Материал помещен в архив

ВОЗМЕЩЕНИЕ СРЕДСТВ БАНКОМ В СЛУЧАЕ ИХ ХИЩЕНИЯ СО СЧЕТА

Введение так называемого принципа нулевой ответственности в отношениях между банком и клиентом - владельцем банковской карточки заставило обратить внимание на вопрос о сохранности денежных средств, находящихся на счетах в банке.

Перераспределение обязанностей, рисков и ответственности по операциям с карточками после 5 августа 2015 года

Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31.12.2014 № 843 (далее - постановление № 843) внесены изменения в Инструкцию о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденную постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 25 ноября 2022 г. следует руководствоваться Инструкцией об осуществлении операций с банковскими платежными карточками и платежными инструментами, обеспечивающими их использование, утв. постановлением Правления Нацбанка от 06.10.2022 № 378.

Наиболее серьезные из произошедших изменений связаны с перераспределением обязанностей, рисков и ответственности по операциям с карточками.

Если раньше банки брали на себя обязанность возвратить деньги на счет по начатым, но по каким-то причинам не завершенным операциям, то теперь такая гарантия распространяется на любые не санкционированные клиентом операции. Впрочем, такая гарантия действует только в отношении клиентов - физических лиц, на корпоративные карточки подобная льгота не распространяется.

Банковские карточки - самый массовый и самый «криминогенный» банковский продукт с точки зрения возможности хищения, хотя так называемый прямой дебет (указание реквизитов карточки для списания продавцом при покупке товаров в интернет-магазинах, заказах по телефону и т. п.) в перечень допустимых операций не входит. Возможны и такие ситуации, как двойная оплата одного карт-чека, снятие наличных с помощью специальных устройств через банкомат, физическая кража карточки и т. п. Аналогичные правонарушения характерны и для других форм безналичных расчетов.

Типология таких правонарушений следующая:

1) несанкционированное списание происходит на стороне плательщика (супруг(а), дети, бухгалтер организации, ошибка самого отправителя и т. п.);

2) инициируется получателем (упомянутая двойная оплата счета);

3) вмешательство третьего лица (как правило, сотрудника банка).

Случаи хищения в гражданском законодательстве чаще всего специально не регулируются. Они рассматриваются в качестве деликта (глава 58 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК)) с возможностью заявления гражданского иска в уголовном процессе. Но в банковской деятельности одна из обязанностей банка - обеспечить сохранность денежных средств клиента, поэтому многие вопросы могут решаться непосредственно в договоре.

В гражданском праве существуют два варианта распределения убытков (ответственности): 1) по началу вины; 2) по началу риска.

Ответственность по началу вины

Предполагается наличие состава правонарушения, включающего в себя следующие элементы:

1) противоправное поведение должника, то есть нарушение им требований нормативных правовых актов, регулирующих сроки и порядок проведения расчетных операций, очередность платежей, порядок выбора банков-корреспондентов и т. п. Применительно к кредитовым переводам данный критерий детализируется в ст.237 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК), а также в некоторых других статьях. В частности, банк несет ответственность за убытки, причиненные клиенту в результате неисполнения его поручения о выборе банка-корреспондента (часть вторая ст.234 БК);

2) наличие убытков, под которыми понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (часть первая п.2 ст.14 ГК);

3) причинная связь между противоправным поведением и убытками - достаточно субъективный критерий, зависящий от обстоятельств конкретного дела;

4) наличие вины. Однако наличие этого традиционного элемента гражданско-правовой ответственности необходимо только в случаях, если это прямо предусмотрено в договоре банковского счета, положениях БК или отдельных актах законодательства. Дело в том, что банк, как лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, несет ответственность независимо от наличия вины, за исключением случаев непреодолимой силы (п.3 ст.372 ГК). Абзац 4 ст.238 БК частично дополняет, частично расшифровывает это положение, снимая с банков ответственность в случае «поломок или аварий используемых банком технических систем, произошедших не по вине банка».

Статья 237 БК подробным образом описывает случаи ненадлежащего исполнения платежных инструкций клиента в случае банковского перевода (примечание 1), а также определяет их последствия дифференцировано к банку-отправителю и банку-получателю.

Ограничение взыскания убытков

Ограничение взыскания убытков, и в частности исключение из их состава упущенной выгоды, - распространенная тенденция, причины которой в том, что:

1) расчетные операции самостоятельны и независимы от условий основного договора, банк может не знать об особенностях хозяйственной операции и не подозревать обо всех негативных последствиях, которые может вызвать неисполнение платежных инструкций;

2) банковская деятельность относится к деятельности с повышенной степенью риска, когда ошибки при осуществлении платежей практически неизбежны, а сами расчетные операции для банка в лучшем случае лишь безубыточны. Поэтому взыскание полной суммы всех возможных убытков отдельными клиентами может повлечь соответствующее увеличение размеров банковских комиссий (в том числе и по другим операциям), что отразится на всех клиентах банка.

