Материал помещен в архив

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ БРОКЕРОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Регулирование деятельности

С 1 сентября 2019 г. вступили в силу изменения и дополнения в Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденное Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 (далее - Положение). Данные изменения внесены Указом Президента Республики Беларусь от 11.05.2019 № 175 «О страховании» (далее - Указ).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 23 апреля 2025 г. следует руководствоваться Положением об обязательном страховании, утв. Указом от 18.03.2025 № 108. Комментарии см. здесь.

Страховые брокеры имеют общие черты со страховыми агентами, однако правовой статус и режим деятельности страхового брокера существенно отличаются.

Страховой брокер:

• коммерческое юридическое лицо;

• подлежит регистрации в Министерстве финансов Республики Беларусь. Деятельность на территории Республики Беларусь страховых брокеров, созданных за пределами Республики Беларусь, без государственной регистрации в Министерстве финансов является незаконной и не допускается, если иное не установлено Президентом Республики Беларусь;

• действует на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них;

• осуществляет посредническую деятельность по страхованию от своего имени;

• вправе осуществлять посредническую деятельность только по видам добровольного страхования, перестрахованию.

Минимальный размер уставного фонда страхового брокера установлен в сумме 55 тыс. руб. (п.15 Положения).

Формирование уставного фонда

Так, уставный фонд брокера должен быть сформирован его собственником имущества (учредителями, участниками) к дате государственной регистрации полностью. Часть уставного фонда, соответствующая его минимальному размеру, установленному законодательством, вносится денежными средствами в белорусских рублях. Часть уставного фонда, превышающая его минимальный размер, может быть сформирована путем внесения собственником имущества (учредителями, участниками) страхового брокера неденежных вкладов в порядке, установленном законодательством и учредительными документами этой организации. После государственной регистрации страховой брокер должен постоянно иметь на своих счетах в банках Республики Беларусь денежные средства в сумме, соответствующей минимальному размеру уставного фонда.

Для формирования уставного фонда страхового брокера, в том числе его увеличения, не могут быть использованы заемные средства (кредиты банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, займы, в том числе оформленные облигациями, и иные заемные средства) (п.16 Положения).

Государственная регистрация

Министерство финансов Республики Беларусь не осуществляет государственную регистрацию страхового брокера при неподтверждении в установленном порядке происхождения денежных средств или иного имущества, вносимого в качестве вклада в уставный фонд страхового брокера.

Для государственной регистрации страхового брокера наряду с документами, представляемыми в соответствии с законодательными актами о государственной регистрации субъектов хозяйствования, в Министерство финансов Республики Беларусь направляются сведения о профессиональной пригодности кандидатов на должности руководителей и заместителей страхового брокера (п.17 Положения).

Справочно Профессиональная пригодность кандидатов на указанные должности определяется в порядке, определенном Инструкцией о порядке подтверждения профессиональной пригодности руководителей, их заместителей, главных бухгалтеров страховых организаций, руководителей, их заместителей страховых брокеров, а также руководителей обособленных подразделений страховых организаций, страховых брокеров, утвержденной постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 07.02.2002 № 17.   От редакции «Бизнес-Инфо» С 22 января 2025 г. действует Инструкция о порядке подтверждения профессиональной пригодности и оценки соответствия, утв. постановлением Минфина от 16.12.2024 № 72.

Деятельность страхового брокера

Предметом деятельности страхового брокера является только посредническая деятельность по страхованию (п.40 Положения).

Указом п.40 дополнен нормой, согласно которой страховой брокер вправе в порядке, установленном законодательством и учредительным документом, распоряжаться, в том числе сдавать в аренду (субаренду), имуществом, принадлежащим ему на праве собственности (хозяйственного ведения или оперативного управления) либо ином законном основании. При этом доходы от данной деятельности не могут превышать суммы выручки от посреднической деятельности по страхованию за аналогичный период или быть равными ей.

Кроме того, страховой брокер должен иметь действующий договор страхования гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности. Данное страхование добровольное и условия страхования определяются правилами страхования, которые утверждаются страховыми компаниями, занимающимися этим видом страхования ответственности.

