Материал помещен в архив

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

1. Введение

2. Понятие, виды и формы предоставления

3. Типовые условия предоставления кредита

4. Примерный перечень документов на получение потребительского кредита

5. Условия кредитного договора на потребительские нужды

6. Способы обеспечения исполнения обязательств

7. Платежи

8. Погашение кредита

9. Примерные формы документов

Введение

В последние 4 года потребительское кредитование получило очень широкое распространение в нашей республике. Причем бум потребительского кредитования пришелся на 2007-2008 гг. Практически все коммерческие банки представили широкий спектр программ потребительского кредитования в зависимости от целей и сроков предоставляемых кредитов.

Цель настоящего пособия - помочь потенциальному кредитополучателю разобраться в предлагаемых банками схемах потребительского кредита.

В настоящее время получить кредит - не проблема. В IV квартале 2010 г. банки вновь активно стали продвигать потребительское кредитование. Появляются все новые предложения кредитоваться. Но основная сложность для клиента банка заключается не в доступности кредита, а в реальной его стоимости. В предлагаемых банками договорах чаще всего указывается низкая процентная ставка, которая в свою очередь компенсируется обязательством клиента выплачивать банку ежемесячную комиссию от суммы кредита, а также варьированием сроков кредитования. Что касается беспроцентных кредитов, то к ним вообще стоит относиться как к «бесплатному сыру в мышеловке» - «нулевая» стоимость заемных средств невозможна.

Потребительские кредиты для банков являются наиболее рискованным продуктом, поскольку за короткий срок рассмотрения документов банк не имеет возможности провести качественную проверку платежеспособности потенциального кредитополучателя, а окончательное решение чаще всего принимает электронная скоринговая система на основе данных анкеты, в которой информация может не совпадать с реальным положением дел. Все риски по потребительскому кредитованию банки компенсируют, включая в кредитный договор такие условия, которые в результате для кредитополучателя означают увеличение итоговой суммы, которую придется заплатить банку. То есть повышенная вероятность невозврата кредита увеличивает стоимость банковского продукта.

Большинство кредитных продуктов, присутствующих на рынке, сопряжены с дополнительными комиссиями. Для удобства потенциального кредитополучателя Правлением Нацбанка РБ принято постановление от 13.11.2008 № 173 «Об утверждении Инструкции о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом» (далее - Инструкция № 173), согласно которому в настоящее время до заключения кредитного договора банки обязаны предоставить каждому кредитополучателю информацию о суммах платежей по кредиту, уплате процентов, комиссионных и иных платежей за пользование кредитом, а также о размере полной процентной ставки за пользование кредитом. Указанным постановлением утверждена Инструкция, содержащая методику расчета полной процентной ставки за пользование кредитом и порядок доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом.

Процедура предоставления кредита может отличаться в различных банках. Это обусловлено тем, что в силу прямого указания законодательства каждый банк разрабатывает локальные нормативные правовые акты по предоставлению кредитов.

Понятие, виды и формы предоставления

Законодатель дает понятие кредита как привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком (кредитодателем) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Потребительский кредит - вид кредита, назначение которого состоит в предоставлении физическому лицу денежных средств (банковский кредит) или товаров для удовлетворения потребительских нужд (не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности).

Потребительский кредит широко используется при приобретении товаров длительного пользования (мебели, бытовой и компьютерной техники), дорогостоящих услуг (туристических путевок, лечения, образования), проведения дорогостоящих работ (ремонта, подсобного строительства). Он также зачастую является альтернативой автокредиту при приобретении подержанного автомобиля.

Виды потребительских кредитов. Потребительские кредиты бывают:

- целевые (например, на приобретение бытовой техники, автомобиля, на образование, ремонт, отдых и т.д.);

- нецелевые (заемщик вправе распоряжаться полученными деньгами по своему усмотрению);

- с обеспечением (как правило, поручительство, залог, неустойка);

- без обеспечения (не требуются поручители, залог или иной вид обеспечения).

Формы предоставления потребительского кредита. Потребительский кредит может быть предоставлен в наличной (выдача наличных денежных средств в сумме кредита) и безналичной (зачисление суммы кредита на банковскую карточку, оплата товара (работ, услуг) по счету-фактуре, перечисление платежным поручением клиента на счет получателя) форме.

