Материал помещен в архив

РАЗВИТИЕ ЦИФРОВЫХ БАНКОВСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ИНФОРМАЦИОННЫХ СИСТЕМ ПРИ СОВЕРШЕНИИ БАНКОВСКИХ, ФИНАНСОВЫХ ОПЕРАЦИЙ.
Комментарий к Указу Президента Республики Беларусь от 18.04.2019 № 148

Межбанковская система идентификации (далее - МСИ, система идентификации) заработала в Республике Беларусь с 1 октября 2016 г. Правовой основой для ее создания послужил Указ Президента Республики Беларусь от 01.12.2015 № 478 «О развитии цифровых банковских технологий» (далее - Указ № 478).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 21 мая 2024 г. Указ № 148 изложен в новой редакции Указом от 19.02.2024 № 64.

Справочно Под МСИ понимается информационная система, используемая для сбора, обработки, хранения и предоставления данных о клиентах, их представителях, предназначенная для идентификации указанных лиц, в целях предоставления им пользователями системы идентификации услуг и выполнения государственными органами функций, определенных законодательством (за исключением осуществления административных процедур), в том числе дистанционно (часть восьмая приложения к Указу Президента Республики Беларусь от 18.04.2019 № 148 «О цифровых банковских технологиях» (далее - Указ № 148)).

Создание МСИ позволило клиентам банков, прошедшим процедуру идентификации при личном присутствии в одном из банков, получать дистанционное банковское обслуживание в любом банке Беларуси в удобное для них время. В частности, появилась возможность в удаленном режиме посредством сети Интернет открывать счета или депозиты, оформлять кредиты, заказывать выпуск карты, проверять кредитную историю и т. д.

В целях дальнейшего развития в Республике Беларусь цифровых банковских технологий, использования информационных систем при совершении банковских, других финансовых операций и иной деятельности издан Указ Президента Республики Беларусь от 18.04.2019 № 148 «О цифровых банковских технологиях» (далее - Указ № 148), которым расширяется сфера применения МСИ для увеличения доступности банковских и финансовых услуг.

Рассмотрим основные изменения, предусмотренные Указом № 148 в отношении функционирования МСИ.

Владелец МСИ

Указом № 478 не определено, кто является владельцем МСИ. Указ № 148 закрепил статус владельца МСИ за открытым акционерным обществом «Небанковская кредитно-финансовая организация "Единое расчетное и информационное пространство"» (далее - НКФО ЕРИП) (подп.1.2 п.1).

В задачи владельца МСИ входят осуществление формирования МСИ, сбора, обработки, хранения данных о клиентах, их представителях в МСИ и предоставление таких данных пользователям МСИ, государственным органам, клиентам, их представителям.

Источники формирования МСИ

Система идентификации формируется на основе (подп.1.3 п.1 Указа № 148):

• данных о клиентах, их представителях, определенных Законом Республики Беларусь от 30.06.2014 № 165-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения» (далее - Закон № 165-З).

Справочно Перечень таких данных закреплен в ст.8 Закона № 165-З и зависит, прежде всего, от статуса клиента (физическое лицо, индивидуальный предприниматель или организация);

• иных данных о клиентах, их представителях, в том числе биометрических.

Справочно К биометрическим данным для целей Указа № 148 относятся сведения (фото- и видеоизображение, голос), характеризующие физиологические и биологические особенности человека, которые используются для его уникальной идентификации (часть вторая приложения к Указу № 148). К иным данным могут относиться номер контактного телефона, адрес электронной почты клиента (его представителя) и др.

Владелец МСИ обязан осуществлять защиту содержащихся в МСИ данных с использованием соответствующих средств защиты информации, обеспечивающих конфиденциальность, целостность, подлинность, доступность и сохранность этих данных.

Функции участников МСИ

При формировании МСИ, сборе, обработке, хранении, фиксации данных о клиентах, их представителях участники МСИ предоставляют в МСИ данные (подп.1.4 п.1 Указа № 148):

• о клиентах-резидентах, их представителях-резидентах, полученные при идентификации, а также при обновлении (актуализации) таких данных, за исключением данных, полученных из МСИ. При этом представление таких данных является обязательным и не признается нарушением банковской или иной охраняемой законом тайны;

• клиентах-нерезидентах, их представителях-нерезидентах, представителях-резидентах, полученные при идентификации, а также при обновлении (актуализации) таких данных, за исключением данных, полученных из МСИ.

Справочно Участниками МСИ являются банки, небанковские кредитно-финансовые организации, ОАО «Банк развития Республики Беларусь» (часть девятая приложения к Указу № 148).

Доступ к информации о клиентах, хранящейся в МСИ

Правом использования данных о клиентах, их представителях, содержащихся в МСИ, наделяются следующие субъекты (подп.1.5 п.1 Указа № 148, часть седьмая приложения к Указу № 148):

1) пользователи МСИ, к числу которых относятся:

- Национальный банк Республики Беларусь, банки, небанковские кредитно-финансовые организации, ОАО «Банк развития Республики Беларусь»;

- иные лица, осуществляющие финансовые операции.