Страховые брокеры могут по видам добровольного страхования:

• осуществлять поиск страхователей или подбор страховщика (перестраховщика, перестрахователя);

• оказывать консультационные и информационные услуги по страхованию;

• получать страховые взносы по договорам страхования (перестрахования) при наличии соответствующего условия в договоре со страховщиком (перестраховщиком);

• оказывать помощь в подготовке (оформлении) документов, необходимых для получения страховой выплаты;

• оформлять страховые полисы (свидетельства, сертификаты) и другие документы, необходимые для заключения договора добровольного страхования;

• заключать, в том числе подписывать, по поручению страховщика договоры страхования, включая страховые полисы (свидетельства, сертификаты), в пределах полномочий, предоставленных страховщиком;

• предоставлять заинтересованным лицам услуги по оценке страхового риска при заключении договора страхования (перестрахования), оценке ущерба и определению размера выплаты страхового возмещения, а также по возмещению убытков при наступлении страхового случая или оказывать содействие в предоставлении таких услуг;

• заключать, в том числе подписывать, договоры перестрахования в пределах полномочий, предоставленных страховой (перестраховочной) организацией, и при наличии согласия на передачу (принятие) страховых рисков;

• получать и (или) перечислять суммы убытков, подлежащие возмещению по рискам, переданным (принятым) в перестрахование, и суммы, возмещаемые страховщику в пределах реализации его права требования к лицу, ответственному за убытки, при наличии соответствующего условия в договорах, заключенных ими со страховыми (перестраховочными) организациями (п.41 Положения).

Конкретный перечень услуг, предоставляемых страховым брокером, а также перечень его прав и обязанностей по отношению к страхователю и (или) страховщику (перестраховщику, перестрахователю) определяются в договорах, заключенных между ними.

Договор страхования (перестрахования)

Обратите внимание! Страховой брокер работает на основании договора как со страховщиком, так и со страхователем.

В этих договорах должны быть предусмотрены порядок взаиморасчетов между страховым брокером и страховщиком (перестраховщиком, перестрахователем) или страхователем, сроки перечисления страховых взносов на текущий (расчетный) банковский счет страховщика (перестраховщика), условия и порядок выплаты вознаграждения, а также другие условия, определяемые по соглашению сторон.

Страховой брокер работает со страховщиком по договору поручения. Иногда его именуют брокерским договором. Страховой брокер, заключая договор страхования (перестрахования), действует от имени страховой компании, и права и обязанности по сделке, совершенной страховым брокером, возникают у страховщика (перестрахования), а не у брокера. В случае отсутствия либо превышения страховым брокером полномочий, предоставленных ему страховщиком (перестраховщиком), договор страхования (перестрахования) считается заключенным, если страховщик (перестраховщик) впоследствии прямо одобрит данный договор. Одобрение договора страхования страховщиком создает, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности по данному договору с даты его вступления в силу (п.41 Положения).

Брокер не имеет права что-либо прибавлять к стоимости страхования. Тариф будет такой же, как если приобретается страховой полис в страховой компании или у страхового агента. Страхователи вправе выбирать, чьей услугой воспользоваться: брокера, агента или обратиться в страховую организацию.

Справочно Предельный размер вознаграждений страховым брокерам установлен постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 10.07.2014 № 50.   От редакции «Бизнес-Инфо» С 26 марта 2025 г. действует постановление Минфина от 10.02.2025 № 9 «О предельных размерах выплат страховым агентам и страховым брокерам».

Заключение договора страхования (перестрахования) у страхового брокера дает страхователю возможность заключить договор у профессионала, поскольку страховой брокер занимается только посреднической деятельностью по страхованию и является представителем нескольких страховых компаний. Тем самым имеет возможность выбрать наиболее оптимальный для страхователя страховой продукт, который будет соответствовать потребностям, запросам и возможностям клиента.

Обратите внимание! Страховые агенты - юридические лица, даже если они и являются представителями нескольких страховых компаний, например банки, туристические фирмы и т. д., не являются профессионалами в области страхования, поскольку для них страховое посредничество - это дополнительный вид деятельности.

Как указано выше, конкретный перечень услуг, предоставляемых страховым брокером страхователю, определяется в договоре, заключаемом между брокером и страхователем. Таким договором является договор возмездного оказания услуг (договор оказания брокерских услуг). В основном такой договор заключается, когда идет речь о страховании сложных и крупных объектов, наличии особых требований к условиям договора, когда необходимо изучение и подготовка каких-либо аналитических материалов по страховой тематике и т. п. Как правило, такие договоры страховые брокеры заключают со страхователями - юридическими лицами.

