Материал помещен в архив

СТРАХОВОЕ ПРАВО: ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ, ПРАВОВАЯ СТРУКТУРА И СПЕЦИАЛЬНАЯ ПРАВОСПОСОБНОСТЬ СТРАХОВЩИКОВ

Виды страхования

Существует несколько классификаций видов страхования (в зависимости от объекта страхования), но основная исходит из обязательности или необязательности страхования.

Добровольное - зависит от волеизъявления сторон. Условия, на которых заключается договор, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Министерством финансов Республики Беларусь (далее - Министерство финансов). Перечень видов добровольного страхования открытый, но в подп.4.2 п.4 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 (далее - Положение № 530), приведен примерный перечень:

1) страхование, относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование:

- жизни (только на случай смерти или достижения определенного возраста застрахованным лицом, на случай смерти и достижения определенного возраста застрахованным лицом, а также страхование жизни с условием осуществления периодических страховых выплат (ренты). Дополнительно в договоре добровольного страхования жизни может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного в договоре страхового случая);

- дополнительной пенсии;

2) страхование, не относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование:

- от несчастных случаев;

- от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;

- медицинских расходов;

- имущества юридического лица;

- имущества граждан;

- грузов;

- строительно-монтажных рисков;

- предпринимательского риска;

- гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- гражданской ответственности владельцев воздушных судов;

- гражданской ответственности перевозчика и экспедитора;

- гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих;

- гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников;

- гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности;

- иные виды добровольного страхования, не относящиеся к страхованию жизни.

Обязательное - в случаях, предусмотренных законодательными актами. Причем обязательное страхование осуществляется, как правило, государственными страховыми организациями и (или) страховыми организациями, в уставных фондах которых более 50 % долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц. Если государственные унитарные предприятия, являющиеся учредителями, участниками страховых организаций, в уставных фондах которых более 50 % долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, преобразованы в открытые акционерные общества, такие страховые организации вправе осуществлять обязательное страхование в случае, когда в уставных фондах их преобразованных учредителей, участников 100 % акций находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц.

Государство гарантирует страховые выплаты по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, видам обязательного страхования, если договоры страхования заключены с государственными страховыми организациями. Размер страхового тарифа или страхового взноса по видам обязательного страхования установлен Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования». И это далеко не единственное отличие между обязательным и добровольным страхованием. В частности, первое в отличие от второго: осуществляется на основании публичных договоров, предусматривает взыскание задолженности по исполнительной надписи, не использует страховые истории и др.

Виды обязательного страхования в Республике Беларусь (подп.4.1 п.4 Положения № 530):

• обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;

• обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

• обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

• обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;

• обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы;

• обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве);

• обязательное страхование гражданской ответственности юридических лиц и ИП за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов;

• обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов;

• обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

• обязательное государственное страхование (предусмотренное законодательством обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета);

• иные виды обязательного страхования, определенные законами или актами Президента Республики Беларусь (например, страхование гражданской ответственности владельцев складов временного хранения и таможенных складов, установленное Законом Республики Беларусь от 10.01.2014 № 129-З «О таможенном регулировании в Республике Беларусь»).

Перестрахование (подп.4.3 п.4 Положения № 530).

Правовая структура

Упомянутая выше гарантия государства на выплату страховых возмещений по договорам обязательного страхования напоминает гарантию возврата банковских вкладов. Это не единственная параллель между банками и страховыми организациями, обусловленная тем, что предмет деятельности и тех, и других - финансовые услуги. Другие сходные моменты: процедура создания и регистрации; лицензирование; наличие требований к минимальному размеру уставного фонда и порядку его формирования; обязательные экономические нормативы; специальная правоспособность юридических лиц, оказывающих соответствующие услуги; требования к руководителям; возможность назначения временной администрации (Инструкция о порядке назначения, осуществления и прекращения деятельности временной администрации по управлению страховой организацией, утвержденная постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 20.06.2014 № 36); недавнее введение страховых историй (аналог кредитных историй); наличие особого органа государственного управления и др. Для страховых организаций в настоящее время таковым является Министерство финансов, однако предполагается в недалеком будущем передать эти функции Национальному банку Республики Беларусь.

Министерство финансов осуществляет государственную регистрацию страховых организаций, страховых брокеров, объединений страховщиков (равно как и ликвидацию), причем Положение о государственной регистрации субъектов хозяйствования, утвержденное Декретом Президента Республики Беларусь от 16.01.2009 № 1, может применяться только субсидиарно (пп.2, 9).

