Материал помещен в архив

ВНЕСУДЕБНЫЙ ПОРЯДОК ВЗЫСКАНИЯ КРЕДИТНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ, ОБЕСПЕЧЕННОЙ ЗАЛОГОМ

Ситуация

Между банком Республики Беларусь (далее - банк, кредитодатель) и физическим лицом (далее - должник, кредитополучатель) 20 октября 2009 г. был заключен кредитный договор. В соответствии с п.1.1 кредитного договора кредитодатель предоставляет кредитополучателю на условиях, предусмотренных кредитным договором, кредит в размере 20 000 000 (двадцать миллионов) белорусских рублей на приобретение автомобиля, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им по процентной ставке, установленной в размере 20 % годовых. Срок погашения кредита - согласно графику погашения, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора. Последнюю сумму кредита, указанную в графике, кредитополучатель обязуется погасить не позднее 20 октября 2010 г. Обеспечением исполнения обязательств кредитополучателя по кредитному договору является неустойка, уплачиваемая в размере и порядке, предусмотренных кредитным договором, а также залог приобретаемого за счет кредитных средств автомобиля.

В обеспечение возврата кредита по кредитному договору, уплаты процентов за пользование кредитом, досрочного возврата и (или) взыскания кредита в случаях, предусмотренных кредитным договором и (или) законодательством, уплаты неустойки (штрафа, пени), возмещения убытков, расходов по взысканию, уплаты иных сумм по кредитному договору кредитополучатель предоставил банку в залог принадлежащий кредитополучателю на праве собственности автомобиль, приобретенный за счет кредитных средств.

Кредитополучатель в нарушение условий кредитного договора допустил просрочку по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом, а затем вообще перестал платить по кредитному договору.

Банк неоднократно обращался к должнику с требованием о погашении просроченной задолженности, но должник ссылался на отсутствие денежных средств.

При этом кредитополучатель идет на контакт с банком, не скрывается и готов отдать автомобиль банку в счет погашения задолженности. Поскольку кредитополучатель признает свой долг и готов сотрудничать с банком, банк принял решение не требовать с него неустойку и не обращаться в суд с иском о взыскании задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество. Каким образом можно взыскать кредитную задолженность без обращения в суд в данной ситуации?

Рассмотрим варианты взыскания кредитной задолженности с кредитополучателя без обращения в суд.

Банковский кредит: общие нормы, обязанности сторон кредитного договора

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.771 Гражданского кодекса РБ (далее - ГК)).

Статьей 137 Банковского кодекса РБ (далее - БК) установлено, что по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя также внести плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

В соответствии со ст.288 ГК в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора вследствие причинения вреда, неосновательного обогащения и из иных оснований, указанных в ГК и других актах законодательства.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычно предъявляемыми требованиями (ст.290 ГК).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме. Кредитополучатель в нарушение вышеуказанных норм ГК, БК и условий кредитного договора допустил просрочку по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом, а потом вообще перестал платить по кредитному договору.

Варианты взыскания кредитной задолженности без обращения в суд

В рассмотренной ситуации в счет погашения кредитной задолженности кредитополучатель может передать банку автомобиль для дальнейшей его реализации банком. Полученные от продажи автомобиля денежные средства банк направит на погашение задолженности по кредитному договору. Таким образом можно избежать судебного разбирательства и в то же время сократить сроки погашения задолженности.

Рассмотрим возможные варианты взыскания кредитной задолженности без обращения в суд:

1) соглашение об отступном;

2) нотариально удостоверенное соглашение, заключенное в соответствии с нормами Декрета Президента РБ от 01.03.2010 № 3 «О некоторых вопросах залога имущества» (далее - Декрет № 3).

Соглашение об отступном

Согласно ст.380 ГК по соглашению сторон обязательство может быть прекращено предоставлением взамен исполнения отступного (уплатой денег, передачей имущества и т.п.). Размер, сроки и порядок предоставления отступного устанавливаются сторонами.

Как следует из п.21 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.12.2003 № 226 (далее - Инструкция № 226), если иное не установлено законодательством Республики Беларусь, по соглашению между банком и кредитополучателем обязательства кредитополучателя по кредитному договору могут быть прекращены полностью или частично путем предоставления банку взамен их исполнения отступного, зачетом встречного однородного требования либо иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.

Исходя из содержания ст.380 ГК можно сделать вывод о том, что существенными условиями соглашения об отступном являются:

1) предмет соглашения (что передается и обязательство, которое прекращается посредством заключения соглашения об отступном);

2) размер (сумма), порядок и срок предоставления отступного.

В рассматриваемой ситуации должник может передать банку автомобиль в погашение задолженности, вытекающей из кредитного договора, по соглашению об отступном. Однако следует учитывать, что данный автомобиль находится в залоге у банка. Соответственно, возникает вопрос: можно ли имущество, находящееся в залоге у банка, обратить в собственность банка на основании соглашения об отступном?

Необходимо отметить, что этот вопрос спорный. Существует точка зрения, что в тех случаях, когда законодатель допускает удовлетворение требований кредитора за счет заложенного имущества без обращения в суд (часть вторая п.1 ст.330 ГК - в отношении недвижимого имущества, п.2 ст.330 ГК - в отношении движимого имущества), вполне допустимо заключение сторонами соглашения о прекращении основного обязательства посредством передачи заложенного имущества управомоченной стороне в качестве отступного.

Однако более верной считается позиция, которая основывается на нормах п.4 ст.330 ГК, ст.150 БК и подп.1.2 п.1 Декрета № 3: переход права собственности на заложенное имущество банку недопустим. Это означает, что пока автомобиль находится в залоге, соглашение об отступном заключать нельзя. Иначе говоря, вначале необходимо расторгнуть договор залога, а затем заключать соглашение об отступном.

Предположим, банк расторгает договор залога и заключает с должником соглашение об отступном. Возникает вопрос: с какого момента прекращает свое действие кредитный договор: с момента заключения соглашения об отступном или с момента передачи предмета отступного? Данный вопрос также является спорным и неоднозначным.

Проанализировав порядок отражения в бухгалтерском учете операций по прекращению обязательств путем предоставления взамен исполнения отступного; за счет средств, полученных от реализации заложенного имущества; при переходе права собственности на предмет залога, полученного в погашение задолженности, установленный п.25 Инструкции по бухгалтерскому учету операций предоставления и получения банками кредитов и их погашения, утвержденной постановлением Совета директоров Нацбанка РБ от 30.03.2007 № 107, можно сделать вывод, что кредитный договор прекращается с даты передачи имущества банку, а не с даты подписания соглашения об отступном.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 25 мая 2014 г. вместо Инструкции № 107 действует Инструкция по бухгалтерскому учету операций предоставления, получения, погашения кредитов и внешних займов, финансирования под уступку денежного требования (факторинга) в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь, утвержденная постановлением Правления Нацбанка РБ от 14.04.2014 № 234.

В подтверждение этого вывода можно привести нормы информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21.12.2005 № 102. Пунктом 1 данного письма установлено, что обязательство прекращается с момента предоставления отступного взамен исполнения, а не с момента достижения сторонами соглашения об отступном. Соглашение об отступном порождает право должника на замену исполнения и обязанность кредитора принять отступное. Для прекращения обязательства необходимо наличие соглашения об отступном и исполнение этого соглашения, выражающееся в фактическом предоставлении отступного.

