Материал помещен в архив

РЫНОК ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ СОВЕРШЕНСТВУЕТСЯ: УТОЧНЕНЫ ФУНКЦИИ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ, РАСШИРЕНЫ ВОЗМОЖНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ.
Комментарий к Закону Республики Беларусь от 04.06.2015 № 268-З

Комментируемым Законом (далее - Закон), который вступает в силу 7 сентября 2015 г., внесены изменения и дополнения в действующее банковское законодательство, которые будут способствовать развитию рынка банковских услуг и повышению эффективности корпоративного управления банками.

Функции (полномочия) Национального банка Республики Беларусь

Существенно расширен перечень функций Национального банка Республики Беларусь (далее - Нацбанк), определенный ст.26 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК). Однако основная часть соответствующих полномочий ранее уже была предоставлена Нацбанку отдельными нормативными правовыми актами, в частности:

От редакции «Бизнес-Инфо» С 29 октября 2018 г. ст.26 БК изложена в новой редакции Законом Республики Беларусь от 17.07.2018 № 133-З (далее - Закон № 133-З). Комментарий см. здесь;

• Указом Президента Республики Беларусь от 30.06.2014 № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций»;

• Указом Президента Республики Беларусь от 25.02.2014 № 99 «О вопросах регулирования лизинговой деятельности».

В части осуществления валютного регулирования и валютного контроля уточнено, что Нацбанк сам устанавливает порядок выдачи разрешений, необходимых для целей валютного регулирования.

Национальный банк выдает, в частности, разрешения на проведение:

• валютных операций между резидентами (Правила проведения валютных операций, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 72);

• валютных операций, связанных с движением капитала, открытие счетов за пределами Республики Беларусь (Инструкция о порядке выдачи разрешений на проведение валютных операций и на открытие счетов за пределами Республики Беларусь, а также представления в банк уведомлений при совершении валютных операций, связанных с движением капитала, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.01.2008 № 15).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 29 ноября 2015 г. взамен Инструкции № 15 постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.08.2015 № 514 утверждена Инструкция о порядке выдачи разрешений и представления уведомлений, необходимых для целей валютного регулирования.

Достаточно новой для белорусского рынка является такая операция, как доверительное управление фондом банковского управления. Она появилась в БК в 2012 году, а несколько ранее в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 03.03.2010 № 131 «О проведении эксперимента по созданию фондов банковского управления» два белорусских банка осуществляли такие операции в экспериментальном режиме.

Законом функции Нацбанка дополнены регулированием отношений, возникающих при объединении денежных средств и (или) ценных бумаг в фонд банковского управления на основании договоров доверительного управления фондом банковского управления, а также при функционировании данного фонда. В функции Нацбанка входит в том числе определение существенных условий, порядка заключения указанных договоров, прав, обязанностей и ответственности сторон.

Ранее согласно ст.26 БК к задачам Нацбанка относилось установление для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций обязательных требований к безопасному функционированию объектов и безопасности оказания банковских услуг, защите информационных ресурсов и информации, распространение и (или) предоставление которых ограничено.

Названная функция уточнена и расширена по содержанию. Так, согласно Закону Нацбанк осуществляет контроль за обеспечением безопасности и защиты информационных ресурсов в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях. Кроме того, новым является указание о том, что Нацбанк согласовывает кандидатуры руководителей служб безопасности и экономической безопасности, иных подразделений с аналогичными функциями (при их наличии) банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и определяет порядок такого согласования.

Уже свершившимся фактом является то, что Нацбанк в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 25.02.2014 № 99 «О вопросах регулирования лизинговой деятельности» осуществляет регулирование данной сферы предпринимательства. Соответственно, БК дополнен положением о том, что Нацбанк осуществляет в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь регулирование лизинговой деятельности и контроль за соблюдением законодательства Республики Беларусь о лизинговой деятельности.

В БК в соответствии с Законом нашли закрепление также нормы о регулировании Нацбанком деятельности микрофинансовых организаций.

Ранее Указом Президента Республики Беларусь от 30.06.2014 № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций» Устав Нацбанка был дополнен указанием о том, что данный государственный орган рассматривает по существу в соответствии с законодательством об обращениях граждан и юридических лиц обращения потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, в связи с нарушением прав таких потребителей и направляет предписания о прекращении нарушения прав потребителя, обязательные для исполнения этими организациями.

Закон расширяет компетенцию Нацбанка в сфере работы с обращениями граждан и возлагает на него также функции по рассмотрению по существу:

• обращений потребителей услуг, оказываемых лизинговыми организациями, в связи с нарушением прав таких потребителей;

• обращений потребителей услуг, оказываемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями при осуществлении банковских операций, в связи с нарушением прав таких потребителей.