Проценты за пользование чужими денежными средствами

При рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности за ненадлежащее осуществление расчетов, следует учитывать, что если нарушение правил совершения расчетных операций при расчетах платежными поручениями повлекло неправомерное удержание денежных средств, то банк, в том числе и банк, привлеченный к исполнению поручения, уплачивает плательщику проценты, предусмотренные ст.366 ГК. Неправомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки списания денежных средств со счета клиента или зачисления денежных средств на счет клиента (п.17 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21.01.2004 № 1 «О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами»).

Между тем остается без ответа важный вопрос, заложенный в не совсем удачной формулировке ст.366 ГК. Поскольку ст.366 ГК отсылает к ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь в белорусских рублях, отсутствует показатель для расчета процентов в случаях, когда перевод осуществлялся в иностранной валюте. В таких случаях можно использовать размер учетной или так называемой ставки центрального банка страны валюты платежа (как это делается в США) либо определять размер процентов на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам в месте нахождения кредитора, а при их отсутствии - на основании предъявленной истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков, подтверждающей применяемую ставку по краткосрочным валютным кредитам (как в России).

Освобождение банка от ответственности

Случаи освобождения банка от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежных инструкций перечислены в ст.238 БК.

1. Указание клиентом неверных реквизитов платежных инструкций. Банки обязаны проверять такие платежные инструкции лишь на предмет их подлинности и оформления, не неся никаких иных обязательств в отношении их проверки (п.13 Инструкции о банковском переводе, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 66).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 29 ноября 2022 г. Инструкция № 66 изложена в новой редакции постановлением Правления Нацбанка от 12.09.2022 № 339.

2. Утрата платежных инструкций организациями связи либо искажение ими электронных сообщений. Организации связи несут самостоятельную ответственность перед своими клиентами (перед банком либо его клиентами, в зависимости от того, с кем они состоят в договорных отношениях) вне зависимости от ее вида (почтовая или электросвязь и т. д.). Однако по аналогии с банками ответственность организаций связи, как правило, ограниченная. Данное утверждение следует из ст.35 Закона Республики Беларусь от 15.12.2003 № 258-З «О почтовой связи», а также пп.168-171¹ и других пунктов Правил оказания услуг почтовой связи общего пользования, утвержденных постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 07.09.2004 № 1111.

3. Поломки или аварии используемых банком технических систем, произошедших не по вине банка. В частности, можно считать банки не виновными, если технические средства, вышедшие из строя, находились вне сферы их контроля (в частности, не принадлежали им на праве собственности и не находились в их владении).

4. Иные случаи, предусмотренных БК и иными законодательными актами, в частности в случае:

• недостаточности сведений, содержащихся в платежном поручении плательщика, для исполнения этого поручения (часть вторая ст.242 БК);

• отсутствия на счете плательщика достаточных средств (часть третья ст.242 БК);

• отказа банка-получателя от акцепта платежного поручения по причинам, перечисленным в части первой ст.246 БК;

• недостаточности сведений, содержащихся в платежном поручении, для надлежащего исполнения этого поручения либо при наличии расхождений в полученном платежном поручении (часть вторая ст.247 БК).

Ответственность по началу риска

Применение принципа виновной ответственности в банковской деятельности способно нанести вред репутации банка, даже если он сам не является стороной спора. Поэтому зачастую банки предпочитают сепаратные соглашения с клиентами, по которым добровольно возмещают похищенные суммы без придания данного факта широкой огласке.

Юридическим обоснованием таких действий банка может служить ответственность по началу риска. Впрочем, такая ответственность может строиться на основании одного из трех подходов.

1. Риск несет собственник (ст.212 ГК), очень старый юридический принцип, но мало пригодный для банковской деятельности, поскольку «безналичные деньги» нематериальны. Кто собственник денежных средств, находящихся на расчетном счете? Организация - владелец счета либо банк, а у владельца есть лишь право требования к последнему? В юридической литературе высказываются разные мнения, а нормативно вопрос не урегулирован.

2. Риск несет должник, еще один хорошо известный принцип, хотя явно не выраженный в белорусском законодательстве. Однако трудно применим к банковским расчетам, как правило, распадающимся на несколько самостоятельных сделок. По договору текущего счета должником всегда выступает банк, обязанный «хранить» средства, но по отдельным расчетным сделкам (например, предоставление покрытия) в роли должника может оказаться и владелец счета либо другой банк.

3. Более современный подход - профессиональный. Раз банк - профессионал в банковской деятельности, у него больше возможностей предотвратить хищение, следовательно, именно он должен нести все риски.

Полномочия несовершеннолетних на распоряжение счетом в банке

Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия своих законных представителей вносить денежные средства в банки и распоряжаться ими в соответствии с законодательством (подп.3) п.2 ст.25 ГК). Статья 164 Кодекса Республики Беларусь о браке и семье дополняет это правом совершать мелкие бытовые сделки, а также сделки по распоряжению денежными средствами, предоставленными третьим лицом. Кредитные операции в данных статьях не упомянуты, равно как возможность открывать овердрафт по таким счетам.

