Материал помещен в архив. Актуальный материал по теме см. здесь

ПОРЯДОК ПОЛУЧЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА. СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

В настоящее время на банковском рынке кредитных услуг представлен широкий спектр программ потребительского кредитования в зависимости от целей и сроков предоставляемых кредитов.

Цель данного материала - помочь потенциальному кредитополучателю разобраться в предлагаемых банками схемах потребительского кредита.

На сегодняшний день получить кредит - не проблема. Проблема по-прежнему в его реальной стоимости.

Справочно 22 января 2013 г. вступил в силу Закон Республики Беларусь от 13.07.2012 № 416-З «О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь» (далее - Закон № 416-З). Законом № 416-З откорректированы условия вознаграждения, уплачиваемого банку за пользование кредитом. Если ранее в договоре в качестве существенного, помимо условия о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, могло содержаться условие о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, то с 22 января 2013 г. взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается.

Однако, как разъяснено в письме Национального банка Республики Беларусь от 15.11.2012 № 04-18/442 «О применении норм законодательства к кредитным договорам», данный запрет применяется к кредитным договорам, заключенным после вступления в силу Закона № 416-З.

Ранее в предлагаемых банками договорах чаще всего указывалась низкая процентная ставка, которая компенсировалась обязательством клиента выплачивать банку ежемесячную комиссию от суммы кредита, а также варьированием сроков кредитования.

Потребительские кредиты для банков - наиболее рискованный продукт, поскольку за короткий срок рассмотрения документов банк не имеет возможности провести качественную проверку платежеспособности потенциального кредитополучателя, а окончательное решение чаще всего принимает электронная скоринговая система на основе данных анкеты, в которой информация может не совпадать с реальным положением дел. Все риски по потребительскому кредитованию банки компенсируют, включая в кредитный договор такие условия, которые в результате для кредитополучателя означают увеличение итоговой суммы, которую придется заплатить банку, то есть повышенная вероятность невозврата кредита увеличивает стоимость банковского продукта.

Для удобства потенциального кредитополучателя частью первой ст.145 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК) определено, что кредитодатель до заключения кредитного договора обязан ознакомить каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом.

Процедура предоставления кредита в разных банках различна. Это обусловлено тем, что в силу прямого указания законодательства каждый банк разрабатывает локальные нормативные правовые акты по предоставлению кредитов.

Понятие, виды и формы предоставления кредита

Законодатель дает понятие кредита как привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком (кредитодателем) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Потребительский кредит - вид кредита, назначение которого состоит в предоставлении физическому лицу денежных средств (банковский кредит) или товаров для удовлетворения потребительских нужд (не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности).

Потребительский кредит широко используется при приобретении товаров длительного пользования (мебели, бытовой и компьютерной техники), дорогостоящих услуг (туристических путевок, лечения, образования), проведении дорогостоящих работ (ремонта, подсобного строительства). Он также зачастую является альтернативой автокредиту при приобретении подержанного автомобиля.

Виды потребительских кредитов. Потребительские кредиты бывают:

• целевые (например, на приобретение бытовой техники, автомобиля, на образование, ремонт, отдых и т. д.);

• нецелевые (заемщик вправе распоряжаться полученными деньгами по своему усмотрению);

• с обеспечением (как правило, поручительство, залог, неустойка);

• без обеспечения (не требуются поручители, залог или иной вид обеспечения).

Формы предоставления потребительского кредита. Потребительский кредит может быть предоставлен в наличной (выдача наличных денежных средств в сумме кредита) и безналичной (зачисление суммы кредита на банковскую карточку, оплата товара (работ, услуг) по счету-фактуре, перечисление платежным поручением клиента на счет получателя) форме.

Потребительский кредит может быть предоставлен в виде кредитной линии, которая представляет собой обязательство банка перед кредитополучателем предоставлять ему кредит в согласованном размере и на определенные цели в течение установленного в договоре периода. При возобновляемой кредитной линии возможно неоднократное предоставление траншей кредита (кредита) с учетом ранее возвращенной (погашенной) суммы транша кредита (суммы кредита) в пределах установленного в кредитном договоре максимального размера (лимита) кредита и (или) предельного размера единовременной задолженности по нему в течение срока, определенного кредитным договором.

