ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Введение

В последние годы на банковском рынке кредитных услуг наблюдалось значительное сокращение потребительского кредитования, что, прежде всего, связано с высокими процентными ставками за пользование кредитом. Бум потребительского кредитования пришелся на 2007-2008 гг. Практически все коммерческие банки представляли широкий спектр программ потребительского кредитования в зависимости от целей и сроков предоставляемых кредитов.

Цель настоящего пособия - помочь потенциальному кредитополучателю разобраться в предлагаемых банками схемах потребительского кредита.

В настоящее время получить кредит не проблема: в 2013 г. банки вновь активно стали предлагать потребительское кредитование. Проблема по-прежнему - в реальной стоимости кредита.

Обратите внимание! 22 января 2013 г. вступил в силу Закон РБ от 13.07.2012 № 416-З «О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь» (далее - Закон № 416-З). Законом № 416-З откорректированы условия вознаграждения, уплачиваемого банку за пользование кредитом. Если ранее в договоре в качестве существенного, помимо условия о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, могло содержаться условие о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, то с 22 января 2013 г. взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается.

Однако, как разъяснено в письме Нацбанка РБ от 15.11.2012 № 04-18/442 «О применении норм законодательства к кредитным договорам», данный запрет применяется к кредитным договорам, заключенным после вступления в силу Закона № 416-З.

Ранее в предлагаемых банками договорах чаще всего указывалась низкая процентная ставка, которая компенсировалась обязательством клиента выплачивать банку ежемесячную комиссию от суммы кредита, а также варьированием сроков кредитования.

Потребительские кредиты для банков - наиболее рискованный продукт, поскольку за короткий срок рассмотрения документов банк не имеет возможности провести качественную проверку платежеспособности потенциального кредитополучателя, а окончательное решение чаще всего принимает электронная скоринговая система на основе данных анкеты, в которой информация может не совпадать с реальным положением дел. Все риски по потребительскому кредитованию банки компенсируют, включая в кредитный договор такие условия, которые в результате для кредитополучателя означают увеличение итоговой суммы, которую придется заплатить банку, т.е. повышенная вероятность невозврата кредита увеличивает стоимость банковского продукта.

Для удобства потенциального кредитополучателя частью первой ст.145 Банковского кодекса РБ (далее - БК) определено, что кредитодатель до заключения кредитного договора обязан ознакомить каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом.

Процедура предоставления кредита в разных банках различна. Это обусловлено тем, что в силу прямого указания законодательства каждый банк разрабатывает локальные нормативные правовые акты по предоставлению кредитов.

Понятие, виды и формы предоставления кредита

Законодатель дает понятие кредита как привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком (кредитодателем) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Потребительский кредит - вид кредита, назначение которого состоит в предоставлении физическому лицу денежных средств (банковский кредит) или товаров для удовлетворения потребительских нужд (не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности).

Потребительский кредит широко используется при приобретении товаров длительного пользования (мебели, бытовой и компьютерной техники), дорогостоящих услуг (туристических путевок, лечения, образования), проведения дорогостоящих работ (ремонта, подсобного строительства). Он также зачастую является альтернативой автокредиту при приобретении подержанного автомобиля.

Виды потребительских кредитов. Потребительские кредиты бывают:

• целевые (например, на приобретение бытовой техники, автомобиля, на образование, ремонт, отдых и т.д.);

• нецелевые (заемщик вправе распоряжаться полученными деньгами по своему усмотрению);

• с обеспечением (как правило, поручительство, залог, неустойка);

• без обеспечения (не требуются поручители, залог или иной вид обеспечения).

Формы предоставления потребительского кредита. Потребительский кредит может быть предоставлен в наличной (выдача наличных денежных средств в сумме кредита) и безналичной (зачисление суммы кредита на банковскую карточку, оплата товара (работ, услуг) по счету-фактуре, перечисление платежным поручением клиента на счет получателя) форме.

Потребительский кредит может быть предоставлен в виде кредитной линии, которая представляет собой обязательство банка перед кредитополучателем предоставлять ему кредит в согласованном размере и на определенные цели в течение установленного в договоре периода. При возобновляемой кредитной линии возможно неоднократное предоставление кредита (его части) с учетом ранее возвращенной (погашенной) суммы кредита (ее части) в пределах установленного в кредитном договоре максимального размера (лимита) кредита и (или) предельного размера единовременной задолженности по нему в течение срока, определенного договором. Указанное условие позволяет кредитополучателю пользоваться заемными средствами на одних и тех же условиях в течение определенного договором срока.

Овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, осуществляемого списанием средств по счету клиента сверх остатка на нем, превышение которого и есть сумма выданного кредита. Как правило, предоставляется банками наиболее надежным клиентам по договорам, где устанавливаются: максимальная сумма овердрафта (фактически сумма кредита), условия предоставления кредита, порядок погашения. При овердрафте в погашение задолженности направляются все суммы, зачисляемые на счет клиента (чаще всего заработная плата и приравненные к ней платежи), поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств.

Типовые условия предоставления кредита

Требования к кредитополучателю. Получить в банке кредит на потребительские нужды может любое трудоспособное физическое лицо, достигшее 18 лет, зарегистрированное по месту жительства или по месту пребывания в пределах Республики Беларусь, а также имеющее постоянный источник дохода в Республике Беларусь. Как правило, возраст кредитополучателя ограничивается рамками - 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин). Лица, которые достигнут указанного возраста до окончательного срока погашения испрашиваемого кредита, могут получить кредит при соблюдении определенных условий, например:

• представление поручительства другого физического лица (физических лиц);

• наличие положительной кредитной истории физического лица на протяжении нескольких последних лет (отсутствие фактов непогашения заявителем ранее полученных в банке кредитов, включая овердрафт, и неуплаты процентов по ним);

• страхование имущественных интересов, связанное с установлением заявителю группы инвалидности либо с его смертью, на сумму кредита и на срок не меньший, чем срок пользования кредитом, с указанием в договоре страхования выгодоприобретателя в лице банка (в страховом случае подлежащую выплате страховку получит банк). Добровольное страхование жизни кредитополучателя осуществляется путем заключения кредитополучателем со страховой организацией договора добровольного страхования жизни на условиях, предложенных банком.

Возраст поручителей также может ограничиваться рамками. Например, в момент получения кредита на срок до 5 лет поручителю должно быть:

• не более 50 лет (55 - 5), если поручитель женщина;

• не более 55 лет (60 - 5), если поручитель мужчина.

Некоторые банки при кредитовании физических лиц ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее определенного срока (стаж на последнем месте работы от 3-6 месяцев).

Выдача кредитов гражданам призывного возраста (до 27 лет), не прошедшим обязательную военную службу, осуществляется в отдельных случаях и, как правило, на срок, не превышающий периода предоставленной отсрочки по призыву в Вооруженные Силы РБ.

Лицам, имеющим судимость за совершение умышленных преступлений, как правило, потребительский кредит предоставляется после погашения судимости.

Валюта и размер потребительского кредита. В настоящий момент в Республике Беларусь потребительский кредит физические лица могут получить только в белорусских рублях. Так, изменением, внесенным в постановление Правления Нацбанка РБ от 14.07.2009 № 105 «О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата», предусмотрен бессрочный запрет (прежде - до 1 января 2011 г.) на предоставление банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями физическим лицам, за исключением индивидуальных предпринимателей, кредитов в иностранной валюте, в т.ч. частей (траншей) кредитов при овердрафтном кредитовании и при кредитовании по кредитным линиям по ранее заключенным кредитным договорам.

Потребительские кредиты обычно предоставляются на сумму от нескольких сот тысяч до нескольких десятков миллионов белорусских рублей сроком от 0,5 до 3-5 лет.

Максимальная сумма кредита зависит от суммы месячного дохода кредитополучателя и предоставляемого обеспечения.

Помимо процентов за пользование кредитом, часто взимаются комиссии за оформление договоров (кредитного, поручительства), за снятие или перевод денежных средств, ежемесячная комиссия за сопровождение кредита (обслуживание счета) и т.п.