Потребительский кредит может быть предоставлен в виде кредитной линии, которая представляет собой обязательство банка перед кредитополучателем предоставлять ему кредит в согласованном размере и на определенные цели в течение установленного в договоре периода. При возобновляемой кредитной линии установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств. Указанное условие позволяет кредитополучателю пользоваться заемными средствами на одних и тех же условиях в течение определенного договором срока.

Овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, осуществляемого списанием средств по счету клиента сверх остатка на нем, превышение которого и является суммой выданного кредита. Как правило, предоставляется банками наиболее надежным клиентам по договорам, где устанавливаются: максимальная сумма овердрафта (фактически сумма кредита), условия предоставления кредита, порядок погашения. При овердрафте в погашение задолженности направляются все суммы, зачисляемые на счет клиента (чаще всего заработная плата и приравненные к ней платежи), поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств.

Типовые условия предоставления кредита

Требования к кредитополучателю. Получить в банке кредит на потребительские нужды может любое трудоспособное физическое лицо, достигшее 18 лет, зарегистрированное по месту жительства или по месту пребывания в пределах Республики Беларусь, а также имеющее постоянный источник дохода в Республике Беларусь. Как правило, возраст кредитополучателя ограничивается рамками - 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин). Лица, которые достигнут указанного возраста до окончательного срока погашения испрашиваемого кредита, могут получить кредит при соблюдении определенных условий, например:

- представление поручительства другого физического лица (физических лиц);

- наличие положительной кредитной истории физического лица на протяжении нескольких последних лет (отсутствие фактов непогашения заявителем ранее полученных в банке кредитов, включая овердрафт, и неуплаты процентов по ним);

- страхование имущественных интересов, связанное с установлением заявителю группы инвалидности либо с его смертью, на сумму кредита и на срок не меньший, чем срок пользования кредитом, с указанием в договоре страхования выгодоприобретателя в лице банка (в страховом случае подлежащую выплате страховку получит банк). Добровольное страхование жизни кредитополучателя осуществляется путем заключения кредитополучателем со страховой организацией договора добровольного страхования жизни на условиях, предложенных банком.

Возраст поручителей также может ограничиваться рамками. Например, в момент получения кредита на срок до 5 лет поручителю должно быть:

- не более 50 лет (55 - 5), если поручитель женщина;

- не более 55 лет (60 - 5), если поручитель мужчина.

Некоторые банки при кредитовании физических лиц ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее определенного срока (стаж на последнем месте работы от 3-6 месяцев).

Выдача кредитов гражданам призывного возраста (до 27 лет), не прошедшим обязательную военную службу, осуществляется в отдельных случаях и, как правило, на срок, не превышающий периода предоставленной отсрочки по призыву в Вооруженные Силы РБ.

Лицам, имеющим судимость за совершение умышленных преступлений, как правило, потребительский кредит предоставляется после погашения судимости.

Валюта и размер потребительского кредита. В настоящий момент в Республике Беларусь потребительский кредит физические лица могут получить только в белорусских рублях. Так, изменением, внесенным в постановление Правления Нацбанка РБ от 14.07.2009 № 105 «О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата», предусмотрен бессрочный запрет (прежде - до 1 января 2011 г.) на предоставление банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями физическим лицам, за исключением индивидуальных предпринимателей, кредитов в иностранной валюте, в т.ч. частей (траншей) кредитов при овердрафтном кредитовании и при кредитовании по кредитным линиям по ранее заключенным кредитным договорам.

Потребительские кредиты обычно предоставляются на сумму от нескольких сот тысяч до нескольких десятков миллионов белорусских рублей сроком от 0,5 до 3-5 лет.

Максимальная сумма кредита зависит от суммы месячного дохода кредитополучателя и предоставляемого обеспечения.

Помимо процентов за пользование кредитом, часто взимаются комиссии за оформление договоров (кредитного, поручительства), за снятие или перевод денежных средств, ежемесячная комиссия за сопровождение кредита (обслуживание счета) и т.п.

Как уже было сказано, кредит может выдаваться как наличными денежными средствами, так и в безналичной форме. При этом кредитополучателю открывается счет по учету кредитной задолженности или выдается банковская пластиковая карточка. На них зачисляется сумма кредита.

