Материал помещен в архив

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР: ФОРМА И ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ

Форма кредитного договора

Кредитный договор заключается в письменной форме под страхом недействительности (ст.139 Банковского кодекса Республики Беларусь; далее - БК). При этом могут быть использованы системы дистанционного банковского обслуживания - совокупности технологий предоставления банковских услуг и осуществления банковских операций с использованием программно-технических средств и телекоммуникационных систем, обеспечивающих взаимодействие банков и клиентов, в том числе передачу электронных документов и электронных сообщений (абзац 37 части первой п.2 Инструкции о банковском переводе, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 66). Говорить конкретнее о возможности заключения кредитного договора подобным образом можно будет после принятия Национальным банком Республики Беларусь (далее - Нацбанк) мер по реализации Указа Президента Республики Беларусь от 01.12.2015 № 478 «О развитии цифровых банковских технологий» (далее - Указ № 478). Пока же вне сомнения кредитный договор в виде подлинного электронного документа приравнивается к заключенному в письменной форме, если он заверен электронной цифровой подписью (часть первая ст.22 Закона Республики Беларусь от 28.12.2009 № 113-З «Об электронном документе и электронной цифровой подписи»).

В случае заключения кредитного договора посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания ст.140¹ БК предусматривает право кредитополучателя потребовать документ, подтверждающий факт заключения кредитного договора, содержащий сведения о его существенных условиях, а также иные сведения, касающиеся этого договора. Кредитодатель обязан представить такой документ в день обращения, если иной срок не установлен законодательством Республики Беларусь и (или) договором.

Поскольку кредитный договор заключается в письменной форме, он требует идентификации кредитополучателя в соответствии со ст.8 Закона Республики Беларусь от 30.06.2014 № 165-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения». После вступления в силу в полном объеме Указа № 478 достаточно будет однократной идентификации (регистрации) клиента в ЕРИП путем личного присутствия через один из банков, после чего такая процедура будет проводиться всеми иными банками удаленно.

Инструкция о требованиях к правилам внутреннего контроля банков, небанковских кредитно-финансовых организаций, открытого акционерного общества «Банк развития Республики Беларусь» в сфере предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 24.12.2014 № 818 (далее - Инструкция № 818), в целом относит получение клиентом кредита в банке к факторам, понижающим степень риска финансовых операций (п.27). Однако при наличии дополнительных критериев, например досрочное (как правило, в течение 6 мес. после получения) погашение на сумму более 2 000 базовых величин кредита, полученного физическим лицом, если имеющаяся у банка в отношении этого клиента информация не позволяет определить источник финансирования кредитной задолженности (подп.60.22 Инструкции № 818), такая финансовая операция может перейти в разряд подозрительных.

Кредитный договор, как правило, является:

1) публичным (ст.396 Гражданского кодекса Республики Беларусь; далее - ГК), хотя по сравнению с другими банковскими договорами это не столь очевидно: речь может идти не об обязанности заключать договор с каждым обратившимся, а об обязанности рассматривать заявления клиентов на основании объективных критериев оценки финансового состояния и т. п. Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии судом решения о банкротстве с ликвидацией кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на исполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору (часть первая ст.141 БК);

2) договором присоединения (ст.398 ГК), то есть его условия разрабатываются одной стороной - кредитодателем и могут быть приняты другой не иначе, как целиком. Банки самостоятельно определяют условия и порядок размещения денежных средств, обеспечивая доступность сведений о средних процентных ставках по кредитам (ст.125 БК).

Порядок заключения кредитного договора

Заключению кредитного договора предшествует относительно длительная (за исключением экспресс-кредитования физических лиц) подготовительная процедура, включающая:

1) обращение клиента в банк с пакетом документов, предусмотренных ЛНПА кредитодателя;

2) рассмотрение и оценка заявки;

3) принятие положительного/отрицательного решения органом управления банка.

Заявление клиента является основным документом, на основании которого начинается рассмотрение возможности предоставления кредита. Обычно оно сопровождается финансовой отчетностью (в объеме, запрашиваемой банком, - для организаций) или справкой о доходах (для физических лиц), идентифицирующими документами (от копии устава до паспорта), заполненными по предложенной форме анкетами, договорами, бизнес-планом (примечание 1), технико-экономическим обоснованием и т. п. Конкретный перечень таких документов зависит от вида кредита, категории заемщика и так далее и определяется ЛНПА банка, причем многое зависит от того, в каком банке (кредитодателе или другом) у кредитополучателя открыт текущий (расчетный счет).

