Материал помещен в архив

СТРАХОВОЕ ПРАВО: ДОГОВОРНЫЕ ОТНОШЕНИЯ

Общие положения о договоре страхования

Гражданско-правовые (договорные) аспекты страхования регламентированы в главе 48 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК), насчитывающей 43 статьи. Ее правила распространяются как на добровольное, так и обязательное страхование, однако к последнему не относится страхование, обязанность которого вытекает из договора (например, договор залога предусматривает обязанность залогодателя застраховать заложенное имущество; концессионный договор предусматривает обязанность концессионера застраховать свои имущественные интересы и т. п.) (п.4 ст.825 ГК). Нарушение обязанности обязательного страхования:

• дает право лицу, в пользу которого оно должно быть осуществлено (например, работнику), потребовать в судебном порядке его осуществления;

• в случае наступления страхового случая влечет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было бы быть выплачено страховое возмещение либо страховое обеспечение при надлежащем страховании. Это правило п.2 ст.827 ГК действует также в случаях, когда договор страхования заключен на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с законодательными актами;

• дает право органам страхового надзора взыскать неосновательно сбереженные суммы по иску с начислением на них процентов по правилам ст.366 ГК.

При определении интереса, который может быть застрахован, ГК разделяет добровольное и обязательное страхование. В последнем случае законодательными актами может быть возложена обязанность страховать:

1) жизнь, здоровье (но только не свои собственные) или имущество;

2) свою гражданскую ответственность, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договоров с другими лицами.

Объекты добровольного страхования могут дополнительно включать предпринимательские риски, инвестиции и т. п., но согласно ст.818 ГК не допускается страхование:

а) убытков от участия в играх, лотереях и пари;

б) расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Помимо страховщика и страхователя в договоре страхования могут участвовать третьи лица (страховые посредники, выгодоприобретатели). Наличие последних делает договор страхования достаточно своеобразным. Страховщик вносит страховую премию, ставит свою подпись на договоре, но права и обязанности по нему возникают у выгодоприобретателя, который в момент заключения договора может быть неизвестен. Очевиден здесь договор в пользу третьего лица (ст.400 ГК). При этом заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает, как правило, страхователя от выполнения обязанностей по этому договору (ст.829 ГК). Впрочем, страховщик вправе требовать и от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, если они не выполнены страхователем, причем риск последствий невыполнения (несвоевременного выполнения) обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию) (п.1 ст.819 ГК).

В традиционной классификации договор страхования реальный (чаще всего), двусторонне обязывающий, рисковый (алеаторный), срочный, длящийся, самостоятельный (неакцессорный). Особое внимание следует уделить рисковому характеру, исключающему в момент заключения возможность оценить результат заключения договора страхования (в таких случаях говорят еще о несимметричной сделке). Стохастический (вероятностный) характер наступления ущерба - отличительная черта страхования. Страховые выплаты по одному договору должны покрываться страховыми выплатами, за счет которых формируются страховые резервы, по другим. Именно поэтому условия договоров обычно позиционируют договор страхования как реальный.

В то же время договор страхования не является условной сделкой: в юридической литературе распространено мнение, что не считаются условными те сделки, в которых возможное будущее обстоятельство, влияющее на правовые последствия сделки, выражает ее существо, и без него сделка данного вида вообще совершена быть не может (страхование, конкурс, лотереи, игры).

В тех случаях, когда страхуется риск неисполнения обязательства или некоторые предпринимательские риски, договор страхования начинает напоминать способ обеспечения исполнения обязательств. Но в отличие от большинства из них это неакцессорный способ (аналогия с банковской гарантией). Причина, по которой законодательство придерживается самостоятельности договора страхования, видимо, в том, что в абсолютном большинстве договоров страхования нет основного обязательства, а есть имущественный интерес.

Заключение договора страхования

Эта процедура также имеет особенности, которые отсутствуют в других сферах деятельности. Требование обязательной письменной формы под страхом недействительности (за исключением государственного страхования) не исключает также заключения договора путем обмена письмами, телеграммами, сообщениями по электронной почте и т. п.