Срок рассмотрения заявки на кредит, как правило, составляет от нескольких часов (экспресс-кредит) до нескольких дней, но обычно не превышает 10 рабочих дней.

Отказ в предоставлении кредита. В предоставлении кредита банком может быть отказано в случаях:

- указания заявителем (поручителем) недостоверных сведений в заявлении-анкете (анкете);

- установления некредитоспособности (отсутствие у физического лица достаточных средств (доходов) для исполнения обязательств перед банком) заявителя (поручителей);

- отказа заявителя (поручителя) от предоставления согласия на получение кредитного отчета;

- несоответствия критериям приемлемости, которые установлены локальными документами банка;

- наличия иных оснований, установленных банком, способных повлиять на выполнение заявителем обязательств по кредитному договору и (или) предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Примерный перечень документов на получение потребительского кредита

Конкретный перечень документов, необходимых для получения банковского кредита, а также их форму каждый банк устанавливает самостоятельно.

Мы приведем типовой перечень документов на получение потребительского кредита:

1) документ, удостоверяющий личность заявителя и поручителя(ей), а также ксерокопия(ии) указанного(ых) документа(ов) (с копиями листов, содержащих сведения о регистрации, дате выдачи и сроке действия документа, его номере, органе, выдавшем документ, дате рождения заявителя (поручителя), регистрации брака, наличии детей, а также фотографию заявителя (поручителя)):

- для граждан Республики Беларусь - паспорт гражданина Республики Беларусь;

- для лиц без гражданства, постоянно проживающих в Республике Беларусь, - вид на жительство в Республике Беларусь;

- для иностранных граждан, постоянно проживающих в Республике Беларусь, - действительный национальный паспорт либо документ, его заменяющий, с видом на жительство в Республике Беларусь.

Документ, удостоверяющий личность заявителя (поручителя), должен быть действителен на дату подачи заявителем пакета документов и на дату заключения договора(ов), связанного(ых) с предоставлением кредита;

2) для мужчин призывного возраста (до 27 лет) - военный билет или удостоверение призывника (копии листов документа, на которых содержатся сведения о фамилии, имени, отчестве кредитополучателя (поручителя(ей)), обоснование освобождения от воинской обязанности (при его наличии);

3) заявление-анкета кредитополучателя (форма определяется банком и заполняется, как правило, на месте) (см. пример 1);

4) анкета поручителя (форма определяется банком) (см. пример 2);

5) документы, подтверждающие доходы заявителя (поручителя) (в установленной банком форме);

6) согласие кредитополучателя (поручителя(-ей)) на получение кредитного отчета из Кредитного регистра (автоматизированная информационная система Национального банка РБ, обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов) (в соответствии с приложением 7 к Инструкции о формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 27.05.2009 № 67);

7) сведения об информировании заявителя об условиях кредитования и полной процентной ставке в соответствии с требованиями Национального банка РБ;

8) иные документы, предусмотренные локальными документами банка.

К документам, подтверждающим доходы заявителя (поручителя), как правило, относятся:

- справка о доходах для получения кредита, оформления поручительства в банке (форма утверждается банком) (см. пример 3). Заявителем и поручителями могут представляться справки с места работы (отдела социальной защиты населения), полученные с использованием программно-технических комплексов, обеспечивающих учет заработной платы и приравненных к ней платежей (пенсии) по месту работы (получения пенсии). При этом данные справки должны содержать реквизиты, предусмотренные в формах справок, утвержденных банком.

Сведения о доходах и размере производимых удержаний с места работы представляются за период времени, установленный банком для получения потребительского кредита;

- договор(ы) аренды (найма, поднайма), подтверждающий(ие) получение заявителем (поручителем) регулярных арендных платежей;

- сведения (справка) о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь за период времени, установленный банком для получения потребительского кредита;

- документы, подтверждающие получение пенсий, пособий, стипендий, страховых выплат и иных доходов за период времени, установленный банком для получения потребительского кредита;

- иные документы, определяемые банком.