Страховой брокер не вправе осуществлять деятельность по поручению страховых организаций, созданных за пределами Республики Беларусь (за исключением посреднической деятельности по перестрахованию) (п.42 Положения).

Данное ограничение введено с целью защиты интересов отечественных страховщиков и недопущения на белорусский рынок иностранных страховых компаний через отечественных брокеров. Тем не менее с целью получения страховыми компаниями Республики Беларусь зарубежной перестраховочной защиты законодатель предоставил возможность выходить на иностранные перестраховочные страховые компании, в том числе посредством отечественных страховых брокеров.

Ассистент страхового брокера

Нововведением Указа стало введение такого участника страховых отношений, как ассистент страхового брокера. Данный субъект привлекается страховым брокером для осуществления отдельных действий, необходимых для выполнения страховым брокером поручений страховой организации и (или) страхователя.

Ассистент страхового брокера:

• физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем;

• не должен быть страховым агентом;

• не должен быть собственником имущества (учредителем, участником) страхового брокера;

• не должен быть работником страховой организации, страхового агента - юридического лица;

• не может представлять интересы нескольких страховых брокеров;

• действует от имени страхового брокера на основании гражданско-правового договора;

• должен иметь образование не ниже среднего и пройти за счет страхового брокера обучение по образовательной программе обучающих курсов для специалистов в области страхования.

Ассистент страхового брокера может:

• осуществлять поиск страхователей - физических лиц; оказывать консультационные и информационные услуги по страхованию;

• оказывать помощь в подготовке (оформлении) документов, необходимых для получения страховой выплаты;

• оформлять страховые полисы (свидетельства, сертификаты) и другие документы, необходимые для заключения договора добровольного страхования.

Ассистент страхового брокера не вправе:

• осуществлять подбор страховщика и поиск страхователей - юридических лиц;

• осуществлять действия по оценке страхового риска при заключении договора страхования, оценке ущерба и определению размера выплаты страхового возмещения, а также по возмещению убытков при наступлении страхового случая или оказывать содействие в предоставлении таких услуг;

• заключать и (или) подписывать договоры страхования, в том числе страховые полисы (свидетельства, сертификаты);

• получать страховые взносы по договорам страхования;

• осуществлять действия в отношении себя лично, в том числе заключать договоры страхования в отношении себя лично или от своего имени.

Страховой брокер не вправе привлекать ассистентов страхового брокера при осуществлении посреднической деятельности по видам добровольного страхования в отношении страхователей - юридических лиц и по перестрахованию.

Страховой брокер, привлекающий для осуществления отдельных действий ассистента страхового брокера, обязан:

• раскрывать (публиковать, распространять, предоставлять) информацию об ассистентах страхового брокера в объеме и порядке, определяемых Министерством финансов Республики Беларусь;

• информировать страховую организацию и (или) страхователя, на основании поручения которых страховой брокер осуществляет посредническую деятельность по страхованию, о привлечении ассистента страхового брокера и размере его вознаграждения;

• иметь действующий договор страхования гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности на сумму не менее 40 000 базовых величин, в соответствии с которым также будет застрахована ответственность ассистентов страхового брокера;

• выплачивать вознаграждение ассистенту страхового брокера в размере, не превышающем предельного размера, установленного Министерством финансов Республики Беларусь (п.44¹ Положения).

Обратите внимание! Ответственность за действия (бездействие) ассистента страхового брокера несет брокер, от имени которого действует ассистент страхового брокера.

Иные требования к ассистентам страхового брокера, порядку осуществления ими действий и взаимоотношений со страховыми брокерами, страховщиками, страхователями определяет Министерство финансов Республики Беларусь. Следует отметить, что вопрос возможности привлечения страховым брокером в своей деятельности сил не только штатных работников, но и сторонних физических лиц на основании гражданско-правовых договоров вызывал споры на практике. С 1 сентября 2019 г. данный вопрос решен законодателем однозначно.

15.10.2019

Марина Шимкович, юрист