Материал помещен в архив

НОВЫЙ ПОРЯДОК КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ.
Комментарий к Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149

Кредитование значимо как для субъектов хозяйствования, так и для самих банков, и является ключевой и наиболее распространенной активной банковской операцией. Общие правила кредитования установлены в Банковском кодексе Республики Беларусь (далее - БК). Детально вопросы кредитования регламентировала Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 (далее - Инструкция № 226). Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149 утверждена Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения) (далее - постановление № 149, Инструкция № 149).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 15 января 2024 г. следует руководствоваться Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утв. постановлением Правления Нацбанка от 26.12.2023 № 488.

Что же нового в сфере кредитования?

1. Инструкция № 226 утратила свою силу, поскольку не могут одновременно действовать два нормативных правовых акта, регламентирующих по-разному одни и те же правоотношения.

2. Постановление № 149 официально опубликовано 6 апреля 2018 г. и вступило в силу 7 апреля 2018 г. (за исключением п.13, который вступает в силу с 1 мая 2018 г.).

3. Изменено название: вместо Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата - Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения). Изменение названия в первую очередь обусловлено тем, что на сегодня помимо банков кредиты могут выдавать в силу ст.9 БК небанковские кредитно-финансовые организации.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 29 октября 2018 г. следует руководствоваться ст.9 БК в редакции Закона Республики Беларусь от 17.07.2018 № 133-З. Изменения не повлияли на суть материала.

4. Инструкция № 149 регламентирует кредитные правоотношения, вытекающие из кредитного договора или иного договора, содержащего существенные условия кредитного договора (далее - кредитный договор).

Справочно Существенные условия кредитного договора перечислены в ст.140 БК.

5. Инструкция № 149 содержит нормы валютного регулирования.

Установлено, что юридическим лицам (в том числе банкам) и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим предпринимательскую деятельность как с открытием, так и без открытия текущих (расчетных) банковских счетов (далее - индивидуальные предприниматели), кредит может предоставляться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

Физическим лицам, за исключением индивидуальных предпринимателей (далее - физические лица), кредит может предоставляться только в белорусских рублях.

Предоставление физическим лицам кредитов в иностранной валюте, в том числе траншей кредитов по ранее заключенным кредитным договорам, на территории Республики Беларусь не допускается.

6. Если Инструкция № 226 содержала 13 терминов, то в Инструкции № 149, помимо того, что изменены определения практически всех терминов, которые были и ранее, введены еще 12 новых терминов, таких, например, как:

- грейс-период - указанный в кредитном договоре период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются или начисляются в пониженном размере (абзац 3 п.2);

- кредитная линия - обязательство банка по предоставлению кредитополучателю кредита в течение определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и (или) с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему (абзац 6 п.2);

- мультивалютная кредитная линия - кредитная линия, в рамках которой возможно предоставление кредита в различных валютах в размере и на условиях, определенных кредитным договором, в случаях, установленных законодательством (абзац 12 п.2);

- мультивалютный кредит - кредит, предоставленный в различных валютах в размере и на условиях, определенных кредитным договором, в случаях, установленных законодательством (абзац 13 п.2);

- отсрочка платежа по кредитному договору - изменение условий кредитного договора, в соответствии с которым срок платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им переносится на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным кредитным договором (абзац 16 п.2);

- платеж по кредитному договору - денежные средства, уплачиваемые в соответствии с обязательствами по кредитному договору (по возврату (погашению) кредита, уплате процентов за пользование им) (абзац 17 п.2);

- рассрочка платежа по кредитному договору - изменение условий кредитного договора, в соответствии с которым устанавливается иной порядок погашения задолженности по кредиту и (или) уплаты процентов за пользование им путем изменения суммы, подлежащей уплате в соответствующем периоде, и при необходимости переноса срока платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им и (или) срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным кредитным договором (абзац 18 п.2);

- рефинансирование кредита - заключение кредитного договора с целью предоставления кредита для исполнения обязательств по ранее заключенным кредитным договорам (абзац 19 п.2).

7. В соответствии с п.4 Инструкции № 149 кредиты, предоставленные с целью рефинансирования, классифицируются аналогично кредитам, по которым с их помощью исполнено обязательство (то есть на краткосрочные или долгосрочные кредиты, кредиты на финансирование недвижимости или на кредиты на потребительские нужды).

8. Кредитный договор может предусматривать грейс-период (п.6 Инструкции № 149).