Как уже было сказано, кредит может выдаваться как наличными денежными средствами, так и в безналичной форме. При этом кредитополучателю открывается счет по учету кредитной задолженности или выдается банковская пластиковая карточка. На них зачисляется сумма кредита.

Срок рассмотрения заявки на кредит, как правило, составляет от нескольких часов (экспресс-кредит) до нескольких дней, но обычно не превышает 10 рабочих дней.

Отказ в предоставлении кредита. В предоставлении кредита банком может быть отказано в случаях:

• указания заявителем (поручителем) недостоверных сведений в заявлении-анкете (анкете);

• установления некредитоспособности (отсутствие у физического лица достаточных средств (доходов) для исполнения обязательств перед банком) заявителя (поручителей);

• отказа заявителя (поручителя) от предоставления согласия на получение кредитного отчета;

• несоответствия критериям приемлемости, которые установлены локальными документами банка;

• наличия иных оснований, установленных банком, способных повлиять на выполнение заявителем обязательств по кредитному договору и (или) предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Примерный перечень документов на получение потребительского кредита

Конкретный перечень документов, необходимых для получения банковского кредита, а также их форму каждый банк устанавливает самостоятельно.

Приведем типовой перечень документов на получение потребительского кредита:

1) документ, удостоверяющий личность заявителя и поручителя(ей), а также ксерокопия(и) указанного(ых) документа(ов) (с копиями листов, содержащих сведения о регистрации, дате выдачи и сроке действия документа, его номере, органе, выдавшем документ, дате рождения заявителя (поручителя), регистрации брака, наличии детей, а также фотографию заявителя (поручителя)):

- для граждан Республики Беларусь - паспорт гражданина Республики Беларусь;

- для лиц без гражданства, постоянно проживающих в Республике Беларусь, - вид на жительство в Республике Беларусь;

- для иностранных граждан, постоянно проживающих в Республике Беларусь, - действительный национальный паспорт либо документ, его заменяющий, с видом на жительство в Республике Беларусь.

Документ, удостоверяющий личность заявителя (поручителя), должен быть действителен на дату подачи заявителем пакета документов и на дату заключения договора(ов), связанного(ых) с предоставлением кредита;

2) для мужчин призывного возраста (до 27 лет) - военный билет или удостоверение призывника (копии листов документа, на которых содержатся сведения о фамилии, имени, отчестве кредитополучателя (поручителя(ей)), обоснование освобождения от воинской обязанности (при его наличии);

3) заявление-анкета кредитополучателя (форма определяется банком и заполняется, как правило, на месте) (см. пример 1);

4) анкета поручителя (форма определяется банком) (см. пример 2);

5) документы, подтверждающие доходы заявителя (поручителя) (в установленной банком форме);

6) согласие кредитополучателя (поручителя(ей)) на получение кредитного отчета из Кредитного регистра (автоматизированная информационная система Национального банка РБ, обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов) (в соответствии с приложением 7 к Инструкции о формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов, утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 27.05.2009 № 67);

7) сведения об информировании заявителя об условиях кредитования в соответствии с требованиями Национального банка РБ;

8) иные документы, предусмотренные локальными документами банка.

К документам, подтверждающим доходы заявителя (поручителя), как правило, относятся:

• справка о доходах для получения кредита, оформления поручительства в банке (форма утверждается банком) (см. пример 3). Заявителем и поручителями могут представляться справки с места работы (отдела социальной защиты населения), полученные с использованием программно-технических комплексов, обеспечивающих учет заработной платы и приравненных к ней платежей (пенсии) по месту работы (получения пенсии). При этом данные справки должны содержать реквизиты, предусмотренные в формах справок, утвержденных банком.

Сведения о доходах и размере производимых удержаний с места работы представляются за период времени, установленный банком для получения потребительского кредита;

• договор(ы) аренды (найма, поднайма), подтверждающий(ие) получение заявителем (поручителем) регулярных арендных платежей;

• сведения (справка) о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь за период времени, установленный банком для получения потребительского кредита;

• документы, подтверждающие получение пенсий, пособий, стипендий, страховых выплат и иных доходов за период времени, установленный банком для получения потребительского кредита;

• иные документы, определяемые банком.

По требованию банка физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем, для получения потребительского кредита, оформления поручительства в банке предъявляет подлинники и копии документов, используемых при заполнении сведений о доходах (свидетельство о государственной регистрации, специальное разрешение (лицензия), платежные документы по уплате налога, выписки по текущему (расчетному) счету (справки об оборотах по текущему (расчетному) счету) за период времени, установленный банком для получения потребительского кредита, справку обслуживающего банка о наличии (отсутствии) задолженности по кредитам, полученным им как индивидуальным предпринимателем, или о наличии (отсутствии) иной задолженности, образовавшейся по договорам, в соответствии с которыми в пользу физического лица осуществлялись иные активные банковские операции, финансовая аренда (лизинг)).

Срок действия справок, как правило, составляет 30 календарных дней со дня их выдачи. Датой выдачи справки о доходах считается указанная на ней дата регистрации организацией, выдавшей справку.

Все справки должны быть действительными на дату их представления кредитному агенту банка.

На сайтах некоторых банков размещены утвержденные формы документов на получение потребительских кредитов, а также имеется функция отправки заявки на кредит на потребительские нужды.

Условия кредитного договора на потребительские нужды

Основанием для предоставления кредита является заключенный между кредитополучателем и банком (кредитодателем) кредитный договор (см. пример 4).

Существенные условия кредитного договора определены в ст.140 БК. Это условия:

• о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и (или) предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

• о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

• о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом РБ или в установленном порядке Правительством РБ;

• о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);

• об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одним из существенных условий кредитного договора является сумма кредита. Именно ее размер во многом определяет степень риска, принятого на себя банком и клиентом при выдаче кредита, и размер выплат по кредиту. Данный показатель определяется банком на этапе рассмотрения заявки клиента и во многом зависит от оценки способности клиента погасить кредит и возникшего к нему доверия. С другой стороны, и сам кредитополучатель должен оценивать необходимость получения определенных сумм и сопоставлять их размер со своими финансовыми доходами сейчас и в будущем, учитывая возможность возникновения форс-мажорных обстоятельств.

При определении срока кредита следует обращать внимание на то, что с его увеличением суммарный размер уплачиваемых процентов за пользование кредитом также возрастет. Однако такая переплата может быть оправдана тем, что при увеличении срока кредита уменьшается размер ежемесячных платежей по основному долгу (кредиту), т.е. кредитополучатель сможет взять большую сумму кредита и своевременно исполнять свои обязательства перед банком.

Большое значение имеют размер процентной ставки по кредиту и способ уплаты начисленных процентов. При одной и той же ставке в зависимости от способа погашения платежи по процентам могут различаться. Существует 2 основных способа внесения платежей по кредиту:

1) с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный);

2) равными платежами на протяжении всего срока пользования кредитом. При равной ставке и сроке переплата при данном способе всегда больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке ежемесячные платежи будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении).

Целесообразно уточнять в условиях получения кредита: является процентная ставка фиксированной (постоянной в течение срока действия кредитного договора) или переменной (меняется в порядке, согласованном сторонами при заключении кредитного договора) и какие факторы влияют на ее изменение.

Как указывалось выше, банки обязаны до заключения кредитного договора ознакомить каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом. Данная мера позволит потенциальному кредитополучателю сопоставить условия выдачи кредитов в разных банках при строго определенных параметрах (сроке, сумме и прочих условиях кредитования).

Одним из условий предоставления потребительского кредита может быть условие о досрочном погашении кредита.

При выборе кредита необходимо детально ознакомиться с содержанием кредитного договора (условиями получения кредита), уточняя все неясности и формулировки.

В случае нарушения кредитополучателем обязательств, вытекающих из кредитного договора, банк имеет право требовать от него возврата (погашения) суммы задолженности по кредитному договору до истечения срока полного погашения кредита.