Справочно Инструкцией о порядке и условиях заключения договора страхования в форме электронного документа, утвержденной постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 20.06.2014 № 36, установлено, что в форме электронного документа допускается заключение договоров добровольного страхования, кроме заключения: а) страховыми агентами и страховыми брокерами; б) по видам добровольного страхования, не относящимся к страхованию жизни, в том числе страхованию: имущества юридического лица, за исключением транспортных средств; строительно-монтажных рисков; грузов; средств воздушного транспорта; средств водного транспорта; средств железнодорожного транспорта; предпринимательского риска; гражданской ответственности владельцев воздушных судов; гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих; если правила страхования предусматривают при заключении договора добровольного страхования проведение осмотра страхуемого имущества, оценку финансового состояния страхователя или медицинское обследование страхователя и (или) иного страхуемого лица (п.5).

Таким образом, требования о составлении единого документа (как для договоров с недвижимостью) для договора страхования не предусмотрено. Кроме того, есть еще один специфический способ заключения договора страхования - вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного ими (п.2 ст.830 ГК).

Заявление страхователя в таких случаях можно рассматривать как оферту, акцептуемую путем совершения конклюдентных действий (п.3 ст.408 ГК). Сам страховой полис (свидетельство, сертификат) - это своего рода сокращенная форма договора, преимущество которого в особом порядке учета бланков и, следовательно, возможности избежать заключения «левых» договоров и получения неучтенных доходов. Страховой полис является бланком документа с определенной степенью защиты и должен содержать обязательные реквизиты, установленные в п.2 Инструкции об определении обязательных реквизитов страхового полиса (свидетельства, сертификата), порядка его заполнения и использования, утвержденной постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 20.06.2014 № 37.

Формы соответствующих бланков, которые могут изменяться страховщиками скорее с точки зрения дизайна, нежели содержания, утверждены:

1) постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 06.06.2014 № 29:

- страховой полис по обязательному страхованию гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве);

- бланк страхового свидетельства по обязательному страхованию гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов, а также по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов и др.;

2) приказ Белорусского бюро по транспортному страхованию от 24.02.2010 № 5-од:

- страховое свидетельство, удостоверяющее заключение договора внутреннего страхования;

- страховое свидетельство, удостоверяющее заключение комплексного договора внутреннего страхования;

- страховой полис, удостоверяющий заключение договора пограничного страхования;

- страховой сертификат, удостоверяющий заключение договора страхования «Зеленая карта» и др.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 4 марта 2018 г. форма бланка страхового сертификата, удостоверяющего заключение договора страхования «Зеленая карта», согласно приложению 4 к приказу № 5-од на основании приказа Белорусского бюро по транспортному страхованию от 28.02.2018 № 9-од изложена в новой редакции.

Различия, которые делает белорусское законодательство между страховыми полисами, свидетельствами и сертификатами, скорее ситуативные, обусловленные традициями их использования в том числе за рубежом, где видов страховых документов на самом деле больше.

В юридической литературе неоднократно поднимался вопрос об отнесении полиса и других страховых документов к ценным бумагам. Основной аргумент «против» - отсутствие страхового полиса в закрытом перечне ценных бумаг - ст.144 ГК. Этот формальный критерий перевешивает все аргументы «за», важнейший из которых - возможность существования страхового полиса на предъявителя (аналог предъявительских ценных бумаг). То есть сегодня страховые полис, свидетельство, сертификат - это лишь легитимационные документы.

Ограничения свободы воли сторон касаются не только формы, но и содержания договоров страхования. Министерство финансов Республики Беларусь (далее - Минфин) имеет право определять минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (см. Инструкцию о порядке оформления и представления для согласования правил добровольного страхования, изменений и (или) дополнений в них, базовых страховых тарифов, утвержденную постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 20.06.2014 № 37). Причем согласно ст.833 ГК такие правила добровольного страхования, утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков и согласованные с Минфином, обязательны для сторон, даже если не включены в текст договора страхования или страхового полиса (свидетельства, сертификата). Что же касается обязательного страхования, то его условия практически полностью определены Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденным Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 (далее - Указ № 530), и иными законодательными актами.