Кроме того, Нацбанк наделяется правом направления предписаний о прекращении нарушения прав потребителя, обязательных для исполнения лизинговыми организациями.

На Национальный банк возлагается также обязанность принимать меры по защите потребителей услуг, оказываемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями при осуществлении банковских операций в порядке, им установленном.

Национальному банку предоставлено право предъявлять в экономический суд области (г. Минска) иски об установлении факта ничтожности сделок банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, заключенных с нарушением законодательства Республики Беларусь, о признании оспоримых сделок банков и небанковских кредитно-финансовых организаций недействительными в случаях, предусмотренных БК и иными законодательными актами Республики Беларусь, а также о применении последствий недействительности таких сделок.

Корпоративное управление банками

Корпоративное управление банком - это система взаимодействия акционеров, органов управления, контрольных органов, должностных лиц банка и иных заинтересованных лиц, направленная на общее руководство деятельностью банка.

Существенные изменения внесены в ст.109¹ «Требования к организации корпоративного управления банком, управления рисками и внутреннего контроля» БК.

С одной стороны, как и ранее, указано, что в составе совета директоров (наблюдательного совета) банка должно быть не менее двух независимых директоров, если иное количество не определено Нацбанком.

Однако само определение «независимый директор» претерпело значительные изменения.

Так, согласно Закону независимым директором банка признается член совета директоров (наблюдательного совета) банка, который без учета этого статуса не является:

• бенефициарным собственником банка, являющимся таковым в отношении не менее 5 % акций банка;

• руководителем, членом коллегиального исполнительного органа, работником банка;

• руководителем другого банка;

• руководителем, членом органа управления, работником юридического лица - бенефициарного собственника банка, являющегося таковым в отношении не менее 5 % акций банка;

• руководителем, членом органа управления, работником юридического лица, собственником имущества либо владельцем не менее 20 % акций (долей в уставном фонде) которого прямо или косвенно (через других физических лиц и (или) другие организации) является бенефициарный собственник банка, являющийся таковым в отношении не менее 5 % акций банка (для признания указанного бенефициарного собственника банка косвенным собственником имущества или косвенным владельцем акций (долей в уставном фонде) такого юридического лица применяются основания для признания наличия косвенного владения акциями и порядок расчета доли находящихся в таком владении акций банка, устанавливаемые Нацбанком);

• руководителем, членом органа управления, работником хозяйственного общества, являющегося дочерним или признаваемого зависимым по отношению к банку;

• руководителем, членом органа управления, работником юридического лица, входящего в банковскую группу, банковский холдинг, участником которых является банк, и (или) юридического лица, которое оказывает (способно оказывать) прямо или косвенно (через третьих лиц) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другого юридического лица, входящего в банковскую группу, банковский холдинг, участником которых является банк;

• руководителем, членом органа управления, работником юридического лица, являющегося аффилированным лицом банка и (или) инсайдером банка, банковской группы, банковского холдинга;

• аффилированным лицом банка и (или) инсайдером банка, банковской группы, банковского холдинга;

• лицом, на принимаемые в отношении банка решения которого может быть оказано существенное влияние банком и (или) связанными с ним лицами. Национальный банк в установленном им порядке вправе на основании мотивированного суждения и (или) устанавливаемых им методик признавать лиц связанными с банком, а также признавать влияние банка и (или) связанных с ним лиц существенным.

Договоры банков с клиентами

Статьей 22 БК определено, что взаимоотношения банков и небанковских кредитно-финансовых организаций с клиентами строятся на основе банковского законодательства и заключенных договоров. При этом банки и небанковские кредитно-финансовые организации свободны в определении условий договоров, не противоречащих законодательству Республики Беларусь.

Статья 22 БК дополнена положением о том, что Нацбанк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации приостанавливают банковские операции и (или) отказывают в их осуществлении, отказывают в подключении клиента к системам дистанционного банковского обслуживания, в одностороннем порядке прекращают или приостанавливают оказание услуг посредством таких систем, отказываются в одностороннем порядке от исполнения договоров на осуществление банковских операций в письменной форме, отказывают в заключении договора на осуществление банковских операций в письменной форме в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения.