Оценка банком кредитоспособности физического лица для принятия решения о предоставлении ему кредита осуществляется при наличии одного или нескольких документов, а именно: а) справки о размере заработной платы (денежного довольствия); б) справки о размере получаемой пенсии; в) справки о предоставлении государственной адресной социальной помощи; г) справки о размере ежемесячного денежного содержания; д) справки о доходах, исчисленных и удержанных суммах подоходного налога с физических лиц; е) иных документов, подтверждающих получение дохода, выдача которых предусмотрена Указом Президента Республики Беларусь от 26.04.2010 № 200 «Об административных процедурах, осуществляемых государственными органами и иными организациями по заявлениям граждан» (п.1 постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.04.2014 № 253 «О некоторых вопросах предоставления кредитов физическим лицам и финансирования под уступку денежного требования (факторинга)»). Форма справки о зарплате рекомендована письмом Национального банка Республики Беларусь от 12.05.2014 № 04-20/442 и может быть использована при разработке коммерческими банками собственных форм. Форма справки о размере получаемой пенсии утверждена постановлением Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь от 05.10.2010 № 140 «Об установлении типовых форм справок и разрешения».

От редакции «Бизнес-Инфо» С 26 апреля 2017 г. следует руководствоваться формой справки о размере пенсии в редакции постановления Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь от 22.03.2017 № 22. С 1 мая 2017 г. постановление № 253 в связи с истечением срока действия утратило силу.

Если физическое лицо кредитуется в том же банке, в котором оно получает зарплату (например, карточные зарплатные проекты нанимателя), вместо справки может использоваться выписка из лицевого счета (письмо Национального банка Республики Беларусь от 05.06.2014 № 04-20/534 «О применении постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 апреля 2014 г. № 253»).

От редакции «Бизнес-Инфо» С 17 мая 2017 г. вышеназванное письмо утратило силу письмом Национального банка Республики Беларусь от 17.05.2017 № 04-16/497 в связи с прекращением действия постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.04.2014 № 253 «О некоторых вопросах предоставления кредитов физическим лицам и финансирования под уступку денежного требования (факторинга)».

Локальные нормативные правовые акты банка должны предусматривать (п.6 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 (далее - Инструкция № 226)):

1) обязательные условия и порядок предоставления (размещения) денежных средств и их возврата, включая предусматривающие участие кредитополучателей (за счет собственных средств либо средств инвесторов) в реализации кредитуемых инвестиционных проектов;

2) процедуру принятия решения о предоставлении (размещении) денежных средств;

3) порядок определения правоспособности и оценки кредитоспособности заявителя, кредитополучателя, нового должника (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо);

4) перечень документов, представляемых заявителем, кредитополучателем, новым должником (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо) для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия;

5) порядок оценки эффективности кредитуемых проектов, в том числе финансируемых с использованием государственной поддержки;

6) порядок и случаи контроля за состоянием заложенного имущества;

7) порядок и случаи контроля за целевым использованием кредита;

8) порядок формирования и хранения кредитного досье;

9) упрощенную процедуру предоставления микрокредитов, если банк предоставляет микрокредиты;

10) признаваемую малозначительной сумму обязательств кредитополучателя по кредитному договору;

11) порядок заключения кредитного договора посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания, определяющий в том числе процедуры информирования кредитополучателя об условиях кредитования, обмена документами, подтверждающими факт заключения кредитного договора, и их формы, хранения кредитных договоров и заключения дополнительных соглашений к ним.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 7 апреля 2018 г. следует руководствоваться Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149.

Оценка финансового состояния должна сопровождаться юридическим due diligence (дью дилидженс): в одном случае оценивается кредитоспособность заявителя, то есть его способность в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями такого договора и требованиями законодательства; во втором - правоспособность. Критерии оценки вырабатываются самим банком, как правило, не разглашаются и фиксируются на уровне параметров настройки соответствующего программного обеспечения. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226, называет только основание (п.9), исключающее возможность предоставления кредита, а именно - просроченная задолженность по ранее предоставленным ему кредитам, кроме случаев кредитования:

• в соответствии с законодательными актами для осуществления досудебного оздоровления, реализации планов завершения досудебного оздоровления в защитном периоде и планов санации должников (примечание 2);