Форма соглашения об отступном. Кредитный договор заключен между банком и должником в простой письменной форме. Договор залога заключен также в простой письменной форме. В настоящее время не требуется регистрация договоров о залоге транспортных средств. Это обосновано тем, что регистрация договоров о залоге движимого имущества (в т.ч. транспортных средств) ГК не предусмотрена. Статья 9 Закона РБ от 24.11.1993 № 2586-XII «О залоге» (далее - Закон о залоге) действительно содержит предписания о регистрации договоров залога объектов, подлежащих регистрации. Вместе с тем следует учитывать, что Закон о залоге должен применяться лишь в части, не противоречащей ГК (ст.1137 ГК). Таким образом, договор о залоге автомобиля должен быть заключен в простой письменной форме. Между тем на практике Государственная автомобильная инспекция Министерства внутренних дел РБ (далее - ГАИ), руководствуясь Законом о залоге, продолжает регистрировать договоры залога транспортных средств, выдавая при этом свидетельство о регистрации договора о залоге транспортного средства.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 18 января 2013 г. Закон о залоге на основании Закона РБ от 09.07.2012 № 388-З утратил силу. В настоящее время вопросы залога регулируются § 3 главы 23 ГК.

В соответствии со ст.162 ГК сделки между юридическими лицами и гражданами должны совершаться в простой письменной форме (за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения).

Согласно ст.161 ГК сделка в простой письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп.2 и 3 ст.404 ГК.

Законодательством и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и др.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п.1 ст.163 ГК).

Несоблюдение простой письменной формы влечет:

1) лишение стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства, не являющиеся свидетельскими показаниями;

2) в случаях, прямо указанных в законодательных актах или соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В силу ст.164 ГК нотариальное удостоверение сделок осуществляется путем совершения на документе, соответствующем требованиям ст.161 ГК, удостоверительной надписи нотариусом или другим должностным лицом, имеющим право совершать такое нотариальное действие.

Нотариальное удостоверение сделок обязательно в случаях:

1) указанных в законодательных актах;

2) предусмотренных соглашением сторон, хотя бы по законодательству для сделок данного вида эта форма не требовалась.

Согласно ст.165 ГК законодательством может быть установлена регистрация сделок с движимым имуществом определенных видов.

В соответствии со ст.166 ГК несоблюдение нотариальной формы или требования о государственной регистрации сделки влечет ее недействительность. Такая сделка считается ничтожной.

Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, а при необходимости нотариального удостоверения и регистрации - с момента регистрации договора, если иное не предусмотрено законодательными актами (ст.403 ГК).

Из п.1 Указа Президента РБ от 15.10.2007 № 504 «О некоторых мерах по упорядочению сделок по отчуждению транспортных средств» (далее - Указ № 504) следует, что:

1) на территории Республики Беларусь сделки по отчуждению физическими лицами механических транспортных средств, прицепов к ним или самоходных машин, подлежащих государственной регистрации и государственному учету в соответствии с законодательством, юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям должны совершаться в простой письменной форме путем составления договоров с учетом требований Указа № 504;

2) договоры купли-продажи, мены, дарения механических транспортных средств, прицепов к ним, самоходных машин составляются в 3 экземплярах, вступают в силу со дня их регистрации в порядке, установленном Советом Министров РБ, с проставлением отметки о проведенной регистрации на каждом экземпляре:

- в регистрационных или регистрационно-экзаменационных подразделениях ГАИ - в отношении механических транспортных средств и прицепов к ним (за исключением колесных тракторов и прицепов к ним);

- в государственных инспекциях по надзору за техническим состоянием машин и оборудования Министерства сельского хозяйства и продовольствия РБ - в отношении колесных тракторов, прицепов к ним и самоходных машин.

Один экземпляр договора остается у физического лица, отчуждающего механическое транспортное средство, прицеп к нему или самоходную машину, второй - у физического лица, индивидуального предпринимателя или юридического лица, приобретающих их, третий - в регистрационном подразделении или инспекции государственного технического надзора.

За регистрацию договоров плата не взимается.

Формы типовых договоров утверждены постановлением МВД РБ и Минюста РБ от 01.11.2007 № 284/74 «Об утверждении типовых форм договоров купли-продажи, мены, дарения механического транспортного средства, прицепа к нему (за исключением колесного трактора и прицепа к нему)» (далее - постановление № 284/74).

Порядок регистрации договоров, заключаемых в развитие Указа № 504, определен постановлением Совета Министров РБ от 05.11.2007 № 1459 «О порядке регистрации договоров купли-продажи, мены, дарения колесных механических транспортных средств, прицепов к ним и самоходных машин» (далее - постановление № 1459).

Исходя из смысла Указа № 504, постановления № 284/74 и постановления № 1459 можно сделать вывод о том, что заключению по типовым формам и регистрации в ГАИ подлежат лишь сделки купли-продажи, мены и дарения. Все иные сделки, не поименованные в Указе № 504, посредством которых происходит отчуждение транспортного средства физического лица юридическому лицу, заключаются в простой письменной форме. Соответственно соглашение об отступном, по которому физическое лицо передает автомобиль банку, заключается в простой письменной форме (не по типовым формам, утвержденным постановлением № 284/74) и не подлежит регистрации в ГАИ.

Оценка стоимости предмета отступного. Пунктом 21 Положения об оценке стоимости объектов гражданских прав в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента РБ от 13.10.2006 № 615 (далее - Положение и Указ № 615 соответственно), перечислены случаи, когда проведение оценки стоимости объектов оценки является обязательным.

В силу норм Положения проведение обязательной оценки имущества, передаваемого банку по соглашению об отступном, не требуется.

Таким образом, оценка имущества, передаваемого банку по соглашению об отступном, может производиться по соглашению сторон.

Порядок действий по взысканию кредитной задолженности в случае заключения соглашения об отступном. 

1. Банк расторгает с должником договор залога автомобиля, заключенный в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

2. В день расторжения договора залога банк заключает с должником соглашение об отступном, по которому должник передает банку автомобиль.

3. Для ГАИ банк готовит информационное письмо, в котором сообщает о расторжении договора залога автомобиля в связи с заключением соглашения об отступном. Данное письмо необходимо для того, чтобы устранить ограничения на снятие с учета автомобиля в ГАИ.

4. Представитель банка едет с должником в ГАИ по месту постановки на учет автомобиля, где информационное письмо вручается уполномоченному должностному лицу ГАИ; снимаются ограничения на снятие с учета автомобиля в ГАИ; должник снимает автомобиль с учета и передает автомобиль (а также документы и ключи от него) банку по акту приемки-передачи автомобиля.

5. В течение 10 дней с даты подписания акта приемки-передачи автомобиля банк обязан поставить его на учет в ГАИ по месту нахождения банка (п.6 Положения о порядке государственной регистрации и государственного учета транспортных средств, снятия с учета и внесения изменений в документы, связанные с регистрацией транспортных средств, утвержденного постановлением Совета Министров РБ от 31.12.2002 № 1849 (далее - Положение № 1849)). Документы, необходимые для регистрации транспортного средства, указаны в п.14 Положения № 1849.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 17 апреля 2013 г. следует руководствоваться п.14 Положения № 1849 в редакции постановления Совета Министров РБ от 29.03.2013 № 234.

6. Автомобиль переходит в собственность банка, что отражается соответствующим образом в балансе банка.

7. После передачи автомобиля банку кредитный договор прекращается.

8. Банк может приступать к реализации автомобиля.

На стадии реализации автомобиля возникает вопрос: необходимо ли банку для продажи автомобиля получать какое-либо специальное разрешение (лицензию)?

