Материал помещен в архив

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

Сфера действия законодательства о защите прав потребителей

Закон Республики Беларусь от 09.01.2002 № 90-З «О защите прав потребителей» (далее - Закон) имеет важную особенность по сравнению с другим гражданским законодательством: если последнее построено на принципе равенства сторон (абзац 5 части второй ст.2 Гражданского кодекса Республики Беларусь; далее - ГК), то Закон предполагает, что потребитель всегда экономически слабая сторона. Поэтому данный нормативный правовой акт строится по компенсационному принципу: предоставление потребителю таких дополнительных льгот и преимуществ, которые бы фактически уравнивали его статус с организацией, занимающейся продажей товаров (работ, услуг) на профессиональной основе.

Данные льготы включают в себя: предоставление информации о товарах; их свободный выбор; право на надлежащее качество и безопасность; недействительность условий договоров, ограничивающих права потребителей (ст.19 Закона); право на замену товара ненадлежащего качества и иные меры; возмещение вреда в полном объеме, включая упущенную выгоду и штрафную неустойку в случае нарушения (ст.15 Закона), освобождение потребителей от уплаты госпошлины в судах по делам о защите прав потребителей (подп.1.1.8 п.1 ст.257 Налогового кодекса Республики Беларусь; далее - НК) и др.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 23 декабря 2018 г. п.1 ст.15 Закона дополнен частью второй Законом Республики Беларусь от 13.06.2018 № 111-З (далее - Закон № 111-З): потребитель вправе предъявить требования, предусмотренные Законом, продавцу (изготовителю, поставщику, представителю, исполнителю, ремонтной организации) по месту его нахождения (месту жительства), а также по месту нахождения торгового объекта (объекта обслуживания), где были нарушены права потребителя. С 1 января 2019 г. следует руководствоваться подп.1.1.9 п.1 ст.285 НК, изложенного в новой редакции Законом Республики Беларусь от 30.12.2018 № 159-З.

Действие Закона распространяется на отношения между потребителями и изготовителями, продавцами, поставщиками, представителями, исполнителями, ремонтными организациями, возникающие из договоров розничной купли-продажи, подряда, аренды, страхования, хранения, энергоснабжения, комиссии, перевозки пассажира и его багажа, груза, возмездного оказания услуг и иных подобных договоров (п.1 ст.2 Закона).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 23 декабря 2018 г. в п.1 ст.2 Закона внесены изменения Законом № 111-З. Изменения не повлияли на суть материала.

Обратите внимание! Основные договоры, используемые в банковской сфере, здесь не названы, норма остается «открытой», то есть позволяющей при необходимости распространить действие Закона и на другие договоры.

Банковские операции с участием потребителей

Основные банковские операции с участием потребителей составляют две группы:

1) кредитные договоры, часто сопровождающиеся договорами залога или поручительства, расчеты (в первую очередь банковские переводы, с использованием банковских платежных карточек), депозитные договоры;

2) договоры банковского хранения, лизинг, операции с ценными бумагами, купля-продажа иностранной валюты, коллекционных монет, слитков и т. п.

Исходя из положений ст.2 Закон напрямую может применяться только к группе операций п.2.

Определенные проблемы возникают с юридической квалификацией банковских операций, приведенных выше в п.1. Дело в том, что Закон дифференцирует свои требования, относящиеся к товарам и работам и услугам.

Например, лизинг - это разновидность аренды. Перечень возможных условий заключения договора лизинга, информация о которых размещается лизингодателем в доступных для лизингополучателя - физического лица местах, содержится в п.8 Правил осуществления лизинговой деятельности, утвержденных постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.08.2014 № 526.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 31 августа 2016 г. п.8 Правил № 526 на основании постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 09.08.2016 № 432 исключен.

Профессиональной и биржевой деятельностью по ценным бумагам являются виды работ и услуг, составляющие: 1) брокерскую деятельность; 2) дилерскую деятельность; 3) деятельность по доверительному управлению ценными бумагами; 4) клиринговую деятельность; 5) депозитарную деятельность; 6) деятельность по организации торговли ценными бумагами (часть первая ст.30 Закона Республики Беларусь от 05.01.2015 № 231-З «О рынке ценных бумаг», который вступит в силу с 11 июля 2015 г.). Некоторые из них прямо названы разновидностями купли-продажи, другие - комиссии, третьи - возмездного оказания услуг. Иными словами, операции с ценными бумагами прямо подпадают под действие Закона.

Валютно-обменные операции в силу их специфики трудно регламентировать в соответствии с потребительским законодательством. В свою очередь, Инструкция о порядке осуществления валютно-обменных операций с участием физических лиц и организации работы обменных пунктов, касс при проведении таких операций, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 01.02.2011 № 35, содержит некоторые его характерные черты (наличие стенда с информацией, содержание кассовых документов и т. д.).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 9 июля 2021 г. действует Инструкция о порядке проведения валютно-обменных операций, утв. постановлением Правления Нацбанка от 28.05.2021 № 141. Комментарий см. здесь.

