Материал помещен в архив

ЗАКЛЮЧЕНИЕ И ИЗМЕНЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА. РЕКОМЕНДАЦИИ КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯМ

Рекомендация 1

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.139 Банковского кодекса РБ (далее - БК)).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 7 сентября 2015 г. в соответствии со ст.139 БК в редакции Закона РБ от 04.06.2015 № 268-З кредитный договор также может заключаться посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания.

В настоящее время не существует единого типового кредитного договора, обязательного к применению всеми банками. Банки самостоятельно разрабатывают и утверждают формы и условия кредитных договоров. В ст.140 БК перечислены только существенные условия кредитного договора:

- о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

- о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

- о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом РБ или в установленном порядке Правительством РБ;

- о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), но только в определенных случаях;

- о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Рекомендация 2

Внимательно изучите условия кредитного договора перед подписанием! Следует прочитать такой договор от начала до конца, приложения к нему, а также иные подписываемые документы, связанные с заключением кредитного договора; при необходимости уточнить у специалиста банка значение того или иного условия договора, термина. Например, некоторые банки в своих договорах используют термин «Сборник платы банка», что значит «Тарифы банка».

В связи с тем что некоторые банки в настоящее время пересматривают размер процентов за пользование кредитом, следует обратить внимание на условие в кредитном договоре с требованием кредитодателя о заключении дополнительного соглашения к договору в связи с изменением кредитодателем размеров процентов за пользование кредитом (в случае изменения кредитной и (или) процентной политики банка, др.).

При этом согласно п.26 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.12.2003 № 226 (далее - Инструкция № 226), срок, в течение которого кредитополучатель - физическое лицо или субъект малого предпринимательства обязан, если это предусмотрено кредитным договором, досрочно возвратить (погасить) кредит в случае неисполнения им условия кредитного договора о заключении дополнительного соглашения об увеличении размера процентов и (или) платы за пользование кредитом, должен составлять не менее 3 месяцев со дня предъявления банком-кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 7 апреля 2018 г. следует руководствоваться Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 29.03.2018 № 149.

В соответствии с частью второй ст.141 БК при неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе отказаться от исполнения своих обязательств в случаях, предусмотренных договором.

Исходя из ст.143 БК кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

Таким образом, получается, что несогласие кредитополучателя на изменение процентных ставок по кредиту при наступлении определенных в кредитном договоре условий будет неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств по кредитному договору и кредитодатель в таком случае приобретает право отказаться от исполнения своих обязательств по такому договору либо потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

Пунктом 24 Инструкции № 226 предусмотрено, что изменение условий кредитного договора, в т.ч. предоставление отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.

В письме Нацбанка РБ от 17.03.2007 № 04-23/190 «Разъяснение о применении норм Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» указано, что согласно ст.420 Гражданского кодекса РБ (далее - ГК) изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено актами законодательства или договором (п.15 данного письма).

Следовательно, для определения возможности изменения кредитного договора в одностороннем порядке необходимо проанализировать условия как самого кредитного договора, так и норм действующего законодательства РБ.

Следует обратить внимание на различные комиссии, взимаемые банком, помимо уплаты процентов за пользование кредитом и погашения основного долга. Часто низкая по сравнению с другими банками процентная ставка за пользование кредитом компенсируется взиманием комиссий банка за рассмотрение документов о выдаче кредита, ежемесячным сопровождением кредитного договора, процентом за снятие наличных денежных средств в банкоматах при кредитовании с использованием пластиковой карты и другими платежами. При суммировании таких платежей полная процентная ставка за пользование кредитом увеличивается.

В связи с принятием Директивы Президента РБ от 31.12.2010 № 4 «О развитии предпринимательской инициативы и стимулировании деловой активности в Республике Беларусь» Нацбанком РБ с 19 августа 2011 г. отменено действие писем Нацбанка РБ от 21.11.2005 № 04-27/855 «О тарифах и сборах по кредитным операциям» и от 05.10.2006 № 04-26/666 «О комиссионных вознаграждениях по кредитным операциям». Их отмена позволит банкам включать в плату за кредит более высокие тарифы и игнорировать в деятельности ранние рекомендации Нацбанка РБ по раскрытию полной эффективной процентной ставки.

Довольно актуален вопрос о реализации права кредитополучателя на досрочный возврат суммы кредита.

Согласно части первой ст.143 БК кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя.