В соответствии с абзацем 11 части первой ст.6 Закона Республики Беларусь от 30.06.2014 № 165-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения» (далее - Закон № 165-З) при осуществлении внутреннего контроля лица, осуществляющие финансовые операции, в соответствии с законодательством обязаны приостанавливать финансовую операцию (за исключением поступления денежных (банковских, почтовых) переводов, отправка и выплата которых осуществляются на территории Республики Беларусь), если хотя бы одной из ее сторон является лицо, участвующее в террористической деятельности, финансирующее террористическую деятельность, распространяющее или финансирующее распространение оружия массового поражения, либо если участники финансовой операции находятся под контролем таких лиц.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 18 сентября 2016 г. при осуществлении внутреннего контроля лица, осуществляющие финансовые операции, в соответствии с законодательством обязаны принимать меры, связанные с замораживанием средств и (или) блокированием финансовых операций, в случаях, определенных ст.91 Закона № 165-З, в порядке, установленном Советом Министров Республики Беларусь, и с учетом требований, определяемых государственными органами, осуществляющими контроль за деятельностью лиц, осуществляющих финансовые операции (абзац 11 части первой ст.6 Закона № 165-З в редакции Закона Республики Беларусь от 13.06.2016 № 376-З).

Банки вправе:

• отказать клиенту в осуществлении финансовой операции (за исключением поступления денежных средств), если она отвечает критериям выявления и признакам подозрительных финансовых операций, которые могут являться согласно правилам внутреннего контроля банка основанием для отказа в ее осуществлении;

• приостановить финансовую операцию (за исключением поступления денежных средств), но не более чем на 2 рабочих дня, включая день, когда распоряжение клиента о ее осуществлении должно быть выполнено, для принятия решения об осуществлении финансовой операции либо отказе в ее осуществлении;

• отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора на осуществление финансовых операций в письменной форме при наличии в течение 6 месяцев двух и более решений об отказе в осуществлении финансовых операций клиента с обязательным письменным уведомлением его в порядке, установленном банковским законодательством;

• отказать в подключении клиента к системе дистанционного банковского обслуживания, в одностороннем порядке прекратить или приостановить оказание услуг посредством такой системы, если осуществляемые им финансовые операции отвечают критериям отказа в подключении (прекращения, приостановления), которые могут являться согласно правилам внутреннего контроля банка основанием для таких действий;

• отказать клиенту в осуществлении финансовой операции, если имеется информация о причастности банка, в том числе банка-нерезидента, в котором открыт счет получателя денежных средств, либо получателя денежных средств к незаконным финансовым операциям или применении к ним санкций.

Банки информируют орган финансового мониторинга о приостановлении финансовой операции, об отказе в осуществлении финансовой операции, отказе в подключении клиента к системе дистанционного банковского обслуживания, о прекращении или приостановлении оказания услуг посредством такой системы, об отказе в одностороннем порядке от исполнения договора на осуществление финансовых операций в письменной форме или в заключении такого договора путем представления специального формуляра.

Закон расширяет возможности использования систем дистанционного банковского обслуживания (далее - СДБО).

Легальное определение СДБО дано в п.2 Инструкции о банковском переводе, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 66 (далее - Инструкция № 66). Согласно Инструкции № 66 под СДБО понимается совокупность технологий предоставления банковских услуг и осуществления банковских операций с использованием программно-технических средств и телекоммуникационных систем, обеспечивающих взаимодействие банков и клиентов, в том числе передачу электронных документов и электронных сообщений. Кроме того, п.8 Инструкции № 66 установлены требования к договорам, на основе которых банки осуществляют прием документов в электронном виде с применением СДБО.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 4 июля 2017 г. п.8 Инструкции № 66 на основании постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 21.02.2017 № 73 изложен в новой редакции. Изменения не повлияли на суть материала.

Исходя из анализа законодательства и банковской практики можно выделить по меньшей мере следующие формы СДБО:

• интернет-банкинг;

• клиент-банк;

• мобильный банкинг;

• SMS-банкинг;

• TV-банкинг;

• банкомат;

• инфокиоск.

В Республике Беларусь государством на нормативном уровне определены задачи развития СДБО, мероприятия по их популяризации и дальнейшему совершенствованию (План совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 годы, утвержденный постановлением Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь от 01.04.2013 № 246/4; Инструкция о порядке функционирования единого расчетного и информационного пространства Республики Беларусь, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 10.06.2014 № 393).

В целях дальнейшего развития цифровых банковских технологий, включая СДБО, Нацбанком подготовлен проект Указа Президента Республики Беларусь «О развитии цифровых банковских технологий и внесении изменений и дополнений в некоторые указы Президента Республики Беларусь». Наиболее важная новелла данного проекта состоит в том, что предполагается создание Единой системы идентификации, информацией из которой смогут пользоваться как банки, так и иные финансовые посредники. Соответственно, единожды идентифицированный одним из субъектов финансового рынка клиент в дальнейшем сможет заключать договоры с банками и финансовыми посредниками без физического посещения этих юридических лиц.

Также Закон внес ряд дополнений в нормы БК, определяющие порядок осуществления банковских операций.

Так, в ст.139 БК теперь указано, что кредитный договор заключается в письменной форме в том числе посредством использования СДБО.

Таким образом, БК после вступления в силу комментируемых изменений приравняет использование СДБО при заключении договора к письменной форме договора.