Способы обеспечения исполнения обязательств

Способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору на потребительские нужды, заключенному между банком и кредитополучателем, могут быть:

• поручительство (физических и (или) юридических лиц);

• залог имущества;

• гарантийный депозит;

• залог имущественных прав;

• неустойка.

Поручительство (физических и (или) юридических лиц). Поручительство является одним из наиболее используемых способов обеспечения исполнения обязательств при потребительском кредитовании.

Отношения между поручителем и банком оформляются договором поручительства (см. пример 5).

Необходимое количества поручителей определяет кредитный агент банка на основании оценки их кредитоспособности. Как правило, необходимое количество поручителей определяется банками в локальных документах для конкретной программы потребительского кредитования.

Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель, включая возврат (погашение) кредита, уплату процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем обязательств по кредитному договору.

Поручитель и кредитополучатель несут перед банком солидарную ответственность. Солидарная обязанность (ответственность) означает, что кредитор в силу ст.304 Гражданского кодекса РБ (далее - ГК) вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга. При солидарной ответственности в случае неисполнения обязательства должником кредитор вправе потребовать исполнения как от должника, так и от поручителя (причем кредитор не связан тем, чтобы требовать исполнения сначала от должника). В п.1 ст.345 ГК указано, что поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Залог имущества. Залог имущества, как правило, приобретаемого на кредитные средства (свойственен для кредита на приобретение транспортного средства).

Определение залога дано в ст.315 ГК, согласно которой в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.

Договор залога должен быть заключен в письменной форме.

Залог имущества, как правило, влечет его страхование.

При принятии в залог имущества, являющегося общей собственностью, на заключение договора залога с залогодателем требуется согласие всех собственников имущества.

При заключении договора залога недвижимости должны соблюдаться требования ст.67 Закона РБ от 22.07.2002 № 133-З «О государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним», предусматривающей, что документы, являющиеся основанием для государственной регистрации сделки с недвижимым имуществом, из которых явствует волеизъявление гражданина, должны быть нотариально удостоверены либо удостоверены регистратором. Кроме того, договор об ипотеке, а также основанное на нем право (обременение) подлежат государственной регистрации.

В соответствии с абзацем 3 п.21 Положения об оценке стоимости объектов гражданских прав в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента РБ от 13.10.2006 № 615, проведение оценки стоимости объектов оценки является обязательным при предоставлении в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору залога имущества, кроме денежных средств. Оценивается стоимость имущества, передаваемого в залог.

Согласно части второй п.1 ст.330 ГК удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного до либо после возникновения установленных законодательством оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, за исключением случаев, когда:

1) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно;

2) предметом залога является имущество, относящееся к историко-культурным ценностям;

3) предметом залога является имущество, ограниченно оборотоспособное;

4) предметом залога является предприятие как имущественный комплекс;

5) предметом ипотеки является имущество, находящееся в совместной собственности, и кто-либо из его собственников не дает в письменной форме согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;

6) для ипотеки имущества требуется согласие (решение) иного лица или государственного органа, другой государственной организации.

В указанных случаях взыскание на заложенное имущество может быть обращено только по решению суда.

Гарантийный депозит денег кредитополучателя или третьего лица. Особенностями размещения денег в гарантийный депозит является то, что в случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм (т.е. денежных средств, размещенных на отдельном счете гарантийного депозита). Это означает, что банку в подобном случае не требуется обращаться в суд для удовлетворения своих требований. По сравнению с обычным вкладом (депозитом) на гарантийный депозит, если иное не определено договором, не начисляются проценты.

Залог имущественных прав на денежные средства, получаемые физическим лицом в виде заработной платы и иных приравненных к ней выплат, которые перечисляются на счета, открытые в подразделении банка, и которые по законодательству Республики Беларусь могут быть отчуждены.

Неустойка (штраф, пеня). Под неустойкой (штрафом, пеней) согласно ст.311 ГК признается определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 314 ГК предусмотрена возможность уменьшения судом размера неустойки в случае несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с п.4 постановления Президиума ВХС РБ от 08.08.2002 № 24 «О некоторых вопросах применения хозяйственными судами статьи 314 Гражданского кодекса Республики Беларусь» критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезвычайно высокий процент неустойки, установленный в договоре; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков (в т.ч. превышение суммы неустойки над суммой невозвращенного долга); непродолжительный срок исполнения обязательства и др.

Способы обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя определяются банками в своих локальных документах.

Платежи

Порядок определения размера ежемесячных платежей по кредиту и сроки их уплаты устанавливаются в соответствующих локальных актах банков и указываются в кредитных договорах.

Статьей 145 БК установлен порядок определения размера процентов за пользование кредитом, который может определяться с применением фиксированной годовой процентной ставки либо переменной годовой процентной ставки. При этом размер фиксированной годовой процентной ставки предусматривается в кредитном договоре при его заключении и является постоянным в течение срока действия кредитного договора. Размер переменной годовой процентной ставки меняется в порядке, согласованном сторонами при заключении кредитного договора, и не может быть изменен в одностороннем порядке.

С 22 января 2013 г. вступили в силу изменения, внесенные в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденную постановлением Правления Нацбанка РБ от 30.12.2003 № 226 (далее - Инструкция № 226). Так, Инструкция № 226 была дополнена п.5-1, согласно которому размер процентов за пользование кредитом определяется исходя из расходов кредитодателя, связанных с предоставлением и возвратом кредита, известных на момент заключения кредитного договора.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 7 апреля 2018 г. следует руководствоваться Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Нацбанка РБ от 29.03.2018 № 149.

В соответствии со ст.145 БК проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата (погашения) кредита включительно. При этом днем возврата (погашения) кредита, уплаты процентов за пользование кредитом считается день, в который денежные средства зачислены на счет кредитодателя либо уплачены наличными денежными средствами.

Существенной защитой прав кредитодателя является также дополнение Инструкции № 226 п.6-1, согласно которому банк обязан до заключения кредитного договора и дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с изменением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя и (или) срока их уплаты, представить заявителю (кредитополучателю) - физическому лицу, в т.ч. индивидуальному предпринимателю, в письменной форме информацию об условиях кредитования, включая сведения:

• о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых денежных средств (кредита) и (или) предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

• сроке, на который кредит может быть получен;

• размере процентов за пользование кредитом, порядке определения размера процентов (с применением фиксированной либо переменной годовой процентной ставки);

• целях, на которые кредит может быть использован, если кредитный договор предусматривает условие о целевом использовании кредита;

• способах обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, если кредитным договором предусматривается условие об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору;

• сумме платежей кредитополучателя по срокам уплаты в соответствии с кредитным договором (платежей по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им). Сроки уплаты платежей по кредиту могут быть указаны в виде конкретных дат либо периодов уплаты платежей;

• ответственности сторон за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий кредитного договора;

• возможности и условиях досрочного погашения кредита;

• иных условиях предоставления и погашения (возврата) кредита, а также уплаты процентов за пользование им.

При этом заявитель (кредитополучатель) до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с изменением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя и (или) срока их уплаты, должен представить банку письменное датированное подтверждение, подписанное собственноручно или уполномоченным им лицом, об ознакомлении с информацией об условиях кредитования. При снижении банком размера процентов за пользование кредитом предоставление информации об условиях кредитования может носить уведомительный характер.

Согласно п.26 Инструкции № 226 срок, в течение которого кредитополучатель - физическое лицо или субъект малого предпринимательства обязан, если это предусмотрено кредитным договором, досрочно возвратить (погасить) кредит в случае неисполнения им условия кредитного договора о заключении к нему дополнительного соглашения об увеличении размера процентов за пользование кредитом, должен составлять не менее 3 месяцев со дня предъявления банком-кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита.

Таким образом, при выборе кредита необходимо обязательно обращать внимание на срок и сумму кредита, порядок его погашения и расчета процентов.