Пунктом 1 Указа Президента РБ от 07.03.2000 № 117 «О некоторых мерах по упорядочению посреднической деятельности при продаже товаров» (далее - Указ № 117) установлено, что торговая посредническая деятельность (предпринимательская деятельность по осуществлению оптовой и (или) розничной торговли товарами несобственного производства) осуществляется путем заключения договоров купли-продажи (розничной купли-продажи, поставки, контрактации) и мены, в т.ч. на основании договоров поручения или комиссии, в установленном законодательством порядке с учетом особенностей, предусмотренных Указом № 117, только при наличии полученного в установленном законодательством порядке специального разрешения (лицензии) на осуществление оптовой и (или) розничной торговли или специального разрешения (лицензии) на осуществление оптовой и (или) розничной торговли отдельными видами товаров, если посредником осуществляется оптовая и (или) розничная торговля исключительно указанными видами товаров, если иное не предусмотрено Указом № 117.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 11 августа 2011 г. взамен Указа № 117 принят Указ Президента РБ от 11.08.2011 № 358 «О стимулировании реализации товаров».

На практике возникают ситуации, когда банк выступает продавцом имущества, переданного ему на баланс должником в качестве отступного (согласно ст.380 ГК) либо хозяйственным судом в счет погашения просроченной задолженности по кредитным договорам.

Национальный банк РБ в своем письме от 10.10.2000 № 11-23/1927 «О лицензировании» на основании разъяснений, полученных от Министерства экономики РБ и Министерства торговли РБ, указал, что Указ № 117 не затрагивает вопросов, связанных с приобретением имущества (товаров) в качестве отступного либо по решению хозяйственного суда в счет погашения просроченной задолженности по кредитным договорам. В рассматриваемых случаях приобретение имущества производится не по сделкам купли-продажи или мены, т.е. в названных правоотношениях отсутствует одна из существенных сторон содержания торговой посреднической деятельности.

Таким образом, банкам для продажи указанного имущества лицензии на осуществление оптовой или розничной торговли не требуется.

На сегодняшний день данная позиция подкреплена и нормами Указа Президента РБ от 01.09.2010 № 450 «О лицензировании отдельных видов деятельности», которым отменено лицензирование розничной торговли, за исключением некоторых видов товаров.

Нотариально удостоверенное соглашение в рамках Декрета № 3

Согласно ст.315 ГК в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.

Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законодательством не установлен иной порядок (ст.330 ГК).

Удовлетворение требования залогодержателя (кредитора) о погашении банковского кредита за счет заложенного имущества производится без обращения в суд и проведения публичных торгов на основании нотариально удостоверенного договора залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения установленных законодательством оснований для обращения взыскания на предмет залога, кроме заложенного имущества, подлежащего взысканию по решению суда, а также относящегося к основным средствам. При этом договор не может предусматривать переход права собственности на заложенное имущество к залогодержателю.

Пунктом 2 постановления Президиума ВХС РБ от 27.10.2010 № 42 «О некоторых вопросах обращения взыскания на заложенное имущество» (далее - постановление № 42) установлено, что при обращении взыскания на заложенное имущество необходимо руководствоваться Декретом № 3, параграфом 3 главы 23 ГК, главой 37 Хозяйственного процессуального кодекса РБ, Законом о залоге (в части, не противоречащей ГК), Законом РБ от 20.06.2008 № 345-З «Об ипотеке», другими актами законодательства.

Из п.6 постановления № 42 следует, что в соответствии с подп.1.2 п.1 Декрета № 3 и п.1 ст.330 ГК допускается внесудебное удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, которое может быть заключено до либо после возникновения установленных законодательством оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Наличие заключенного в установленном порядке соглашения залогодержателя с залогодателем о погашении долга за счет заложенного имущества не лишает залогодержателя права обратиться в хозяйственный суд с исковым заявлением об обращении взыскания на данное имущество либо с иным исковым требованием, основанным на заключенном соглашении.

Указанное соглашение может быть расторгнуто как по соглашению сторон, так и в судебном порядке по требованию одной из сторон в случаях, предусмотренных законодательством или самим соглашением.

При этом в таком соглашении должно содержаться условие о предоставлении права залогодателю, либо залогодержателю, либо иному лицу по выбору сторон осуществить от имени залогодателя продажу заложенного имущества в случае обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требования залогодержателя и не может предусматриваться переход права собственности на заложенное имущество к залогодержателю. В случаях когда для залога в соответствии с законодательными актами требуется согласие (решение) лица или государственного органа, заключение указанного соглашения возможно только после получения в установленном порядке такого согласия (решения) этого лица или государственного органа.

Согласно подп.1.3 п.1 Декрета № 3 взыскание на заложенное имущество может быть обращено только по решению суда в случаях, когда:

- залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно;

- предметом ипотеки является имущество, находящееся в совместной собственности, и кто-либо из его собственников не дает в письменной форме согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;

- для ипотеки имущества требуется согласие (решение) иного лица или государственного органа;

- предметом залога является имущество, относящееся к историко-культурным ценностям;

- предметом залога является имущество, ограниченно оборотоспособное;

- предметом залога является предприятие как имущественный комплекс.

Требования к нотариально удостоверенному соглашению. Обратим внимание на следующие важные требования, предъявляемые Декретом № 3 к данному соглашению, а также на некоторые особенности по сравнению с нормами ГК и БК.

1. Нотариально удостоверенное соглашение залогодержателя с залогодателем может быть заключено как до, так и после возникновения установленных законодательством оснований для обращения взыскания на заложенное имущество (п.4 ст.330 ГК и ст.150 БК допускали заключение такого соглашения только после возникновения установленных законодательством оснований для обращения взыскания на предмет залога). Таким образом, указанное соглашение в настоящее время можно заключать одновременно с кредитным договором и договором залога.

2. Нотариально удостоверенное соглашение залогодержателя с залогодателем может быть заключено не только для удовлетворения требования залогодержателя о погашении банковского кредита, но и иных обязательств залогодателя и не только перед банком (п.4 ст.330 ГК и ст.150 БК допускали заключение такого соглашения только для удовлетворения требования залогодержателя о погашении банковского кредита).

3. Обязательное условие нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем - предоставление права залогодателю, либо залогодержателю, либо иному лицу по выбору сторон осуществить от имени залогодателя продажу заложенного имущества в случае обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требования залогодержателя.

4. Нотариально удостоверенное соглашение залогодержателя с залогодателем не может предусматривать переход права собственности на заложенное имущество к залогодержателю (аналогичные нормы содержатся в п.4 ст.330 ГК и ст.150 БК).

5. В отношении движимого имущества п.2 ст.330 ГК установлена возможность удовлетворения требований залогодержателя за счет заложенного имущества без нотариально удостоверенного соглашения. Однако Декрет № 3 исключил такую возможность: только нотариально удостоверенное соглашение между залогодателем и залогодержателем может быть основанием для удовлетворения требований залогодержателя за счет заложенного имущества.

