Рубрики
Инструменты поиска
Сообщество
Избранное
Мой профиль
Войти
Материал помещен в архив
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР: СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ
Существенные условия кредитного договора определены в ст.140 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК).
| Существенное условие | Комментарий |
| Сумма кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и (или) предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя) | С точки зрения банка различают лимит выдачи - предельный размер общей суммы предоставляемых денежных средств - и лимит задолженности - предельный размер задолженности по кредиту на каждый календарный день. Первый устанавливается при кредитовании по остатку (компенсационные кредиты), второй - при кредитовании по обороту (обычно платежные кредиты) |
| Срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита | Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами (ст.138 БК). День возврата кредита - день, в который денежные средства зачислены на счет кредитодателя либо уплачены наличными денежными средствами (часть девятая ст.145 БК; п.17 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 (далее - Инструкция № 226)). От редакции «Бизнес-Инфо» С 7 апреля 2018 г. Инструкция № 226 на основании постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149 утратила силу. С этой даты норма п.17 Инструкции № 226 приведена в части третей п.20 Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением № 149 (далее - Инструкция № 149) |
| Размер процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь | Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)». Возможно льготное кредитование физических лиц, например, на строительство жилья или иные потребительские нужды (Положение о порядке предоставления гражданам льготных кредитов на потребительские нужды, утвержденное постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 07.08.2009 № 1044/13) |
| Цели, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (когда это обязательно) | Кредитный договор может быть заключен (а для кредита под гарантию Правительства Республики Беларусь либо гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа обязательно должен) с условием о целевом использовании кредита. Целевой кредит предусматривает: - возможность осуществления кредитодателем контроля за целевым использованием кредита; - право банка потребовать от кредитополучателя досрочного возврата (погашения) кредита, уплаты причитающихся процентов и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору (ст.144 БК) |
| Ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору | Последствия нарушения обязанностей кредитополучателя можно разделить на: финансовые - повышенные (штрафные) проценты, неустойка; оперативные - требование дополнительного обеспечения, замены руководства, досрочного расторжения договора и т. п. Досрочный возврат кредита банк вправе требовать в случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств кредитополучателем (часть вторая ст.143 БК). Перечень таких случаев может определяться кредитным договором, реже - законодательством (примечание 3). Причем срок, в течение которого кредитополучатель - физическое лицо или субъект малого предпринимательства обязан, если это предусмотрено кредитным договором, досрочно возвратить (погасить) кредит в случае неисполнения им условия кредитного договора о заключении к нему дополнительного соглашения об увеличении размера процентов за пользование кредитом, должен составлять не менее 3 месяцев со дня предъявления банком-кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита (п.26 Инструкции № 226). От редакции «Бизнес-Инфо» С 7 апреля 2018 г. следует руководствоваться п.25 Инструкции № 149 |
| Иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение | В настоящее время способы обеспечения возврата кредита не фигурируют в числе существенных условий кредитного договора. Это вызвано появлением специфических бланкетных видов кредита (с использованием банковских карт, межбанковских кредитов и т. п.), и означает лишь то, что кредитный договор признается действительным и вступает в силу без такого условия. Согласно ст.147 БК исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством или договором. Иными условиями могут быть: - переход клиента на расчетно-кассовое обслуживание в банк-кредитодатель; - поддержание на текущем счете неснижаемого остатка в определенных пределах; - запрет совершать определенные сделки и другие действия; - обязанность предоставлять в банк отчетность и позволять банку контролировать финансово-хозяйственную деятельность клиента и т. п. |
Примечание 1. См. Декрет Президента Республики Беларусь от 06.08.2009 № 10 «О создании дополнительных условий для осуществления инвестиций в Республике Беларусь».
Примечание 2. См. Закон Республики Беларусь от 08.01.2015 № 239-З «Об энергосбережении».
Примечание 3. В частности, ст.766 Гражданского кодекса Республики Беларусь называет в качестве обстоятельств, дающих банку право требовать досрочного погашения кредита, необеспечение возврата кредита или утрату обеспечения, а часть четвертая ст.144 БК - неисполнение кредитополучателем условий кредитного договора о целевом использовании кредита.
27.05.2016
Сергей Овсейко, кандидат экономических наук, кандидат юридических наук
По этой теме также см.:
1. Кредитный договор: общая характеристика.
2. Виды кредитов (кредитных договоров).
3. Кредитный договор: форма и порядок заключения.
4. Исполнение кредитного договора банком.
5. Погашение кредита.
6. Проценты за пользование кредитом.
7. Меры ответственности по кредитному договору.