Согласно п.2 ст.830 ГК к договору добровольного страхования должны прилагаться правила соответствующего вида страхования, утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков и согласованные с Минфином, что должно удостоверяться записью в этом договоре. Указанные обстоятельства позволяют считать договор страхования (по крайней мере обязательного) публичным договором и договором присоединения. Так, договор обязательного страхования специально упомянут в примерном перечне публичных договоров (п.1 ст.396 ГК), а в рамках договоров присоединения страхованию посвящена отдельная норма - часть вторая п.1 ст.398 ГК. Согласно ей договором присоединения в сфере страхования признается договор, условия которого определены в правилах соответствующих видов страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, и могут быть приняты другой стороной (страхователем) не иначе как путем присоединения к договору страхования.

Существенные условия договора страхования перечислены в ст.832 ГК.

Согласно ст.831 ГК систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, - немедленно по их получении. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному предпочтение отдается страховому полису.

Юридическая природа генерального полиса не может быть сведена ни к предварительному договору (так как содержит все существенные условия), ни к рамочному (так как имеет приоритет над разовым полисом), ни к договору организационного типа (предмет генерального полиса - страхование, а не подготовительные действия). Это генеральный договор - особый выделяемый в юридической литературе вид двухступенчатого договора, который также используется в строительстве и других сферах деятельности.

Справочно Генеральные договоры устанавливают общие условия сотрудничества, от которых, как правило, нельзя отступать в разовых договорах (в этом их отличие от рамочных). При этом срок генерального договора распространяется, например, на весь период освоения проекта, тогда как разовые договоры охватывают определенный период в его рамках (например, календарный год). Если стороны все же хотят отступить от условий разового договора, то им придется заключить обособленный от генерального договор.

Возможно как неполное страхование имущества и предпринимательских рисков, так и дополнительное, когда общая страховая сумма (лимит ответственности) по всем договорам страхования не превышает страховой стоимости (ст.840 ГК). Такое превышение допускается только в случае страхования «от разных страховых рисков» (ст.842 ГК). Пример можно найти в Унифицированных правилах и обычаях для документарных аккредитивов (публикация Международной торговой палаты № 600, 2006 год (ст.28)), устанавливающих диспозитивной нормой минимальную сумму страхового покрытия 110 % стоимости товаров на условиях CIF или CIP. Допустимо также сострахование несколькими страховщиками, несущими солидарную (если иное не определено договором) ответственность.

Наконец, возможно перестрахование, то есть страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика). В этом случае ответственным перед клиентом по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения остается страховщик по этому договору. Допускается ретроцессия, то есть последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (ст.857 ГК). В перестраховании действует принцип «следования судьбе», согласно которому при наступлении страхового случая по основному договору страховщик не может участвовать в урегулировании убытков (в этом отличие, например, от договора поручительства). Как отмечается в юридической литературе, перестраховщик не может воспрепятствовать прямому страховщику и будет вынужден платить. Его интересы обычно охраняет оговорка, являющаяся составной частью принципа «следования судьбе»: перестраховщик обязан следовать судьбе перестрахователя, пока тот действует так, как если бы перестрахователя не существовало. В зависимости от выбранной сторонами модели отношений перестрахование может быть правом сторон (страховщик может предложить, перестраховщик вправе отказать) или их обязанностью, либо право выбора может быть только на стороне перестраховщика. Иногда это называется соответственно облигаторным, факультативным и смешанным перестрахованием.

Унифицированные формы установлены не только для страховых полисов (сертификатов, свидетельств), но и для заявлений страховщиков. Это должно позволить страховщику получить исчерпывающие сведения и правильно оценить страховые риски. Согласно ст.834 ГК:

• если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем;

• если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже прекратили свое действие).

Страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу достоверности стоимости такого имущества (обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья). Однако такая оценка страхового риска необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Поскольку подобные сведения относятся к достаточно деликатной информации, ст.836 ГК устанавливает обязанность страховщика не разглашать полученную информацию. Охраняется такая тайна по правилам ст.140 и 151 ГК, но навряд ли ее можно подвести под Закон Республики Беларусь от 05.01.2013 № 16-З «О коммерческой тайне». Скорее, это разновидность профессиональной (служебной) тайны, по аналогии с банковской, налоговой, врачебной, аудиторской, адвокатской и т. п.

Согласно п.1 ст.2 Закона Республики Беларусь от 09.01.2002 № 90-З «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 90-З), а также п.3 постановления Пленума Верховного Суда Республики Беларусь от 24.06.2010 № 4 «О практике применения судами законодательства при рассмотрении дел о защите прав потребителей» действие потребительского законодательства распространяется в том числе на договоры страхования. Это влечет целый ряд последствий для страховщиков, наиболее невыгодные из которых: повышенная ответственность за просрочку (например, по услугам - пеня 1 % в день (часть первая п.6 ст.30 Закона № 90-З)), принцип полного возмещения убытков, включающий моральный вред (ст.18 Закона № 90-З) и штрафную неустойку, а также освобождение от госпошлины в суде, и др.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 23 декабря 2018 г. в п.1 ст.2 Закона № 90-З внесено изменение Законом Республики Беларусь от 13.06.2018 № 111-З. Изменение не повлияло на суть материала.

Виды договоров страхования

По своему объекту договоры страхования делятся на следующие виды.

1. Договор личного страхования - страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы (лимита ответственности) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Такой договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Причина понятна и объясняется этическими соображениями: нельзя, чтобы какое-либо лицо было материально заинтересованным в смерти застрахованного. При отсутствии согласия последнего договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

При страховании имущества страховая сумма (лимит ответственности) не должна превышать его действительной стоимости в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п.2 ст.837 ГК).

Срок действия договоров добровольного страхования жизни и дополнительной пенсии не может быть менее 3 лет (см. Инструкцию об особенностях осуществления видов страхования, относящихся к страхованию жизни, утвержденную постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 24.09.2014 № 60).

2. Договор страхования имущества - имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества. В противном случае такой договор недействителен.

В отличие от личного страхования договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания его имени или наименования. В этом случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представить этот полис страховщику.

3. Договор страхования имущественных прав - могут быть застрахованы имущественные права страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя: права страхователей (выгодоприобретателей), связанные с осуществлением ими правомочий владения, пользования и распоряжения имуществом, а также с имущественными требованиями, которые возникают между страхователями (выгодоприобретателями) и иными лицами по поводу определения судьбы имущества и связанных с ним прав (права собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, обязательственные права (договорные и внедоговорные), права на результаты интеллектуальной деятельности). Примером может быть страхование экспортной выручки, упомянутое в Указе Президента Республики Беларусь от 27.03.2008 № 178 «О порядке проведения и контроля внешнеторговых операций».

4. Договор страхования предпринимательского риска, возникающего при осуществлении страхователем предпринимательской деятельности. Причем может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (опять же по причине аморальности страхования «чужих неудач»), в противном случае он ничтожен и считается заключенным в пользу страхователя. В этом виде страхования страхуется фактически упущенная выгода страхователя, тогда как в имущественном страховании имеет место возмещение вреда, а в личном - выплата обеспечения.

Лимит ответственности страхователя ограничен суммой убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

Страхованием предпринимательского риска является страхование кредитодателем риска невозврата (непогашения) кредита и (или) просрочки возврата (погашения) кредита, о котором идет речь в ст.146 Банковского кодекса Республики Беларусь. По такому договору страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю (кредитодателю) ущерб, причиненный его имущественным интересам невозвратом (непогашением) и (или) просрочкой возврата (погашения) кредита. Страхователями по такому договору могут выступать только банки, но никак не кредитополучатели. По умолчанию к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право страхователя (кредитодателя) на возмещение ущерба (суброгация).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 29 октября 2018 г. в ст.146 Банковского кодекса Республики Беларусь внесено дополнение Законом Республики Беларусь от 17.07.2018 № 133-З. Страховые взносы, уплачиваемые страхователем (кредитодателем) по договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита, не являются платежами за пользование кредитом, могут не включаться в процентную ставку за пользование кредитом и возмещаться кредитополучателем в порядке и сроки, установленные договором между кредитополучателем и страхователем (кредитодателем).