Справочно Под иными лицами, осуществляющими финансовые операции, понимаются лица, перечень которых закреплен в части второй ст.1 Закона № 165-З (к ним относятся, в частности, профессиональные участники рынка ценных бумаг, товарные биржи, лица, осуществляющие торговлю драгоценными металлами и драгоценными камнями, ломбарды, пункты скупки, страховые организации и страховые брокеры и др.);

2) государственные органы (в рамках выполнения функций, определенных законодательством).

При этом перечисленные субъекты могут использовать данные, содержащиеся в МСИ, при совершении как банковских, так и других финансовых операций и иной деятельности.

Процедуры удаленной идентификации, обновления (актуализации)

Пользователями МСИ может проводиться процедура удаленной идентификации в случае отсутствия в МСИ данных о клиентах, их представителях для идентификации указанных лиц без их личного присутствия (подп.1.7 п.1 Указа № 148).

Такая процедура будет проводиться посредством установления видеосвязи с клиентами, их представителями. При этом будет осуществляться автоматическое распознавание биометрических данных указанных лиц и фотографии из документа, удостоверяющего личность, и последующее их сравнение.

Предполагается, что случаи и условия проведения процедуры удаленной идентификации посредством установления видеосвязи с клиентами, их представителями будут определены Национальным банком Республики Беларусь и Советом Министров Республики Беларусь.

Также пользователи МСИ могут проводить процедуру удаленного обновления (актуализации) данных о клиентах, их представителях путем установления видеосвязи с указанными лицами.

Случаи, условия и порядок проведения процедуры удаленного обновления (актуализации) данных о клиентах, их представителях также будут определены Национальным банком Республики Беларусь и Советом Министров Республики Беларусь.

Верификация персональных данных

Для проверки актуальности и обеспечения формирования в МСИ достоверных данных о клиентах, их представителях владельцу МСИ предоставляется право на верификацию персональных данных с данными, хранящимися в государственных информационных ресурсах (системах) (подп.1.8 п.1 Указа № 148).

Справочно Под верификацией понимается совокупность мероприятий по проверке и (или) дополнению данных о клиентах, их представителях, полученных в ходе идентификации (часть третья приложения к Указу № 148).

Данная возможность закрепляется ввиду необходимости проведения проверки и подтверждения подлинности данных о физических и юридических лицах, хранящихся в МСИ, с целью повышения их качества. При этом объем информации, предполагаемой к получению из государственных информационных ресурсов (систем), не должен быть избыточным по отношению к целям действий с персональными данными, установленными Указом № 148.

Процедура верификации будет осуществляться НКФО ЕРИП во взаимодействии с владельцами (операторами) государственных информационных ресурсов (систем). Информация для верификации должна предоставляться в электронном виде посредством общегосударственной автоматизированной информационной системы (далее - ОАИС).

Справочно Общегосударственная автоматизированная информационная система представляет собой государственную информационную систему, предназначенную для интеграции государственных информационных ресурсов, осуществления административных процедур в электронном виде и иных электронных услуг посредством Единого портала электронных услуг (https://portal.gov.by/).

Интеграция государственных информационных ресурсов (систем) с ОАИС должна быть завершена не позднее 31 декабря 2020 г.

Предполагается, что порядок предоставления НКФО ЕРИП данных пользователям МСИ, государственным органам, клиентам, их представителям по результатам верификации будет определен Национальным банком Республики Беларусь.

Предоставление и использование данных из МСИ

Данные о клиентах, их представителях, содержащиеся в МСИ, могут предоставляться (использоваться иным способом) на основании письменного согласия клиентов, их представителей. При этом законодательными актами могут быть предусмотрены исключения из этого правила в отношении предоставления таких данных государственным органам, иным уполномоченным лицам. Порядок предоставления и иного использования данных из МСИ определяется Национальным банком Республики Беларусь (подп.1.9 п.1 Указа № 148).

Клиентам в порядке, установленном Национальным банком Республики Беларусь, предоставляется право отозвать свое согласие на предоставление и иное использование данных о них, а их представителям - о клиентах, которых они представляют.

На работников НКФО ЕРИП возлагается обязанность по обеспечению сохранности ставших им известными сведений, связанных с функционированием МСИ, составляющих служебную, банковскую или иную охраняемую законом тайну. Разглашение этих сведений влечет установленную законодательными актами ответственность.

Оказание услуг по аутентификации и верификации

Пользователям МСИ и государственным органам могут оказываться услуги по аутентификации клиентов, их представителей и предоставлению данных о них, содержащихся в МСИ, а также по верификации персональных данных клиентов, их представителей (подп.1.10 п.1 Указа № 148).

Справочно Под аутентификацией понимается процедура проверки данных, предоставленных клиентами, их представителями, путем их сравнения с данными, ранее зафиксированными пользователями МСИ и государственными органами (часть первая приложения к Указу № 148).