Что касается малолетних (то есть в возрасте до 14 лет), то согласно ст.28 ГК банковскими вкладами (депозитами), внесенными кем-либо на имя малолетних, распоряжаются их родители, усыновители или опекуны, а также вкладчик (в случаях, предусмотренных законодательством или договором). Очевидно, имеется в виду вклад на имя третьего лица (ст.190 БК).

С учетом изложенного возникает вопрос: к какого рода банковским продуктам относятся данные нормы?

В ст.28 ГК речь идет только о депозитах, а в ст.25 ГК - о любых средствах в банке (включая банковские дебетные карточки). Следует ли это понимать как свободу распоряжаться карточками малолетними либо, наоборот, как запрет на использование ими любых банковских продуктов, за исключением депозитов?

Логически более обоснован второй вывод, однако он влечет следующий вопрос: что понимать под распоряжением: юридически оформленные отношения с банком либо фактические действия по использованию (мелкие бытовые покупки с использованием карточки, снятие наличных через банкомат)?

Очевидно, что для малолетних первый вариант не подходит, то есть заключать договор карт-счета с банком они не могут. Банковский счет - это юридическое правоотношение в чистом виде, в его рамках постоянно заключаются различные сделки, требующие соответствующей правоспособности со стороны владельца счета.

Но фактические действия по распоряжению счетом не запрещены. Более того, подп.3) п.2 ст.27 ГК разрешает лицам до 14 лет самостоятельно совершать мелкие бытовые сделки, а также сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или свободного распоряжения. Впрочем, ответственность по таким сделкам несут родители (п.3 ст.27 ГК).

Заметим также, что в настоящее время законодательство не требует представления доверенности при совершении покупок или снятии наличных через банкомат по чужой карточке. Некоторые родители специально поощряют такие трансакции для повышения финансовой грамотности своих детей, а некоторые банки в свое время выпускали специальные карточки «Детская» и т. п. с ограниченным лимитом использования. Получение отчета о каждом списании, как того требуют изменения, внесенные постановлением № 843, только стимулирует такие операции.

На практике также возникает вопрос: вправе организация торговли отказать малолетнему в проведении соответствующей трансакции?

Собственно, ни Национальный банк Республики Беларусь (как орган, регулирующий безналичные расчеты), ни Министерство торговли Республики Беларусь (как специализированный орган государственного управления в сфере торговли) никак не регулируют данные вопросы. Подпункт 41.1 п.41 Правил продажи отдельных видов товаров и осуществления общественного питания, утвержденных постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 22.07.2014 № 703, устанавливает возрастные ограничения при продаже алкогольной и табачной продукции (18 лет), видеопродукции соответствующего содержания (16 лет), спичек и зажигалок (15 лет) и т. п. Только в этих случаях в случае возникновения спора продавец вправе потребовать документ, содержащий фотографию и подтверждающий возраст. Но, например, Правила продажи товаров при осуществлении розничной торговли по образцам, утвержденные постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 15.01.2009 № 31, аналогичных ограничений не предусматривают (примечание 2), и в целом при осуществлении интернет-торговли соответствующий контроль довольно затруднителен.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 8 июля 2021 г. в Правила № 31 внесены изменения постановлением Совмина от 25.06.2021 № 363, изменено название: «Правила продажи товаров при осуществлении дистанционной торговли». С 8 июля 2021 г. продажа энергетических напитков несовершеннолетним в возрасте до 18 лет запрещена (подп.33.1 п.33 Правил № 703 в редакции постановления № 363).

С учетом изложенного в отношении несовершеннолетних можно сделать следующие выводы.

1. Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет обладают практически полной правоспособностью в части проведения пассивных и посреднических банковских операций.

2. Малолетние (до 14 лет) не могут быть вкладчиками, но могут быть владельцами депозитов, внесенных на их имя третьими лицами. Они также могут совершать мелкие бытовые сделки (что не исключает использования карточек и других банковских продуктов). Они находятся в «серой» зоне, не до конца урегулированной законодательством.

3. В части активных операций (включая кредитные карты или дебетные с правом овердрафта) полная правоспособность наступает, как правило, только с 18 лет (примечание 3).

Примечание 1. Глава 20 БК внутренне не структурирована (на параграфы, подглавы и т. п.), то есть в ней прямо не определено, относится ли данная норма к любым формам расчетов либо какой-то одной. Упоминание в ст.237 БК взыскателя убеждает нас в первом выводе, хотя не все нормы данной статьи могут быть применимы к другим, чем кредитовый перевод, формам расчетов.

Примечание 2. Запрещена розничная торговля по образцам такими товарами, как алкогольная продукция, лекарственные средства, ювелирные и пиротехнические изделия, оружие и боеприпасы и др. (часть третья п.6 названных Правил № 31).

Примечание 3. Исключение - так называемая эмансипация, когда лицо, достигшее 16 лет, работает по трудовому договору, занимается предпринимательской деятельностью и т. п. и получает полную правоспособность по решению суда (п.1 ст.26 ГК).

09.10.2015

Сергей Овсейко, кандидат юридических наук, кандидат экономических наук