Сроки уплаты процентов. Выделяют следующие возможные сроки уплаты процентов:

1) полностью в день возврата кредита - такая форма уплаты процентов удобна лишь при краткосрочном кредитовании на незначительный период времени;

2) ежемесячно - данная форма уплаты процентов практикуется чаще всего;

3) равномерными взносами - эта форма уплаты процентов отлична от ежемесячного погашения тем, что вся сумма процентов, начисленных за предполагаемый период пользования кредитом, делится на число, составляющее предполагаемое количество выплат кредита (в силу чего выплачиваемая ежемесячно сумма будет одинаковой при каждой выплате в отличие от традиционного ежемесячного погашения, когда проценты уплачиваются от остатка суммы кредита, - в начале кредитования сумма процентов велика, а затем с каждым месяцем уменьшается).

Погашение кредита

Общие положения. Задолженность по кредитному договору погашается кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре на потребительские нужды.

Погашение задолженности по кредитному договору может производиться как в безналичной форме (например, с использованием банковской пластиковой карточки, платеж через Интернет), так и (или) путем внесения наличных денежных средств через кассу банка. Кредитополучатель может оформить по месту работы заявление на перечисление из его заработной платы и приравненных к ней выплат денежных средств для погашения ежемесячных платежей по кредитному договору.

Согласно части одиннадцатой ст.145 БК, если иное не предусмотрено Президентом РБ, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель:

• в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства;

• во вторую очередь - основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им;

• в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

Законодательством предусмотрена возможность досрочного погашения кредита по инициативе как кредитополучателя, так и кредитодателя.

Согласно ст.143 БК кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

При нарушении обязательств, предусмотренных кредитным договором, по возврату (погашению) кредита и по уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитополучатель уплачивает за каждый день просрочки повышенные проценты, начисленные на сумму просроченной задолженности (исходя из остатков просроченной задолженности за период со дня ее образования по день, предшествующий дню погашения данной задолженности), в размере, установленном кредитным договором. Данные условия предусматриваются кредитным договором.

В соответствии с частью десятой ст.145 БК кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со следующего дня после истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

Погашение кредита в случае смерти кредитополучателя. Один из наиболее важных вопросов при погашении кредита состоит в том, сохраняются ли после смерти физического лица его обязательства и соответственно прекращается ли его смертью действие заключенных ранее договоров.

В соответствии со ст.388 ГК обязательство прекращается смертью гражданина, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Согласно п.1 ст.1033 ГК в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства, существование которых не прекращается его смертью.

Обязательства, вытекающие из большинства видов возмездных договоров, не являются неразрывно связанными с личностью должника либо кредитора.

В соответствии с п.3 постановления Пленума Верховного Суда РБ от 21.12.2001 № 16 «О некоторых вопросах применения судами законодательства о наследовании» круг прав и обязанностей, неразрывно связанных с личностью наследодателя, которые не переходят по наследству, установлен п.2 ст.1033 ГК и включает:

• права членства (участия) в коммерческих и других организациях, являющихся юридическими лицами, если иное не установлено законом или учредительными документами;

• право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью;

• права и обязанности по алиментным обязательствам;

• права на пенсии, пособия и другие выплаты на основании законодательства о труде и социальном обеспечении;

• личные неимущественные права, не связанные с имущественными.

В соответствии со ст.1086 ГК каждый из наследников, принявших наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно. Это означает, что кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников (наследников) совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга (ст.304 ГК). Каждый из наследников отвечает только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе в течение срока исковой давности предъявить свои требования принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или заявлены к наследственному имуществу. В последнем случае рассмотрение иска приостанавливается до принятия наследства наследниками или перехода его как выморочного к административно-территориальной единице.

В соответствии с п.25 Инструкции № 226 по решению уполномоченного органа банка начисление процентов за пользование кредитом может быть приостановлено или прекращено в случае смерти кредитополучателя - физического лица, в т.ч. индивидуального предпринимателя, на основании документа, подтверждающего факт его смерти.