Овердрафтный кредит - кредит, предоставляемый в сумме дебетового сальдо по текущему (расчетному) банковскому счету или корреспондентскому счету кредитополучателя, возникшего в течение банковского дня и не превышающего лимита овердрафта. Как правило, предоставляется банками наиболее надежным клиентам по договорам, где устанавливаются: максимальная сумма овердрафта (фактически сумма кредита), условия предоставления кредита, порядок погашения. При овердрафте в погашение задолженности направляются все суммы, зачисляемые на счет клиента (чаще всего заработная плата и приравненные к ней платежи), поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств.

Типовые условия предоставления кредита

Требования к кредитополучателю. Получить в банке кредит на потребительские нужды может любое трудоспособное физическое лицо, достигшее 18 лет, зарегистрированное по месту жительства или по месту пребывания в пределах Республики Беларусь, а также имеющее постоянный источник дохода в Республике Беларусь. Как правило, возраст кредитополучателя ограничивается рамками - 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин). Лица, которые достигнут указанного возраста до окончательного срока погашения испрашиваемого кредита, могут получить кредит при соблюдении определенных условий, например:

• представление поручительства другого физического лица (физических лиц);

• наличие положительной кредитной истории физического лица на протяжении нескольких последних лет (отсутствие фактов непогашения заявителем ранее полученных в банке кредитов, включая овердрафт, и неуплаты процентов по ним);

• страхование имущественных интересов, связанное с установлением заявителю группы инвалидности либо с его смертью, на сумму кредита и на срок не меньший, чем срок пользования кредитом, с указанием в договоре страхования выгодоприобретателя в лице банка (в страховом случае подлежащую выплате страховку получит банк). Добровольное страхование жизни кредитополучателя осуществляется путем заключения кредитополучателем со страховой организацией договора добровольного страхования жизни на условиях, предложенных банком.

Возраст поручителей также может ограничиваться рамками. Например, в момент получения кредита на срок до 5 лет поручителю должно быть:

• не более 50 лет (55 - 5), если поручитель - женщина;

• не более 55 лет (60 - 5), если поручитель - мужчина.

Некоторые банки при кредитовании физических лиц ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее определенного срока (стаж на последнем месте работы от 3-6 месяцев).

Выдача кредитов гражданам призывного возраста (до 27 лет), не прошедшим обязательную военную службу, осуществляется в отдельных случаях и, как правило, на срок, не превышающий периода предоставленной отсрочки по призыву в Вооруженные Силы Республики Беларусь.

Лицам, имеющим судимость за совершение умышленных преступлений, в большинстве случаев потребительский кредит предоставляется после погашения судимости.

Валюта и размер потребительского кредита. В настоящий момент в Республике Беларусь потребительский кредит физические лица могут получить только в белорусских рублях.

Потребительские кредиты обычно предоставляются на сумму от нескольких сот до нескольких тысяч белорусских рублей сроком от 0,5 до 3-5 лет.

Максимальная сумма кредита зависит от суммы месячного дохода кредитополучателя и предоставляемого обеспечения.

Обратите внимание! 7 апреля 2018 г. вступила в силу Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149 (далее - Инструкция № 149). Пунктом 13 Инструкции № 149 установлена обязанность банка при оценке кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) - физического лица при предоставлении кредита на потребительские нужды использовать показатель долговой нагрузки (ПДН), рассчитываемый как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера (платежи по кредитным договорам, договорам займа с микрофинансовыми организациями, договорам факторинга, лизинга и др.) к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. Указанный показатель не должен превышать 40 %. В случае превышения установленного значения задолженность по таким кредитам должна составлять не более 10 % от общей суммы задолженности по кредитам на потребительские нужды. При определении доходов заявителей может применяться заявительный принцип предоставления физическим лицом данной информации. Методика расчета показателей определяется локальными нормативными правовыми актами банков.   От редакции «Бизнес-Инфо» С 1 мая 2020 г. следует руководствоваться Инструкцией № 149 с изменениями, внесенными постановлением Правления Нацбанка от 31.03.2020 № 99.

Помимо процентов за пользование кредитом, часто взимаются комиссии за оформление договоров (кредитного, поручительства), за снятие или перевод денежных средств, ежемесячная комиссия за сопровождение кредита (обслуживание счета) и т. п.

Как уже было сказано, кредит может выдаваться как наличными денежными средствами, так и в безналичной форме. При этом кредитополучателю открывается счет по учету кредитной задолженности или выдается банковская платежная карточка. На них зачисляется сумма кредита.

