Материал помещен в архив

СТРАХОВОЕ ПРАВО: ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И НОРМАТИВНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОКАЗАНИЯ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

Страхование понимается в Положении о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденном Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 (далее - Положение № 530, Указ № 530), как отношения по защите имущественных интересов страхователей при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, формируемых страховщиками в установленном порядке (абзац 30 п.2 Положения № 530).

В Положении № 530 термин «страхование» не включает в себя социальное страхование, которое регулируется Законом Республики Беларусь от 31.01.1995 № 3563-XII «Об основах государственного социального страхования», Законом Республики Беларусь от 29.02.1996 № 138-XIII «Об обязательных страховых взносах в бюджет государственного внебюджетного фонда социальной защиты населения Республики Беларусь», Положением об уплате обязательных страховых взносов, взносов на профессиональное пенсионное страхование и иных платежей в бюджет государственного внебюджетного фонда социальной защиты населения Республики Беларусь, утвержденным Указом Президента Республики Беларусь 16.01.2009 № 40, и др.

У социального страхования имеются отличия как правового, так и финансового характера. Главные из них:

1) социальное страхование - это так называемые вертикальные отношения, основанные на власти и подчинении, которые не регулируются гражданским законодательством (п.4 ст.1 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК));

2) отношения по социальному страхованию возникают из законодательства, а не договора;

3) отсутствие в социальном страховании связи между суммой страховых накоплений и страховых выплат и др.

Страховой взнос (страховая премия) - сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование (абзац 38 п.2 Положения № 530).

Справочно Различают: брутто-премию - тарифную ставку страховщика; нетто-премию - часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный период по данному виду страхования.

Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы. По видам добровольного страхования он включает базовый страховой тариф, состав которого определяется Министерством финансов Республики Беларусь (далее - Министерство финансов), и применяемые к нему корректировочные коэффициенты (абзац 42 п.2 Положения № 530).

Справочно Инструкция об определении состава базового страхового тарифа по видам добровольного страхования, а также о порядке заключения договоров страхования, сострахования, перестрахования и применения страховых тарифов утверждена постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 20.06.2014 № 37.

Страховой риск - предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого осуществляется страхование (абзац 40 п.2 Положения № 530).

Страховой случай - предусмотренное в договоре страхования или законодательстве событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) (абзац 41 п.2 Положения № 530).

У страхования должен быть свой объект, то есть не противоречащие законодательству имущественные интересы. Страхование без объекта невозможно, так как это уже «отмывание денег» или что-то иное.

Справочно Неслучайно страховые взносы, выплаты и тому подобное относятся к «финансовым операциям» в смысле Закона Республики Беларусь от 30.06.2014 № 165-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения» и в отношении них предусмотрены соответствующие меры контроля, включая обязанность страховщиков и страховых брокеров заполнять специальные формуляры и т. п.

Объектом страхования в Республике Беларусь могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица (личное страхование, не относящееся к страхованию жизни);

2) с достижением гражданами определенного возраста или с наступлением в их жизни иного предусмотренного в договоре страхового случая (личное страхование, относящееся к страхованию жизни);

3) с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование);

4) с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которых такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору (страхование ответственности);

5) осуществление инвестиций - деятельность страховщика по вложению страховых резервов в ценные бумаги, недвижимое имущество, драгоценные металлы и иное имущество в порядке, установленном законодательством, а также по другому не запрещенному законодательством вложению инвестиций для получения прибыли (дохода) (абзац 7 п.2 Положения № 530).

Еще один общий принцип, на котором строится страхование, заключается в том, что страховой случай не должен приносить выгоду: страхование носит компенсирующий, а не вознаграждающий характер.

Страховая сумма (лимит ответственности) - установленная законом, актом Президента Республики Беларусь или договором страхования сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая (абзац 34 п.2 Положения № 530). По договорам имущественного страхования и страхования предпринимательского риска лимит ответственности не может превышать страховую стоимость, а по отдельным видам ответственности (например, гражданская ответственность владельцев транспортных средств) он может быть ниже. Кроме того, по этим видам страхования допускается неполное страхование (пропорционально лимиту ответственности). Если страхование производится по системе первого риска, то страховое возмещение выплачивается в размере полной стоимости погибшего имущества или причиненных убытков от предпринимательской деятельности, но не более страховой суммы (лимита ответственности).

Справочно В страховании существует два традиционных способа подсчета подлежащих возмещению убытков: 1) «система пропорционального риска» - возмещается часть понесенных страхователем убытков, пропорциональная отношению страховой суммы и страховой стоимости; 2) «система ответственности по принципу первого риска» - убытки возмещаются полностью, но в пределах страховой суммы.

Норматив ответственности - установленный Министерством финансов максимальный размер обязательств по договору добровольного страхования (сострахования, перестрахования), остающихся на собственном удержании страховой организации (абзац 5 п.2 Положения № 530).