Примерные формы документов

Пример 1   ЗАЯВЛЕНИЕ-АНКЕТА КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ   Сведения о запрашиваемом кредите:   1. Ф.И.О. кредитополучателя (полностью): Иванов Иван Иванович   2. Желаемый вид валюты кредита: V белорусские рубли   Доллары США   евро   3. Сумма кредита: 2 000 000 Два миллиона рублей   (цифрами) (прописью)   4. Срок пользования кредитом (количество лет): 3 (года/лет) 5. Обеспечение возврата кредита: V поручительство 1 физических(ого) лиц(а)   неустойка   6. Ф.И.О. поручителей (полностью) (заполняется, если обеспечением возврата кредита является поручительство): Петров Петр Петрович   7. Кредит предоставить на счет: V карт-счет (№ счета, где открыт (наименование поставщика)) № _______________________ _____________________________________   текущий (расчетный)   8. Пол: V мужской   женский (девичья фамилия: ____________________________________)   9. Дата и место рождения: Дата (дд.мм.гггг): 12.12.1991, страна: Республика Беларусь, область: Минская, район: Минский, населенный пункт: пос.Ждановичи   10. Гражданство: белорус V резидент  нерезидент   11. Данные документа, удостоверяющего личность: V паспорт  вид на жительство номер: МС 0007282, выдан: Минским РОВД, дата выдачи (дд.мм.гггг): 14.12.2009, личный номер: 0121291А017РВ0   12. Информация о регистрации по месту жительства: страна: Республика Беларусь, область: Минская, район: Минский, почтовый индекс: 220035, населенный пункт: пос.Ждановичи, улица: Советская, дом: 4, корпус: 3, квартира: 2, дата регистрации по указанному адресу: 17.12.1991   13. Адрес проживания: (при совпадении с п.12 делается только отметка о совпадении)  не отличается от адреса регистрации по месту жительства страна: Республика Беларусь, область: Минская, район: -, почтовый индекс: 220013, населенный пункт: г.Минск, улица: Ленина, дом: 55, корпус: -, квартира: 77, время проживания по указанному адресу: 2 года/лет   14. Проживание:  в собственном доме,  в собственной квартире, V по договору найма (поднайма),  в служебном жилье,  совместно с родителями (в т.ч. родителями супруга/супруги),  иное (поясните) ______________________________________________________   15. Контактная информация: Домашний телефон 017 255 55 55 Мобильный телефон 029 777 77 77 (код города, номер) (код сети, номер) Рабочий телефон - Электрон-ный адрес - (код города, номер)   16. Семейное положение: V женат/замужем,  холост/не замужем,  в разводе,  повторный брак,  вдовец/вдова   17. Информация о супруге: Ф.И.О. полностью: Иванова Ольга Олеговна документ, удостоверяющий личность: паспорт номер документа, удостоверяющего личность: МС 00077666, кем выдан: Минским РОВД, когда выдан (дд.мм.гггг): 14.12.2010, личный номер: 0121292А018РВ2   18. Количество детей, не достигших 18 лет: 1 человек(а) 19. Ф.И.О. и год рождения каждого ребенка: Иванов Олег Иванович, 2010   20. Количество лиц, находящихся у Вас на иждивении (за исключением лиц, указанных в п.19): нет   21. Отношение к воинской обязанности:  военнослужащий,  отслужил (запас), V отсрочка,  не отслужил,  невоеннообязанный,  освобожден   22. Образование:  среднее V среднее специальное  высшее  второе высшее  ученая степень   23. Место работы: V по трудовому договору,  учредитель/собственник/акционер юридического лица,  индивидуальный предприниматель наименование организации: ООО «Индустрия», дата регистрации и УНП (заполняется при наличии): ____________________________________________________, место расположения и адрес для почтовой корреспонденции: 220033, г.Минск, ул.Пролетарская, д.77, телефон отдела кадров (с кодом): 017 255 87 87, сфера деятельности:  здравоохранение и социальные службы, V промышленность,  сельское хозяйство,  строительство,  торговля,  финансовая деятельность,  юридические услуги,  операции с недвижимостью,  добывающая промышленность,  перевозки,  государственное управление,  общественное питание,  гостиничный бизнес,  научная деятельность,  отдых, развлечения, искусство,  образование,  иное (поясните) ______________________________________________________   24. Профессиональная деятельность по месту работы: должность: водитель, стаж: 1 (лет), дата окончания трудового договора (контракта): 31.12.2013, род деятельности:  госслужащий (класс: ___________________________),  служащий/специалист,  руководитель,  военнослужащий офицерского состава,  военнослужащий,  учредитель/собственник/акционер юридического лица,  работник сферы услуг/торговли,  работник/рабочий сферы производства,  работник сельскохозяйственной организации, V работник сферы промышленности,  неквалифицированный рабочий,  иное (поясните) ______________________________________________________   25. Предыдущее место работы (заполняется, если Ваш стаж на текущем месте работы составляет менее 1 года):  по трудовому договору,  учредитель/собственник/акционер юридического лица,  индивидуальный предприниматель наименование (организации): ___________________________, сфера деятельности организации: ________________________, адрес: ________________________________________________, телефон отдела кадров (с кодом): _________________________, стаж: __________ лет; должность: ______________________________, род деятельности: ________________________   26. Наличие автомобиля в Вашей собственности:  нет V да, марка-модель: Тойота, год выпуска: 1997, наличие страховки «АвтоКАСКО»:  да, V нет   Сведения о расходах   27. Среднемесячные расходы: алименты              нет              белорусских рублей                     (сумма цифрами)   Сведения о кредитах (займах) и поручительствах   28. Кредиты (займы) Органи-зация нет Сумма   (наименование организации) (платежи за последний месяц, сумма цифрами, валюта) Органи-зация   Сумма   (наименование организации) (платежи за последний месяц, сумма цифрами, валюта)           29. Договоры поручительства, по которым производятся выплаты Органи-зация нет Сумма   (наименование организации) (платежи за последний месяц, сумма цифрами, валюта) Органи-зация   Сумма   (наименование организации) (платежи за последний месяц, сумма цифрами, валюта)   30. Дополнительная информация При положительном ответе на вопросы кратко поясните в графе Примечание да нет 1. Привлекались ли Вы к уголовной и (или) административной ответственности?  V 2. Наличие неисполненных решений судебных органов, наличие против Вас судебных исков?  V 3. Имеются ли у Вас просроченные долги?  V 4. Есть ли у Вас обязательства по уплате алиментов?  V   Примечание _____________________________________________________________________ ________________________________________________________________________________   31. Сведения о въездной визе (заполняются только иностранными гражданами и лицами без гражданства) Имеется ли у Вас виза да -  нет - V Вид въездной визы:  - однократная  - двукратная  - трехкратная  - многократная Тип визы:  - дипло-матическая  - служебная (официальная)  - гостевая  - деловая  - тури-стическая  - транзит-ная  - на работу (с правом найма на работу)    - на учебу    - на постоян-ное жительство     Настоящим подтверждаю, что я даю согласие на проведение проверки информации, указанной в заявлении-анкете, а также иных данных обо мне в государственных органах и иных организациях. Договорные отношения с банком - получение кредита. _________________________________                         (подпись)   Я ознакомился(лась) и согласен(на) со всеми условиями и порядком предоставления кредита, а также размерами ежемесячных платежей, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором, который может быть заключен с __________________ в будущем (далее - кредитный договор), включая платежи по возврату (погашению) кредита, уплате процентов за пользование кредитом. Заявляю, что полностью отдаю себе отчет в том, что: - кредит, на получение которого подается настоящее заявление-анкета, предоставляется под обеспечение согласно кредитному договору; - кредит должен быть возвращен в оговоренный в кредитном договоре срок; - за пользование кредитом Банку уплачиваются проценты, предусмотренные кредитным договором; - Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору; - уклонение от исполнения предусмотренных в кредитном договоре обязанностей влечет ответственность в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Нижеподписавшийся(аяся) признает и согласен(на) с тем, что: - принятие Банком данного заявления-анкеты к рассмотрению не является обязательством Банка предоставить кредит; - Банк не делает никаких заявлений и не дает никаких выраженных или подразумеваемых гарантий по поводу окончательных условий кредитования; - Банк вправе отказать в предоставлении кредита без указания причин, в т.ч. при указании недостоверных сведений в настоящем заявлении-анкете и (или) в анкете(ах) поручителя(ей); - сведения, указанные в настоящем заявлении-анкете, являются верными и точными на нижеуказанную дату; - все сведения, содержащиеся в настоящем заявлении-анкете, а также все требуемые Банком документы представлены исключительно для получения кредита, однако Банк оставляет за собой право использовать их как доказательство при судебном разбирательстве. Оригиналы и копии документов, предоставленных Банку, будут храниться в Банке, даже если в предоставлении кредита будет отказано; - любые сведения, содержащиеся в заявлении-анкете, могут быть в любое время проверены Банком (его правопреемником) с использованием любых источников информации; - Банк (его правопреемник) будет полагаться на информацию, содержащуюся в заявлении-анкете. Обязуюсь в течение 30 календарных дней уведомить Банк в случае изменения сведений, указанных в пп.1, 10-13, 15, 23, 30, а также о любых обстоятельствах, способных повлиять на исполнение обязательств по кредитному договору.   Кредитополучатель:                                       Иванов И.И.        «17» января 2013 г. (примечание) (подпись)          (Ф.И.О.)    (дата заполнения)   Правильность заполнения заявления-анкеты и наличие необходимых документов проверил:   _______________________   ________________   ______________   «__» _________ 20__ г. (должность лица, принявшего документы)   (подпись)   (Ф.И.О.)   (дата заполнения)   Примечание. Подпись кредитополучателя с расшифровкой подписи и датой заполнения проставляется на каждом листе заявления анкеты.