Срок рассмотрения заявки на кредит, как правило, составляет от нескольких часов (экспресс-кредит) до нескольких дней, но обычно не превышает 5 рабочих дней.

Отказ в предоставлении кредита. В предоставлении кредита банком может быть отказано в случаях:

• указания заявителем (поручителем) недостоверных сведений в заявлении-анкете (анкете);

• установления некредитоспособности (отсутствие у физического лица достаточных средств (доходов) для исполнения обязательств перед банком) заявителя (поручителей);

• отказа заявителя (поручителя) от предоставления согласия на получение кредитного отчета;

• несоответствия критериям приемлемости, которые установлены локальными документами банка;

• наличия иных оснований, установленных банком, способных повлиять на выполнение заявителем обязательств по кредитному договору и (или) предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Примерный перечень документов на получение потребительского кредита

Конкретный перечень документов, необходимых для получения банковского кредита, а также их форму каждый банк устанавливает самостоятельно.

Приведем типовой перечень документов на получение потребительского кредита:

1) документ, удостоверяющий личность заявителя и поручителя(ей), а также ксерокопия(и) указанного(ых) документа(ов) (с копиями листов, содержащих сведения о регистрации, дате выдачи и сроке действия документа, его номере, органе, выдавшем документ, дате рождения заявителя (поручителя), регистрации брака, наличии детей, а также фотографию заявителя (поручителя)):

- для граждан Республики Беларусь - паспорт гражданина Республики Беларусь;

- для лиц без гражданства, постоянно проживающих в Республике Беларусь, - вид на жительство в Республике Беларусь;

- для иностранных граждан, постоянно проживающих в Республике Беларусь, - действительный национальный паспорт либо документ, его заменяющий, с видом на жительство в Республике Беларусь.

Документ, удостоверяющий личность заявителя (поручителя), должен быть действителен на дату подачи заявителем пакета документов и на дату заключения договора(ов), связанного(ых) с предоставлением кредита;

2) для мужчин призывного возраста (до 27 лет) - военный билет или удостоверение призывника (копии листов документа, на которых содержатся сведения о фамилии, имени, отчестве кредитополучателя (поручителя(ей)), обоснование освобождения от воинской обязанности (при его наличии));

3) заявление-анкета кредитополучателя (форма определяется банком и заполняется, как правило, на месте) (пример см. здесь);

4) анкета поручителя (форма определяется банком) (пример см. здесь);

5) документы, подтверждающие доходы заявителя (поручителя) (в установленной банком форме);

6) согласие кредитополучателя (поручителя(ей)) на получение кредитного отчета из Кредитного регистра (автоматизированная информационная система Национального банка Республики Беларусь (далее - Нацбанк), обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов) (в соответствии с приложением 7 к Инструкции о формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 27.05.2009 № 67).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 23 августа 2018 г. следует руководствоваться приложением 7 к Инструкции о формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 22.06.2018 № 291;

7) сведения об информировании заявителя об условиях кредитования согласно требованиям Нацбанка;

8) иные документы, предусмотренные локальными документами банка.

К документам, подтверждающим доходы заявителя (поручителя), как правило, относятся:

• справка о доходах для получения кредита, оформления поручительства в банке (форма утверждается банком) (пример см. здесь).

Заявителем и поручителями могут представляться справки с места работы (отдела социальной защиты населения), полученные с использованием программно-технических комплексов, обеспечивающих учет заработной платы и приравненных к ней платежей (пенсии) по месту работы (получения пенсии). При этом данные справки должны содержать реквизиты, предусмотренные в формах справок, утвержденных банком.

Сведения о доходах и размере производимых удержаний с места работы представляются за период времени, установленный банком для получения потребительского кредита;

• договор(ы) аренды (найма, поднайма), подтверждающий(ие) получение заявителем (поручителем) регулярных арендных платежей;

• сведения (справка) о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь за период времени, установленный банком для получения потребительского кредита;

• документы, подтверждающие получение пенсий, пособий, стипендий, страховых выплат и иных доходов за период времени, установленный банком для получения потребительского кредита;

• иные документы, определяемые банком.