9. Априори за пользование кредитными денежными средствами кредитополучатель должен платить проценты. С экономической точки зрения кредитополучатель должен платить проценты за пользование кредитом, так как, с одной стороны, ресурсы банку достаются не бесплатно (даже акционеры банка пытаются заработать на предоставлении денежных средств своему же банку), а с другой стороны, банк является коммерческой организацией, которая нацелена на получение прибыли. С юридической точки зрения уплата процентов по кредитному договору закреплена в ст.137 БК. В Инструкции № 226 было разъяснено, что размер процентов за пользование кредитом определяется исходя из расходов кредитодателя, связанных с предоставлением и возвратом кредита, известных на момент заключения кредитного договора. Дальнейшая детализация на практике данной нормы осуществлялась путем рассылки Национальным банком Республики Беларусь различных рекомендательных (фактически обязательных) писем и протоколов совещаний.

Инструкция № 149 нормативно закрепляет, что к расходам кредитодателя, связанным с предоставлением и возвратом (погашением) кредита, известным на момент заключения кредитного договора (внесения изменений в кредитный договор), относятся расходы, связанные:

• с рассмотрением заявления и документов заявителя (кредитополучателя) на получение кредита и принятием решения о предоставлении кредита;

• с выпуском и обслуживанием кредитных банковских платежных карточек;

• с перечислением кредита на текущий (расчетный) банковский счет кредитополучателя, открытый у кредитодателя;

• с предоставлением кредита наличными денежными средствами в случаях, не запрещенных законодательством, если условиями кредитного договора предусмотрено предоставление кредита только таким способом;

• с предоставлением заявителю (кредитополучателю) дополнительных услуг, предусматриваемых кредитным договором и (или) условиями кредитования, если предоставление кредита зависит от использования данных услуг;

• со страхованием риска невозврата кредита (часть первая п.7).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 29 октября 2018 г. постановлением № 477 абзац 7 части первой п.7 Инструкции № 149 исключен. Следует учесть, что с этой даты ст.146 БК после части первой дополнена частью следующего содержания: «Страховые взносы, уплачиваемые страхователем (кредитодателем) по договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита, не являются платежами за пользование кредитом, могут не включаться в процентную ставку за пользование кредитом и возмещаться кредитополучателем в порядке и сроки, установленные договором между кредитополучателем и страхователем (кредитодателем).» (редакция Закона Республики Беларусь от 17.07.2018 № 133-З).

Таким образом, все вышеперечисленные расходы кредитодателя должны быть сразу учтены в размере процентной ставки.

Не относятся к расходам кредитодателя (связанным с предоставлением и возвратом (погашением) кредита), известным на момент заключения кредитного договора, и в размер процентов за пользование кредитом не включаются:

• страховые взносы по договору добровольного страхования, страхователем (застрахованным лицом) по которому выступает кредитополучатель;

• плата за оформление сделок, связанных с обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору (договору поручительства, договору залога, договору перевода правового титула на имущество и иному договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств), платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем условий кредитного договора;

• плата за внесение изменений в кредитный договор и (или) в договоры (сделки), обеспечивающие исполнение обязательств по инициативе кредитополучателя, третьего лица (гаранта, поручителя и т. д.);

• платежи за выпуск и обслуживание дебетовых банковских платежных карточек, выпущенных в рамках осуществления банковской операции, предполагающей в том числе предоставление овердрафтного кредита, при установлении платы на уровне, не превышающем плату за выпуск в обращение и обслуживание аналогичных дебетовых банковских платежных карточек, выпущенных в рамках осуществления банковских операций, которые не предусматривают предоставление овердрафтного кредита;

• расходы по контролю за состоянием заложенного имущества, а также имущества, правовой титул на которое переведен на кредитодателя;

• платежи и комиссии иностранным банкам, уплаченные кредитодателем при привлечении иностранных кредитов в соответствии с договорами, заключаемыми с банками-нерезидентами, включая страховые взносы, уплачиваемые иностранным организациям, в том числе в рамках синдицированного кредитования, а также страховые взносы по кредитам, предоставленным иностранными банками;

• иные платежи, являющиеся расходами кредитополучателя (часть вторая п.7 Инструкции № 149).