Основные требования содержатся в Положении № 530, согласно п.15 которого минимальный размер уставного фонда страховщика устанавливается в сумме, эквивалентной 5 млн евро, страхового брокера - в сумме, эквивалентной 25 000 евро. Причем он должен быть сформирован полностью его собственником имущества (учредителями, участниками) к дате государственной регистрации. Как и у банков, минимальный размер уставного фонда должен быть сформирован в денежной форме, но в отличие от банков выбор организационно-правовой формы для страховых организаций не ограничивается.

Сходство между страховыми организациями с банками и в наличии предельной квоты иностранных инвесторов в уставных фондах страховых организаций Республики Беларусь, которая составляет 30 % (п.1 постановления Совета Министров Республики Беларусь от 11.09.2006 № 1174 «Об установлении квоты иностранных инвесторов в уставных фондах страховых организаций Республики Беларусь»). При ее превышении Министерство финансов прекращает регистрацию страховых организаций с участием иностранных инвесторов и (или) выдачу им специальных разрешений (лицензий) на осуществление страховой деятельности.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение Министерства финансов на:

• увеличение размера своего уставного фонда за счет средств иностранных инвесторов и (или) страховых организаций, являющихся дочерними (зависимыми) хозяйственными обществами по отношению к этим иностранным инвесторам;

• отчуждение долей в ее уставном фонде (акций), составляющих 5 % и более уставного фонда страховой организации;

• отчуждение долей в ее уставном фонде (акций) в пользу иностранных инвесторов и (или) страховых организаций, являющихся дочерними (зависимыми) хозяйственными обществами по отношению к данным иностранным инвесторам (п.20 Положения № 530).

Кроме того, страховые организации, являющиеся дочерними (зависимыми) хозяйственными обществами по отношению к иностранным инвесторам и (или) имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных фондах более 49 %, могут создавать обособленные подразделения на территории Республики Беларусь, а также являться учредителями (участниками) других страховых организаций после получения предварительного разрешения Министерства финансов.

Министерство финансов выступает также лицензирующим органом в области страхования. Положение о лицензировании отдельных видов деятельности, утвержденное Декретом Президента Республики Беларусь от 01.09.2010 № 450 (далее - Положение № 450), предусматривает, что лицензируется как обязательное, так и добровольное страхование и перестрахование.

Лицензионные требования состоят из:

• общих (платежеспособность лицензиата; соответствие законодательству правил по добровольным видам страхования, утвержденных страховщиком или объединением страховщиков; осуществление лицензируемой деятельности в соответствии с НПА);

• специальных - для отдельных видов страхования. Так, минимальный срок деятельности на рынке страховых услуг Республики Беларусь установлен для: обязательного медицинского страхования иностранных граждан - 2 года; страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, добровольного страхования коммерческих рисков и добровольного страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов, а также космических рисков, добровольного страхования грузов (при государственной закупке или поставке товаров на условиях СIF и СIР) - 3 года; обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами - 5 лет. Наличие не менее одного обособленного подразделения в каждой области необходимо для обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также перевозчика перед пассажирами и перевозчика опасных грузов и др. (п.418 Положения № 450).

Справочно Положение о порядке создания обособленных подразделений страховых организаций, страховых брокеров в Республике Беларусь и Положение о порядке создания обособленных подразделений страховых организаций, страховых брокеров за пределами Республики Беларусь, участия в создании за пределами Республики Беларусь страховых организаций и (или) страховых брокеров либо приобретения долей в уставных фондах (акций) таких организаций утверждены постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 04.11.2006 № 1462.

Лицензированию подлежат белорусские и иностранные страховые организации. Причем для последних установлены ограничения как на прямую деятельность, так и на косвенную (через созданные на территории Республики Беларусь страховые организации). Так, страховые организации, являющиеся дочерними или зависимыми хозяйственными обществами по отношению к иностранным инвесторам, не могут осуществлять в Республике Беларусь страхование жизни, обязательное страхование, в том числе обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок, оказанием услуг или выполнением работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, за исключением страхования жизни при условии заключения договоров страхования только с физическими лицами (п.30 Положения № 530).