Услуги по аутентификации будут оказываться владельцем МСИ на договорных условиях.

Клиенты наделяются правом ознакомления с содержащимися в МСИ данными о себе, а их представители - о клиентах, которых они представляют. Также клиенты (их представители) могут получить сведения о себе в электронном виде при аутентификации либо на основании обращений в НКФО ЕРИП.

Услугами по верификации персональных данных клиентов, их представителей смогут воспользоваться следующие субъекты:

• пользователи МСИ;

• государственные органы;

• юридические лица, определяемые Национальным банком Республики Беларусь совместно с Советом Министров Республики Беларусь.

Такие услуги будут оказываться владельцем МСИ в порядке, установленном Национальным банком Республики Беларусь и Советом Министров Республики Беларусь, при условии получения согласия лиц, в отношении которых осуществляется верификация.

Обратите внимание! Услуги по верификации не подразумевают передачу персональных данных о клиенте, а предусматривают лишь передачу сведений о том, соответствует ли информация о клиенте, хранящаяся в МСИ, той, которая направляется пользователями таких услуг для проверки.

Совершение сделок в электронном виде

Для пользователей МСИ при осуществлении ими банковских, финансовых операций и иной деятельности предусмотрена возможность совершать сделки в электронном виде с применением программно-аппаратных средств и технологий без использования ЭЦП, в том числе с использованием биометрических данных клиентов (подп.1.11 п.1 Указа № 148).

Справочно В настоящее время перечень сделок, осуществляемых банками в электронном виде без использования ЭЦП, закреплен в постановлении Правления Национального банка Республики Беларусь от 06.05.2016 № 241 «О некоторых мерах по реализации Указа Президента Республики Беларусь от 1 декабря 2015 г. № 478». После вступления в силу Указа № 148 названное постановление будет подлежать корректировке.   От редакции «Бизнес-Инфо» С 29 ноября 2019 г. действует Инструкция об использовании программно-аппаратных средств и технологий, проведении процедур удаленной идентификации, удаленного обновления (актуализации), утвержденную этим постановлением, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 19.09.2019 № 379.

В частности, простая письменная форма сделки будет считаться соблюденной, если предложение заключить договор в виде программного кода, электронного или иного сообщения, сделанного с использованием электронной или иной связи, информационных сетей (систем) или программно-аппаратных средств и технологий, принято в соответствии с п.3 ст.408 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК) либо иным способом, установленным актами законодательства или предложением заключить договор, независимо от наличия в таком предложении собственноручной подписи, в том числе ЭЦП.

Справочно Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. д.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законодательством или не указано в оферте (п.3 ст.408 ГК).

При этом важно, чтобы системы дистанционного банковского обслуживания, иные информационные системы, в том числе использующие биометрические данные клиентов, их представителей, позволяли определить, что предложение о заключении договора исходит непосредственно от стороны по договору.

В отношении всех документов, информации, включая заявку, заявление, согласие на сбор, обработку, хранение, предоставление и использование персональных данных и иной информации о клиентах, их представителях, в том числе хранящихся в системе идентификации, должны быть соблюдены требования конфиденциальности, целостности, подлинности, доступности и сохранности информации в соответствии с законодательством об информации, информатизации и защите информации.

В случаях и порядке, установленных Национальным банком Республики Беларусь и Советом Министров Республики Беларусь, такие документы могут использоваться для предоставления организациям, государственным органам и другим лицам без воспроизведения на бумажном носителе (подп.1.12 п.1 Указа № 148).

Совершение сделок посредством смарт-контракта

Правом на совершение или исполнение сделок, иных юридически значимых действий посредством нового вида финансовых сделок - смарт-контракта - наделяются Национальный банк Республики Беларусь и участники МСИ в отношениях между собой и (или) с иными юридическими и физическими лицами при осуществлении банковских, других финансовых операций и иной деятельности (подп.1.13 п.1 Указа № 148).

Справочно Смарт-контракт - программный код, предназначенный для функционирования в реестре блоков транзакций (блокчейне), иной распределенной информационной системе в целях автоматизированного совершения и (или) исполнения сделок либо совершения иных юридически значимых действий (п.9 приложения 1 к Декрету Президента Республики Беларусь от 21.12.2017 № 8 «О развитии цифровой экономики»).

В целях дополнительной защиты прав граждан предусматривается, что при совершении и исполнении сделок посредством смарт-контракта с участием физических лиц Национальным банком Республики Беларусь и участниками МСИ должны будут дополнительно соблюдаться требования законодательства о защите прав потребителей.

Предполагается, что порядок совершения и исполнения сделок, иных юридически значимых действий посредством смарт-контрактов будет определен Национальным банком Республики Беларусь по согласованию с государственным учреждением «Администрация Парка высоких технологий».

Основные положения Указа № 148 начнут действовать с 21 октября 2019 г.

31.05.2019

Ирина Рузова, главный советник отдела конституционного права управления конституционного и международного права Национального центра законодательства и правовых исследований Республики Беларусь