Материал помещен в архив

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР: ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

Отличия кредитного договора от договора займа

Рассматривать кредитный договор можно с двух сторон. Во-первых, с экономической, или с точки зрения банковского менеджмента. Здесь кредитный договор наряду с договором банковского вклада (депозита) можно признать основным в банковской деятельности. Но если депозитный договор по определению затратный (банк платит проценты по нему), то кредитный - это основной договор, по которому банк зарабатывает процентный доход. Процентная маржа (разница между процентами по кредиту и депозиту) - основной источник доходов банка. Привлеченные денежные средства (активные банковские операции) могут размещаться и в иных формах (лизинг, факторинг, вложения в ценные бумаги, инвестиционная деятельность), но банковский кредит традиционно является основным.

Во-вторых, с юридической точки зрения кредитный договор является особой формой договора займа (ст.771 Гражданского кодекса Республики Беларусь; далее - ГК) и отличается от него следующими основными признаками:

а) как минимум одной из сторон кредитного договора всегда является банк, тогда как в договоре займа они могут быть любыми, сторонами могут выступать даже граждане;

б) предмет кредитного договора - только деньги, тогда как в договоре займа - деньги или другие заменимые вещи;

в) для вступления в силу кредитного договора достаточно его подписания (консенсуальный договор); в договоре займа - необходимо также передать деньги или другой предмет займа (реальный договор);

г) кредитный договор практически всегда платный, тогда как договор займа во многих случаях (ст.762 ГК) не предусматривает уплаты процентов;

д) кредитный договор - двусторонне обязывающий, поскольку его заключение создает встречные обязанности у обеих сторон, тогда как договор займа - односторонне обязывающий.

Нормативное регулирование порядка предоставления и возврата кредита

Основные НПА, регламентирующие процедуру заключения, исполнения и прекращения кредитного договора:

1) Банковский кодекс Республики Беларусь (далее - БК) (глава 18 «Банковский кредит»);

2) ГК (возможно, скорее, субсидиарное применение в части, не урегулированной БК) (глава 42 «Заем и кредит»);

3) документы Национального банка Республики Беларусь, среди которых прежде всего следует назвать Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденную постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 (далее - Инструкция № 226).

Кроме того, существует значительное число НПА, посвященных бухгалтерскому учету, пруденциальным требованиям, макроэкономическим аспектам банковского кредитования (льготы и стимулы для кредитования отдельных отраслей, валютное регулирование, влияние на внешний государственный долг и т. п.).

Понятие и основные признаки кредитного договора

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им (ст.137 БК).

Основные признаки кредитного договора:

1) относится к группе договоров займа (финансовых договоров) и является их квалифицированной разновидностью. В роли кредитодателя всегда выступает банк, некоммерческая кредитно-финансовая организация. Кредитополучателем может быть любое физическое или юридическое лицо и даже государство;

2) предмет кредита - исключительно денежные средства (белорусские рубли или иностранная валюта). Иные вещи (включая ценные бумаги, драгметаллы, и т. п.) могут быть предметом займа, а не кредита;

3) кредитный договор - консенсуальный, то есть обязанность кредитодателя предоставить кредит вступает в силу, как правило, с момента заключения кредитного договора;

4) с точки зрения возмездности (платности) все гражданско-правовые договоры делятся на 3 группы:

а) платные по определению (купля-продажа, аренда и т. п.);

б) исключительно безвозмездные (дарение, ссуда);

в) по выбору сторон - возмездные или безвозмездные (заем, хранение и др.).

Кредитный договор относится к первой группе, причем ст.137 БК предусматривает только одну форму такой платы - проценты. Комиссии и другие платежи запрещены;

5) кредитный договор двусторонне обязывающий, длящийся (срочный в большинстве случаев), меновый, как правило, публичный и (или) являющийся договором присоединения (часть вторая ст.22 БК).

Банк обязан информировать клиента исчерпывающим образом обо всех условиях кредитного договора до его заключения. Согласно п.6-1 Инструкции № 226 информация должна предоставляться в письменной форме (в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания) и включать сведения о (об):

• сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых денежных средств (кредита) и (или) предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

• сроке, на который кредит может быть получен;

• размере процентов за пользование кредитом, порядке определения размера процентов (с применением фиксированной либо переменной годовой процентной ставки);

• целях, на которые кредит может быть использован, если кредитный договор предусматривает условие о целевом использовании кредита;

• способах обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, если кредитным договором предусматривается условие об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору;

• сумме платежей кредитополучателя по срокам уплаты (в виде конкретных дат либо периодов) в соответствии с кредитным договором;

• ответственности сторон за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий кредитного договора;

• возможности и условиях досрочного погашения кредита;

• иных условиях предоставления и погашения (возврата) кредита, а также уплаты процентов за пользование им.

Заявитель должен представить банку письменное датированное подтверждение об ознакомлении с информацией об условиях кредитования, подписанное заявителем (кредитополучателем) или уполномоченным им лицом собственноручно, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания.

Кредитный договор может приобретать характер смешанного договора (п.2 ст.391 ГК), содержащего существенные условия договора банковского счета и кредитного договора (часть вторая п.13 Инструкции № 226). Существенные особенности имеет также вексельный кредит, кредитование с использованием банковских пластиковых карточек, межбанковские кредиты и другие разновидности банковского кредита.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 7 апреля 2018 г. следует руководствоваться п.9 и частью второй п.17 Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149.

20.05.2016

Сергей Овсейко, кандидат экономических наук, кандидат юридических наук

По этой теме также см.:

1. Виды кредитов (кредитных договоров).

2. Кредитный договор: форма и порядок заключения.

3. Кредитный договор: существенные условия.

4. Исполнение кредитного договора банком.

5. Погашение кредита.

6. Проценты за пользование кредитом.

7. Меры ответственности по кредитному договору.