Вместе с тем необходимо учитывать положения Договора о Евразийском экономическом союзе от 29.05.2014 (далее - Договор), согласно ст.70 которого государства-члены осуществляют согласованное регулирование финансовых рынков в соответствии с такими целями и принципами, как углубление экономической интеграции с целью создания общего финансового рынка и обеспечения недискриминационного доступа на финансовые рынки государств-членов, создание условий для взаимного признания лицензий в банковском и страховом секторах, выданных уполномоченными органами одного государства-члена, на территориях других государств-членов и т. д. Между тем это еще достаточно отдаленная перспектива: согласно ст.103 Договора для достижения указанных выше целей государства-члены к 2025 году осуществят гармонизацию своего законодательства в сфере финансового рынка в соответствии с международным договором в рамках Евразийского экономического союза и Протоколом по финансовым услугам (приложение 17 к Договору (далее - Протокол)).

Справочно Понятие «общий финансовый рынок» раскрыто в п.3 Протокола: общий финансовый рынок - это финансовый рынок государств-членов, который соответствует следующим критериям: • гармонизированные требования к регулированию и надзору в сфере финансовых рынков государств-членов; • взаимное признание лицензий в банковском и страховом секторах, а также в секторе услуг на рынке ценных бумаг, выданных уполномоченными органами одного государства-члена, на территориях других государств-членов; • осуществление деятельности по предоставлению финансовых услуг на всей территории Союза без дополнительного учреждения в качестве юридического лица; • административное сотрудничество между уполномоченными органами государств-членов, в том числе путем обмена информацией. Финансовые услуги - услуги финансового характера, включающие в себя в том числе следующие виды страховых и относящихся к страховым услуг: • страхование (сострахование): страхование жизни, страхование иное, чем страхование жизни; • перестрахование; • страховое посредничество, такое как брокерское и агентское посредничество; • вспомогательные услуги по страхованию, такие как консультативные, актуарные услуги, услуги по оценке риска и услуги по урегулированию претензий.

Некоторые виды страховых услуг (для Республики Беларусь это страхование некоторых рисков, относящихся к морской и воздушной перевозке, а также услуги страховых агентов и брокеров по ним; перестрахование и ретроцессия; вспомогательные услуги в области страхования, в том числе консультативные) могут оказываться с территории одного государства-члена на территорию другого государства-члена с предоставлением национального режима и режима наибольшего благоприятствования (п.4 Протокола). Каждое государство-член разрешает лицам этого государства-члена на территории другого государства-члена потреблять финансовые услуги, указанные выше. Другими словами, только в этой сфере Беларусь полностью «открыла двери» страховщикам-нерезидентам.

Справочно Ретроцессия - перестрахование перестрахователем, то есть дальнейшее перераспределение рисков между несколькими страховыми организациями, снижающее их объем ответственности.

В остальном каждое государство-член предоставляет лицам другого государства-члена в отношении учреждения и (или) деятельности на своей территории поставщиков финансовых услуг национальный режим с учетом ограничений, предусмотренных индивидуальным национальным перечнем для каждого из государств-членов в приложении 2 к Протоколу, а в остальных случаях - режим наибольшего благоприятствования.

В приложении 2 к Протоколу Беларусь сохранила за собой на неопределенный срок несколько важных исключений:

• сохраняется предельная квота иностранных участников в уставных фондах страховых организаций и банков (30 и 50 % соответственно);

• страховыми агентами и брокерами могут быть только белорусские лица;

• функции руководителя, его заместителя, главного бухгалтера страховых организаций могут выполнять только граждане Республики Беларусь или постоянно проживающие на ее территории иностранцы;

• лицензируемая деятельность может осуществляться только белорусскими юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.

В соответствии с пп.7-8 Положения № 530 функции руководителя, его заместителей, главного бухгалтера страховщика могут выполняться гражданами Республики Беларусь, а также иностранными гражданами и лицами без гражданства, постоянно проживающими в Республике Беларусь, как правило, на основании трудовых договоров. Исключение составляет возможность передачи ведения бухгалтерского учета на аутсорсинг в случае расторжения трудового договора с главным бухгалтером на срок до 4 месяцев без подтверждения профессиональной пригодности.

В остальных случаях заключение трудовых договоров с руководителем, его заместителями и главным бухгалтером страховщика, руководителем, его заместителями страхового брокера, прошедшими государственную регистрацию, производится после подтверждения Министерством финансов их профессиональной пригодности, а прекращение трудовых договоров с этими лицами - с уведомлением Министерства финансов в пятидневный срок со дня прекращения действия трудового договора.