Пример 2   АНКЕТА ПОРУЧИТЕЛЯ   Наименование банка   Ф.И.О. кредитополучателя Иванов Иван Иванович   О себе сообщаю следующее:   1. Фамилия Имя Отчество: Петров Петр Петрович   2. Пол: V мужской  женский (девичья фамилия: _________________________)   3. Дата и место рождения: дата: 15.12.1991, страна: Республика Беларусь, область: Минская, район: Минский, населенный пункт: пос.Ждановичи   4. Гражданство: белорус V резидент  нерезидент   5. Данные документа, удостоверяющего личность: V паспорт  вид на жительство номер: МС 0007787, выдан: Минским РОВД, дата выдачи (дд.мм.гггг): 15.12.2009, личный номер: 0151291А018РВ0   6. Информация о регистрации по месту жительства: страна: Республика Беларусь, область: Минская, район: Минский, почтовый индекс: 220035, населенный пункт: пос.Ждановичи, улица: Советская, дом: 4, корпус: 3, квартира: 3, дата регистрации по указанному адресу: 18.12.1991   7. Место проживания (при совпадении с п.6 делается только отметка о совпадении) V место проживания не отличается от регистрации по месту жительства страна: _________________, область: _____________________, район: ___________________, почтовый индекс: ___________, населенный пункт: ____________________________________, улица: _______________________________________, дом: ____, корпус: ___, квартира: ____, время проживания по указанному адресу _______ лет   8. Контактная информация: Домашний телефон 017 255 55 54 Мобильный телефон 029 655 66 55 (код города, номер) (код сети, номер) Рабочий телефон 017 213 13 13 Электрон-ный адрес   (код города, номер)   9. Семейное положение:  женат/замужем, V холост/не замужем,  в разводе,  повторный брак,  вдовец/вдова   10. Информация о супруге: Ф.И.О. полностью: _____________________________________ Документ, удостоверяющий личность: _____________________ номер: ___________, кем выдан: _________________________, когда выдан: _____________, личный номер: _______________   11. Количество детей, не достигших 18 лет: - человек(а) 12. Количество лиц, находящихся у Вас на иждивении (за исключением лиц, указанных в п.11) - человек(а)   13. Отношение к воинской обязанности:  военнослужащий  отслужил (запас)  отсрочка  не отслужил  невоеннообязанный V освобожден   14. Образование:  среднее V среднее специальное  высшее  второе высшее  ученая степень   15. Место работы: V по трудовому договору  индивидуальный предприниматель  учредитель/собственник/акционер юридического лица наименование организации: ООО «Индустрия», дата регистрации и УНП (для индивидуальных предпринимателей): _____________________________________________________ место расположения и адрес для почтовой корреспонденции: 220033, г.Минск, ул.Пролетарская, д.77, телефон отдела кадров (с кодом): 017 255 87 87, сфера деятельности организации:  здравоохранение и социальные службы, V промышленность,  сельское хозяйство,  строительство,  гостиничный бизнес,  финансовая деятельность,  юридические услуги,  операции с недвижимостью,  добывающая промышленность,  перевозки,  государственное управление,  общественное питание,  образование,  научная деятельность,  отдых, развлечения, искусство,  торговля,  иное (поясните) _____________________________________   16. Профессиональная деятельность по месту работы: должность: водитель стаж: 1 лет, дата окончания трудового договора (контракта): 31.12.2013, род деятельности:  руководитель  госслужащий (класс: ____________),  служащий/специалист  работник сельскохозяйственной организации,  работник сферы услуг/торговли,  военнослужащий,  военнослужащий офицерского состава,  учредитель/собственник/акционер юридического лица, V работник/рабочий сферы производства,  неквалифицированный рабочий,  иное (поясните) _____________________________________   17. Предыдущее место работы (заполняется, если Ваш стаж на текущем месте работы составляет менее 1 года):  по трудовому договору  индивидуальный предприниматель  учредитель/собственник/акционер юридического лица наименование организации: _____________________________, сфера деятельности организации: ________________________, адрес: ________________________________________________, телефон отдела кадров (с кодом): _________________________, стаж: _______ лет, должность: ________________________, род деятельности: __________________   Сведения о кредитах (займах) и поручительствах:   18. Кредиты (займы) Органи-зация нет Сумма (цифрами и валюта)   (наименование организации) (платеж за последний месяц) Органи-зация   Сумма (цифрами и валюта)   (наименование организации) (платеж за последний месяц)     19. Договоры поручительства, по которым производятся выплаты Органи-зация нет Сумма (цифрами и валюта)   (наименование организации) (платеж за последний месяц) Органи-зация   Сумма (цифрами и валюта)   (наименование организации) (платеж за последний месяц)   20. Сведения о среднемесячных расходах (за последние ___ месяца) размер коммунальных платежей: 150 000 рублей размер платы за телефон: 30 000 рублей платежи за детские дошкольные учреждения и обучение детей: нет иные обязательные платежи: нет   21. Дополнительная информация При положительном ответе на указанные вопросы кратко поясните в графе Примечание Да Нет 1. Привлекались ли Вы к уголовной и (или) административной ответственности?  V 2. Наличие неисполненных решений судебных органов, наличие против Вас судебных исков?  V 3. Имеются ли у Вас просроченные долги?  V 4. Есть ли у Вас обязательства по уплате алиментов?  V   Примечание _____________________________________________________________________   Настоящим подтверждаю, что я даю согласие на проведение проверки информации, указанной в анкете, а также иных данных обо мне в государственных органах и иных организациях. ___________________           (подпись)   Я ознакомился(лась) и согласен(на) со всеми условиями и порядком предоставления кредита. Нижеподписавшийся(аяся) признает и согласен(на) с тем, что: а) все сведения, содержащиеся в настоящей анкете, а также все затребованные Банком документы представлены исключительно для получения Кредитополучателем кредита, однако Банк оставляет за собой право использовать их как доказательство при судебном разбирательстве; б) любые сведения, содержащиеся в анкете, могут быть в любое время проверены или перепроверены Банком, его правопреемниками с использованием любых источников информации. Оригиналы анкеты и документов, предоставленных Банку, будут храниться в Банке; в) Банк, его правопреемники будут полагаться на информацию, содержащуюся в анкете, и я обязуюсь вносить изменения и (или) дополнения в настоящую анкету в случае изменения каких-либо обстоятельств, указанных в заявлении, до момента окончания исполнения обязательств по договору поручительства; г) при указании недостоверных сведений в анкете поручителя Банк вправе отказать Кредитополучателю в предоставлении кредита; д) обязуюсь заключить договор поручительства на условиях Банка. Подтверждаю, что сведения, указанные в настоящей анкете, являются верными и точными на нижеуказанную дату. Обязуюсь в течение 30 календарных дней уведомить Банк в случае изменения сведений, указанных в пп.1, 4-8, 16, 21, а также о любых обстоятельствах, способных повлиять на исполнение мной обязательств по договору поручительства. С договором поручительства ознакомлен(а) и обязуюсь исполнять. Заявляю, что я полностью отдаю себе отчет в том, что уклонение Поручителя от исполнения предусмотренных договором поручительства обязанностей влечет ответственность в соответствии с законодательством.   Поручитель:                                  Петров П.П.        «17» января 2013 г. (примечание) (подпись)        (Ф.И.О.)    (дата заполнения)   Примечание. Подпись поручителя с расшифровкой подписи и датой заполнения проставляется на каждом листе анкеты.

Пример 3   Штамп предприятия, учреждения, организации «5» января 2013 г. № 1313   Телефон бухгалтерии: 213 13 12 Телефон отдела кадров: 213 13 11   СПРАВКА о доходах для получения кредита, оформления поручительства в ________________________________________________    (указывается банк, в котором будет получен кредит,    заем или заключен договор поручительства)   Выдана Иванову Ивану Ивановичу в том, что он с 31 декабря 2009 года работает в обществе с ограниченной ответственностью «Индустрия», 220033, г.Минск, ул.Пролетарская, д.77, УНП 600778899, водителем по контракту сроком действия 31.12.2013 и его (ее) заработная плата и приравненные к ней иные выплаты составляют:   Месяцы Год Заработная плата, пособия по листкам нетрудо-способ-ности Другие доходы (мате-риаль-ная помощь, пособия на детей и др.) Удержано К выдаче подоход-ный налог обязательные страховые взносы проф-союз-ные взносы удержания по испол-нитель- ным докумен- там другие удержа-ния платежи по полу-ченным кредитам, займам 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 Октябрь 2010 605 370 - 25 844 6 054 5 860 - - - 567 612 Ноябрь 2010 560 147 - 20 418 5 601 5 795 - - - 528 333 Декабрь 2010 543 748 - 18 450 5 437 5 437 - - - 514 424 ИТОГО: 1 709 265 - 64 712 17 092 17 092 - - - 1 610 369 Среднемесячное значение за 3 месяца: 569 755 - 21 571 5 697 5 697 - - - 536 790   Предъявлен паспорт МС 0007282, выдан Минским РОВД, дата выдачи 14.12.2009, личный № 0121291А017РВ0, зарегистрирован по месту жительства: Минская обл., Минский р-н, пос.Ждановичи, ул.Советская, д.4, корп.3, кв.2.   Руководитель       Ливанов В.В.     (подпись)   (Ф.И.О.) Главный бухгалтер       Михайлова Н.Н.     (подпись)   (Ф.И.О.)   М.П.