Реализация заложенного имущества в соответствии с Декретом № 3. Согласно подп.1.4 п.1 Декрета № 3 реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание без обращения в суд в соответствии с подп.1.2 п.1 Декрета № 3, производится путем его продажи:

1) на публичных торгах в порядке, установленном актами законодательства:

- залогодержателем, залогодателем или иным лицом, уполномоченным нотариально удостоверенным соглашением залогодержателя с залогодателем, за исключением случая, указанного в абзаце 3 подп.1.4.1 п.1 Декрета № 3;

- залогодержателем, если предметом залога являются земельный участок, находящийся в частной собственности, или право аренды земельного участка, в т.ч. с расположенными или возводимыми на них капитальными строениями (зданиями, сооружениями), либо капитальные строения (здания, сооружения) с одновременным залогом земельного участка, находящегося в частной собственности (права аренды земельного участка), на котором расположены эти капитальные строения (здания, сооружения), а также имущество, относящееся к основным средствам залогодателя;

2) по договору купли-продажи без проведения публичных торгов банком-залогодержателем, залогодателем или иным лицом, уполномоченным нотариально удостоверенным соглашением банка-залогодержателя с залогодателем, в случаях удовлетворения требований о погашении банковского кредита за счет заложенного имущества, за исключением имущества, указанного в абзаце 3 подп.1.4.1 п.1 Декрета № 3 (необходимо отметить, что и ранее в п.4 ст.330 ГК, а также в ст.150 БК был установлен запрет на внесудебное обращение взыскания без проведения публичных торгов на заложенное имущество, относящееся к основным средствам залогодателя).

Таким образом, если предметом залога не являются земельный участок, находящийся в частной собственности, или право аренды земельного участка, в т.ч. с расположенными или возводимыми на нем капитальными строениями (зданиями, сооружениями), либо капитальные строения (здания, сооружения) с одновременным залогом земельного участка, находящегося в частной собственности (права аренды земельного участка), на котором расположены эти капитальные строения (здания, сооружения), а также имущество, относящееся к основным средствам залогодателя, реализация заложенного имущества для удовлетворения требований о погашении банковского кредита возможна без проведения публичных торгов - по договору купли-продажи.

Публичные торги по реализации заложенного имущества должны проводиться с учетом ст.417-419 ГК, Указа Президента РБ от 05.05.2009 № 232 «О некоторых вопросах проведения аукционов (конкурсов)», постановления Совета Министров РБ от 14.07.2009 № 934 «О мерах по реализации Указа Президента Республики Беларусь от 5 мая 2009 г. № 232».

Применительно к рассматриваемой ситуации реализация автомобиля в рамках Декрета № 3 будет происходить без обращения в суд путем его продажи по договору купли-продажи без проведения публичных торгов.

Таким образом, исходя из анализа Декрета № 3, а также нормативных правовых актов, касающихся основных средств, можно сделать следующий вывод: реализация предмета залога без обращения в суд путем его продажи по договору купли-продажи без проведения публичных торгов (подп.1.4.2 п.1 Декрета № 3) допускается в отношении следующего имущества:

1) товары в обороте;

2) незавершенное законсервированное капитальное строение;

3) имущественные права;

4) малоценное имущество (средства в обороте).

Следует отметить, что в интересах банка самому реализовать автомобиль.

Правовая природа нотариально удостоверенного соглашения, по которому залогодержателю предоставляется право от имени залогодателя продать автомобиль. Данное соглашение по своей сути ближе всего к договору поручения. При этом можно констатировать факт, что имеет место смешанный договор (п.2 ст.391 ГК): с одной стороны - нотариально удостоверенное соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания и реализации предмета залога (регламентируется Декретом № 3), с другой - налицо элементы договора поручения (глава 49 ГК). Следовательно, к нотариально удостоверенному соглашению между залогодержателем и залогодателем, по которому залогодержателю предоставляется право от имени залогодателя продать автомобиль, должны применяться нормы Декрета № 3 и глава 49 ГК.

Право банка по внесудебному обращению взыскания на заложенное имущество возникает после неисполнения залогодателем (если залогодатель и должник - одно и то же лицо) или должником (залогодатель - третье лицо) условий основного обязательства (в большинстве случаев - кредитного договора).

Датой возникновения права банка по внесудебному обращению взыскания на заложенное имущество является день возникновения просроченной задолженности должника (п.18 Инструкции № 226).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 7 апреля 2018 г. следует руководствоваться п.21 Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 29.03.2018 № 149.

Стоимость реализации предмета залога. Исходя из анализа п.21 Положения можно сделать вывод, что Указ № 615 в отношении стоимости предмета залога в рамках нотариально удостоверенного соглашения между залогодержателем и залогодателем не применяется.

Таким образом, оценка имущества, реализуемого в рамках нотариально удостоверенного соглашения, производится по соглашению сторон.

Нотариально удостоверенное соглашение в рамках Декрета № 3 может быть в виде отдельного документа, а может являться частью договора залога. В последнем случае договор залога должен быть нотариально удостоверен. Нотариально удостоверенный договор залога в таком случае может содержать 2 стоимости предмета залога:

1) обязательная оценка в соответствии с Указом № 615;

2) стоимость реализации предмета залога, устанавливаемая по соглашению сторон.

Естественно, что эти стоимости могут отличаться друг от друга.

Кроме того, могут быть различные варианты определения стоимости реализации предмета залога, устанавливаемой по соглашению сторон:

1) стороны могут сделать привязку к независимой оценке, производимой на дату заключения нотариально удостоверенного соглашения (хоть это и не требуется законодательством);

2) стороны по соглашению сторон устанавливают конкретную стоимость реализации предмета залога;

3) может устанавливаться не конкретная стоимость, а механизм ее определения (например, за отправную точку стороны принимают стоимость, указанную в договоре залога. При этом банк при реализации предмета залога без обращения в суд путем его продажи по договору купли-продажи без проведения публичных торгов вправе отклониться от стоимости, указанной в договоре залога, на 50 % в любую сторону).

В нотариально удостоверенном соглашении определяется цена заложенного имущества (при реализации предмета залога без обращения в суд путем его продажи по договору купли-продажи без проведения публичных торгов. При этом могут быть использованы вышеуказанные варианты определения цены) или начальная продажная цена (при проведении публичных торгов).

Форма соглашения, изменение нотариально удостоверенного соглашения. Нотариальная форма соглашения между залогодателем и залогодержателем установлена Декретом № 3.

В связи с этим возникает вопрос: в какой форме может быть изменено нотариально удостоверенное соглашение - в нотариальной или достаточно простой письменной?

В соответствии с п.1 ст.422 ГК соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из законодательства, договора не вытекает иное. Требования к форме сделки и последствия ее несоблюдения установлены положениями ст.159-166 ГК. В соответствии с нормами п.2 ст.164 ГК нотариальное удостоверение сделок обязательно в случаях, когда это указано в законодательных актах, а также предусмотрено соглашением сторон.

При этом ст.166 ГК регламентирует, что несоблюдение нотариальной формы или требования о государственной регистрации сделки влечет ее недействительность. Такая сделка считается ничтожной.

Таким образом, стороны вправе предусмотреть в договоре, заключенном в нотариальной форме и прошедшем государственную регистрацию, положение о том, что соглашение об изменении или расторжении такого договора может совершаться в простой письменной форме лишь в том случае, когда требование о соблюдении нотариальной формы договора не установлено законодательством, а осуществляется по соглашению сторон. В противном случае такое соглашение в силу ст.166 ГК будет ничтожно, а само условие договора о заключении такой сделки может быть признано недействительным по нормам ст.169 и 392 ГК.

Поскольку нотариальная форма соглашения между залогодателем и залогодержателем установлена Декретом № 3, изменение и расторжение нотариально удостоверенного соглашения должно производиться в нотариальной форме.