• в соответствии с НПА Президента Республики Беларусь, предусматривающими предоставление кредитов, по которым в качестве обеспечения исполнения обязательств предоставляются гарантии Правительства Республики Беларусь, местных исполнительных и распорядительных органов без учета наличия у заявителей, кредитополучателей просроченной задолженности по кредитам (примечание 3);

• при разработке мероприятий по улучшению деятельности заявителя, кредитополучателя и погашению просроченных кредитов, утвержденных заказчиком при финансировании государственных, региональных и отраслевых программ в соответствии с Положением о порядке формирования, финансирования и контроля за выполнением государственных, региональных и отраслевых программ, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 31.03.2009 № 404, или органом управления заявителя, кредитополучателя - юридического лица в иных случаях (примечание 4);

• по экономически обоснованному заключению представителей банка, направленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридического лица (примечание 5);

• на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья (примечание 6);

• физических лиц, если просроченная задолженность образовалась при овердрафтном кредитовании с использованием дебетовой банковской платежной карточки и ее срок не превышает 30 дней.

Если сумма кредита невелика либо в иных подобных случаях, может использоваться упрощенная оценка на основании скоринга кредитоспособности - математической или статистической модели оценки кредитоспособности на основе «подсчета очков».

Кредитная история

Инструкция № 226 (п.8) возлагает на банк обязанность осуществлять контроль за наличием просроченной задолженности по другим кредитам (за исключением кредитования граждан), как до заключения кредитного договора, так и после (периодичность определяется ЛНПА или договором).

Минимизации трансакционных издержек при заключении кредитного договора и тому подобных сделок, а также сглаживании информационной асимметрии служат Закон Республики Беларусь от 10.11.2008 № 441-З «О кредитных историях» (далее - Закон № 441-З) и созданный на его основе механизм предоставления коммерческими банками в Нацбанк и обратно информации о «кредитной репутации» клиентов (физических и юридических лиц). Соответствующие сведения включают (ст.6 Закона № 441-З):

• о физическом лице - ФИО, гражданство, пол, идентификационный номер, дата рождения, место жительства, вид документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина или лица без гражданства, его серия, номер, дата выдачи, а для субъекта кредитной истории, являющегося ИП, - также регистрационный номер в ЕГР, УНП, его основной вид деятельности;

• о юридическом лице и иностранной организации, не являющейся юридическим лицом по иностранному праву, - наименование, место нахождения, регистрационный номер в государственном регистре (для иностранного юридического лица и иностранной организации, не являющейся юридическим лицом по иностранному праву, - сведения об их создании (регистрации) из документа, подтверждающего их статус), УНП, его основной вид деятельности, а для юридических лиц Республики Беларусь, возникших в результате реорганизации одного или нескольких юридических лиц, - также наименование, регистрационный номер в государственном регистре и УНП реорганизованного (реорганизованных) юридического (юридических) лица (лиц), форма и дата реорганизации.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 23 августа 2018 г. ст.6 Закона № 441-З изложена в новой редакции на основании Закона Республики Беларусь от 13.11.2017 № 66-З.

В кредитную историю включаются следующие сведения о кредитном договоре: номер и дата заключения договора, сумма и наименование валюты кредита (при открытии кредитной линии - предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя), срок возврата (погашения) кредита; способ обеспечения исполнения обязательств по договору; сумма задолженности по кредиту (за исключением возобновляемой кредитной линии), суммы просроченных платежей по возврату (погашению) кредита, уплате процентов и плате за пользование кредитом, а также даты, которым соответствуют данные сведения; дата прекращения договора. Перечень подобных сведений предусмотрен также для обеспечительных (залог, поручительство, гарантия) и некоторых других договоров.

Кредитный отчет предоставляется коммерческому банку Нацбанком на основании договора оказания информационных услуг, как правило, на платной основе и с согласия кредитополучателя (ст.13 Закона № 441-З). Срок - не более 3 банковских дней с даты запроса.