Аналогичная норма, предусматривающая возможность заключения договора с использованием СДБО, закреплена и в ст.183 БК, определяющей форму договора банковского вклада (депозита).

В то же время в целях защиты интересов клиентов банка в ст.140 и 185 указано, что кредитополучатель (вкладчик) вправе потребовать, а банк обязан представить документ, подтверждающий факт заключения договора. Кроме того, на банки возлагается обязанность предоставить клиенту информацию о существенных условиях договора и некоторые иные сведения.

Однако при применении указанных норм необходимо также учитывать положения ст.211 БК, которой дополнен БК. В ст.211 БК указано, что банк или небанковская кредитно-финансовая организация вправе открывать счет по учету вклада (депозита), текущий (расчетный) банковский счет физическому лицу без личного присутствия лица, открывающего счет, либо его представителя при использовании систем дистанционного банковского обслуживания в случае, если банком или небанковской кредитно-финансовой организацией была проведена их идентификация в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения. Это означает, что если хотя бы однажды ранее клиент был идентифицирован в порядке, определенном ст.8 Закона № 165-З, то в дальнейшем он сможет открывать счета без посещения банка.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 29 октября 2018 г. в ст.211 БК внесены изменения Законом № 133-З. Комментарий см. здесь.

Правила же идентификации, установленные ст.8 Закона № 165, следующие:

1) участники финансовой операции обязаны представлять лицам, осуществляющим финансовые операции, и лицам, которым поручено проведение идентификации, документы (сведения), необходимые для их идентификации и (или) регистрации финансовой операции, подлежащей особому контролю;

2) лица, осуществляющие финансовые операции, при проведении идентификации клиентов - физических лиц, их представителей (при отсутствии клиента) на основании документа, удостоверяющего личность, и иных документов (их копий) устанавливают и фиксируют следующие данные:

- фамилию, собственное имя, отчество (при наличии);

- гражданство;

- дату и место рождения;

- место жительства и (или) место пребывания;

- реквизиты документа, удостоверяющего личность;

- сведения о выгодоприобретателе (при наличии таких сведений);

3) лица, осуществляющие финансовые операции, при проведении идентификации клиентов-организаций на основании учредительных, регистрационных и иных документов (их копий) устанавливают и фиксируют следующие данные об этих организациях:

- наименование;

- регистрационный номер и дату государственной регистрации клиента-организации, наименование регистрирующего органа (при их наличии);

- место нахождения;

- учетный номер плательщика, для нерезидентов - иной идентификационный номер;

- фамилию, собственное имя, отчество (при наличии) руководителя (иного лица, уполномоченного в соответствии с учредительными документами действовать от имени клиента-организации), лица, осуществляющего руководство бухгалтерским учетом, и (или) иных уполномоченных должностных лиц, которым законодательством или руководителем предоставлено право действовать от имени этой организации;

- сведения о бенефициарных владельцах, а если в результате принятия мер по идентификации клиента бенефициарный владелец достоверно не установлен - сведения о лице, осуществляющем функции единоличного исполнительного органа клиента-организации, либо лице, возглавляющем ее коллегиальный исполнительный орган;

- состав учредителей (участников, членов), владеющих не менее чем 10 % акций (долей в уставном фонде, паев) организации; доли их владения акциями (размер доли в уставном фонде, паев) организации;

- структуру органов управления;

- виды деятельности;

- цели установления и предполагаемый характер отношений с лицом, осуществляющим финансовые операции.

Если в документах, представленных для проведения идентификации клиентов и иных участников финансовой операции, отсутствуют данные, указанные выше, такие данные фиксируются со слов участников финансовой операции;

4) лица, осуществляющие финансовые операции, вправе устанавливать и фиксировать иные данные, необходимые для применения расширенных мер внутреннего контроля по идентификации клиентов.

Банковская тайна

Определенные изменения внесены и в регламентацию банковской тайны. В ст.121 БК внесены изменения, уточняющие нормы предоставления информации судам и судебным исполнителям. Такая необходимость возникла в связи с изменениями законодательства о судебной системе и органах принудительного исполнения судебных решений, которым обновленным законодательством предоставлены широкие права, об органах принудительного исполнения судебных постановлений и иных исполнительных документов (Указ Президента Республики Беларусь от 29.11.2013 № 530 «О некоторых вопросах совершенствования организации исполнения судебных постановлений и иных исполнительных документов»; постановление Совета Министров Республики Беларусь от 31.12.2013 № 1190 «О мерах по реализации Указа Президента Республики Беларусь от 29 ноября 2013 г. № 530»).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 29 октября 2018 г. в ст.121 БК внесены изменения Законом № 133-З. Комментарий см. здесь.

26.08.2015

Роман Томкович, юрист