Материал помещен в архив

СТРАХОВАНИЕ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РИСКОВ В ДОГОВОРАХ СТРОИТЕЛЬНОГО ПОДРЯДА

Основные виды страхования, используемые в договорах строительного подряда

Строительство любых объектов связано с многочисленными рисками как для заказчика, так и для подрядчика.

Один из способов защиты имущественных интересов участников строительства - страхование.

Договором может быть предусмотрена обязанность стороны, которая несет риск случайной гибели или случайного повреждения объекта, результата строительных работ, материальных ресурсов либо ответственность за причинение при осуществлении строительной деятельности вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски (часть первая п.31 Правил заключения и исполнения договоров строительного подряда, утвержденных постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 15.09.1998 № 1450 (далее - Правила № 1450)).

Кроме того, со вступлением в силу Указа Президента Республики Беларусь от 14.01.2014 № 26 «О мерах по совершенствованию строительной деятельности» (далее - Указ № 26) введено обязательное предоставление подрядчиком обеспечения исполнения обязательств по устранению результата строительных, специальных, монтажных работ ненадлежащего качества, выявленного в период гарантийного срока эксплуатации объекта строительства жилищного, социально-культурного, коммунально-бытового назначения, независимо от источника финансирования и класса сложности объекта.

Одна из форм обеспечения - страхование ответственности подрядчика по договору за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по устранению результата строительных, специальных, монтажных работ ненадлежащего качества, выявленного в период гарантийного срока эксплуатации объекта строительства (подп.1.14 п.1 Указа № 26).

Таким образом, можно выделить три основных вида страхования, которые используются в договорах строительного подряда, приведенных на схеме.

Страхование может осуществляться в формах добровольного и обязательного страхования в соответствии с Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденным Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 (далее - Положение № 530).

Вышеуказанные виды страхования относятся к добровольному страхованию.

Условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Министерством финансов Республики Беларусь. При этом правила соответствующего вида страхования должны прилагаться к договору добровольного страхования (часть шестая п.3 Положения № 530).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 1 сентября 2019 г. п.3 Положения № 530 изложен в новой редакции Указом Президента Республики Беларусь от 11.05.2019 № 175.

Таким образом, вопросы, связанные с определением страховых случаев, страховой стоимости, страховой суммы, размеров страховых взносов, порядком и условиями страховых выплат по каждому из указанных видов страхования, определяются в правилах страхования, утверждаемых страховыми организациями.

Рассмотрим особенности страхования строительно-монтажных рисков.

Справочно Особенности страхования гражданской ответственности подрядчика за причинение вреда третьим лицам и за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по устранению результата строительных работ ненадлежащего качества, выявленного в период гарантийного срока эксплуатации объекта строительства, см. здесь.

Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование строительно-монтажных рисков - наиболее распространенный вид страхования.

По общему правилу, установленному Гражданским кодексом Республики Беларусь (далее - ГК), риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик (п.1 ст.697 ГК), а риск случайной гибели или случайного повреждения материалов, оборудования или иного используемого для исполнения договора подряда имущества - предоставившая их сторона (подп.1 п.1 ст.659 ГК).

Вместе с тем данное правило диспозитивное и может быть изменено по соглашению сторон, которые вправе иным образом распределить риски непосредственно в договоре строительного подряда. Так, страхование рисков случайной гибели или случайного повреждения объекта может осуществлять как заказчик, так и подрядчик в зависимости от условий договора строительного подряда, что позволяет предусмотреть в нем различные варианты обеспечения интересов сторон (п.31 Правил № 1450).

При этом независимо от того, на какую из сторон договора строительного подряда возложена обязанность по заключению договора страхования, в договоре строительного подряда может быть также установлено, кто будет выгодоприобретателем по договору страхования. То есть при наступлении страхового случая страховая организация обязана будет выплатить сумму страхового возмещения непосредственно стороне, указанной в качестве выгодоприобретателя по договору страхования.

Обратите внимание! Ввиду отсутствия законодательно закрепленного определения понятия «строительно-монтажные риски» перечень таких рисков не исчерпывающий и определяется страховыми организациями самостоятельно в утвержденных ими правилах страхования с учетом требований законодательства к определению объектов страхования.

Так, исходя из анализа п.2 Положения № 530, объектом страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные:

• с утратой (гибелью) или повреждением имущества, которое является предметом или средством осуществления строительно-монтажных работ, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя;

• расходами страхователя (выгодоприобретателя), произведенными в связи с наступлением страхового случая.