По требованию банка, физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем, для получения потребительского кредита, оформления поручительства в банке предъявляет подлинники и копии документов, используемых при заполнении сведений о доходах (свидетельство о государственной регистрации, специальное разрешение (лицензия), платежные документы по уплате налога, выписки по текущему (расчетному) счету (справки об оборотах по текущему (расчетному) счету) за период времени, установленный банком для получения потребительского кредита, справку обслуживающего банка о наличии (отсутствии) задолженности по кредитам, полученным им как индивидуальным предпринимателем, или о наличии (отсутствии) иной задолженности, образовавшейся по договорам, в соответствии с которыми в пользу физического лица осуществлялись иные активные банковские операции, финансовая аренда (лизинг)).

Срок действия справок, как правило, составляет 30 календарных дней со дня их выдачи. Датой выдачи справки о доходах считается указанная на ней дата регистрации организацией, выдавшей справку.

Все справки должны быть действительными на дату их представления кредитному агенту банка.

На некоторых сайтах банков размещены утвержденные формы документов на получение потребительских кредитов, а также имеется функция отправки заявки на кредит на потребительские нужды.

Условия кредитного договора на потребительские нужды

Основанием для предоставления кредита является заключенный между кредитополучателем и банком (кредитодателем) кредитный договор (см. пример 4).

Существенные условия кредитного договора определены в ст.140 Банковского кодекса РБ (далее - БК). Это условия:

- о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

- о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

- о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором;

- о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);

- о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одним из существенных условий кредитного договора является сумма кредита. Именно ее размер во многом определяет степень риска, принятого на себя банком и клиентом при выдаче кредита, и размер выплат по кредиту. Данный показатель определяется банком на этапе рассмотрения заявки клиента и во многом зависит от оценки способности клиента погасить кредит и возникшего к нему доверия. С другой стороны, и сам кредитополучатель должен оценивать необходимость получения определенных сумм и сопоставлять их размер со своими финансовыми доходами сейчас и в будущем, учитывая возможность возникновения форс-мажорных обстоятельств.

При определении срока кредита следует обращать внимание на то, что с его увеличением суммарный размер уплачиваемых процентов и иных платежей за пользование кредитом также возрастет. Однако такая переплата может быть оправдана тем, что при увеличении срока кредита уменьшается размер ежемесячных платежей по основному долгу (кредиту), т.е. кредитополучатель сможет взять большую сумму кредита и своевременно исполнять свои обязательства перед банком.

Большое значение имеют размер процентной ставки по кредиту и способ уплаты начисленных процентов. При одной и той же ставке в зависимости от способа погашения платежи по процентам могут различаться. Существует 2 основных способа внесения платежей по кредиту:

- с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный);

- равными платежами на протяжении всего срока пользования кредитом. При равной ставке и сроке переплата при данном способе всегда больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке ежемесячные платежи будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении).

Целесообразно уточнять в условиях получения кредита: является процентная ставка фиксированной или плавающей и какие факторы влияют на ее изменение (фиксированная ставка также может изменяться банком, если в условиях кредитования это оговорено).

Рассматривая условия получения кредита, необходимо уточнить, имеются ли помимо процентов ежемесячные комиссии и иные платежи по кредиту, так как они существенно влияют на итоговые выплаты по кредиту.

Как указывалось выше, банки обязаны информировать кредитополучателя о размере полной процентной ставки, которая кроме уплаты процентов учитывает и ряд других платежей, вносимых в процессе получения кредита в банке и пользования им. Данная мера позволит потенциальному кредитополучателю сопоставить условия выдачи кредитов в разных банках при строго определенных параметрах (сроке, сумме и прочих условиях кредитования).

Как правило, банк взимает комиссию за выдачу кредита наличными денежными средствами (в среднем около 3 % от снимаемой суммы), отчего сумма кредита, полученная на руки, будет меньше первоначальной, указанной в договоре.

Одним из условий предоставления потребительского кредита может быть условие о досрочном погашении кредита с уплатой комиссии.

При выборе кредита необходимо детально ознакомиться с содержанием кредитного договора (условиями получения кредита), уточняя все неясности и формулировки.

В случае нарушения кредитополучателем исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, банк имеет право требовать от кредитополучателя возврата (погашения) суммы задолженности по кредитному договору до истечения срока полного погашения кредита.

Способы обеспечения исполнения обязательств

Способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору на потребительские нужды, заключенному между банком и кредитополучателем, могут быть:

- поручительство (физических и (или) юридических лиц);

- залог имущества;

- гарантийный депозит;

- залог имущественных прав;

- неустойка.