Страхование экспортных кредитов (рисков), которое в Беларуси осуществляет РУП «Белэксимгарант», также может быть отнесено к данному виду страхования.

5. Страхование ответственности за причинение вреда по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. По такому договору может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. По умолчанию считается застрахованной ответственность самого страхователя и всегда в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей).

Наряду с личным страхованием это самый распространенный вид обязательного страхования (различные виды страхования гражданской ответственности). Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, как правило, вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (лимита ответственности).

При этом в случае, когда страхового возмещения недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, страхователи возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст.941 ГК).

6. Страхование ответственности по договору (за его нарушение) допускается в случаях, предусмотренных законодательством (ст.824 ГК). Такая формулировка крайне сужает сферу применения данного вида страхования. Обязательным является страхование ответственности риелторских организаций. Кроме того, в п.2 ст.558 ГК упоминается о страховании в пользу получателя ренты ответственности плательщика по договору (по правилам ст.824 ГК). Наконец, Указ Президента Республики Беларусь от 14.01.2014 № 26 «О мерах по совершенствованию строительной деятельности» вводит обязанность подрядчика предоставить заказчику, застройщику обеспечение исполнения своих обязательств по устранению результата строительных, специальных, монтажных работ ненадлежащего качества, выявленного в период гарантийного срока эксплуатации объекта строительства жилищного, социально-культурного, коммунально-бытового назначения, в том числе в форме договора страхования ответственности по договору за неисполнение либо ненадлежащее исполнение таких обязательств на период действия гарантийного срока эксплуатации объекта (подп.1.14 п.1).

В международной практике такого рода страхование достаточно распространено в качестве более дешевой альтернативы банковской гарантии (гарантии исполнения). Лимит страхования покрывает, естественно, не всю стоимость контракта, а лишь неустойку, убытки и прочую ответственность (обычно всего несколько процентов от стоимости контракта).

Может быть застрахована (под страхом ничтожности) только ответственность самого страхователя, причем в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя.

Исполнение договора страхования

Начало действия договора страхования совпадает с днем уплаты страхового взноса (страховой премии) или первой его части, если в законодательных актах или правилах страхования не предусмотрено иное (ст.847 ГК).

Рассрочка уплаты страхового взноса допускается, если это предусмотрено законодательством или правилами страхования, причем в таких случаях ими должны быть определены последствия неуплаты очередной части страхового взноса (страховой премии) в установленный срок. Если страховой случай наступил до уплаты очередной части страхового взноса, внесение которой просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения или страхового обеспечения зачесть сумму просроченной части страхового взноса.

Справочно Для взыскания страховых взносов (страховых премий) по договорам обязательного страхования в случае отказа от их уплаты, задолженности по ним, штрафов, пеней совершается исполнительная надпись (абзац 7 п.1 Указа Президента Республики Беларусь от 11.08.2011 № 366 «О некоторых вопросах нотариальной деятельности»). В перечень документов, по которым взыскание производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, утвержденный постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 28.12.2006 № 1737, входят документы, устанавливающие отказ от уплаты страховых взносов (страховых премий) по договорам обязательного страхования, по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, задолженности по ним, штрафов, пеней. Для совершения исполнительной надписи представляются: 1) обязательство должника (договор обязательного страхования, за исключением случаев, когда обязательное страхование осуществляется непосредственно на основании законодательства о таком страховании); 2) документ о расчете суммы страховых взносов (страховых премий), задолженности по ним, штрафов, пеней, сроках уплаты с указанием о непогашении в установленные сроки, заверенный взыскателем (п.5 указанного выше Перечня).

