью наследодателя, которые не переходят по наследству, установлен п.2 ст.1033 ГК и включает:

• права членства (участия) в коммерческих и других организациях, являющихся юридическими лицами, если иное не установлено законом или учредительными документами;

• право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью;

• права и обязанности по алиментным обязательствам;

• права на пенсии, пособия и другие выплаты на основании законодательства о труде и социальном обеспечении;

• личные неимущественные права, не связанные с имущественными.

Каждый из наследников, принявших наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, определяемой на день открытия наследства (п.1 ст.1086 ГК).

Наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно (п.3 ст.1086 ГК). Это означает, что кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников (наследников) совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга (ст.304 ГК). Каждый из наследников отвечает только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе в течение срока исковой давности предъявить свои требования принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или заявлены к наследственному имуществу. В последнем случае рассмотрение иска приостанавливается до принятия наследства наследниками или перехода его как выморочного к административно-территориальной единице.

Начисление процентов за пользование кредитом может быть приостановлено или прекращено в случаях, предусмотренных законодательством, а также в иных случаях по решению уполномоченного органа банка, в том числе:

• при наличии судебного постановления о взыскании задолженности по кредитному договору;

• при наличии постановления (определения) органа, ведущего уголовный процесс, о признании кредитополучателя потерпевшим в результате хищения, в том числе путем модификации компьютерной информации, мошенничества и др.;

• при наличии исполнительной надписи нотариуса о взыскании задолженности по кредитному договору;

• в случае смерти кредитополучателя - физического лица, индивидуального предпринимателя на основании документа, подтверждающего факт его смерти;

• при заключении мирового соглашения, соглашения о примирении, медиативного соглашения в части исполнения обязательств по кредитному договору (п.27 Инструкции № 488).