Поручительство (физических и (или) юридических лиц). Поручительство является одним из наиболее используемых способов обеспечения исполнения обязательств при потребительском кредитовании.

Отношения между поручителем и банком оформляются договором поручительства (см. пример 5).

Необходимое количества поручителей определяет кредитный агент банка на основании оценки их кредитоспособности. Как правило, необходимое количество поручителей определяется банками в локальных документах для конкретной программы потребительского кредитования.

Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель, включая возврат (погашение) кредита, уплату процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем обязательств по кредитному договору.

Поручитель и кредитополучатель несут перед банком солидарную ответственность. Солидарная обязанность (ответственность) означает, что кредитор в силу ст.304 Гражданского кодекса РБ (далее - ГК) вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга. При солидарной ответственности в случае неисполнения обязательства должником кредитор вправе потребовать исполнения как от должника, так и от поручителя (причем кредитор не связан тем, чтобы требовать исполнения сначала от должника). В п.1 ст.345 ГК указано, что поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Залог имущества, как правило, приобретаемого на кредитные средства (свойственен для кредита на приобретение транспортного средства).

Определение залога дано в ст.315 ГК, согласно которой в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.

Договор залога должен быть заключен в письменной форме.

Залог имущества, как правило, влечет его страхование.

При принятии в залог имущества, являющегося общей собственностью, на заключение договора залога с залогодателем требуется согласие всех собственников имущества.

При заключении договора залога недвижимости должны соблюдаться требования ст.67 Закона РБ от 22.07.2002 № 133-З «О государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним», предусматривающей, что документы, являющиеся основанием для государственной регистрации сделки с недвижимым имуществом, из которых явствует волеизъявление гражданина, должны быть нотариально удостоверены либо удостоверены регистратором. Кроме того, договор об ипотеке, а также основанное на нем право (обременение) подлежат государственной регистрации.

В соответствии с подп.21.2 п.21 Положения об оценке стоимости объектов гражданских прав в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента РБ от 13.10.2006 № 615, проведение оценки стоимости объектов оценки является обязательным при предоставлении в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору залога имущества, кроме денежных средств. Оценивается стоимость имущества, передаваемого в залог.

Согласно части пятой ст.150 БК и п.4 ст.330 ГК удовлетворение требования кредитора о возврате (погашении) кредита за счет заложенного имущества производится без обращения в суд и проведения публичных торгов на основании нотариально удостоверенного договора кредитодателя с залогодателем, заключенного после возникновения установленных законодательством Республики Беларусь оснований для обращения взыскания на предмет залога. В таком договоре не может предусматриваться переход к кредитодателю права собственности на заложенное имущество.

Взыскание не может быть обращено в порядке, указанном выше, на заложенное имущество, подлежащее взысканию по решению суда либо относящееся к основным средствам залогодателя (юридического лица, индивидуального предпринимателя).

Гарантийный депозит денег кредитополучателя или третьего лица. Особенностями размещения денег в гарантийный депозит является то, что в случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм (т.е. денежных средств, размещенных на отдельном счете гарантийного депозита). Это означает, что банку в подобном случае не требуется обращаться в суд для удовлетворения своих требований. По сравнению с обычным вкладом (депозитом) на гарантийный депозит, если иное не определено договором, не начисляются проценты.

Залог имущественных прав на денежные средства, получаемые физическим лицом в виде заработной платы и иных приравненных к ней выплат, которые перечисляются на счета, открытые в подразделении банка, и которые по законодательству Республики Беларусь могут быть отчуждены.

Неустойка (штраф, пеня). Под неустойкой (штрафом, пеней) согласно ст.311 ГК признается определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 314 ГК предусмотрена возможность уменьшения судом размера неустойки в случае несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с п.4 постановления Президиума ВХС РБ от 08.08.2002 № 24 «О некоторых вопросах применения хозяйственными судами статьи 314 Гражданского кодекса Республики Беларусь» критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезвычайно высокий процент неустойки, установленный в договоре; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков (в т.ч. превышение суммы неустойки над суммой невозвращенного долга); непродолжительный срок исполнения обязательства и др.

Способы обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя определяются банками в своих локальных документах.

Платежи

Порядок определения размера ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом и сроки их уплаты устанавливаются в соответствующих локальных актах банков и указываются в кредитных договорах.