Принятие банком решения о выдаче кредита

Поскольку банки могут создаваться исключительно в организационно-правовой форме АО (ст.71 БК), процесс принятия решения о выдаче кредита основывается на нормах Закона Республики Беларусь от 09.12.1992 № 2020-XII «О хозяйственных обществах», а равно БК, Инструкции об организации корпоративного управления банком, небанковской кредитно-финансовой организацией, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.10.2012 № 557, и др. Соответствующая компетенция обычно делится между руководителем - единоличным исполнительным органом и иными должностными лицами в зависимости от суммы и других условий кредита. Однако чаще решение принимается коллегиально - кредитным комитетом и иным специально созданным органом. Если речь идет о крупной сделке или сделке с аффилированными лицами, требуется решение совета директоров (наблюдательного совета) или даже общего собрания кредитодателя. Решение о предоставлении кредита оформляется письменно (на бумажном носителе или в виде электронного документа) и подписывается уполномоченным работником банка (п.7 Инструкции № 226). Передавать полномочия по принятию решения о предоставлении кредита, а также по подписанию кредитного договора вовне (то есть иным юридическим лицам либо физическим лицам, не являющимся работниками данного банка) запрещено.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 5 августа 2016 г. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.06.2016 № 361 внесены дополнения в Инструкцию № 557, в частности, название изложено в новой редакции: «Инструкция об организации корпоративного управления банком, открытым акционерным обществом "Банк развития Республики Беларусь", небанковской кредитно-финансовой организацией».

Примечание 1. См.: постановление Совета Министров Республики Беларусь от 26.05.2014 № 506 «О бизнес-планах инвестиционных проектов»; Правила по разработке бизнес-планов инвестиционных проектов, утвержденные постановлением Министерства экономики Республики Беларусь от 31.08.2005 № 158; Положение о разработке, утверждении, согласовании и реализации прогнозов развития коммерческих организаций на 5 лет, бизнес-планов их развития на год, утвержденное постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 08.08.2005 № 873, Рекомендации по разработке прогнозов развития коммерческих организаций на пять лет, утвержденные постановлением Министерства экономики Республики Беларусь от 30.10.2006 № 186.

Примечание 2. См., например, Закон Республики Беларусь от 13.07.2012 № 415-З «Об экономической несостоятельности (банкротстве)» (ст.16, 17, 18).

Примечание 3. См.: Положение о внешних государственных займах и внешних займах, привлеченных под гарантии Правительства Республики Беларусь, утвержденное Указом Президента Республики Беларусь от 18.04.2006 № 252; Указ Президента Республики Беларусь от 05.05.2006 № 296 «О порядке предоставления взаем денежных средств государственными организациями и хозяйственными обществами с долей государства в уставных фондах».

Примечание 4. Данное постановление № 404 утратило силу постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 29.02.2016 № 167 «О некоторых мерах по формированию, финансированию, выполнению государственных программ и оценке их эффективности». Постановлением № 167 утверждены Положение о порядке формирования, финансирования, выполнения и оценки эффективности государственных программ и Положение о порядке формирования и уточнения перечня государственных программ.

От редакции «Бизнес-Инфо» С 29 июля 2016 г. следует руководствоваться Положением о порядке формирования, финансирования, выполнения и оценки эффективности реализации государственных программ, утвержденным Указом Президента Республики Беларусь от 25.07.2016 № 289.

Примечание 5. См., например, Положение о реструктуризации задолженности хозяйственных обществ по платежам в республиканский и местные бюджеты и по кредитам, выданным государственными банками, утвержденное Указом Президента Республики Беларусь от 16.02.2004 № 88.

Примечание 6. См., например: Указ Президента Республики Беларусь от 06.01.2012 № 13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений», а также Положение о порядке предоставления гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений, утвержденное постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 18.04.2012 № 366; Положение о порядке предоставления молодым семьям финансовой помощи государства в погашении задолженности по льготным кредитам, полученным на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений, утвержденное постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 28.02.2011 № 243; Положение о порядке предоставления многодетным семьям финансовой помощи государства в погашении задолженности по льготным кредитам, полученным на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений, утвержденное постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 27.09.2008 № 1424; Указ Президента Республики Беларусь от 07.02.2006 № 75 «О предоставлении гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тысяч человек, льготных кредитов на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек»; постановление Совета Министров Республики Беларусь от 18.04.2006 № 522 «О мерах по реализации Указа Президента Республики Беларусь от 07.02.2006 № 75» и др.

20.05.2016

Сергей Овсейко, кандидат экономических наук, кандидат юридических наук

По этой теме также см.:

1. Кредитный договор: общая характеристика.

2. Виды кредитов (кредитных договоров).

3. Кредитный договор: существенные условия.

4. Исполнение кредитного договора банком.

5. Погашение кредита.

6. Проценты за пользование кредитом.

7. Меры ответственности по кредитному договору.