По требованию банка физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем, для получения потребительского кредита, оформления поручительства в банке предъявляет подлинники и копии документов, используемых при заполнении сведений о доходах (свидетельство о государственной регистрации, специальное разрешение (лицензия), платежные документы по уплате налога, выписки по текущему (расчетному) счету (справки об оборотах по текущему (расчетному) счету) за период времени, установленный банком для получения потребительского кредита, справку обслуживающего банка о наличии (отсутствии) задолженности по кредитам, полученным им как индивидуальным предпринимателем, или о наличии (отсутствии) иной задолженности, образовавшейся по договорам, в соответствии с которыми в пользу физического лица осуществлялись иные активные банковские операции, финансовая аренда (лизинг)).

Срок действия справок, как правило, составляет 30 календарных дней со дня их выдачи. Датой выдачи справки о доходах считается указанная на ней дата регистрации организацией, выдавшей справку.

Все справки должны быть действительными на дату их представления кредитному агенту банка.

На сайтах некоторых банков размещены утвержденные формы документов на получение потребительских кредитов, а также имеется функция отправки заявки на кредит на потребительские нужды.

Условия кредитного договора на потребительские нужды

Основанием для предоставления кредита является заключенный между кредитополучателем и банком (кредитодателем) кредитный договор (пример см. здесь).

Существенные условия кредитного договора определены в ст.140 БК. Это условия:

• о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и (или) предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

• о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

• о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

• о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);

• об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одним из существенных условий кредитного договора является сумма кредита. Именно ее размер во многом определяет степень риска, принятого на себя банком и клиентом при выдаче кредита, и размер выплат по кредиту. Данный показатель определяется банком на этапе рассмотрения заявки клиента и во многом зависит от оценки способности клиента погасить кредит и возникшего к нему доверия. С этой целью Нацбанком и введен показатель долговой нагрузки (ПДН), рассчитываемый банком на основании предоставляемой физическим лицом информации.

При определении срока кредита следует обращать внимание на то, что с его увеличением суммарный размер уплачиваемых процентов за пользование кредитом также возрастет. Однако такая переплата может быть оправдана тем, что при увеличении срока кредита уменьшается размер ежемесячных платежей по основному долгу (кредиту), то есть кредитополучатель сможет взять большую сумму кредита и своевременно исполнять свои обязательства перед банком.

Большое значение имеют размер процентной ставки по кредиту и способ уплаты начисленных процентов. При одной и той же ставке в зависимости от способа погашения платежи по процентам могут различаться.

Существует два основных способа внесения платежей по кредиту:

1) с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный);

2) равными платежами на протяжении всего срока пользования кредитом. При равной ставке и сроке переплата при данном способе всегда больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке ежемесячные платежи будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении).

Обратите внимание! Инструкцией № 149 введен новый термин «грейс-период» - указанный в кредитном договоре период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются или начисляются в пониженном размере. Грейс-период чаще всего применяется к возобновляемым кредитным картам, а также картам с овердрафтом.

Целесообразно уточнять в условиях получения кредита: является процентная ставка фиксированной (постоянной в течение срока действия кредитного договора) или переменной (меняется в порядке, согласованном сторонами при заключении кредитного договора) и какие факторы влияют на ее изменение.

Как указывалось выше, банки обязаны до заключения кредитного договора ознакомить каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом. Данная мера позволит потенциальному кредитополучателю сопоставить условия выдачи кредитов в разных банках при строго определенных параметрах (сроке, сумме и прочих условиях кредитования).

Обратите внимание! До заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с увеличением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом и (или) изменением срока их уплаты, банк должен представить (сформировать) заявителю (кредитополучателю) - физическому лицу, индивидуальному предпринимателю Информацию об условиях кредитования (п.9 Инструкции № 149). Форма документа содержится в приложении к Инструкции № 149. В ней отражаются следующие условия кредитования: • сумма кредита; • срок и порядок его предоставления; • срок и порядок возврата (погашения) кредита (количество, размер и периодичность (сроки) платежей по кредитному договору или порядок определения этих платежей); • размер процентов за пользование кредитом, порядок определения их размера и сроки их уплаты; • возможность и условия досрочного возврата (погашения) кредита и др. При уменьшении суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом и (или) изменении срока их уплаты информирование кредитополучателя может носить уведомительный характер и осуществляться в порядке и сроки, установленные в договоре.

Одним из условий предоставления потребительского кредита может быть условие о досрочном его погашении.

При выборе кредита необходимо детально ознакомиться с содержанием кредитного договора (условиями получения кредита), уточняя все неясности и формулировки.