Пример 4   КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 11/К   г.Минск  «20» января 2013 г.   _____________________________________, именуем___ в дальнейшем Кредитодатель, в лице ____________________________________________, действующ___ на основании ____________________________, с одной стороны и Иванов Иван Иванович, именуемый в дальнейшем Кредитополучатель, с другой стороны, вместе именуемые Стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем. 1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА 1.1. Кредитодатель в течение ___ рабочих дней со дня заключения настоящего договора предоставляет Кредитополучателю кредит в размере 2 000 000 (два миллиона) белорусских рублей на потребительские нужды в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Срок полного погашения кредита устанавливается не позднее 19 января 2015 г. 1.2. Предоставление кредита осуществляется единовременно путем безналичного перечисления Кредитодателем денежных средств на карт-счет Кредитополучателя № 3111112222, открытый в ______________________________________, код ______, в сумме 2 000 000 (два миллиона) белорусских рублей. 1.3. Порядок погашения кредита. 1.3.1. Погашение кредита производится ежемесячно в сумме 68 970 (шестьдесят восемь тысяч девятьсот семьдесят) белорусских рублей путем безналичного перечисления и (или) внесения наличных денежных средств на счет по учету кредитов не позднее последнего рабочего дня месяца начиная со следующего месяца после предоставления кредита. 1.3.2. Погашение последней части кредита в сумме 68 840 (шестьдесят восемь тысяч восемьсот сорок) белорусских рублей должно быть произведено не позднее срока полного погашения кредита, указанного в п.1.1 настоящего договора. 1.4. Проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты. 1.4.1. За пользование кредитом уплачиваются проценты в размере 18 (восемнадцать) процентов годовых. 1.4.2. В случае непогашения Кредитополучателем кредита в срок, установленный настоящим договором, процентная ставка за пользование кредитом на сумму несвоевременно исполненных обязательств устанавливается в размере 2-кратной ставки, установленной в подп.1.4.1 настоящего договора, либо при изменении процентной ставки за пользование кредитом в соответствии с условиями настоящего договора в размере 2-кратной процентной ставки, действующей на дату неуплаты платежа по погашению кредита. Данные проценты являются повышенной платой за пользование кредитом и устанавливаются со следующего рабочего дня после истечения срока платежа, установленного настоящим договором для уплаты платежа по кредиту. 1.4.3. Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на фактический ежедневный остаток задолженности по кредиту. Расчет начисляемых процентов за пользование кредитом производится с округлением до наименьшего номинала банкноты, находящейся в обращении на территории Республики Беларусь. Расчетным периодом для начисления процентов за пользование кредитом является период с последнего рабочего дня месяца, предшествующего текущему месяцу (т.е. месяцу, в котором осуществляется начисление процентов), по предпоследний рабочий день текущего месяца, включая следующие за ним нерабочие дни. При этом в последний месяц каждого календарного года расчетным периодом для начисления процентов за пользование кредитом является период с последнего рабочего дня месяца, предшествующего текущему месяцу (т.е. месяцу, в котором осуществляется начисление процентов), по 31 декабря текущего года. В первый месяц каждого календарного года расчетным периодом для начисления процентов за пользование кредитом является период с 1 января по предпоследний рабочий день текущего месяца. При расчете суммы процентов за пользование кредитом количество дней в году принимается равным 365 (366), а в месяце - фактическим. 1.4.4. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за расчетным периодом, путем безналичного перечисления и (или) внесения наличных денежных средств на счет, указанный Кредитодателем. Погашение последней части процентов производится не позднее срока полного погашения кредита, указанного в п.1.1 настоящего договора. 1.5. Способом обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору является поручительство физического лица, оформленное в соответствии с законодательством Республики Беларусь. 2. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СТОРОН 2.1. Кредитодатель обязуется: 2.1.1. после подписания настоящего договора при наличии кредитных ресурсов произвести выдачу кредита в сумме и сроки, оговоренные в настоящем договоре, при условии заключения в обеспечение исполнения обязательств Кредитополучателя по настоящему договору договора поручительства с 1 (одним) платежеспособным физическим лицом на условиях, предложенных Кредитодателем; 2.1.2. соблюдать правильность начисления и взимания процентов за пользование кредитом; 2.1.3. осуществлять контроль за своевременным и полным погашением кредита и уплатой процентов за пользование им; 2.1.4. при неисполнении (ненадлежащем исполнении) Кредитополучателем своих обязательств по настоящему договору в части погашения кредита, уплаты процентов за пользование им перенести на соответствующие счета по учету просроченной задолженности сумму задолженности (непогашенную сумму кредита и неуплаченных процентов за пользование им) на следующий рабочий день Кредитодателя после наступления срока погашения. 2.2. Кредитополучатель обязуется: 2.2.1. обеспечить погашение кредита и уплату процентов за пользование им согласно пп.1.3 и 1.4 настоящего договора; 2.2.2. обеспечить заключение в исполнение своих обязательств по настоящему договору договора поручительства с 1 (одним) платежеспособным физическим лицом на условиях, предложенных Кредитодателем; 2.2.3. досрочно рассчитаться по своим обязательствам, вытекающим из настоящего договора, при выезде на постоянное место жительства за пределы Республики Беларусь; 2.2.4. представлять Кредитодателю по его требованию документы, необходимые для проверки его платежеспособности в период действия настоящего договора, а также обеспечивать достоверность и подлинность представляемых документов; 2.2.5. в течение 30 календарных дней уведомить Кредитодателя об изменении места регистрации (жительства), работы, фамилии, имени, отчества и данных документа, удостоверяющего личность, а также других обстоятельствах, способных повлиять на исполнение обязательств по настоящему договору; 2.2.6. представлять достоверные документы и сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для получения кредита и исполнения обязательств по настоящему договору; 2.2.7. возместить Кредитодателю убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств по данному договору, а также расходы Кредитодателя по взысканию кредита, процентов за пользование им, пени и штрафных санкций; 2.2.8. заключить в сроки, установленные Кредитодателем, дополнительное соглашение к настоящему договору в части изменения размера процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями настоящего договора (подп.3.1.1 настоящего договора). 3. ПРАВА СТОРОН 3.1. Кредитодатель имеет право: 3.1.1. требовать от Кредитополучателя заключения дополнительного соглашения к настоящему договору в части изменения размера процентов за пользование кредитом в случае: - изменения стоимости кредитных ресурсов; - изменения ставки рефинансирования Национального банка РБ; - иного существенного изменения обстоятельств, оказывающих влияние на размер процентов за пользование кредитом, из которых Стороны исходили при заключении настоящего договора. Стороны признают, что изменение обстоятельств является существенным в т.ч. и в случае, если Кредитодателем принято решение об изменении кредитной и (или) процентной политики. При этом Кредитополучатель обязуется заключить дополнительное соглашение в течение 120 (ста двадцати) дней с момента направления соответствующего письменного уведомления Кредитодателя. Датой направления письменного уведомления Кредитодателя Стороны признают дату его регистрации у Кредитодателя. При несогласии Кредитополучателя на заключение дополнительного соглашения в соответствии с условиями, изложенными в настоящем пункте, Кредитополучатель обязан досрочно погасить кредит, уплатив проценты за время фактического пользования им по ставке, действующей в соответствии с настоящим Договором на дату направления письменного уведомления Кредитодателя, а также исполнить иные свои обязательства, вытекающие из настоящего Договора, в течение 120 (ста двадцати) дней с момента направления соответствующего письменного уведомления Кредитодателя. При неисполнении Кредитополучателем указанной обязанности Кредитодатель в одностороннем порядке вправе отказаться от исполнения обязательств по настоящему Договору, требовать досрочного погашения задолженности по настоящему Договору, взыскать сумму задолженности по кредиту, начисленные проценты за период фактического пользования кредитом, применить меры ответственности по настоящему Договору; 3.1.2. при неисполнении или ненадлежащем исполнении Кредитополучателем обязательств, предусмотренных настоящим Договором, потребовать от Кредитополучателя досрочного погашения кредита, предоставленного в рамках настоящего Договора, или досрочно взыскать сумму кредита, процентов за пользование кредитом, исполнения иных обязательств Кредитополучателя по настоящему Договору с применением санкций, предусмотренных Договором и законодательством, предварительно предупредив об этом Кредитополучателя за 30 (тридцать) рабочих дней путем направления письменного уведомления. При этом датой письменного уведомления признается Сторонами дата регистрации указанного уведомления у Кредитополучателя. 3.2. Кредитополучатель имеет право: 3.2.1. произвести досрочное погашение кредита с уплатой процентов за фактическое время пользования кредитом; 3.2.2. в случае получения требований Кредитодателя об изменении процентной ставки за пользование кредитом досрочно погасить задолженность по кредиту на условиях, указанных в подп.3.1.1 настоящего договора. 4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН 4.1. В случае несвоевременной уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Кредитополучатель уплачивает Кредитодателю пеню в размере 0,15 (ноль целых пятнадцать сотых) процента от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. 4.2. В случае если Кредитополучатель несвоевременно уведомил Кредитодателя об изменении места жительства (регистрации), работы, фамилии, имени, отчества и данных документа, удостоверяющего личность, а также других обстоятельствах, способных повлиять на исполнение обязательств по настоящему договору, он уплачивает Кредитодателю штраф в размере 2 (двух) базовых величин, установленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь на дату его уплаты, за каждый случай нарушения. 4.3. Кредитодатель уплачивает Кредитополучателю штраф в размере 0,15 (ноль целых пятнадцать сотых) процента от суммы неправильно начисленных и взысканных процентов за пользование кредитом. 4.4. Уплата пени (штрафа), предусмотренной настоящим договором, не освобождает Стороны от исполнения обязанностей, указанных в настоящем договоре. 5. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ 5.1. В случае когда вносимая (перечисляемая) Кредитополучателем сумма денежных средств в погашение задолженности по кредиту недостаточна для расчета с банком по обязательствам, вытекающим из настоящего договора, уплаченная сумма направляется на погашение долга в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь, регулирующими вопросы предоставления кредитов. 5.2. Настоящий договор действует с момента его подписания Сторонами и до полного исполнения Сторонами обязательств по нему, в т.ч. обязательств по погашению Кредитополучателем кредита, по уплате процентов за пользование им, штрафных санкций, возмещению расходов Кредитодателя, связанных с взысканием денежных средств с Кредитополучателя. 5.3. Все изменения и дополнения к настоящему договору оформляются дополнительными соглашениями Сторон и являются его неотъемлемой частью. 5.4. Кредитополучатель подтверждает, что до подписания настоящего Договора Кредитодатель представил ему информацию о суммах ежемесячных платежей, подлежащих уплате в соответствии с настоящим Договором, включая платежи по возврату (погашению) кредита, уплате процентов за пользование кредитом. 5.5. Кредитополучатель уведомлен о том, что Кредитодатель обязан сообщать в Национальный банк РБ информацию о кредитах в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь. 5.6. В случаях, не урегулированных настоящим договором, Стороны руководствуются законодательством Республики Беларусь. 5.7. Настоящий договор составлен на ___ листах на русском языке в 2 (двух) экземплярах по одному для каждой из Сторон, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу.   6. АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН   КРЕДИТОДАТЕЛЬ   КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ       ______________________________________ (наименование банка) ______________________________________ (юридический адрес банка) Корреспондентский счет: № _____________ в Национальном банке Республики Беларусь, код 042 УНП ____________   Иванов Иван Иванович Документ, удостоверяющий личность: паспорт МС 0007282, выдан Минским РУВД, дата выдачи 14.12.2009, адрес регистрации по месту жительства: Минская обл., Минский р-н, пос.Ждановичи, ул.Советская, д.4, корп.3, кв.2       ______________ ________________________       (подпись)                     (Ф.И.О.)   М.П.                                                   Иванов И.И.                      (подпись)                     (Ф.И.О.)