Между тем определить, что является предметом банковских договоров, не всегда просто.

Справочно Товар - имущество (за исключением имущественных прав), реализуемое либо предназначенное для реализации (п.1 ст.29 НК). Работа - деятельность, результаты которой имеют материальное выражение и могут быть реализованы для удовлетворения потребностей организации и (или) физических лиц (п.1 ст.30 НК). Услуга - деятельность, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления этой деятельности (п.2 ст.30 НК).   От редакции «Бизнес-Инфо» С 1 января 2019 г. следует руководствоваться подп.2.21, 2.27 и 2.30 п.2 ст.13 новой редакции НК.

Кредитный договор - однозначно не товар, поскольку деньги не реализуются и не предназначены для реализации. Более того, кредит в безналичной форме (а тем более посредством банковской кредитной карточки) - это вообще имущественное право требования к банку. Кредит и не услуга, поскольку он не реализуется, «потребляется» в момент обмена на товары (работы, услуги), имеет материальное выражение (сумма на банковском счете).

Депозитный договор - это «кредит наоборот» (банк в роли заемщика), но все сказанное выше относится и к нему.

Имеются и другие договоры (например, заем, ссуда или аренда), предмет которых нельзя отнести ни к товарам, ни к работам, ни к услугам. Ни гражданское, ни налоговое законодательство не выделяет их в особую категорию, хотя такое решение напрашивается. Например, их можно назвать договорами временного пользования.

Расчеты - могут рассматриваться в качестве услуги, но они не регулируются договором возмездного оказания услуг (п.2 ст.733 ГК). С точки зрения Закона подвисают в правовом вакууме с неясным статусом.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 1 августа 2018 г. в п.2 ст.733 ГК внесено изменение Законом Республики Беларусь от 17.07.2018 № 135-З. Изменение не повлияло на суть материала.

Договор поручительства и банковская гарантия - внешне схожи с услугами, но:

1) «услугу» получает не то лицо, которое за нее платит, а третье лицо (кредитор, бенефициар);

2) в небольшом числе случаев по требованию кредитора (бенефициара) «услуга» превращается в платеж.

Договор залога - еще одна «незавершенная сделка», предмет которой нельзя отнести ни к товарам, ни к работам, ни к услугам, и т. д.

Судебная практика

Законодательство о защите прав потребителей применяется к отношениям, возникающим из договоров розничной купли-продажи; продажи недвижимости; аренды, включая прокат; подряда (бытового, строительного, на выполнение проектных и изыскательских работ); на оказание жилищно-коммунальных услуг; перевозки пассажиров, их багажа и грузов; комиссии; страхования; энергоснабжения; хранения; на оказание банковских услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, в частности, предоставление кредитов, открытие и обслуживание текущих счетов; возмездного оказания услуг (связи, медицинских, ветеринарных, по обучению, туристическому обслуживанию) и других подобных договоров (часть первая п.3 постановления Пленума Верховного Суда Республики Беларусь от 24.06.2010 № 4 «О практике применения судами законодательства при рассмотрении дел о защите прав потребителей»).

С другой стороны, при рассмотрении конкретного дела Президиум Гродненского областного суда в своем постановлении от 28.11.2000:

• отменил решение суда первой инстанции, которым с банка-ответчика была взыскана неустойка в размере 1 % за каждый день просрочки возврата вклада и моральный вред;

• указал, что Закон распространяется на отношения по оказанию услуг, которые являются возмездными для потребителей. К таким услугам, оказываемым банками, относятся, в частности, выполнение поручений владельцев банковских счетов о перечислении и выдаче другим лицам соответствующих денежных средств со счета, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, иностранных валют. Что же касается услуги по договору банковского вклада (депозита), то она является возмездной не для потребителя, а для банка, оказывающего эту услугу, поскольку банковским вкладом (депозитом) являются денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещенные физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода. Поэтому специальные нормы Закона, регулирующие отношения в области защиты прав потребителей противоречат существу договора банковского вклада.

Наиболее невыгодные последствия для банков и иных «профессиональных» исполнителей в том, что Закон устанавливает повышенную ответственность за просрочку (например, по услугам - пеня 1 % в день - часть первая п.6 ст.30 Закона), принцип полного возмещения убытков, включающий моральный вред (ст.18 Закона) и штрафную неустойку, а также освобождение от госпошлины в суде, что поощряет «потребительский экстремизм». Другими особенностями потребительского законодательства являются возможность потребителя расторгнуть договор и возвратить товар по своему усмотрению в течение 14 дней (п.1 ст.28 Закона), привлечение другой стороны к недоговорной ответственности (ответственность производителя за качество), возможность коллективных исков (от имени неопределенного круга потребителей) и т. д.

Применение Закона может быть совершенно неожиданным для банка на стадии рассмотрения спора, поскольку договоры с клиентами могли заключаться без учета его норм. Все это создает для банков дополнительные (потребительские) риски.

20.05.2015

Сергей Овсейко, кандидат юридических наук, кандидат экономических наук