В случае нарушения кредитополучателем обязательств, вытекающих из кредитного договора, банк имеет право требовать от него возврата (погашения) суммы задолженности по кредитному договору до истечения срока полного погашения кредита.

Способы обеспечения исполнения обязательств

Способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору на потребительские нужды, заключенному между банком и кредитополучателем, могут быть:

• поручительство (физических и (или) юридических лиц);

• залог имущества;

• гарантийный депозит;

• залог имущественных прав;

• неустойка.

Поручительство (физических и (или) юридических лиц)

Поручительство является одним из наиболее используемых способов обеспечения исполнения обязательств при потребительском кредитовании.

Отношения между поручителем и банком оформляются договором поручительства.

Справочно Договор поручительства см. здесь.

Необходимое количество поручителей определяет кредитный агент банка на основании оценки их кредитоспособности. Как правило, необходимое количество поручителей определяется банками в локальных документах для конкретной программы потребительского кредитования.

Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель, включая возврат (погашение) кредита, уплату процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем обязательств по кредитному договору.

Поручитель и кредитополучатель несут перед банком солидарную ответственность. Солидарная обязанность (ответственность) означает, что кредитор в силу ст.304 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК) вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга. При солидарной ответственности в случае неисполнения обязательства должником кредитор вправе потребовать исполнения как от должника, так и от поручителя (причем кредитор не связан тем, чтобы требовать исполнения сначала от должника). В п.1 ст.345 ГК указано, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Залог имущества

Залог имущества, как правило, приобретаемого на кредитные средства (характерно для кредита на приобретение транспортного средства).

Определение залога дано в ст.315 ГК, согласно которой в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.

Договор залога должен быть заключен в письменной форме.

Залог имущества обычно влечет его страхование.

При принятии в залог имущества, являющегося общей собственностью, на заключение договора залога с залогодателем требуется согласие всех собственников имущества.

При заключении договора залога недвижимости должны соблюдаться требования ст.67 Закона Республики Беларусь от 22.07.2002 № 133-З «О государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним», предусматривающей, что документы, являющиеся основанием для государственной регистрации сделки с недвижимым имуществом, из которых явствует волеизъявление гражданина, должны быть нотариально удостоверены либо удостоверены регистратором. Кроме того, договор об ипотеке, а также основанное на нем право (обременение) подлежат государственной регистрации.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 26 февраля 2018 г. субъекты хозяйствования вправе не использовать печати (за исключением случаев, предусмотренных международными договорами Республики Беларусь) (подп.3.11 п.3 Декрета Президента Республики Беларусь от 23.11.2017 № 7 «О развитии предпринимательства»). С 15 июля 2021 г. следует руководствоваться ст.67 Закона № 133-З с учетом изменений, внесенных Законом от 06.01.2021 № 90-З.

В соответствии с абзацем 3 п.21 Положения об оценке стоимости объектов гражданских прав в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 13.10.2006 № 615, проведение оценки стоимости объектов оценки является обязательным при предоставлении в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору залога имущества, кроме денежных средств. Оценивается стоимость имущества, передаваемого в залог.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 26 июля 2020 г. следует руководствоваться абзацем 3 части первой п.21 Положения № 615 в редакции Указа Президента Республики Беларусь от 24.04.2020 № 147. Норма не изменилась. Комментарий см. здесь.

Согласно части второй п.1 ст.330 ГК удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного до либо после возникновения установленных законодательством оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, за исключением случаев, когда:

1) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно;

2) предметом залога является имущество, относящееся к историко-культурным ценностям;

3) предметом залога является имущество, ограниченно оборотоспособное;

4) предметом залога является предприятие как имущественный комплекс;

5) предметом ипотеки является имущество, находящееся в совместной собственности, и кто-либо из его собственников не дает в письменной форме согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;

6) для ипотеки имущества требуется согласие (решение) иного лица или государственного органа, другой государственной организации.

В указанных случаях взыскание на заложенное имущество может быть обращено только по решению суда.

Гарантийный депозит денег кредитополучателя или третьего лица

Особенностями размещения денег в гарантийный депозит является то, что в случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм (то есть денежных средств, размещенных на отдельном счете гарантийного депозита). Это означает, что банку в подобном случае не требуется обращаться в суд для удовлетворения своих требований. По сравнению с обычным вкладом (депозитом) на гарантийный депозит, если иное не определено договором, не начисляются проценты.