Поэтому некоторые банки включают в кредитные договоры условие о том, что досрочный возврат суммы кредита возможен только с согласия банка, или предусматривают комиссионное вознаграждение, взимание повышенных процентов в случае досрочного исполнения кредитного обязательства.

Рекомендация 3

В соответствии с частью второй ст.22 БК договоры, заключаемые банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями с клиентами, являются публичными договорами и (или) договорами присоединения, если иное не предусмотрено правилами, действующими в этих банках и небанковских кредитно-финансовых организациях.

К таким договорам относится и кредитный договор, условия которого могут определяться банками в стандартных формах.

Понятие публичного договора закреплено в п.1 ст.396 ГК, согласно которой публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна исполнять в отношении каждого, кто к ней обратится.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1 ст.398 ГК).

В своих локальных актах (правилах) банк вправе предусмотреть критерии отбора потенциальных кредитополучателей (например, вид деятельности, финансовые показатели и т.д.).

Кроме того, в соответствии с п.6 Инструкции № 226 локальные акты (правила) банка должны предусматривать:

- обязательные условия и порядок предоставления (размещения) денежных средств и их возврата;

- процедуру принятия решения о предоставлении (размещении) денежных средств;

- порядок определения правоспособности и оценки кредитоспособности заявителя, кредитополучателя, нового должника (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо);

- перечень документов, представляемых заявителем, кредитополучателем, новым должником (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо) для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия;

- порядок и случаи контроля за состоянием заложенного имущества;

- порядок и случаи контроля за целевым использованием кредита;

- порядок формирования и хранения кредитного досье;

- упрощенную процедуру предоставления микрокредитов, если банк предоставляет микрокредиты.

В решении Конституционного Суда РБ от 06.11.2002 № Р-150/2002 «О конституционности уменьшения банками в одностороннем порядке процентных ставок по договорам банковского вклада (депозита)» отражено мнение Конституционного Суда РБ относительно возможности внесения гражданами изменения в договор банковского вклада (депозита). Договор банковского вклада (депозита), так же как и кредитный договор, относится к банковским договорам.

Так, вышеупомянутым решением Конституционный Суд РБ установил, что граждане-вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость соответствующего правового ограничения свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. По мнению Конституционного Суда РБ, такой подход способствовал бы реализации в полной мере принципа равенства участников гражданских правоотношений.

Таким образом, кредитный договор, заключаемый банком с потенциальными кредитополучателями, является публичным договором (на банк возложена обязанность заключить такой договор с каждым, кто к нему обратится) и (или) договором присоединения (кредитный договор заключается на условиях, выдвинутых банком), если иное не будет предусмотрено локальными актами в соответствующем банке.

Рекомендация 4

У кредитополучателя всегда есть возможность обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов. При этом перед обращением в суд следует изучить не только условия заключенного кредитного договора, но и акты законодательства РБ, регулирующие данную сферу правоотношений.

В зависимости от обстоятельств конкретного дела суд может принять решение как в пользу кредитодателя, так и в пользу кредитополучателя, исследовав всесторонне, полно и объективно все обстоятельства дела.

Процессуальное законодательство предоставляет гражданам право вести свои дела в суде лично или через представителей (адвокаты, близкие родственники (супруг, супруга) и др.). Личное участие в деле граждан не лишает их права иметь по этому делу представителей.

Согласно ст.420 ГК изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено актами законодательства или договором.

Актом законодательства, а именно п.24 Инструкции № 226, предусмотрено, что изменение условий кредитного договора, в т.ч. предоставление отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору, что предполагает наличие соглашения сторон об изменении условий договора, заключенного в дополнение к первоначальному кредитному договору.

Таким образом, изменить условия кредитного договора стороны могут, заключив дополнительное соглашение, но уже без обращения в судебные органы.

31.10.2011 г.

Константин Скуратович, заместитель начальника отдела консалтинга общества с ограниченной ответственностью «Юридическая группа «ВЕРДИКТ БАЙ»

Екатерина Подзерко, юрист отдела консалтинга общества с ограниченной ответственностью «Юридическая группа «ВЕРДИКТ БАЙ»

От редакции «Бизнес-Инфо» С 22 января 2013 г. в Банковский кодекс РБ от 25.10.2000 № 441-З на основании Закона РБ от 13.07.2012 № 416-З внесены изменения и дополнения.