Справочно Требования к профессиональной пригодности бухгалтеров установлены п.5 ст.8 Закона Республики Беларусь от 12.07.2013 № 57-З «О бухгалтерском учете и отчетности»: на должность главного бухгалтера страховой организации назначается лицо, отвечающее следующим требованиям: 1) наличие сертификата профессионального бухгалтера; 2) отсутствие непогашенной или неснятой судимости за совершение преступления против собственности и порядка осуществления экономической деятельности; 3) соответствие иным требованиям, установленным законодательством Республики Беларусь. Сертификат присваивается по результатам аттестации. Инструкция о порядке подтверждения профессиональной пригодности руководителей, их заместителей, главных бухгалтеров страховых организаций, руководителей, их заместителей страховых брокеров, а также руководителей обособленных подразделений страховых организаций, страховых брокеров утверждена постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 07.02.2002 № 17.

Названным выше лицам, а также руководителям их обособленных подразделений запрещается выполнение оплачиваемой работы на условиях штатного совместительства, кроме преподавательской, научной или иной творческой деятельности, а также медицинской практики.

Специальная правоспособность страховщиков

Специальная правоспособность (точнее, правосубъектность) заключается в том, что предметом деятельности страховщиков может быть только страховая деятельность, осуществление инвестиций, а также деятельность по оценке страхового риска и размера ущерба, оценке и осмотру движимого и недвижимого имущества в связи со страхованием и выдаче заключений о состоянии этого имущества, по организации предоставления услуг технического, медицинского и финансового характера иному страховщику либо страхователю (застрахованному, потерпевшему, а также другому лицу, претендующему на получение страховой выплаты) в целях выполнения заключенных этими лицами договоров страхования, по оказанию услуг иной страховой организации в установлении причин, характера ущерба при наступлении страхового случая (п.27 Положения № 530).

Более того, страховая организация, осуществляющая виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, не вправе заниматься иными видами страхования. Особенности их деятельности регламентированы Инструкцией об особенностях осуществления видов страхования, относящихся к страхованию жизни, утвержденной постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 24.09.2014 № 60. В частности, п.13 данной Инструкции предусмотрено, что размер гарантированной доходности (нормы доходности) не может превышать ставку рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Страховые организации также не могут выступать страховыми агентами или страховыми брокерами. Страховые агенты не могут выступать страховыми брокерами.

В отличие от прочих коммерческих организаций в учредительных документах страховщика обязательно должен быть определен его предмет деятельности. Право на осуществление страховой деятельности приобретается со дня получения лицензии с указанием видов обязательного и (или) добровольного страхования.

Страховые организации Республики Беларусь обязаны:

• осуществлять страхование имущества (за исключением транспортных средств, грузов, сельскохозяйственных культур и животных) организаций, имеющих объекты, относящиеся в соответствии с законодательством к I и II типам опасных производственных объектов, и (или) осуществляющих эксплуатацию таких объектов, путем заключения одного договора добровольного страхования. Допускается заключение отдельных договоров страхования в отношении имущества обособленных подразделений указанных организаций, расположенных вне места нахождения организации;

• осуществлять страхование риска выполнения своих обязательств, принятых по договорам добровольного страхования иным, чем страхование жизни, с превышением установленного законодательством норматива ответственности (постановление Министерства финансов Республики Беларусь от 07.02.2003 № 16 «Об установлении норматива ответственности по договору добровольного страхования (сострахования, перестрахования) иного, чем страхование жизни») только в республиканском унитарном предприятии «Белорусская национальная перестраховочная организация» на основании заключаемых договоров перестрахования в полном объеме такого превышения.

Справочно Инструкция о порядке передачи страховыми организациями принятых обязательств по договору добровольного страхования, иному, чем страхование жизни, с превышением установленного законодательством норматива ответственности республиканскому унитарному предприятию «Белорусская национальная перестраховочная организация», утверждена постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 29.11.2006 № 145;

• уведомлять перестраховочную организацию о заключенных с иными страховыми организациями договорах перестрахования в порядке, установленном Министерством финансов (п.31 Положения № 530).

Справочно Инструкция об определении состава базового страхового тарифа по видам добровольного страхования, а также о порядке заключения договоров страхования, сострахования, перестрахования и применения страховых тарифов утверждена постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 20.06.2014 № 37.

20.04.2016

Сергей Овсейко, кандидат юридических наук, кандидат экономических наук

По этой теме также см.:

1. Страховое право: основные понятия и нормативное регулирование оказания страховых услуг.

2. Страховое право: страховое посредничество.

3. Страховое право: финансовые аспекты деятельности страховщиков.

4. Административная ответственность в сфере страхования.

5. Страховое право: договорные отношения.

6. Страховое право: отдельные виды обязательного страхования.