Для нотариального удостоверения соглашения между залогодержателем и залогодателем об удовлетворении требований залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд потребуются как минимум следующие документы:

- согласие супруга при заключении данного соглашения в отношении имущества, являющегося совместной собственностью супругов;

- копия договора залога, заверенная одной из сторон;

- копия обеспеченного залогом обязательства (копия кредитного договора);

- документ о размере задолженности (если соглашение заключается после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога);

- регистрационные документы на предмет залога;

- документы, подтверждающие правоспособность юридического лица;

- доверенность представителя юридического лица;

- паспорт должника - физического лица.

Содержание нотариально удостоверенного соглашения между залогодержателем и залогодателем. В соответствии с Декретом № 3 единственное обязательное условие нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем - предоставление права залогодателю, либо залогодержателю, либо иному лицу по выбору сторон осуществить от имени залогодателя продажу заложенного имущества в случае обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требования залогодержателя.

Однако помимо вышеназванного условия данного соглашения рекомендуем указать следующие:

1) существо, размер и срок исполнения основного обязательства;

2) размер задолженности на дату заключения соглашения (если соглашение заключается после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога);

3) предмет залога;

4) указание на то, что стороны пришли к соглашению о продаже заложенного имущества без обращения в суд;

5) на кого возложена обязанность по реализации предмета залога;

6) стоимость продаваемого имущества или порядок ее определения;

7) срок передачи заложенного имущества для реализации (если реализация осуществляется залогодержателем или иным лицом);

8) куда зачисляются деньги от продажи имущества (например, непосредственно на счет банка);

9) способ реализации имущества (публичные торги или по договору купли-продажи);

10) ограничения, обременения заложенного имущества;

11) отчет залогодателю о реализации имущества (в случае реализации залогодержателем);

12) обязанность залогодателя выдать залогодержателю доверенность на реализацию заложенного имущества (в случае реализации имущества залогодержателем);

13) какая сторона несет расходы по составлению, оформлению и удостоверению соглашения и доверенности.

За нотариальное удостоверение соглашения залогодержателя с залогодателем об удовлетворении требований залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд взимается госпошлина в размере 2 базовых величин (п.14 приложения 18 к Особенной части Налогового кодекса РБ (далее - НК)). За нотариальное удостоверение доверенности на право пользования, владения и распоряжения транспортными средствами не близким родственникам в Республике Беларусь взимается госпошлина в размере 2 базовых величин (п.19 приложения 18 к НК). Следует учитывать, что помимо госпошлины взимается также нотариальный тариф, кроме того, возможна оплата консультаций нотариуса и т.п.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 1 января 2014 г. п.14 приложения 18 к НК исключен Законом РБ от 31.12.2013 № 96-З. Нотариальные тарифы за совершение нотариальных действий и оказание услуг правового и технического характера нотариусами утверждены постановлением Совета Министров РБ от 27.12.2013 № 1145.

При представлении документов нотариусу, а также при составлении соглашения между залогодателем и залогодержателем необходимо руководствоваться соответствующими нормами Закона РБ от 18.07.2004 № 305-З «О нотариате и нотариальной деятельности» и Инструкции о порядке совершения нотариальных действий, утвержденной постановлением Минюста РБ от 23.10.2006 № 63.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 16 мая 2017 г. следует руководствоваться Инструкцией № 63 с изменениями, внесенными постановлением Минюста РБ от 07.04.2017 № 68.

Порядок действий по взысканию кредитной задолженности в случае заключения нотариально удостоверенного соглашения в рамках Декрета № 3. 

1. Представитель банка вместе с должником идут к любому нотариусу:

- для составления, оформления и нотариального удостоверения соглашения залогодержателя с залогодателем об удовлетворении требований залогодержателя за счет заложенного автомобиля без обращения в суд путем его продажи по договору купли-продажи без проведения публичных торгов;

- выдачи нотариально удостоверенной доверенности должником банку сроком на 3 года на продажу автомобиля, для чего банку предоставляется право снятия и постановки на учет автомобиля в ГАИ, на подписание, получение любых документов в ГАИ, а также выполнение иных действий и формальностей, связанных с выполнением данного поручения от имени должника.

2. Должник передает автомобиль (а также документы и ключи от него) банку по акту приемки-передачи автомобиля.

3. Банк осуществляет поиск покупателя.

В случае если покупателем является физическое лицо, покупатель вносит стоимость автомобиля в кассу банка.

4. В день внесения денежных средств в кассу банка представитель банка и покупатель едут в ГАИ по месту постановки на учет автомобиля.

5. Представитель банка на основании нотариально удостоверенной доверенности снимает с учета автомобиль (при необходимости банком представляется в ГАИ соответствующее письмо для устранения ограничений на снятие с учета, так как автомобиль находится в залоге у банка).

6. Банк от имени залогодателя заключает с покупателем договор купли-продажи автомобиля, который заключается по типовой форме и должен быть зарегистрирован в ГАИ.

7. Банк передает автомобиль (а также документы и ключи от него) покупателю по акту приемки-передачи автомобиля.

8. Банк представляет письменный отчет должнику о реализации автомобиля и возвращает доверенность, срок действия которой не истек. Если при реализации автомобиля полученная сумма денежных средств превышает размер требований банка, разница выплачивается должнику.

9. Если денежных средств достаточно для удовлетворения требований банка, то кредитная задолженность погашается. Кредитный договор и договор залога прекращают свое действие.

10. В случае если сумма денежных средств, полученная от реализации автомобиля, недостаточна для полного удовлетворения требований банка, он вправе получить недостающую сумму, обратив взыскание на любое другое имущество должника, но уже в судебном порядке.

________________________________________________________ (наименование банка), в лице ______________________________________________, действующего на основании ______________________________, именуем__ в дальнейшем Банк, с одной стороны, и _____________________________________________________ (паспорт (вид на жительство) _______________________________________________________________; место жительства в соответствии с паспортом (видом на жительство) ___________________________________), именуем__ в дальнейшем Должник, с другой стороны, вместе именуемые Стороны, заключили настоящее соглашение о нижеследующем.

1. Предмет соглашения

1.1. Стороны договариваются о прекращении обязательств Должника перед Банком, вытекающих из кредитного договора № ___, заключенного между Банком и Должником «__» ____________ 20__ г. (далее - кредитный договор), по погашению следующей задолженности Должника:

- по возврату Банку оставшейся части кредита (срочная задолженность) в размере ____________________________ (прописью) бел.руб.;

- по возврату Банку просроченной задолженности по кредиту в размере _____________________________ (прописью) бел.руб.;

- по уплате Банку процентов за пользование кредитом за период с _____________ по _______________ включительно в размере _________________ (прописью) бел.руб;

- по уплате Банку просроченной задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере ______________________ (прописью) бел.руб.;

- по уплате Банку вознаграждения за сопровождение кредитного договора за период с __________________ по _______________ включительно в размере _________________ (прописью) бел.руб.;

- по уплате Банку просроченной задолженности по уплате вознаграждения за сопровождение кредитного договора в размере __________________________ (прописью) бел.руб.

в силу предоставления Должником взамен исполнения указанных выше обязательств отступного в соответствии с условиями настоящего соглашения.

1.2. По настоящему соглашению Должник передает Банку в качестве отступного следующее имущество: автомобиль _______________ (марка-модель), тип транспортного средства _____________, __________ г. выпуска, кузов (рама) № ______________, цвет ___________ (далее - автомобиль).