10. Банки обязаны разработать и утвердить локальные нормативные правовые акты в сфере кредитования, в которых должны быть отражены некоторые обязательные условия. Новое - банк должен предусмотреть в таком акте (п.8 Инструкции № 149):

- перечень документов, предоставляемых заявителем, кредитополучателем (в том числе при уступке требования) (абзац 5);

- порядок оценки эффективности не всех кредитуемых проектов, а только инвестиционных (абзац 6);

- порядок и случаи контроля не только за состоянием заложенного имущества, но и имущества, правовой титул на которое переведен на кредитодателя (абзац 7);

- порядок контроля за целевым использованием кредита (ранее помимо порядка были еще и случаи контроля) (абзац 8);

- признаваемую малозначительной сумму обязательств кредитополучателя. Малозначительной может быть признана сумма обязательств по кредитному договору, меньшая, чем издержки по ее взысканию, если иное не установлено законодательными актами (ранее в Инструкции № 226 для малозначительной суммы был установлен верхний предел - 5 базовых величин, сейчас такого предела нет) (абзац 11);

- порядок заключения кредитного договора посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания (предусматривается в случае использования банком систем дистанционного банковского обслуживания в процессе кредитования клиентов), определяющий в том числе процедуры информирования кредитополучателя об условиях кредитования, отображения (направления) кредитополучателю документов, подтверждающих факт заключения кредитного договора, порядок хранения кредитных договоров и порядок заключения дополнительных соглашений к ним, порядок проведения идентификации кредитополучателя при отсутствии идентификационных сведений в банке в соответствии с законодательством (абзац 12);

- порядок, процедуру принятия и оформление решения о предоставлении кредита на основании результатов скоринга (в случае если скоринг кредитоспособности используется для принятия решения о предоставлении кредита) (абзац 13);

- порядок и процедуру принятия решения о приостановлении или прекращении начисления процентов за пользование кредитом (абзац 14).

11. В соответствии с п.9 Инструкции № 149 банк обязан до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с увеличением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом и (или) изменением срока их уплаты, представить (сформировать) заявителю (кредитополучателю) - физическому лицу, индивидуальному предпринимателю Информацию об условиях кредитования по форме согласно приложению к Инструкции № 149 в письменной форме (на бумажном носителе или в виде электронного документа, документа в электронном виде, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания). При уменьшении суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом и (или) изменении срока их уплаты информирование кредитополучателя может носить уведомительный характер и осуществляться в порядке и сроки, установленные в договоре.

12. Инструкция № 149 устанавливает, что кредитный договор и Информация об условиях кредитования на бумажном носителе оформляются шрифтом Times New Roman размером не менее 12 пунктов. Инструкция № 149 подробно описывает порядок заполнения Информации об условиях кредитования (не должна превышать одного листа, порядок заполнения граф и т. п.) (п.10).

13. Банки обязаны при оценке кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) - физического лица при предоставлении кредита на потребительские нужды использовать показатель долговой нагрузки, рассчитываемый как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера (платежи по кредитным договорам, договорам займа с микрофинансовыми организациями, договорам факторинга, лизинга и др.) к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. Указанный показатель не должен превышать 40 %. В случае превышения установленного значения задолженность по таким кредитам должна составлять не более 10 % от общей суммы задолженности по кредитам на потребительские нужды. При определении доходов заявителей может применяться заявительный принцип предоставления физическим лицом данной информации.

При оценке кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) - физического лица при предоставлении банком кредита на финансирование недвижимости банк должен использовать в том числе показатель обеспеченности кредита, рассчитываемый как процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором. Указанный показатель не должен превышать 90 %. В случае нахождения показателя в пределах между 90 и 100 % задолженность по таким кредитам (за исключением задолженности по кредитам, предоставление или возврат (погашение) которых, в том числе уплата части процентов за пользование ими, осуществляется с использованием государственной поддержки в соответствии с законодательными актами) должна составлять не более 10 % от общей суммы задолженности по кредитам на финансирование недвижимости (п.13 Инструкции № 149).

14. Предоставление кредита осуществляется в соответствии с кредитным договором и законодательством в следующих формах или их сочетанием (п.15 Инструкции № 149):

- безналичной - путем перечисления банком денежных средств в оплату платежных инструкций, представленных кредитополучателем, либо на счет кредитополучателя;

- наличной - путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств в случаях, не запрещенных законодательством.

15. Днем возврата (погашения) кредита, уплаты процентов за пользование кредитом считается день, в который денежные средства зачислены на счет кредитодателя либо уплачены наличными денежными средствами. При этом днем возврата (погашения) кредита, уплаты процентов за пользование им наличными денежными средствами считается день внесения наличных денежных средств в кассу кредитодателя (часть третья п.20 Инструкции № 149).

16. Инструкция № 149 предоставляет право банку по его усмотрению решать вопрос о приостановлении или прекращении начисления процентов и не ограничиваться только случаями, которые прямо перечислены в п.24 Инструкции № 149.

17. В Инструкции № 149 нет запрета на предоставление кредита, который был предусмотрен в Инструкции № 226 (при наличии просроченной задолженности кредитополучателя по ранее предоставленным ему кредитам).

03.05.2018

Денис Сафаревич, юрист