Материал помещен в архив

УВЕДОМЛЕНИЕ БАНКА ОБ ИЗМЕНЕНИИ КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЕМ ФАМИЛИИ

Физические лица, заключая кредитные договоры с банком, в большинстве случаев невнимательно вчитываются в иные обязанности по договору, поскольку полагают, что самое важное для них - это уяснение размера сумм кредитного договора, размеров платежей и сроков их внесения. Бесспорно, данная информация является приоритетной для исполнения обязанностей по договору. Вместе с тем кредитные договоры также содержат значительное число иных условий (обязанностей кредитополучателя), за неисполнение либо несвоевременное исполнение которых возможно применение штрафных санкций к кредитополучателю, создающих негативный кредитный рейтинг.

Одна из таких обязанностей - уведомление банка об изменении фамилии (имени, отчества).

Заинтересованность банков (кредитных организаций) в достоверной информации о физическом лице (кредитополучателе) обусловлена с одной стороны необходимостью нивелирования возможных рисков невозврата кредитных средств, а с другой - наличием у банков обязанности по представлению в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь (далее - Кредитный регистр) сведений, входящих в состав кредитной истории.

Справочно На банке, являющемся стороной кредитной сделки, лежит обязанность представлять в Кредитный регистр сведения, входящие в состав кредитной истории, в срок не позднее 5 банковских дней со дня совершения действия (наступления события), сведения о котором входят в состав кредитной истории, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события) (п.3 Инструкции о формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 27.05.2009 № 67).   От редакции «Бизнес-Инфо» С 23 августа 2018 г. следует руководствоваться п.3 Инструкции о формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов, утв. постановлением Правления Нацбанка от 22.06.2018 № 291.

В этой связи большинство кредитных договоров среди существенных условий содержат иные условия, в т.ч. обязанность кредитополучателя уведомить банк об изменении фамилии (имени, отчества) и конкретный срок исполнения данной обязанности.

Вместе с тем именно в неисполнении, казалось бы, простого обязательства есть риск возникновения негативных последствий у гражданина, в т.ч. в виде штрафных санкций.

В кредитных договорах банков прописана обязанность кредитополучателя об извещении банка о смене фамилии (и иных данных) в определенный срок. При этом в обязательном порядке в кредитном договоре указываются условия об ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) данных обязательств (например, кредитная организация согласно договору имеет право взимать штраф с кредитополучателя в случае неисполнения обязанности по уведомлению об изменении фамилии (имени, отчества) в течение 30 дней).

Основные сложности в реализации обязанности по уведомлению об изменении фамилии (имени, отчества) возникают в понимании момента наступления данного обязательства.

Изменение фамилии в основном осуществляется физическими лицами в связи с вступлением в брак.

По общим правилам право выбора супругами фамилии реализуется при регистрации заключения брака до совершения соответствующей записи акта гражданского состояния (часть четвертая ст.21 Кодекса Республики Беларусь о браке и семье). Фамилии, избранные супругами при регистрации заключения брака, указываются в записи акта о заключении брака и свидетельстве о заключении брака. При этом органами записи актов гражданского состояния в паспорте проставляется отметка о регистрации заключения брака.

В случае принятия супругом решения о смене фамилии до заключения брака регистрация брака будет юридическим фактом смены фамилии (т.е. процессуальные сроки исполнения обязанностей должны определяться от даты бракосочетания).

Обратите внимание! Днем изменения (перемены) фамилии, собственного имени, отчества владельца документа, удостоверяющего личность, в связи с регистрацией заключения брака (как, впрочем, расторжения), признается день регистрации соответствующего акта гражданского состояния (п.3 Инструкции о порядке внесения и аннулирования органами, регистрирующими акты гражданского состояния, отметок в документы, удостоверяющие личность, утвержденной постановлением Министерства юстиции Республики Беларусь от 29.10.2008 № 60).

Приобретение прав и обязанностей под именем другого лица не допускается, поэтому после изменения фамилии супруг не вправе подписываться добрачной фамилией либо иным образом ее использовать. Перемена фамилии не является основанием для прекращения или изменения прав или обязанностей супруга, приобретенных под прежней фамилией. Более того, супруг обязан принимать необходимые меры для уведомления своих должников и кредиторов о перемене фамилии, а также нести риск последствий, вызванных отсутствием у этих лиц сведений о перемене супругом фамилии (ст.18 Гражданского кодекса Республики Беларусь).

В некоторых случаях с учетом этих положений гражданского законодательства работниками кредитных отделов банков срок наступления обязательства кредитополучателя по уведомлению об изменении фамилии (имени, отчества) определяется от даты регистрации брака. Следовательно, в случае неизвещения банка в определенный договором срок с момента регистрации брака банки применяют санкции по кредитному договору. Вместе с тем указанное положение кредитного договора не в полной мере согласуется с положениями законодательства, налагающими на физическое лицо, изменившее фамилию, иные обязанности, а также с правовыми актами банковского законодательства, устанавливающими порядок удостоверения личности физического лица и ведения кредитной истории.