На практике страховые организации по договорам страхования строительно-монтажных рисков осуществляют страхование имущества, находящегося на строительной площадке, от рисков гибели или повреждения вследствие действия различных факторов.

В частности, к имуществу, которое может быть застраховано, относятся:

• строящиеся (монтируемые), реконструируемые, капитально ремонтируемые и реставрируемые объекты;

• строительное (монтажное) оборудование (устройства), а также строительные машины, которые используются на строительной площадке;

• строительные материалы, хранящиеся на строительной площадке;

• временные здания и сооружения на строительно-монтажной площадке;

• ранее возведенное (смонтированное) либо функционирующее (находящееся в эксплуатации) имущество, расположенное в месте осуществления строительно-монтажных работ (существующее имущество).

Таким образом, можно выделить две группы имущества, которое может быть предметом страхования:

1) объект строительства;

2) имущество, являющееся предметом или средством осуществления строительно-монтажных работ.

Обратите внимание! Страхование риска не освобождает соответствующую сторону от обязанности принять необходимые меры по предотвращению наступления страхового случая (часть третья п.31 Правил № 1450).

Перечень страховых случаев определяется в правилах страхования, утверждаемых страховыми организациями. Данное обстоятельство необходимо иметь в виду при определении в договоре строительного подряда страховых рисков, от которых должен быть застрахован объект строительства или имущество, находящееся на строительной площадке.

В соответствии с Положением № 530 страховой случай - предусмотренное в договоре страхования или законодательстве событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

Как правило, на практике в качестве страховых случаев рассматриваются:

• повреждение или утрата (гибель) имущества в результате пожара, самовозгорания, удара молнии, взрыва;

• повреждение или утрата (гибель) имущества в результате стихийного бедствия;

• повреждение или утрата (гибель) имущества в результате противоправных (содержащих признаки преступления) действий третьих лиц, не являющихся работниками страхователя или выгодоприобретателя;

• повреждение или утрата (гибель) имущества в результате аварийной ситуации на строительной (монтажной) площадке.

Кроме того, в правилах страхования могут быть установлены исключения, при наличии которых событие, включенное в перечень страховых случаев, не будет признано страховым случаем. Например, если такое событие произошло вследствие умысла или грубой неосторожности работников страхователя (выгодоприобретателя).

Сторона, на которую договором возлагается обязанность по страхованию, должна предоставить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования на условиях, предусмотренных договором, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках (часть вторая п.31 Правил № 1450).

В связи с этим основные условия страхования (организация-страховщик или критерии ее выбора; страховая стоимость и размер страховой суммы; вопрос о том, кто будет выгодоприобретателем по договору страхования (заказчик или подрядчик)) следует как можно более детально определять в договоре строительного подряда.

Обратите внимание! Страховые взносы по страхованию строительно-монтажных рисков подлежат включению в затраты организаций-страхователей по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг), учитываемые при налогообложении (подп.1.7 п.1 Указа Президента Республики Беларусь от 19.05.2008 № 280 «О включении страховых взносов по видам добровольного страхования, не относящимся к страхованию жизни, в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг)»).

Кроме того, в большинстве случаев страхование в сфере строительства осуществляется с применением франшизы.

Франшиза представляет собой определенную в договоре страхования часть суммы причиненного страхователю ущерба, которая не подлежит возмещению страховой организацией. В зависимости от условий страхования, действующих в конкретной страховой организации:

• франшиза может быть условной (выплата страхового возмещения производится лишь в том случае, если размер причиненного ущерба превышает размер франшизы) или безусловной (размер франшизы вычитается из суммы причиненного ущерба);

• размер франшизы может быть установлен в абсолютной величине или в процентном отношении к сумме причиненного ущерба или страховой стоимости застрахованного имущества.

Вместе с тем применение франшизы напрямую влияет на размер страховых взносов: чем больше размер франшизы, тем меньше сумма страховых взносов, подлежащих уплате страхователем. В связи с этим страхование с применением франшизы может быть выгодно для страхователя в случае заключения договора страхования в пользу иного лица - выгодоприобретателя, поскольку позволяет минимизировать расходы страхователя.

28.07.2016

Ольга Евменчикова, юрист практики строительства и недвижимости юридической компании Revera