Замена сторон договора страхования допускается при соблюдении следующих правил:

1) застрахованного лица:

- если по договору страхования ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (если договором не предусмотрено иное);

- в договоре личного страхования застрахованное лицо может быть заменено другим лишь с согласия его самого и страховщика;

2) выгодоприобретателя - допускается страхователем после письменного уведомления страховщика, а в договоре личного страхования - с согласия застрахованного лица. Но выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате (ст.846 ГК);

3) при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору, как правило, переходят к последнему и оно должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

В период действия договора страхования возможно изменение его условий в тех случаях, когда страховщику становится известно о значительных изменениях (указанных в договоре страхования или страховом полисе и т. п.) в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан сообщить ему об увеличении таких рисков, а страховщик вправе потребовать уплаты дополнительного страхового взноса. В противном случае страховщик вправе потребовать расторжения договора. Впрочем, при личном страховании указанные правила изменения договора применяются, если только они прямо предусмотрены в самом договоре (ст.849 ГК).

Еще одной обязанностью страхователя, неисполнение которой дает право страховщику отказать в уплате страхового возмещения, является незамедлительное уведомление о наступлении страхового случая. Касается это не всех видов страхования, а только:

а) имущественного страхования;

б) страхования ответственности;

в) личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (здесь устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней).

Наконец, страхователь обязан при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования или страхования ответственности, принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки, если можно, следуя указаниям страховщика. Последний обязан возместить такие расходы страхователя, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Эти расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы (лимита ответственности) к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (лимит ответственности). Напротив, страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

То же самое касается и случаев, когда страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением двух случаев, когда страховщик не освобождается от ответственности (ст.853 ГК):

1) по договору страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, если вред причинен по вине ответственного за него лица;

2) по договору личного страхования - в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее 2 лет.

Помимо этого, ст.854 ГК содержит перечень других обстоятельств, наступление которых освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, когда страховой случай наступил вследствие:

1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;

2) военных действий;

3) гражданской войны.

Кроме того, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В договоре страхования может быть определен нижний предел, то есть минимальная сумма, подлежащая выплате в случае наступления страхового случая, именуемая франшиза.

Она может быть двух видов:

1) условная - из всей суммы подлежащих возмещению убытков исключается соответствующая часть;

2) безусловная - в пределах франшизы все убытки уплачиваются.

Прекращение договора страхования

Помимо общих оснований прекращения договора (истечение срока, расторжение и т. п.), ст.848 ГК называет случаи досрочного его прекращения, когда после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и страхование прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, следующие:

1) утрата (гибель) застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью.

В подобных случаях страховщик имеет право на часть страхового взноса (страховой премии) пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Если инициатива досрочного прекращения договора исходит от страхователя (выгодоприобретатель) по иным причинам, то страховая премия, как правило, не возвращается.

Право суброгации, принадлежит страховой организации, если иное не предусмотрено договором имущественного страхования и страхования ответственности. Причем «иное» не может быть предусмотрено в случаях умышленного причинения убытков (п.1 ст.855 ГК). Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения.

Внешне суброгация имеет общие черты как с цессией, так и с регрессом. Но в отличие от первой суброгация - один из способов передачи прав кредитора другому лицу на основании законодательства (а не договора), что влечет применение к указанным правоотношениям общих положений о перемене лиц в обязательстве (абзац 5 ст.358 ГК). Назвать же суброгацию регрессом, по мнению автора, вовсе не будет ошибкой. Отличие суброгации от регресса иногда объясняют так: если возникновение обязательства было вызвано действиями третьего лица (должника), плательщик, исполнивший возникшую обязанность, приобретает регрессное требование к должнику в уплаченной сумме. Но если обязательство плательщика возникло по его воле, а вот перед необходимостью его исполнения плательщика поставили действия должника, то это суброгация. Другое объяснение: суброгация - это перемена лица в уже существующем обязательстве, переход прав требования к новому кредитору в том объеме, которые были у первоначального кредитора; регресс - это всегда новое обязательство.