Физическое лицо (теоретически) может исполнить свою обязанность по извещению об изменении фамилии путем представления паспорта с отметкой о вступлении в брак и свидетельства о регистрации брака. Анализ банковского законодательства и примерных форм кредитных договоров, находящихся в открытом доступе, показывает, что в основном в условиях говорится об обязанности граждан извещать банк об изменении фамилии, а не об изменении паспортных данных. Однако в отдельных случаях идентификация личности даже с представлением дополнительных документов (например, свидетельства о регистрации брака) может быть сильно затруднена, в т.ч. в связи со значительным изменением внешности гражданина (т.е. несоответствием фотографии в паспорте внешности гражданина). Причем получение гражданином, изменившим фамилию, нового паспорта создает условия, при которых возникает несоответствие паспортных данных по договору и фактических паспортных данных. Поэтому сомнения в правомерности подобного удостоверения личности вполне обоснованны.

При определении момента возникновения обязанности кредитополучателя по извещению о смене фамилии следует также учитывать следующие аспекты.

Исходя из норм Положения о документах, удостоверяющих личность, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 03.06.2008 № 294, паспорт, подлежащий обмену в связи с изменением (переменой) фамилии, по истечении 1 месяца со дня изменения (перемены) фамилии является недействительным, а административная процедура по замене паспорта осуществляется в течение 30 дней. Поэтому супруг, изменивший добрачную фамилию, должен обратиться в орган внутренних дел для обмена паспорта (абзац 6 части первой п.8, п.23 вышеназванного Положения). В большинстве случаев граждане обращаются за заменой паспорта сразу после бракосочетания.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 1 сентября 2021 г. следует руководствоваться абз.6 ч.1 п.8, п.23 Положения № 294 в ред. Указа от 16.03.2021 № 107. Комментарий см. здесь.

Справочно Обмен паспорта в случае изменения фамилии производится в соответствии с подп.11.2.2 п.11.2 перечня административных процедур, осуществляемых государственными органами и иными организациями по заявлениям граждан, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 26.04.2010 № 200. Для данной административной процедуры установлены следующие сроки: 1 месяц со дня подачи заявления, 15 дней со дня подачи заявления в ускоренном порядке, 3 месяца со дня подачи заявления при обращении в загранучреждение. В числе документов в обязательном порядке представляется как паспорт, подлежащий обмену, так и свидетельство о заключении брака.   От редакции «Бизнес-Инфо» С 7 сентября 2023 г. следует руководствоваться п.11.2 Перечня № 200 в ред. Указа № 107 с учетом изменений, внесенных Указом от 04.09.2023 № 278.

Таким образом, в период осуществления данной административной процедуры соответствующим государственным органом у физического лица не будет в наличии годных (для нужд кредитных организаций) документов, удостоверяющих личность и подтверждающих смену фамилии. При этом имеет место фактическое пересечение сроков по совершению обязательных действий: 30 дней на замену паспорта и 30 дней на извещение о смене фамилии. Соответственно возможность реализации физическим лицом обязанности по извещению банка об изменении фамилии в данном виде сомнительна, а иногда физически невыполнима.

Более того, из анализа банковского законодательства следует, что личность физического лица удостоверяется только на основании документа, удостоверяющего личность (паспорта).

Таким образом, в положениях кредитного договора, устанавливающих требование об извещении о смене фамилии, скрывается правовая неопределенность, что создает возможность неоднозначного толкования норм правового акта, усложняет его использование, вводит в заблуждение правоприменителя.

Физическое лицо не может оценить, как определить, когда оно обязано представить сведения и в какой форме, в связи с чем даже при попытке добросовестно исполнить свои обязанности может нарушить указанное требование и быть привлеченным к ответственности. При этом факт нарушения требований кредитного договора и применения штрафных санкций отмечается в кредитной истории, что создает негативные для него последствия (например, отказ в выдаче в последующем кредита, увеличение размера пени при последующих просрочках платежа и т.д.).

Заложенная правовая неопределенность наделяет работников кредитного отдела излишне широкими дискреционными полномочиями по привлечению кредитополучателя к ответственности. Кроме того, существует риск внесения подложных сведений в кредитные документы, что создает условия для невозврата кредитных средств.

В целях преодоления указанной проблемы рекомендуется в положениях нормативного правового акта банка, закрепляющего перечень документов, предоставляемых заявителем, кредитополучателем, новым должником (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо) (примечание), для случая подтверждения факта изменения кредитополучателем фамилии закрепить перечень документов, представляемых физическим лицом, в т.ч. паспорт (на измененную фамилию); свидетельство о регистрации акта гражданского состояния (о заключении брака, перемене фамилии, собственного имени, отчества).

Целесообразно также довести до сведения работников кредитного отдела банка, осуществляющих прием и проверку таких документов, что течение срока возникновения обязанности кредитополучателя по информированию банка об изменении фамилии следует определять с даты получения измененного документа, удостоверяющего личность, а не с момента регистрации брака.

Примечание. Указанный перечень утверждается уполномоченным органом банка в виде локального нормативного правового акта (п.6 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 15 января 2024 г. следует руководствоваться п.8 Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утв. постановлением Правления Нацбанка от 26.12.2023 № 488.

16.12.2014

Ольга Топорикова, главный специалист государственного учреждения «Научно-практический центр проблем укрепления законности и правопорядка Генеральной прокуратуры Республики Беларусь»