Пример 5   ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА № 12/П   г.Минск  «20» января 2013 г.   __________________________________________, именуем___ в дальнейшем Кредитор, в лице ________________________________________________________, действующ___ на основании ______________________________, с одной стороны и Петров Петр Петрович, именуемый в дальнейшем Поручитель, с другой стороны, вместе именуемые Стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем. 1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА 1.1. Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ивановым Иваном Ивановичем (далее - Должник) своих обязательств по кредитному договору от 20.01.2013 № 11/К (далее - Кредитный договор) исполнить обязательства Должника перед Кредитором в полном объеме, включая возврат кредита в сумме 2 000 000 (два миллиона) белорусских рублей, уплату процентов за пользование кредитом, а также возможных штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств и возмещение судебных издержек Кредитора по взысканию задолженности по Кредитному договору в сроки и размерах, установленных Кредитным договором. 2. ПОРЯДОК ИСПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА 2.1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником обязательств, предусмотренных Кредитным договором, указанным в п.1.1 настоящего договора, Поручитель принимает на себя обязательства солидарно с Должником отвечать перед Кредитором за исполнение всех обязательств по Кредитному договору в том же объеме, что и Должник. 2.2. Поручитель обязуется произвести исполнение обязательств Должника в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты направления письменного извещения Кредитора путем перечисления денежных средств со своего счета либо внесением наличных денежных средств. Датой направления письменного извещения Кредитора является дата его регистрации у Кредитора. 2.3. К поручителю, исполнившему обязательства за Должника по Кредитному договору, переходят все права Кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором Поручитель удовлетворил требования Кредитора. 2.4. После исполнения Поручителем обязательства Кредитор передает Поручителю документы или их копии, заверенные Кредитором, удостоверяющие требования Кредитора к Должнику, и передает права, обеспечивающие это требование. 2.5. Поручитель обязуется в течение 30 (тридцати) календарных дней уведомить Кредитора об изменении места жительства, работы, фамилии, имени, отчества и данных документа, удостоверяющего личность, а также других обстоятельств, способных повлиять на исполнение обязательств по настоящему договору. 2.6. В случае смерти Должника Поручитель обязуется добровольно исполнить обязательства Должника перед Кредитором в полном объеме в сроки и размерах, установленных Кредитным договором. 2.7. Поручитель принимает на себя обязательство солидарно отвечать перед Кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение наследниками Должника всех обязательств по Кредитному договору. 3. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА 3.1. Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения Должником всех обязательств по Кредитному договору. 4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ 4.1. Поручитель всем своим имуществом отвечает перед Кредитором за исполнение обязательств по настоящему договору. 4.2. При недостаточности денежных средств, перечисленных (внесенных) Поручителем для исполнения своих обязательств по настоящему договору, Кредитор вправе в установленном порядке обратить взыскание на другое имущество Поручителя, на которое может быть обращено взыскание. 4.3. В случае несвоевременного уведомления об изменении места жительства, работы, фамилии, имени, отчества и данных документа, удостоверяющего личность, а также других обстоятельств, способных повлиять на исполнение обязательств по договору поручительства, Поручитель уплачивает штраф за каждый случай нарушения в размере 2 базовых величин, установленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь на дату его уплаты. 4.4. В случае несвоевременного исполнения обязательств, предусмотренных п.2.2 настоящего договора, Поручитель выплачивает в пользу Кредитора пеню в размере 0,1 (ноль целых одна десятая) процента от суммы, подлежащей к уплате, за каждый день просрочки. 5. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ 5.1. Поручителю известны все условия Кредитного договора, указанного в п.1.1 настоящего договора. 5.2. Настоящий договор может быть изменен или дополнен по соглашению Сторон путем заключения дополнительных соглашений к договору. 5.3. Все споры по настоящему договору, возникающие между Сторонами, разрешаются путем переговоров. В случае недостижения согласия спор подлежит рассмотрению судом в соответствии с законодательством Республики Беларусь. 5.4. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Поручителем обязательств, предусмотренных настоящим договором, Кредитор вправе произвести взыскание задолженности в судебном порядке. 5.5. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, Стороны руководствуются законодательством Республики Беларусь. 5.6. Настоящий договор составлен на __ листах на русском языке в 2 (двух) экземплярах по одному экземпляру для каждой из Сторон.   6. АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН   КРЕДИТОР   ПОРУЧИТЕЛЬ       ______________________________________ (наименование банка) ______________________________________ (юридический адрес банка) Корреспондентский счет: № _____________ в Национальном банке Республики Беларусь, код 042 УНП ____________   Петров Петр Петрович Документ, удостоверяющий личность: паспорт МС 0007787, выдан Минским РУВД, дата выдачи 15.12.2009, адрес регистрации по месту жительства: Минская обл., Минский р-н, пос.Ждановичи, ул.Советская, д.4, корп.3, кв.3 тел. 255 55 55       ______________ ________________________       (подпись)                     (Ф.И.О.)   М.П.                                             Петров П.П.                  (подпись)                   (Ф.И.О.)

03.05.2013

Александр Родионов, начальник юридического отдела филиала открытого акционерного общества «Белагропромбанк» - Минское областное управление