Залог имущественных прав на денежные средства, получаемые физическим лицом в виде заработной платы и иных приравненных к ней выплат, которые перечисляются на счета, открытые в подразделении банка, и которые по законодательству Республики Беларусь могут быть отчуждены.

Неустойка (штраф, пеня)

Под неустойкой (штрафом, пеней) согласно ст.311 ГК признается определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 314 ГК предусмотрена возможность уменьшения судом размера неустойки в случае несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с п.4 постановления Президиума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 08.08.2002 № 24 «О некоторых вопросах применения хозяйственными судами статьи 314 Гражданского кодекса Республики Беларусь» критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть:

• чрезвычайно высокий процент неустойки, установленный в договоре;

• значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков (в том числе превышение суммы неустойки над суммой невозвращенного долга);

• непродолжительный срок исполнения обязательства и др.

Способы обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя определяются банками в своих локальных документах.

Платежи

Порядок определения размера ежемесячных платежей по кредиту и сроки их уплаты устанавливаются в соответствующих локальных актах банков и указываются в кредитных договорах.

Статьей 145 БК установлен порядок определения размера процентов за пользование кредитом, который может определяться с применением фиксированной годовой процентной ставки либо переменной годовой процентной ставки. При этом размер фиксированной годовой процентной ставки предусматривается в кредитном договоре при его заключении и является постоянным в течение срока действия кредитного договора. Размер переменной годовой процентной ставки меняется в порядке, согласованном сторонами при заключении кредитного договора, и не может быть изменен в одностороннем порядке.

Размер процентов за пользование кредитом определяется с учетом расходов кредитодателя, связанных с предоставлением и возвратом (погашением) кредита, известных на момент заключения кредитного договора (внесения изменений в кредитный договор), в том числе расходов, связанных с (со):

• рассмотрением заявления и документов заявителя (кредитополучателя) на получение кредита и принятием решения о предоставлении кредита;

• выпуском и обслуживанием кредитных банковских платежных карточек;

• перечислением кредита на текущий (расчетный) банковский счет кредитополучателя, открытый у кредитодателя;

• предоставлением кредита наличными денежными средствами в случаях, не запрещенных законодательством, если условиями кредитного договора предусмотрено предоставление кредита только таким способом;

• предоставлением заявителю (кредитополучателю) дополнительных услуг, предусматриваемых кредитным договором и (или) условиями кредитования, если предоставление кредита зависит от использования данных услуг;

• страхованием риска невозврата кредита (п.7 Инструкции № 149).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 29 октября 2018 г. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 19.10.2018 № 477 абзац 7 части первой п.7 Инструкции № 149 исключен. Следует учесть, что с этой даты ст.146 БК после части первой дополнена частью следующего содержания: «Страховые взносы, уплачиваемые страхователем (кредитодателем) по договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита, не являются платежами за пользование кредитом, могут не включаться в процентную ставку за пользование кредитом и возмещаться кредитополучателем в порядке и сроки, установленные договором между кредитополучателем и страхователем (кредитодателем).» (редакция Закона Республики Беларусь от 17.07.2018 № 133-З).

Заявитель (кредитополучатель) до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с изменением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя и (или) изменением срока их уплаты, в обязательном порядке предоставляет (формирует) банку письменное (на бумажном носителе или в виде электронного документа, документа в электронном виде, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания) датированное подтверждение об ознакомлении с Информацией об условиях кредитования, подписанное заявителем (кредитополучателем) или уполномоченным им лицом (часть восьмая п.10 Инструкции № 149).

В соответствии со ст.145 БК проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата (погашения) кредита включительно. При этом днем возврата (погашения) кредита, уплаты процентов за пользование кредитом считается день, в который денежные средства зачислены на счет кредитодателя либо уплачены наличными денежными средствами.

Срок, в течение которого кредитополучатель - физическое лицо или субъект малого предпринимательства обязан, если это предусмотрено кредитным договором, досрочно возвратить (погасить) кредит в случае неисполнения им условия кредитного договора о заключении к нему дополнительного соглашения об увеличении размера процентов за пользование кредитом, должен составлять не менее 3 месяцев со дня направления кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита (п.25 Инструкции № 149).

Таким образом, при выборе кредита необходимо обязательно обращать внимание на срок и сумму кредита, порядок его погашения и расчета процентов.