С 1 января 2009 г. в соответствии с Инструкцией № 173 все банки обязаны раскрывать размер полной процентной ставки по кредиту (эффективной процентной ставки по кредиту).

Полная процентная ставка за пользование кредитом (далее - ППС) - процентная ставка, рассчитанная с учетом расходов кредитополучателя, связанных с предоставлением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, включающих в себя проценты и плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом, иные платежи кредитополучателя, подлежащие уплате банку.

Методика расчета полной процентной ставки за пользование кредитом изложена в главе 3 Инструкции № 173.

Полная процентная ставка рассчитывается в процентах годовых по следующей формуле:

ППС = (РСП + РС) / РСОЗ x ДГ x 100,

где РСП - расчетная сумма процентов за весь срок пользования кредитом;

РС - расчетная сумма комиссионных и иных платежей банку за весь срок пользования кредитом;

РСОЗ - расчетная сумма ежедневных остатков задолженности по кредиту за весь срок пользования им;

ДГ - количество дней в году, применяемое банками при начислении процентных доходов за пользование кредитом в соответствии с условием кредитного договора, - условное (360) либо точное (365 или 366).

При расчете ППС учитываются:

- процентные платежи по кредиту, комиссионные и иные платежи за пользование кредитом, если обязанность их уплаты предусмотрена кредитным договором;

- комиссионные и иные платежи - расходы по кредиту кредитополучателя, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к нему, связанные с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором и иными договорами, заключенными между банком и кредитополучателем, либо в соответствии с установленным банком вознаграждением и (или) платой за услуги банка (осуществление банковских операций), в т.ч.:

а) плата за рассмотрение заявления (ходатайства) на оформление кредитного договора;

б) плата за сопровождение кредитного договора;

в) вознаграждение (плата) за расчетное и (или) кассовое обслуживание;

г) плата за выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых банковских пластиковых карточек.

При расчете ППС не учитываются:

- платежи кредитополучателя в пользу третьих лиц (иными словами, платежи не банку (страхование, оценка имущества));

- неустойка (штраф, пеня) за несоблюдение кредитополучателем условий кредитного договора, в т.ч. за превышение лимита овердрафта;

- предусмотренные кредитным договором платежи по его обслуживанию, величина или сроки уплаты которых зависят от решения кредитополучателя или варианта его поведения, в т.ч.:

а) плата за досрочное погашение кредита;

б) плата за выдачу кредита наличными деньгами, в т.ч. с использованием банкоматов, если предусмотрены бескомиссионные способы распоряжения кредитными деньгами, например расчет в предприятиях торговли банковской карточкой;

в) плата за предоставление информации о состоянии задолженности по кредиту, за внесение изменений в кредитный договор по инициативе кредитополучателя. Методика и формула расчета полной процентной ставки должна быть размещена на сайте Национального банка РБ, сайтах банков, а также в структурных подразделениях банков по месту оказания услуг.

Банк обязан до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с изменением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя и (или) срока их уплаты, представить заявителю (кредитополучателю) в письменной форме информацию об условиях кредитования, в которой содержится размер ППС, если расходы кредитополучателя, связанные с получением, обслуживанием и возвратом (погашением) кредита, включают иную плату, помимо платежей по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом, учитываемую при расчете полной процентной ставки. Также банк представляет расчет платежей по кредиту в виде графика платежей (обязательное приложение к договору).

Таким образом, при выборе кредита необходимо обязательно обращать внимание на срок и сумму кредита, на порядок его погашения и расчета процентов, на платежи, не учитываемые при расчете ППС.

Сроки уплаты процентов. Выделяют следующие возможные сроки уплаты процентов:

а) полностью в день возврата кредита - такая форма уплаты процентов удобна лишь при краткосрочном кредитовании на незначительный период времени;

б) ежемесячно - данная форма уплаты процентов практикуется чаще всего;

в) равномерными взносами - эта форма уплаты процентов отлична от ежемесячного погашения тем, что вся сумма процентов, начисленных за предполагаемый период пользования кредитом, делится на число, составляющее предполагаемое количество выплат кредита (в силу чего выплачиваемая ежемесячно сумма будет одинаковой при каждой выплате в отличие от традиционного ежемесячного погашения, когда проценты уплачиваются от остатка суммы кредита, - в начале кредитования сумма процентов велика, а затем с каждым месяцем уменьшается).