1.3. Принадлежность автомобиля Должнику на праве собственности подтверждается: договором купли-продажи № ___ от __________; свидетельством о регистрации № ________ от _________________ (либо иными документами в соответствии с законодательством Республики Беларусь).

1.4. Размер отступного (стоимость автомобиля) составляет ___________________ (прописью) бел.руб.

1.5. Отступное полностью покрывает все требования Банка в отношении Должника. В случае передачи в качестве отступного автомобиля обязательства Должника, указанные в п.1.1 настоящего соглашения, прекращаются.

2. Права и обязанности Сторон

2.1. Должник обязан осуществить передачу автомобиля вместе с требуемыми по законодательству Республики Беларусь документами, относящимися к автомобилю, и ключами от автомобиля в срок не позднее _______________.

Передача автомобиля Банку осуществляется путем подписания акта приемки-передачи автомобиля, являющегося неотъемлемой частью настоящего соглашения.

2.2. Должник гарантирует, что качество автомобиля отвечает требованиям, установленным действующим законодательством Республики Беларусь, в т.ч. техническими нормативными правовыми актами.

2.3. При изменении реквизитов Должника последний обязуется в течение 3 рабочих дней с момента их изменения в письменном виде уведомить Банк об этом с указанием новых реквизитов. В случае если Должник не уведомил Банк о смене своего места жительства (в соответствии с паспортом (видом на жительство) или фактического места жительства), все документы, касающиеся исполнения (неисполнения) настоящего соглашения, поступающие по старому адресу, считаются полученными по истечении 5 рабочих дней с момента отправления.

2.4. Должник обязан уведомлять Банк незамедлительно в письменном виде (в течение 3 рабочих дней) об изменении фактического места жительства Должника, места его работы и других обстоятельствах, имеющих значение для исполнения настоящего соглашения.

2.5. Банк обязан принять надлежащее исполнение по настоящему соглашению.

2.6. Банк имеет право требовать от Должника исполнения последним своих обязательств по настоящему соглашению в соответствии с законодательством Республики Беларусь, в т.ч. в судебном порядке.

2.7. В случае отказа Должника от исполнения своих обязательств по настоящему соглашению или просрочки исполнения более чем на 5 календарных дней Банк вправе отказаться от исполнения настоящего соглашения в одностороннем порядке.

2.8. В случае наличия повреждений автомобиля, выявления ненадлежащего качества автомобиля Банк вправе не принять автомобиль и требовать его замены на иной автомобиль (иное имущество) или отказаться от исполнения настоящего соглашения в одностороннем порядке.

При непередаче документов, относящихся к автомобилю согласно п.2.1 настоящего соглашения, ключей от автомобиля Банк вправе требовать их передачи в установленный им срок; при непередаче документов и ключей в указанный срок Банк вправе отказаться от исполнения настоящего соглашения в одностороннем порядке.

2.9. В случае реализации автомобиля третьим лицам и предъявления лицом, которое приобрело автомобиль, претензий в отношении имеющихся недостатков (качества) автомобиля Банк вправе привлечь Должника для рассмотрения предъявленных претензий, а Должник обязуется принять участие в их рассмотрении, если этого потребует Банк.

В случае констатации обоснованности предъявленных лицом, которое приобрело автомобиль, претензий, касающихся недостатков (качества) автомобиля и, как следствие, расходования Банком денежных средств на устранение недостатков Должник обязуется возместить Банку данные расходы в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего извещения и копий документов, подтверждающих расходование Банком денежных средств, при условии, что недостатки автомобиля возникли до его передачи Должником Банку.

3. Ответственность Сторон

3.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему соглашению, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.

3.2. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Должником пп.2.1, 2.2, 2.3, 2.4, 2.9 настоящего соглашения Должник уплачивает по требованию Банка штраф в размере _____________ базовых величин, установленных Советом Министров РБ на дату уплаты.

3.3. В случаях, не предусмотренных настоящим соглашением, ответственность Сторон определяется в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь.

4. Форс-мажор

4.1. Стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по настоящему соглашению, если это неисполнение явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы, возникших после заключения настоящего соглашения в результате обстоятельств чрезвычайного характера, которые Стороны не могли предвидеть или предотвратить.

4.2. При наступлении обстоятельств, указанных в п.4.1 настоящего соглашения, каждая Сторона должна в течение 3 календарных дней с момента их наступления известить о них в письменном виде другую Сторону. Извещение должно содержать данные о характере обстоятельств, а также официальные документы, удостоверяющие наличие этих обстоятельств и по возможности дающие оценку их влияния на возможность исполнения стороной своих обязательств по данному соглашению.

4.3. Если Сторона не направит или несвоевременно направит извещение, предусмотренное в п.4.2 настоящего соглашения, она обязана возместить второй Стороне понесенные ею убытки.

4.4. В случаях наступления обстоятельств, предусмотренных в п.4.1 настоящего соглашения, срок выполнения Стороной обязательств по настоящему соглашению отодвигается соразмерно времени, в течение которого действуют эти обстоятельства и их последствия.

4.5. Если наступившие обстоятельства, предусмотренные в п.4.1 настоящего соглашения, и их последствия продолжают действовать более 2 месяцев, Стороны проводят дополнительные переговоры для выявления приемлемых альтернативных способов исполнения настоящего соглашения.

5. Особые условия

5.1. Автомобиль на дату заключения настоящего соглашения не продан, не подарен, не удерживается, в споре и под арестом не состоит, свободен от любых прав и притязаний со стороны третьих лиц.

5.2. Условия настоящего соглашения конфиденциальны и не подлежат разглашению.

5.3. Настоящее соглашение вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему.

5.4. Все споры Сторон, возникшие в ходе исполнения настоящего соглашения, разрешаются в суде ____________________________________________ (в соответствии со ст.49 Гражданского процессуального кодекса РБ Стороны устанавливают договорную подсудность).

5.5. Все изменения и дополнения к настоящему соглашению оформляются дополнительным соглашением. Дополнительные соглашения являются неотъемлемой частью настоящего соглашения.

5.6. Во всем остальном, что не урегулировано настоящим соглашением, Стороны руководствуются действующим законодательством Республики Беларусь.

5.7. Настоящее соглашение составлено в 3 экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу: один - для Банка, один - для Должника и один - для представления в органы ГАИ.

5.8. Должник подтверждает, что:

5.8.1. подписанием настоящего соглашения он выражает свою волю, непосредственно направленную на его заключение, при полном понимании своих действий и способности руководить ими;

5.8.2. отсутствуют следующие обстоятельства, влияющие на заключение им настоящего соглашения: насилие и угрозы с чьей-либо стороны, стечение тяжелых обстоятельств, злонамеренное соглашение с Банком (его представителями), а также известные Должнику факты, направленные на его обман или введение в заблуждение;

5.8.3. на момент подписания настоящего соглашения все условия, на которых оно заключается, известны Должнику в полном объеме и их смысл ему ясен;

5.8.4. своей подписью на настоящем соглашении Должник выражает согласие со всеми его условиями и на их обязательность для Должника.

6. Реквизиты Сторон

_______________________________________________ (наименование банка), в лице __________________________________________________________________________, действующего на основании _______________________________________, именуем__ в дальнейшем Банк, с одной стороны, и __________________________________________ (паспорт (вид на жительство) ___________________________________________; место жительства в соответствии с паспортом (видом на жительство) _________________________________________), именуем__ в дальнейшем Должник, с другой стороны, вместе именуемые Стороны, подписали настоящий акт о нижеследующем.