Страховая выплата - сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании и страховании ответственности страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при личном страховании - в виде страхового обеспечения (абзац 32 п.2 Положения № 530).

Страховая стоимость - действительная стоимость имущества или предпринимательского риска. Страховой стоимостью считается для имущества - его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования, для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая (абзац 35 п.2 Положения № 530).

Говоря языком математики, страховая сумма (выплата) ≤ страховой стоимости. Причем чаще всего не наблюдается даже равенства, так как обычно страхуется максимум 80-90 % страховой стоимости. Цель понятна: не допустить заинтересованности страхователя в наступлении страхового случая, заставив его делить риски. Впрочем, при страховании от нескольких рисков это правило может не соблюдаться.

Стороны отношений, связанных со страхованием, именуются:

• страхователи - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь (абзац 31 п.2 Положения № 530);

• страховщики - коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности (абзац 43 п.2 Положения № 530).

Юридические лица Республики Беларусь, а также иностранные юридические лица, осуществляющие деятельность на территории Республики Беларусь, граждане Республики Беларусь и постоянно проживающие в Республике Беларусь лица без гражданства страхуют свои имущественные интересы в Республике Беларусь только у коммерческих организаций, созданных для осуществления страховой деятельности и имеющих специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности в Республике Беларусь, если иное не установлено Президентом Республики Беларусь (подп.1.1 п.1 Указа № 530).

Деятельность на территории Республики Беларусь страховых организаций, созданных за пределами Республики Беларусь, без государственной регистрации в Министерстве финансов и получения специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, как правило, является незаконной и не допускается. Аналогичные меры по защите национального рынка страховых услуг касаются также деятельности страховых брокеров и перестрахования.

Справочно Инструкция о порядке ведения реестра иностранных страховых (перестраховочных) организаций, с которыми страховые организации Республики Беларусь вправе заключать договоры перестрахования, утверждена постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 25.06.2014 № 42.

Более того, государственные страховые организации пользуются дополнительными льготами и преференциями: Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, государственные органы, государственные юридические лица, а также юридические лица, на решения которых может влиять государство, владея контрольным пакетом акций (долей, вкладов, паев), осуществляют страхование своих имущественных интересов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, в Республике Беларусь только у страховых организаций - государственных юридических лиц либо юридических лиц, в уставных фондах которых более 50 % долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, если иное не установлено Президентом Республики Беларусь.

Но зачастую сторон в страховании больше:

• страховой агент - физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию (абзац 36 п.2 Положения № 530);

• страховой брокер - коммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них (абзац 37 п.2 Положения № 530);

• страховой (перестраховочный) пул - совместная деятельность страховых организаций без образования юридического лица на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых (перестраховочных) операций по отдельным видам страхования (абзац 39 п.2 Положения № 530).

Напрямую не участвует в страховании, но представляет интересы участников объединение страховщиков - некоммерческая организация, объединяющая страховщиков и (или) страховых брокеров, созданная в форме ассоциации (союза) (абзац 6 п.2 Положения № 530). Например, Белорусская ассоциация страховщиков, Белорусское бюро по транспортному страхованию (далее - Белорусское бюро). В последнем случае членство (или статус члена) могут быть обусловлены определенными требованиями - к капиталу, наличию лицензий и т. п. (см. Указ Президента Республики Беларусь от 01.12.1999 № 701 «Об утверждении Устава Белорусского бюро по транспортному страхованию»). Данным Указом на Белорусское бюро возложена функция формирования гарантийных фондов страхования, поэтому его деятельность диссонирует с некоторыми положениями ГК об ассоциациях, а решения общего собрания носят рекомендательный характер.

Возможны также более сложные взаимоотношения, включающие взаимодействие нескольких страховщиков:

• сострахование - страхование по одному договору совместно несколькими страховщиками одного и того же объекта страхования (абзац 29 п.2 Положения № 530);

• перестрахование - страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика) (абзац 13 п.2 Положения № 530).

На стороне страхователя также может быть нескольких лиц, когда выгодоприобретателем определяется третье лицо, которое само не заключает договор и не уплачивает страховые премии. Особенность статуса выгодоприобретателя - в возможности переложить на него все обязанности страхователя, в обмен на единственное право - получение страхового возмещения. Но не исключено появление и четвертой стороны - застрахованного лица, если объектом страхования является его жизнь и (или) здоровье.

20.04.2016

Сергей Овсейко, кандидат юридических наук, кандидат экономических наук

По этой теме также см.:

1. Страховое право: виды страхования, правовая структура и специальная правоспособность страховщиков.

2. Страховое право: страховое посредничество.

3. Страховое право: финансовые аспекты деятельности страховщиков.

4. Административная ответственность в сфере страхования.

5. Страховое право: договорные отношения.

6. Страховое право: отдельные виды обязательного страхования.