Сроки уплаты процентов. Выделяют следующие возможные сроки уплаты процентов:

1) полностью в день возврата кредита - такая форма уплаты процентов удобна лишь при краткосрочном кредитовании на незначительный период времени;

2) ежемесячно - данная форма уплаты процентов практикуется чаще всего;

3) равномерными взносами - эта форма уплаты процентов отлична от ежемесячного погашения тем, что вся сумма процентов, начисленных за предполагаемый период пользования кредитом, делится на число, составляющее предполагаемое количество выплат кредита (в силу чего выплачиваемая ежемесячно сумма будет одинаковой при каждой выплате в отличие от традиционного ежемесячного погашения, когда проценты уплачиваются от остатка суммы кредита, - в начале кредитования сумма процентов велика, а затем с каждым месяцем уменьшается).

Погашение кредита

Задолженность по кредитному договору погашается кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре на потребительские нужды.

Погашение задолженности по кредитному договору может производиться как в безналичной форме (например, с использованием банковской платежной карточки, платеж через интернет), так и (или) путем внесения наличных денежных средств через кассу банка. Кредитополучатель может оформить по месту работы заявление на перечисление из его заработной платы и приравненных к ней выплат денежных средств для погашения ежемесячных платежей по кредитному договору.

Согласно части одиннадцатой ст.145 БК, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель:

• в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства;

• во вторую очередь погашает основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им;

• в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

Законодательством предусмотрена возможность досрочного погашения кредита по инициативе как кредитополучателя, так и кредитодателя.

Кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя (ст.143 БК).

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

При нарушении обязательств, предусмотренных кредитным договором, по возврату (погашению) кредита и по уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, кредитополучатель уплачивает за каждый день просрочки повышенные проценты, начисленные на сумму просроченной задолженности (исходя из остатков просроченной задолженности за период со дня ее образования по день, предшествующий дню погашения данной задолженности), в размере, установленном кредитным договором. Данные условия предусматриваются кредитным договором.

Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со следующего дня после истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь (часть десятая ст.145 БК).

Погашение кредита в случае смерти кредитополучателя. Один из наиболее важных вопросов при погашении кредита - сохраняются ли после смерти физического лица его обязательства и, соответственно, прекращается ли его смертью действие заключенных ранее договоров?

Обязательство прекращается смертью гражданина, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (ст.388 ГК).

В состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства, существование которых не прекращается его смертью (п.1 ст.1033 ГК).

Обязательства, вытекающие из большинства видов возмездных договоров, не являются неразрывно связанными с личностью должника либо кредитора.

В соответствии с п.3 постановления Пленума Верховного Суда Республики Беларусь от 21.12.2001 № 16 «О некоторых вопросах применения судами законодательства о наследовании» круг прав и обязанностей, неразрывно связанных с личностью наследодателя, которые не переходят по наследству, установлен п.2 ст.1033 ГК и включает:

• права членства (участия) в коммерческих и других организациях, являющихся юридическими лицами, если иное не установлено законом или учредительными документами;

• право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью;

• права и обязанности по алиментным обязательствам;

• права на пенсии, пособия и другие выплаты на основании законодательства о труде и социальном обеспечении;

• личные неимущественные права, не связанные с имущественными.

Каждый из наследников, принявших наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст.1086 ГК).

Наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно. Это означает, что кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников (наследников) совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга (ст.304 ГК). Каждый из наследников отвечает только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе в течение срока исковой давности предъявить свои требования принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или заявлены к наследственному имуществу. В последнем случае рассмотрение иска приостанавливается до принятия наследства наследниками или перехода его как выморочного к административно-территориальной единице.

Начисление процентов за пользование кредитом может быть приостановлено или прекращено в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь, а также в иных случаях по решению уполномоченного органа банка, в том числе:

• при наличии решения о ликвидации кредитополучателя - юридического лица;

• при наличии судебного постановления о взыскании задолженности по кредитному договору;

• при наличии исполнительной надписи нотариуса о взыскании задолженности по кредитному договору;

• в случае смерти кредитополучателя - физического лица, индивидуального предпринимателя на основании документа, подтверждающего факт его смерти;

• при заключении мирового соглашения, соглашения о примирении, медиативного соглашения в части исполнения обязательств по кредитному договору (п.24 Инструкции № 149).

05.07.2018

Александр Родионов, начальник юридического отдела по Минской области Управления координации правового сопровождения юридического департамента открытого акционерного общества «Белагропромбанк»