1. Во исполнение своих обязательств по соглашению об отступном № ___ от ______________ Должник передал Банку, а Банк принял от Должника следующее имущество:

1.1. автомобиль ________________________________ (марка-модель), тип транспортного средства _______________, __________ г. выпуска, кузов (рама) № ______________, цвет ___________ (далее - автомобиль);

1.2. документы на автомобиль: _______________________________________________;

1.3. ключи от автомобиля: ___________________________________________________.

2. Размер отступного (стоимость автомобиля) составляет ________________________.

3. Настоящий акт составлен в 3 экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу: один - для Банка, один - для Должника, один - для представления в органы ГАИ.

Заявление

О прекращении договора залога

_____________________________ (наименование банка) информирует о прекращении договора залога № _____ от _________________ (свидетельство о регистрации договора о залоге транспортного средства серия ____, № ________ выдано УГАИ ГУВД Мингорисполкома), заключенного между ______________________ (наименование банка) и _________________________ (Ф.И.О. должника), в связи с заключением соглашения об отступном № ____ от ______________.

____________________________________________________ (полное наименование банка), находящ__ся по адресу: ________________________________________, зарегистрирован__ Национальным банком Республики Беларусь, регистрационный номер _____, в лице___________________________________________________________ (паспорт _______________, личный (идентификационный) номер _____________________ выдан __________________________________), действующ___ на основании _______________________________, именуем__ в дальнейшем Банк, с одной стороны, и ________________________________________________________________ (паспорт (вид на жительство) ______________________________________________________________, личный (идентификационный) номер ________________________________________ выдан __________________________________, место жительства в соответствии с паспортом (видом на жительство): ________________________________________, именуем__ в дальнейшем Должник, вместе именуемые Стороны, заключили настоящее соглашение о нижеследующем.

1. Предмет соглашения

1.1. По кредитному договору № ____________ (прописью) от ______________ (далее - кредитный договор) Банк предоставил Должнику кредит в размере _____________________ (прописью) бел.руб. на приобретение автомобиля ____________________________________, а Должник обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по процентной ставке, установленной в размере ___________ (прописью) процентов годовых от фактической ежедневной задолженности по кредиту. Должник обязался также уплатить Банку вознаграждение за рассмотрение пакета документов на выдачу кредита и за сопровождение кредитного договора на условиях, предусмотренных кредитным договором. Срок погашения кредита, уплаты процентов, внесения вознаграждения за сопровождение кредитного договора - согласно графику погашения. Последнюю сумму кредита, указанную в графике, Должник обязался погасить не позднее __________.

1.2. В обеспечение возврата кредита по кредитному договору, уплаты процентов за пользование кредитом, досрочного возврата и (или) взыскания кредита в случаях, предусмотренных кредитным договором и (или) законодательством, уплаты неустойки (штрафа, пени), возмещения убытков, расходов по взысканию, уплаты иных сумм по кредитному договору Должник предоставил Банку в залог принадлежащий Должнику на праве собственности автомобиль _______________ (марка-модель), тип транспортного средства _____________, __________ г. выпуска, кузов (рама) № ______________, цвет ___________, регистрационный знак ________________ (далее - автомобиль).

1.3. В силу неисполнения Должником своих обязательств по кредитному договору на дату заключения настоящего соглашения существует следующая задолженность Должника перед Банком:

по возврату Банку оставшейся части кредита (срочная задолженность) в размере _______________ (прописью) белорусских рублей;

- по возврату Банку просроченной задолженности по кредиту в размере _______________(прописью) бел.руб.;

- по уплате Банку процентов за пользование кредитом за период с _____________ по _______________ включительно в размере ________________ (прописью) бел.руб.;

- по уплате Банку просроченной задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере _____________________ (прописью) бел.руб.;

- по уплате Банку вознаграждения за сопровождение кредитного договора за период с __________________ по _____________________ включительно в размере ________________ (прописью) бел.руб.;

- по уплате Банку просроченной задолженности по уплате вознаграждения за сопровождение кредитного договора в размере _____________________ (прописью) бел.руб.,

- всего - ______________________________________ (прописью) бел.руб.

1.4. Принадлежность автомобиля Должнику на праве собственности подтверждается: договором купли-продажи № ___ (прописью) от ___________________; свидетельством о регистрации № ___ (прописью) от ____________________ (либо иными документами в соответствии с законодательством Республики Беларусь).

1.5. Стороны, руководствуясь Декретом Президента РБ от 01.03.2010 № 3 «О некоторых вопросах залога имущества», пришли к соглашению о реализации автомобиля без обращения в суд путем его продажи по договору купли-продажи без проведения публичных торгов.

1.6. В силу настоящего соглашения Банку предоставляется право осуществить от имени Должника продажу автомобиля для удовлетворения требований Банка о погашении задолженности Должника, вытекающей из кредитного договора.

1.7. Стоимость автомобиля на дату заключения кредитного договора составляла ____________ (прописью) бел.руб. Банк вправе при реализации автомобиля отклониться от данной стоимости на 50 % в любую сторону.

2. Права и обязанности Сторон

2.1. Должник обязан осуществить передачу Банку автомобиля вместе с требуемыми по законодательству Республики Беларусь документами, относящимися к автомобилю, и ключами от автомобиля в срок не позднее _______________.

Передача автомобиля Банку осуществляется путем подписания акта приемки-передачи автомобиля.

2.2. Должник гарантирует, что качество автомобиля отвечает требованиям, установленным действующим законодательством Республики Беларусь, в т.ч. техническими нормативными правовыми актами.

2.3. При изменении реквизитов Должника последний обязуется в течение 3 рабочих дней с момента их изменения в письменном виде уведомить Банк об этом с указанием новых реквизитов. В случае если Должник не уведомил Банк о смене своего места жительства (в соответствии с паспортом (видом на жительство) или фактического места жительства), все документы, касающиеся исполнения (неисполнения) настоящего соглашения, поступающие по старому адресу, считаются полученными по истечении 5 рабочих дней с момента отправления.

2.4. Должник обязан уведомлять Банк незамедлительно в письменном виде (в течение 3 рабочих дней) об изменении фактического места жительства Должника, места его работы и других обстоятельствах, имеющих значение для исполнения настоящего соглашения.

2.5. Банк обязан принять надлежащее исполнение по настоящему соглашению.

2.6. Банк имеет право требовать от Должника исполнения последним своих обязательств по настоящему соглашению в соответствии с законодательством Республики Беларусь, в т.ч. в судебном порядке.

2.7. В случае наличия повреждений автомобиля, выявления ненадлежащего качества автомобиля Банк вправе не принять автомобиль и требовать его замены на иной автомобиль (иное имущество).

При непередаче документов, относящихся к автомобилю согласно п.2.1 настоящего соглашения, ключей от автомобиля Банк вправе требовать их передачи в установленный им срок.

2.8. В случае реализации автомобиля третьим лицам и предъявления лицом, которое приобрело автомобиль, претензий к Банку в отношении имеющихся недостатков (качества) автомобиля, Банк вправе привлечь Должника для рассмотрения предъявленных претензий, а Должник обязуется принять участие в их рассмотрении, если этого потребует Банк.

В случае констатации обоснованности предъявленных лицом, которое приобрело автомобиль, претензий, касающихся недостатков (качества) автомобиля и расходования Банком денежных средств на устранение недостатков, Должник обязуется возместить Банку данные расходы в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего извещения и копий документов, подтверждающих расходование Банком денежных средств.