Сроки исковой давности - общие, но начинают течь (по договорам имущественного страхования и страхования ответственности) со дня окончания действия договора страхования (а не со дня, когда имел место страховой случай).

Абандон - еще одно специфическое понятие страхового права, обозначающее право страховщика при частичном повреждении имущества выплатить страховую стоимость полностью, оставив остатки имущества за собой.

Указ № 530 устанавливает пеню за каждый день просрочки страховой выплаты по вине страховщика или Белорусского бюро по транспортному страхованию: в размере 0,1 % - юридическому лицу и 0,5 % - физическому от суммы, подлежащей выплате.

Ответственность страхователя устанавливается договором, причем привлечение его к ответственности за уклонение от заключения договора обязательного страхования не освобождает его от заключения договора обязательного страхования. Штрафы, взимаемые за эксплуатацию или выпуск в эксплуатацию транспортного средства без договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зачисляются в равных долях на счет Белорусского бюро по транспортному страхованию для пополнения фондов страховых гарантий и защиты потерпевших в ДТП, а также в республиканский бюджет (подп.3.3 п.3, подп.6.1 п.6 Указа № 530).

Обратите внимание! Действие главы 48 ГК не распространяется на ряд видов страхования (помимо социального): 1) страхование инвестиций - соответствующий механизм предусмотрен в многосторонней Сеульской конвенции об учреждении многостороннего агентства по гарантиям инвестиций 1985 года (Беларусь участвует). Двусторонние соглашения о поощрении и защите инвестиций упоминают внутренние процедуры поощрения инвестиций - гарантирование и страхование, а также предусматривают суброгацию государству инвестора либо его специализированной организации всех прав требования инвестора, в результате чего возможные споры о компенсации переходят уже на уровень межгосударственных отношений; 2) морское страхование, которому посвящены, в частности, ст.167, 204-208 Кодекса торгового мореплавания Республики Беларусь. Согласно данным статьям в области торгового мореплавания может осуществляться добровольное страхование судна, а также жизни, здоровья и имущества пассажиров, грузов и багажа, фрахта, жизни и здоровья членов экипажа судна, находящихся на борту судна при исполнении ими трудовых обязанностей, судна, в том числе строящегося судна, гражданской ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу других лиц. С налоговой точки зрения особенность данного вида страхования в том, что страховые взносы по добровольному страхованию грузов, морских судов, судов внутреннего и смешанного (река-море) плавания, гражданской ответственности судовладельцев включаются организациями-страхователями в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг), учитываемые при налогообложении, в случае отсутствия у организации-страхователя договора морского страхования, объектом которого являются такие виды страхования; 3) пенсионное и медицинское (кроме иностранных граждан). Добровольное пенсионное страхование - это страхование накопительного типа, а не рисковое. Оно приближается скорее к инвестиционной деятельности и предполагает многократные страховые взносы вместо одного (о применяемых льготах см. письмо Министерства финансов Республики Беларусь от 29.09.2009 № 13-1-37/9245 «О добровольном страховании дополнительной пенсии»). Закон Республики Беларусь от 05.01.2008 № 322-З «О профессиональном пенсионном страховании» устанавливает обязанность такого страхования для перечисленных в нем категорий работников и перечисления соответствующих взносов в Фонд социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь. То есть это разновидность обязательного социального страхования, отличающаяся от добровольного страхования дополнительной пенсии. По сравнению с обычным социальным страхованием на предмет достижения пенсионного возраста и тому подобного оно дает право на досрочную либо дополнительную профессиональную пенсию.

20.04.2016

Сергей Овсейко, кандидат юридических наук, кандидат экономических наук

По этой теме также см.:

1. Страховое право: основные понятия и нормативное регулирование оказания страховых услуг.

2. Страховое право: виды страхования, правовая структура и специальная правоспособность страховщиков.

3. Страховое право: страховое посредничество.

4. Страховое право: финансовые аспекты деятельности страховщиков.

5. Административная ответственность в сфере страхования.

6. Страховое право: отдельные виды обязательного страхования.