Материал помещен в архив

ПРИСВОЕНИЕ СТЕПЕНИ РИСКА РАБОТЕ С КЛИЕНТАМИ БАНКА

(В ВОПРОСАХ И ОТВЕТАХ)

Вопрос: Какие подходы могут быть применены банками к обработке идентификационных данных о клиентах для автоматизации процесса присвоения риска работе с ними?

Ответ: Пунктами 23-27¹ Инструкции об осуществлении банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями мер по предотвращению и выявлению финансовых операций, связанных с легализацией доходов, полученных преступным путем, и финансированием террористической деятельности, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 28.02.2008 № 34 (далее - Инструкция), определены линейные подходы к систематизации и анализу информации, которой располагает банк в отношении клиента. Вся имеющаяся в отношении клиента информация делится на 3 группы (вектора):

1) профиль клиента;

2) виды операций клиента, осуществляемые в банке;

3) географический фактор (место нахождения (жительства) клиента и география его бизнеса).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 18 февраля 2015 г. взамен Инструкции действует Инструкция о требованиях к правилам внутреннего контроля банков, небанковских кредитно-финансовых организаций, открытого акционерного общества «Банк развития Республики Беларусь» в сфере предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения, утвержденная постановлением Правления Нацбанка РБ от 24.12.2014 № 818.

В результате анализа информации каждому из трех векторов с учетом понижающих и повышающих факторов присваивается степень риска работе с клиентом: высокая, средняя, низкая. И только лишь итоговая степень риска работы с клиентом присваивается автоматически - с помощью соответствующей матрицы из приложения 3 к Инструкции (часть шестая п.23 Инструкции).

Инструкция не содержит макета математической модели, которая по каждому из векторов соотносит уровень риска легализации преступных доходов с параметрами, характеризующими клиента банка. В целях автоматизации процесса присвоения риска работе с клиентами, прежде всего, необходимо каждый параметр, характеризующий клиента, зафиксировать в рамках 3-векторной модели распределения рисков таким образом, чтобы он учитывался один раз.

Например:

- если клиент - политически значимое лицо иностранного государства, то при оценке вектора «Риск по профилю клиента» этот фактор, повышающий степень риска, учитывается один раз;

- если физическое лицо размещает денежные средства на счет и (или) во вклад (депозит) в банке, этот фактор, понижающий степень риска, учитывается один раз при оценке вектора «Риск по видам операций»;

- если клиент находится (зарегистрирован, проживает) в оффшорной зоне, этот фактор, повышающий степень риска, учитывается один раз при оценке вектора «Риск по географическому фактору» и т.д.

Одновременно если параметр, характеризующий клиента, является определяющим фактором, повышающим или понижающим степень риска работы с ним, этому параметру в математической модели следует придать более весомое значение либо ввести в отношении него дополнительное условие. Например, в скоринговой модели, применяемой Commerzbank Group (Германия), внедрено условие, что, если клиент - резидент страны с высоким риском, итоговая степень риска работы с этим клиентом не может быть ниже средней.

Вопрос: Учитывать ли положительные сведения о деловой репутации клиента как фактор, понижающий степень риска работы с ним?

Ответ: Деловая репутация клиента, его учредителей (участников), бенефициарных владельцев, должностных лиц и т.п. может быть как положительной, так и отрицательной. При оценке вектора «Риск по профилю клиента» эта информация учитывается соответственно как фактор, понижающий либо повышающий степень риска работы с клиентом (абзац 8 части второй п.23 Инструкции).

Вопрос: Расценивать ли незаполненные клиентом строки в вопроснике как непредставление им идентификационных сведений?

Ответ: Информация, полученная банком в ходе идентификации клиента, фиксируется в анкете или карточке клиента (далее - анкета) (часть первая п.14 Инструкции). Анкеты заполняются работником банка на основании представленных клиентом документов и сведений. Для этой цели клиенту может быть предложено заполнить соответствующий вопросник (часть восьмая п.14 Инструкции).

При проведении процедуры идентификации клиента и разъяснении ему порядка заполнения указанного вопросника следует исходить из требований п.20² Инструкции. Этим пунктом определены следующие подходы к заполнению анкет клиентов:

- если клиент не имеет данных (характеристик, параметров), которые указываются в анкетах (например, у клиента нет сайта в Интернете), соответствующее поле может не заполняться, в нем допускается ставить прочерк или указывать слова «нет», «отсутствует», «не имеет» и др.;

- если в банке отсутствуют сведения по клиенту (например, банк не располагает сведениями о бенефициарных владельцах клиента), в соответствующем поле указывается причина отсутствия сведений (например, «клиент отказался представить информацию о бенефициарных владельцах»).

Вопрос: Можно ли рассматривать перечисление индивидуальным предпринимателем личного дохода на карт-счет в качестве операции, осуществляемой в рамках зарплатных проектов, понижающей степень риска финансовых операций?

Ответ: Клиенты банка делятся на 4 группы: физические лица, индивидуальные предприниматели, организации и банки-корреспонденты (часть вторая п.14 Инструкции). Поэтому факторы, изначально понижающие степень риска финансовых операций, перечисленные в п.27 Инструкции и относящиеся только к физическим лицам или организациям, не применяются для финансовых операций индивидуальных предпринимателей.