Погашение кредита

Общие положения. Задолженность по кредитному договору погашается кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре на потребительские нужды.

Погашение задолженности по кредитному договору может производиться как в безналичной форме (например, с использованием банковской пластиковой карточки, платеж через Интернет), так и (или) путем внесения наличных денежных средств через кассу банка. Кредитополучатель может оформить по месту работы заявление на перечисление из его заработной платы и приравненных к ней выплат денежных средств для погашения ежемесячных платежей по кредитному договору.

Согласно части шестой ст.145 БК, если иное не предусмотрено Президентом РБ, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель:

- в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства;

- во вторую очередь - основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им;

- в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

Законодательством предусмотрена возможность досрочного погашения кредита по инициативе как кредитополучателя, так и кредитодателя.

Согласно ст.143 БК кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя. Проценты при этом должны уплачиваться за время фактического пользования кредитом.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

При нарушении обязательств, предусмотренных кредитным договором, по возврату (погашению) кредита и по уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитополучатель уплачивает за каждый день просрочки повышенные проценты, начисленные на сумму просроченной задолженности (исходя из остатков просроченной задолженности за период со дня ее образования по день, предшествующий дню погашения данной задолженности), в размере, установленном кредитным договором. Данные условия предусматриваются кредитным договором.

В соответствии с частью пятой ст.145 БК кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

Погашение кредита в случае смерти кредитополучателя. Один из наиболее важных вопросов при погашении кредита состоит в том, сохраняются ли после смерти физического лица его обязательства и соответственно прекращается ли его смертью действие заключенных ранее договоров.

В соответствии со ст.388 ГК обязательство прекращается смертью гражданина, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Согласно п.1 ст.1033 ГК в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства, существование которых не прекращается его смертью.

Обязательства, вытекающие из большинства видов возмездных договоров, не являются неразрывно связанными с личностью должника либо кредитора.

В соответствии с п.3 постановления Пленума Верховного Суда РБ от 21.12.2001 № 16 «О некоторых вопросах применения судами законодательства о наследовании» круг прав и обязанностей, неразрывно связанных с личностью наследодателя, которые не переходят по наследству, установлен п.2 ст.1033 ГК и включает:

- права членства (участия) в коммерческих и других организациях, являющихся юридическими лицами, если иное не установлено законом или учредительными документами;

- право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью;

- права и обязанности по алиментным обязательствам;

- права на пенсии, пособия и другие выплаты на основании законодательства о труде и социальном обеспечении;

- личные неимущественные права, не связанные с имущественными.

В соответствии со ст.1086 ГК каждый из наследников, принявших наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно. Это означает, что кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников (наследников) совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга (ст.304 ГК). Каждый из наследников отвечает только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе в течение срока исковой давности предъявить свои требования принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или заявлены к наследственному имуществу. В последнем случае рассмотрение иска приостанавливается до принятия наследства наследниками или перехода его как выморочного к административно-территориальной единице.

Пример 2

Пример 3

Пример 4

Пример 5

31.01.2011 г.

Александр Родионов, начальник юридического отдела филиала открытого акционерного общества «Белагропромбанк» - Минское областное управление

От редакции: В Гражданский кодекс РБ от 07.12.1998 № 218-З на основании законов РБ от 10.01.2011 № 241-З (с 31 января 2011 г.) и от 09.07.2012 № 388-З (с 18 января 2013 г.) внесены изменения и дополнения.

С 18 февраля 2011 г. в Указ Президента РБ от 13.10.2006 № 615 «Об оценочной деятельности в Республике Беларусь» на основании Указа Президента РБ от 06.08.2010 № 410 внесены изменения и дополнения.

С 7 июня 2012 г. в постановление Правления Нацбанка РБ от 27.05.2009 № 67 «О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов» на основании постановления Правления Нацбанка РБ от 04.11.2011 № 499 внесены изменения и дополнения.

С 22 января 2013 г. постановление Правления Нацбанка РБ от 13.11.2008 № 173 «Об утверждении Инструкции о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом» на основании постановления Правления Нацбанка РБ от 10.01.2013 № 17 утратило силу.