2.9. Денежные средства от реализации автомобиля зачисляются непосредственно на счет Банка.

В случае если сумма денежных средств, полученная от реализации автомобиля, недостаточна для полного удовлетворения требований Банка, он вправе получить недостающую сумму, обратив взыскание на любое другое имущество Должника.

Если при реализации автомобиля полученная сумма денежных средств превышает размер требований Банка, разница выплачивается Должнику.

2.10. Должник обязан выдать Банку доверенность, предусматривающую право Банка от имени Должника продать автомобиль, для чего Банку предоставляется право снятия и постановки на учет автомобиля в ГАИ, на подписание, получение любых документов в ГАИ, а также выполнять иные действия и формальности, связанные с выполнением данного поручения. Требования к доверенности: срок действия - 3 года; форма - нотариально удостоверенная.

Все расходы по удостоверению, составлению и оформлению доверенности несет Должник.

2.11. Вознаграждение Банку за реализацию автомобиля Должником не уплачивается.

2.12. После реализации автомобиля или при прекращении соглашения до его исполнения Банк обязан возвратить Должнику доверенность, срок действия которой не истек, и представить Должнику письменный отчет.

2.13. В случае невозможности реализации Банком автомобиля в течение _____ месяцев с даты его получения по акту приемки-передачи Банк вправе возвратить автомобиль Должнику.

Возврат автомобиля осуществляется путем подписания акта приемки-передачи автомобиля.

Должник обязан принять автомобиль и подписать акт приемки-передачи автомобиля.

3. Ответственность Сторон

3.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему соглашению, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.

3.2. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Должником пп.2.1, 2.2, 2.3, 2.4, 2.8, 2.10, 2.13 настоящего соглашения Должник уплачивает по требованию Банка штраф в размере _____________ базовых величин, установленном Советом Министров РБ на дату уплаты.

3.3. В случаях, не предусмотренных настоящим соглашением, ответственность Сторон определяется в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь.

4. Форс-мажор

4.1. Стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по настоящему соглашению, если это неисполнение явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы, возникших после заключения настоящего соглашения в результате обстоятельств чрезвычайного характера, которые Стороны не могли предвидеть или предотвратить.

4.2. При наступлении обстоятельств, указанных в п.4.1 настоящего соглашения, каждая Сторона должна в течение 3 календарных дней с момента их наступления известить о них в письменном виде другую Сторону. Извещение должно содержать данные о характере обстоятельств, а также официальные документы, удостоверяющие наличие этих обстоятельств и по возможности дающие оценку их влияния на возможность исполнения Стороной своих обязательств по данному соглашению.

4.3. Если Сторона не направит или несвоевременно направит извещение, предусмотренное в п.4.2 настоящего соглашения, она обязана возместить второй Стороне понесенные ею убытки.

4.4. В случаях наступления обстоятельств, предусмотренных в п.4.1 настоящего соглашения, срок исполнения Стороной обязательств по настоящему соглашению отодвигается соразмерно времени, в течение которого действуют эти обстоятельства и их последствия.

4.5. Если наступившие обстоятельства, предусмотренные в п.4.1 настоящего соглашения, и их последствия продолжают действовать более 2 месяцев, Стороны проводят дополнительные переговоры для выявления приемлемых альтернативных способов исполнения настоящего соглашения.

5. Особые условия

5.1. Автомобиль на дату заключения настоящего соглашения не продан, не подарен, не удерживается, в споре и под арестом не состоит, свободен от любых прав и притязаний со стороны третьих лиц.

5.2. Условия настоящего соглашения конфиденциальны и не подлежат разглашению.

5.3. Настоящее соглашение вступает в силу с момента придания ему нотариальной формы.

5.4. Все споры Сторон, возникшие в ходе исполнения настоящего соглашения, разрешаются в суде ____________________________________________ (в соответствии со ст.49 Гражданского процессуального кодекса РБ Стороны устанавливают договорную подсудность).

5.5. Во всем остальном, что не урегулировано настоящим соглашением, Стороны руководствуются действующим законодательством Республики Беларусь.

5.6. Настоящее соглашение составлено в 3 экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу: один - для Банка, один - для Должника, один остается в делах нотариуса.

5.7. Должник подтверждает, что:

5.7.1. подписанием настоящего соглашения он выражает свою волю, непосредственно направленную на его заключение, при полном понимании своих действий и способности руководить ими;

5.7.2. отсутствуют следующие обстоятельства, влияющие на заключение им настоящего соглашения: насилие и угрозы с чьей-либо стороны, стечение тяжелых обстоятельств, злонамеренное соглашение с Банком (его представителями), а также известные Должнику факты, направленные на его обман или введение в заблуждение;

5.7.3. на момент подписания настоящего соглашения все условия, на которых оно заключается, известны Должнику в полном объеме и их смысл ему ясен;

5.7.4. своей подписью на настоящем соглашении Должник выражает согласие со всеми его условиями и на их обязательность для Должника.

5.8. Изменение условий настоящего соглашения или его расторжение возможно по соглашению сторон и оформляется дополнительным(и) соглашением(ями), причем все расходы по составлению и оформлению дополнительных соглашений, включая их нотариальное удостоверение, оплачивает Должник.

5.9. Все расходы по удостоверению, составлению и оформлению настоящего соглашения оплачивает Должник.

5.10. Риск случайной гибели или случайного повреждения автомобиля, полученного Банком в связи с исполнением настоящего соглашения, лежит на Должнике.

6. Реквизиты Сторон

__________________________________________________________ (наименование банка), в лице ____________________________________________________________ действующ___ на основании __________________________________________, именуем__ в дальнейшем Банк, с одной стороны, и ____________________________________ (паспорт (вид на жительство) _________________________________________________________; место жительства в соответствии с паспортом (видом на жительство) ____________________________________________________________________), именуем__ в дальнейшем Должник, с другой стороны, вместе именуемые Стороны, подписали настоящий акт о нижеследующем.

1. Во исполнение своих обязательств по соглашению  № ___ от ______________ Должник передал Банку, а Банк принял от Должника следующее имущество:

1.1. автомобиль ______________________ (марка-модель), тип транспортного средства _____________, __________ г. выпуска, кузов (рама) № ______________, цвет ___________, регистрационный знак _______________________ (далее - автомобиль);

1.2. документы на автомобиль: _______________________________________________;

1.3. ключи от автомобиля: ___________________________________________________.

2. Стоимость автомобиля по состоянию на «__» ___________ 20___ г. составляла _____________ (прописью) бел.руб.

3. Настоящий акт составлен в 2 экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу: один - для Банка, один - для Должника.

11.03.2011 г.

Денис Сафаревич, юрист

От редакции «Бизнес-Инфо» В Гражданский кодекс РБ от 07.12.1998 № 218-З на основании законов РБ от 03.07.2011 № 285-З (с 23 июля 2011 г.), от 09.07.2012 № 388-З (с 18 января 2013 г.), от 08.01.2014 № 128-З (с 22 июля 2014 г.) и от 11.07.2014 № 191-З (со 2 августа 2014 г.) внесены изменения и дополнения. В Банковский кодекс РБ от 25.10.2000 № 441-З на основании Закона РБ от 13.07.2012 № 416-З внесены изменения и дополнения. В Декрет Президента РБ от 01.03.2010 № 3 на основании декретов Президента РБ от 21.01.2016 № 1 (с 24 апреля 2016 г.) и от 21.08.2017 № 4 (с 24 августа 2017 г.) внесены изменения и дополнения.