Например, фактор «операции, осуществляемые в рамках зарплатных проектов» не может применяться как фактор, понижающий степень риска финансовых операций по перечислению индивидуальным предпринимателем личного дохода на карт-счет. Как известно, к заработной плате отнесено вознаграждение за труд, которое наниматель обязан выплатить работнику за выполненную работу (ст.57 Трудового кодекса РБ). Состав фонда заработной платы определен главой 3 Указаний по заполнению формы государственной статистической отчетности 6-т «Отчет о составе фонда заработной платы и прочих выплат», утвержденных постановлением Белстата от 03.05.2010 № 45. Согласно этим Указаниям личный доход индивидуального предпринимателя не относится к фонду заработной платы.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 19 августа 2014 г. постановлением Белстата от 28.07.2014 № 120 утверждены новые Указания по заполнению формы государственной статистической отчетности 6-т «Отчет о составе фонда заработной платы и прочих выплат». Указания вводятся в действие начиная с отчета за 2014 г.

Вместе с тем при необходимости банк вправе расширить перечень факторов, понижающих степень риска финансовых операций, в т.ч. в части распространения их на финансовые операции индивидуальных предпринимателей. Об установлении в правилах внутреннего контроля таких дополнительных факторов банк обязан уведомить Главное управление валютного регулирования и валютного контроля Национального банка РБ (абзац 4 части первой п.27¹ Инструкции).

Вопрос: По каким графам анкеты клиента банка необходимо обеспечить обязательное наличие поисковых фильтров в электронной базе данных анкет клиентов?

Ответ: Банки на основании документа, удостоверяющего личность, регистрационных и иных документов (их копий) обязаны проводить идентификацию участников финансовой операции в соответствии с нормами ст.7 Закона РБ от 19.07.2000 № 426-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности» (далее - Закон).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 4 января 2015 г. следует руководствоваться ст.8 Закона РБ от 30.06.2014 № 165-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения».

Как сказано выше, информация, полученная банком в ходе идентификации клиента, фиксируется в анкете клиента (часть первая п.14 Инструкции). Анкеты заполняются работником банка на основании представленных клиентом документов и сведений (часть восьмая п.14 Инструкции). Информация, содержащаяся в анкете клиента, фиксируется и хранится в электронной базе данных банка (часть первая п.20 Инструкции).

С 4 февраля 2012 г. электронная база данных анкет клиентов должна обеспечивать в т.ч. наличие поисковых систем, позволяющих делать выборку (фильтр) анкет клиентов, удовлетворяющих заданным параметрам. При этом поиск следует осуществлять по любым из идентификационных данных (характеристик, параметров) клиентов (абзац 4 п.20¹ Инструкции).

Минимальный перечень идентификационных данных участника финансовой операции определен ст.7 Закона, а также анкетой сокращенной формы из приложения 1 к Инструкции. Перечень обязательных сведений, указываемых в анкетах стандартной и расширенной форм, приведен в приложении 1 к Инструкции (часть шестая п.14 Инструкции). Дополнительные сведения, указываемые в анкетах сокращенной, стандартной и расширенной форм, устанавливаются банком самостоятельно (часть седьмая п.14 Инструкции).

В целях обеспечения всестороннего анализа клиентской базы представляется целесообразным при настройке программных фильтров задействовать максимально возможное количество полей анкеты, содержащих идентификационные данные клиентов (как обязательные, так и дополнительные). Исключение составят поля текстового формата (например, история организации, положение на рынке, сведения о реорганизациях и т.п.), а также поля, содержащие аналитические выкладки о деятельности клиента (например, служебная информация), которые не предназначены для программной обработки и фильтрации.

Вопрос: Какими критериями и характеристиками следует руководствоваться банку при определении понятия «связанных друг с другом лиц» для оформления основных требований к программному обеспечению по формированию электронной базы анкет клиентов?

Ответ: С 4 февраля 2012 г. электронная база данных анкет клиентов должна обеспечивать отображение информационных связей между клиентами (например, обслуживающимися в банке организацией и физическим лицом, являющимся руководителем, учредителем или бенефициарным владельцем этой организации), а также поиск связанных друг с другом клиентов (абзац 6 п.20¹ Инструкции).

Перечень обязательных сведений, указываемых в анкетах сокращенной, стандартной и расширенной форм, приведен в приложении 1 к Инструкции. При определении объема идентификационных сведений третьих лиц (кроме банков-корреспондентов), указываемых в анкете клиента, банк руководствуется перечнем обязательных сведений, установленным для анкеты сокращенной формы. В целях обеспечения всестороннего анализа клиентской базы представляется целесообразным при настройке поиска связанных друг с другом клиентов задействовать все графы анкеты клиента, которые содержат идентификационные сведения третьих лиц.

16.01.2012 г.

Анжелика Хаданович, главный экономист Главного управления валютного регулирования и валютного контроля Национального банка Республики Беларусь